Решение по делу № 2-277/2019 от 28.02.2019

Дело № 2-277/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 апреля 2019 года                                                                             г. Сарапул

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Заварзина П.А.,

при секретаре Коробейниковой Т.А.,

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 54680 рублей, из которой: 45000 рублей – сумма к выдаче, 9680 рублей –для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту была установлена – 54,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 143760 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 45000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщика в кассе банка, денежные средства в размере 9680 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжение заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно п. 47 Заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3170,91 руб. с ДД.ММ.ГГГГ – 3114,91 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 2625,39 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимость 29,00 руб. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 58848,33 руб., из которых: сумма основного долга – 38981,11 руб.; сумму процентов за пользование кредитом – 19867,22 руб..

Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Истец ООО «ХКФ Банк» судебное заседание своего представителя не направили, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, указали, что на исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями не согласен. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Кроме того, судом учтено письменное заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, сводящийся к тому, что последний платеж по договору от ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен им ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует представленная банком в материалы дела выписка по ссудном счету.Согласно анкеты заемщика и графика платежей, кредит предоставлен заемщику на 36 месяцев, т.е. на срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако банк обратился в суд с иском о взыскании долга, после истечения срока исковой давности. Ответчик просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика - ЧухланцевС.П. в судебном заседании доводы ответчика поддержал. Просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (заявка на открытие банковских счетов), согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 54680 руб., в том числе: сумма к выдаче –45000 руб., страховой взнос от потери работы –9680 руб., процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых, полная стоимость кредита – 74,22% годовых, ежемесячный платеж –3170,91 руб.

В договоре указал, что подписал заявку, что значит, что заключил с Банком договор и является клиентом Банка. Своей подписью подтвердил, что ему понятны все пункты договора, с ним он согласен и обязуется их выполнять. Подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам.

В заявлении на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил заключить с ним в отношении него, договор страхования финансовых рисков на случай возникновения у него убытков вследствие отсутствия занятости, возникшей в результате следующих событий (п. 3.2.1 и п. 3.2.2 Правил страхования): а) расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя (в соответствии с п. 1 ст. 81 ТК РФ); б) расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников (в соответствии с п. 2 ст. 81 ТК РФ) на страховую сумму 3361 рублей на срок 1080 дней в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», изложенными в страховом полисе и Правилах страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ Указал, что согласен с оплатой страхового взноса в размере 9680 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Согласно Тарифам по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (действуют с ДД.ММ.ГГГГ) ежемесячная комиссия за обслуживание остатка на счете при наличии остатка на счете - 30 руб., при наличии остатка на счете менее суммы комиссии - в размере остатка на счете. Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 0,2% от суммы требования за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа 15 дней – 300 руб.; 25 дней – 500 руб.; 35,61,91 и 121 дней – 800 руб.

Согласно разделу I Условий Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с пунктом 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), предусмотренный п.3.9 Положения Банка России №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Договора (пункт 1.2 Условий договора).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленном тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (раздел III Условий).

Пунктом 4 раздела III Условий предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

Согласно Графику погашения по кредиту сумма платежа составляет 3170,91 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ –2654,39 руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита, которая состоит из 45000 руб. - оплата страхового взноса о потери работы – 9680 руб.

Заемщик свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 58848,33 руб., в том числе: 39981,11 руб. - сумма основного долга, 19867,22 руб. – сумма процентов за пользование кредитом.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании со ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита.

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности.

Анализируя доводы ответчика о попуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 17 и 18 постановления N 43 от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления овынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

При таких обстоятельствах, датой приостановления течения срока исковой давности суд устанавливает дату обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа, поскольку иных доказательств истцом не представлено.

Согласно Типовым условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее по тексту - Типовые условия), кредитование текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право не неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта, лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из лимитов тарифного плана, предложенного банком для заемщика на дату активации карты. Срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (Раздел Iпункты 1.2., 1.2.3.).

Размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту указан в поле 27 заявки и включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы потребительского кредита, возвращаемую в каждый процентный период (Раздел IIпункт 1.2.).

Согласно Разделу IIпункту 2.1. минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане.

Таким образом, заемщик обязан возвращать кредит и оплачивать проценты за пользование им путем ежемесячного внесения минимального платежа в размере 3170 руб. 91 коп.

Как усматривается из материалов дела, последний платеж заемщиком внесен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по ссудном счету.

Сумма платежа была недостаточна (меньше, чем положено по графику платежей). Соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ начался течь срок исковой давности по периодическому платежу со сроком уплаты ДД.ММ.ГГГГ.

Срок последнего платежа по графику ДД.ММ.ГГГГ.Соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ начался течь срок исковой давности по периодическому платежу со сроком уплаты ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (оригинал в материалах гражданского дела № о вынесении судебного приказа).

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ, а ДД.ММ.ГГГГ он был отменен.

С указанной даты срок исковой давности возобновил течение.

После возобновления течения срок исковой давности подлежит удлинению до 6 месяцев, поскольку не истекшая часть срока исковой давности (по платежам со сроками уплаты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет менее шести месяцев.

Таким образом, окончательно срок исковой давности по последнему платежу истек ДД.ММ.ГГГГ.

Иск в суд направлен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском такого срока.

Объективных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности не установлено.

Соответственно, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по предъявленным исковым требованиям на момент подачи искового заявления истек.

Определением Сарапульского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество принадлежащее ответчику ФИО1 в пределах цены иска в размере 60813 руб. 78 коп.

Согласно ч. 1 ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

Учитывая, что в удовлетворении иска следует отказать, то основания для сохранения мер по обеспечению иска отпали.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

    решил:

    В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

    Отменить обеспечительные меры, принятые определением Сарапульского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, в виде ареста на имущество, принадлежащее ФИО1 в пределах заявленной истцом суммы в размере 60813 руб. 78 коп.

                                        Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

                                        Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд.

В окончательной форме решение принято 29 апреля 2019 года.

Судья                                                                            Заварзин П.А.