Решение по делу № 2-1265/2016 от 01.02.2016

№ 2-1265/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2016 года                                                                                                 г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Доржиевой С.Л., при секретаре Кузьминой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Джафарова Н.Р.О. к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Обращаясь в суд с иском к ОАО «Росгосстрах Банк» (ПАО «Росгосстрах Банк»), Джафаров Н.Р.О. просил признать недействительными пункты по кредитному договору № ... от 23.08.2013, взыскать с ответчика как неосновательное обогащение сумму страховой платы в размере <данные изъяты> руб., комиссию за снятие денежных средств в размере 9 980, 00 руб. Требования мотивированы тем, что 23.08.2013 между сторонами заключено кредитное соглашение № ... на сумму <данные изъяты> руб. Согласно условиям договора за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с СКС, одновременно с получением денежных средств, истец внес сумму 9 980 руб. в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств. Положение кредитного договора о внесении платежа банку является ничтожным и платеж является незаконно взысканным. Действия банка по открытию, ведению судного счета, снятию наличных денежных средств с БСС, нельзя считать самостоятельной банковской услугой. Включение в договор условия по взиманию комиссии за снятие наличных средств с БСС является неправомерным, поскольку ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом. При заключении кредитного договора истцом был заключен договор личного страхования, при этом денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были включены в сумму кредита. Заключение договора являлось вынужденной мерой, при этом истцу не разъяснили необходимую информацию по заключаемому договору страхования, документы по страхованию были напечатаны на заранее подготовленных бланках. Возложение на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья является нарушением прав потребителя, услуга по страхованию была истцу навязана.

В судебном заседании истец Джафаров Н.Р.О. иск поддержал по изложенным в нем основаниям, уточняя исковые требования, просил признать недействительным пункт 7 Программы страхования 1 (Договора страхования), являющегося частью кредитного договора № ... от 23.08.2013, взыскать сумму страховой платы как неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб., также просил признать недействительным условие договора, обуславливающее оплату комиссии за выдачу наличных денежных средств, взыскать оплаченную истцом комиссию за снятие наличных денежных средств со счета в размере 9 980 руб. как неосновательное обогащение ответчика. Дополнительно пояснил, что нуждался в деньгах, поэтому заключил договор на предложенных условиях. При заключении договора ему пояснили, что без договора личного страхования в предоставлении кредита будет отказано, поэтому он вынужден был заключить договор страхования и оплатить страховой платеж.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» по доверенности Дамдинов Б.А. иск не признал, мотивируя тем, что истец добровольно оформил заявление на получение кредита по программе «Твои условия», истцом был выбран пакет «Супер Экспресс». Истцу была выдана банковская карта со специальным карточным счетом, за выдачу наличных средств с которого предусмотрена оплата комиссии. Истец добровольно принял на себя обязательство по страхованию ответственности, банком было разъяснено, что страхование не является условием предоставления кредита. В день выдачи кредита плата за страхование перечислена страховой компании. Оспариваемая комиссия взимается за обналичивание денежных средств с использованием банковской карты, т.е. взимается за предоставление самостоятельной услуги.

Заслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данные законоположения не исключают возникновение такой обязанности в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из перечисленного, условия кредитного договора могут предусматривать возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, который также вправе при наличии письменного согласия заемщика удержать сумму страховой премии из кредитных средств и перечислить ее страховой компании.

Из пояснений сторон и исследованных материалов дела, следует, что 23.08.2013 между Джафаровым Н.Р.О. и ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор № ... на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев.

В тот же день истцом было подписано заявление на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Финансовая защита» (далее Программа страхования № 1), т.е. выражено волеизъявление заемщика Джафарова на заключение договора личного страхования жизни и здоровья со страховщиком ООО «СК РГС-Жизнь» по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Финансовая защита» от 23.08.2013..

Согласно заявлению Джафаров, ознакомившись с условиями страхования, дал согласие быть застрахованным сроком на 60 месяцев и просил предпринять Банк действия для распространения на него условий Договора коллективного добровольного страхования. При этом из п.п. 3, 4, 5, 7 заявления следует, что заемщик Джафаров в качестве выгодоприобретателя назначил ОАО «Росгосстрах Банк», был уведомлен о том, что присоединение к договору страхования не влияет на принятие кредитором решения о предоставлении кредита, проинформирован о том, что услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Заемщик согласился уплатить Банку плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, а также компенсировать затраты по распространению на него условий Договора страхования в размере 37 056,00 руб. В соответствии с п. 12 заявления заемщик поручил Банку перечислить страховую премию за присоединение к Договору коллективного добровольного страхования на счет страховщика. Заемщик собственноручно в заявлении указал, что согласен с тем, что является застрахованным лицом на условиях программы страхования, с которой ознакомлен.

При этом истец был уведомлен, что присоединение к указанной программе страхования является для него добровольным, не является условием для получения кредита. Доказательств того, что страхование являлось недобровольным и его наличие или отсутствие влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита, материалы дела не содержат.

Изучение условий кредитного договора позволяет суду прийти к выводу о том, что решение ответчика о предоставлении кредита не зависело от его согласия на страхование. Пунктом 2.1 кредитного договора установлено, что Банк не требует от заемщика предоставления обеспечения исполнения своих обязательств по настоящему договору.

Перечисленные обстоятельства свидетельствуют о добровольном волеизъявлении заемщика на страхование своей жизни и здоровья и как следствие отсутствии со стороны ответчика нарушения требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», пункт 2 которой запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Свои обязательства ОАО «Росгосстрах Банк» исполнило, Джафаров присоединен к Программе страхования и внесен в список застрахованных лиц, договор страхования не расторгнут, незаключенным в установленном законом порядке не признан. При таких обстоятельствах, суд не находит оснований признания недействительным условий договора о распространении на истца условий Программы коллективного страхования и взыскании с ответчика суммы 37 056, 00 руб., уплаченных за подключение к программе страхования.    При этом суд исходит из того, что действующее законодательство не содержит запрета на взимание банком платы за оказание своих услуг, то взимание ответчиком платы с истца за подключение к программе страхования также не являлось противоправным.

Аналогичная правовая позиция изложена в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённых Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013г. Поскольку услуга по подключению к программе страхования банком была оказана (что не оспаривалось стороной истца), те обстоятельства, на которые ссылался истец в качестве основания для обратного взыскания вознаграждения банку, таковыми являться не могли.

Разрешая требования истца о признании недействительным требований о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств с СКС Заемщика, суд исходит из того, что указанная комиссия не является платой за кредит, а представляет собой плату за обслуживание банковской карты – совершение операций с денежными средствами, находящимися на специальном карточном счете заемщика.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что действующим законодательством предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета, при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты, суд считает, что нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей» при заключении указанного договора со стороны ответчика не допущено.

Из пункта 9 Анкеты-заявления на получение кредита следует, что Джафаров просил открыть для него специальный карточный счет и выпустить специальную банковскую карту, а также осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и Мastercard АО «Росгосстрах Банк» и условиями Тарифа, зачислить денежные средства на специальный карточный счет. Пунктом 10 Анкеты-заявления подтверждается, что с Правилами и Тарифами, указанными в п. 9 анкеты, заемщик ознакомлен. За получение наличных денежных средств со специального карточного счета Тарифом предусмотрена комиссия.

В связи с изложенным суд не нашел оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

      Исковые требования Джафарова Н.Р.О. к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

            Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:                                                                                                        С.Л.Доржиева

Решение суда к окончательной форме принято 15.03.2016