Решение от 15.05.2020 по делу № 2-1202/2020 от 20.03.2020

2-1202/2020

№ 70RS0004-01-2020-001037-37

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2020 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего    Куц Е.В.,

при секретаре Шадриной А.А.,

при участии ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Капитал Сибирь Финанс» к Михайловой Евгении Александровне о взыскании задолженности по договору микрозайма,

    УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Капитал Сибирь Финанс» (далее ООО «КСФ») обратилось в суд с иском к Михайловой Е.А. о взыскании задолженности по договору микрозайма ... от 20.06.2017 в общей сумме 54 550 руб. 10 коп., из которой: 15 976 руб. 20 коп.- сумма займа, 31 978 руб. 80 коп. - сумма процентов за пользование займом, 6 595 руб. 10 коп. - пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 836 руб. 50 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 20.06.2017 между ООО МКК «КСФ» и Михайловой Е.А. был заключен договор микрозайма ..., по условиям которого истец предоставил ответчику заем в размере 16 200 руб., а ответчик обязался вернуть сумму займа и уплатить начисленные на сумму займа проценты в размере 730% годовых (732% в високосный год), которые начисляются в срок до 10.07.2017, в случае невозврата, проценты установленные в размере 730% (732% в високосный год) годовых начисляются не более 93 календарных дней.

В установленный договором срок, в редакции дополнительного соглашения ... от 12.08.2017, сумма займа и проценты за пользование им в полном объеме истцу уплачены не были, в связи с чем, по состоянию на 10.12.2018 образовалась задолженность в размере 54 550 руб. 10 коп. В п. 12.2 договора стороны согласовали ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора.

Представитель истца извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении заявления в отсутствии представителя истца.

Ответчик Михайлова Е.А. извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представила.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

    Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).

    Исходя из содержания указанных норм в их взаимосвязи, стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

    Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст.425 ГК РФ). При этом согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

    Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

    В п.4 ч.1 ст.2 названного закона установлено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

    Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

    Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

    Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

    Таким образом, начисление процентов за пользование займом в размере, установленном договором микрозайма, после окончания срока, на который такой займ был предоставлен, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

    Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ) начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

    Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п.1 ст.4 ГК РФ).

    При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом после окончания срока, на который такой займ был предоставлен, подлежит исчислению исходя из процентной ставки, указанной в договоре, но не может превышать четырехкратного размера суммы займа.

    Судом установлено и следует из материалов дела, что 20.06.2017 между ООО «КСФ» и Михайловой Е.А. заключен договор займа ..., по условиям которого заемщику предоставлен заем в размере 16 200 рублей.

    При этом согласно разделу 4 Таблицы индивидуальных условий договора процентная ставка за пользование займом составляет 730% годовых.

    В соответствии с разделом 6 Таблицы индивидуальных условий договора, устанавливающего количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком в срок до 10.07.2017.

    Судом также установлено, что ответчик была ознакомлена и согласилась с Общими условиями договора, о чем свидетельствует её собственноручно выполненная подпись на странице договора, содержащего указанное условие (раздел 14 Таблицы индивидуальных условий).

    Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 05.12.2017 №378-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

По договорам микрозайма, заключенным после 1 января 2017 года, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

    Полная стоимость займа установлена в договоре займа ... от 20.06.2017 в размере 730% годовых, и не превышало предельное значение полной стоимости кредита.

    Таким образом, между ООО «КСФ» и Михайловой Е.А. был заключен договор займа, срок возврата по которому не превышает одного года, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 16 200 рублей на срок до 10.07.2017.

    Факт предоставления суммы займа в день заключения договора подтверждается расходным кассовым ордером ... от 20.06.2017. Из которой следует, что заемщику Михайловой Е.А. по договору ... от 20.06.2017 предоставлены денежные средства в сумме 16 200 руб.

    12.08.2017 между ООО МК «КСФ» и Михайловой Е.А. заключено дополнительное соглашение ... которым изменены индивидуальные условия договора займа от 20.06.2017.

    Согласно п.2 Соглашения изменена сумма займа или лимит кредитования до 16 176 руб. 20 коп.

    В соответствии с п.3 Соглашения срок возврата займа продлен до 02.09.2017.

    Заемщик Михайлова Е.А. условия договора займа надлежащим образом не исполнила, сумму займа и процентов за пользование займом в установленный договором срок в полном объеме не возвратила.

    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

    Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Доказательств погашения ответчиком задолженности по основному долгу в материалах дела не представлено, что является основанием для взыскания с Михайловой Е.А. в пользу ООО МК «КСФ» суммы основного долга по договору займа ... от 20.06.2017 в размере 15 976 руб. 20 коп.

    Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование займом с 20.06.2017 по 03.09.2017, с учетом оплаченных, в размере 31 978 руб. 80 коп.

    В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Разделом 4 Таблицы индивидуальных условий договора процентная ставка за пользование займом установлена в размере 730% годовых.

    Как следует из материалов дела сумма займа и начисленных на нее процентов в срок, установленный договором займа, и до настоящего времени в полном объеме не возвращены.

    Истцом представлен расчет задолженности по процентам за пользование займом за период с 20.06.2017 по 03.09.2017, из которого следует, что начисленные за указанный период проценты за пользование займом составили 48 600 руб. ( 7 695 руб. (с 20.06.2017 по 14.07.2017) + 8 926,20 руб. (с 15.07.2017 по 12.08.2017) + 6 709,92 руб. (с 13.08.2017 по 02.09.2017)+ 25 268,88 руб. (за 03.09.2017 до 2-х кратного), с учетом оплаченных 31 978 руб. 80 коп. (48 600 руб. - 16 621руб. 20 коп.).

    Проверяя обоснованность представленного истцом расчета, суд руководствуется позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017), согласно которой начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

    Также в п.10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017), указано, что снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным.

    Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

    В Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» внесены изменения в пункт 9 ч. 1 ст. 12, которым предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четрыехкратного размера суммы займа. Указанное условие, содержащее данный запрет, было указано истцом на первой странице договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

    Из дела видно, что договор займа между сторонами заключен 10.09.2018 на срок, не превышающий одного года, после вступления в действие ФЗ № 407-ФЗ, в связи с чем, к соглашению сторон применяется установленное законом ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма - до трехкратного размера суммы займа.

    Представленный истцом расчет процентов за пользование займом не противоречит нормативным положениям, регулирующим спорные правоотношения, поскольку заявленный ко взысканию размер процентов за пользование займом не превышает трехкратного размера суммы займа, а потому в отсутствие доказательств их оплаты ответчиком, задолженность по процентам за пользование займом за период с 20.06.2017 по 03.09.2017 в сумме 31 978 руб. 80 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

    Разрешая требование истца о взыскании штрафа ненадлежащее исполнение договора займа, суд руководствуется положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

    Разделом 12 таблицы индивидуальных условий договора в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа), размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Поскольку возврат займа должен был быть произведен ответчиком не позднее 10.07.2017, однако денежные средства до настоящего времени ей не возвращены, при этом в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения срока возврата суммы займа и уплаты, начисленных на сумму займа процентов, с 16 дня по 93 день такого нарушения начисляется пеня в размере 20% годовых от непогашенной суммы займа. Начиная с 94-го дня нарушения срока возврата займа и уплаты начисленных на сумму займа процентов начисляется пеня в размере 0,1% в день от непогашенной суммы займа, то есть с 18.09.2017. При определении даты окончания срока начисления пени, суд, исходя из положений п.3 ст.196 ГПК РФ руководствуется позицией истца, производя расчет пени по состоянию на 10.12.2018.

Следовательно, истцом обоснованно заявлено требование о взыскании с ответчика пени за просрочку погашения микрозайма в размере 6 595 руб. 10 коп. (с 18.099.2017 по 04.12.2017 в размере 682,50 руб. + с 05.12.2017 по 09.12.2018 в размере 5 912,60 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

    Таким образом, общая сумма задолженности Михайловой Е.А. по договору займа ... от 20.06.2017 составляет 54 550 рублей 10 копеек, из которых 15 976 руб. 20 коп.- сумма займа, 31 978 руб. 80 коп. - сумма процентов за пользование займом, 6 595 руб. 10 коп. - пени. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

    В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

    Решая вопрос о возмещении понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины суд руководствуется правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1, согласно которой в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

Истцом при предъявлении иска в суд исходя из размера заявленной ко взысканию задолженности была уплачена госпошлина в сумме 1 836,50 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 1678 от 17.08.2019 и № 7127 от 11.09.2018. С Михайловой Е.А. подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 1 836,50 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 08.09.1979 ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░ 1145476009546) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ... ░░ 20.06.2017 ░ ░░░░░ 54 550 ░░░░░░ 10 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░:

- ░░░░░ ░░░░░ - 15 976 ░░░░░░ 20 ░░░░░░;

- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 20.06.2017 ░░ 03.09.2017 ░ ░░░░░░░ 31 978 ░░░░░░ 80 ░░░░░░;

- ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 18.09.2017 ░░ 09.12.2018 ░ ░░░░░░░ 6 595 ░░░░░░ 10 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 08.09.1979 ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░ 1145476009546) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 836 ░░░░░░ 50 ░░░░░░.

        ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: