Решение по делу № 2-221/2014 (2-5833/2013;) от 10.09.2013

Дело № 2-221/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес>

Красногорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Васильевой Ю.О.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общероссийской общественной организации потребителей «ФИО2 защиты прав потребителей финансовых услуг» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Общероссийская общественная организация потребителей «ФИО2 защиты прав потребителей финансовых услуг» (далее – ОООП «ФинПотребСоюз») в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит») о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 рублей. В текст указанного договора незаконно, по мнению истца, была включена обязанность заемщика по оплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере 208800 рублей. Уточнив исковые требования (л.д. 135-138, 148), ОООП «ФинПотребСоюз» просит суд применить последствия недействительности кредитного договора в части, обязывающей ФИО1 уплатить банку комиссию за подключение к услуге страхования (абзац второй раздела 4 договора и пункты 2.2., 3.2.1, 3.2.2).

Кроме того, ответчик незаконно начислил проценты на всю сумму кредита, в том числе и на сумму комиссии, чем причинил потребителю убытки в размере 49 444 рублей 56 копеек. В связи с этим, истец считает подлежащими взысканию 49 444 рубля 56 копеек в качестве убытков, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20910 рублей 45 копеек, компенсацию морального вреда в размере 208800 рублей. Также заявлено требование о взыскании с кредитной организации штрафа в размере 50 % от взысканной с общества суммы, в равных долях в пользу ОООП «ФинПотребСоюз» и ФИО1

Представитель ОООП «ФинПотребСоюз» ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 142), в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, указав, что банк неосновательно обогатился за счет ФИО1, включив в кредитный договор навязанную услугу по страхованию.

ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, на личной явке не настаивала (л.д. 140).

ООО «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, явку представителя в суд не обеспечило (л.д. 141а). В письменных возражениях представитель ответчика указал, что услугу по подключению к программе страхования банк предоставляет исключительно с согласия клиента, который в данном случае выразил желание подключиться к программе страхования, собственноручно подписав соответствующее заявление на подключение дополнительных услуг. В заявлении указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении.

Кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования. В случае если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования, условия о подключении к программе страхования не были бы включены в текст кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита, подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования. Таким образом, действия банка полностью соответствуют законодательству, не нарушают личных неимущественных прав клиента, не посягают на принадлежащие клиенту другие нематериальные блага, факт самих страданий потребителем не доказан. Требования ФИО1 о начислении процентов по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) на суммы платежей потребителя, уплаченные ей в счет исполнения обязательств по договору, основаны на неправильном применении норм материального права. ООО «Ренессанс Кредит» исполнил условие договора, передав информацию в ООО «Группа Ренессанс Страхование», которое застраховало ФИО1 на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Так как, комиссия за подключение к программе страхования выплачивается единовременно, ответчиком был предоставлен ФИО1 кредит в размере стоимости оспариваемой услуги. Таким образом, права потребителя нарушены не были, а, следовательно, требования ОООП «ФинПотребСоюз» удовлетворению не подлежат. Одновременно представитель ООО «Ренессанс Кредит» просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившейся ФИО1 и представителя ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск ФИО1 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как указано в ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По смыслу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 160 ГК предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В ст. 819 ГК РФ указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (ч. 2 ст. 821 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора был заключен кредитный договор № на срок 48 месяцев, по условиям которого ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставил ФИО1 кредит в сумме 708 800 рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, и на которую с учетом вышеуказанной комиссии начисляются проценты из расчета 21,8% годовых (л.д. 8).

Согласно п. 4 указанного кредитного договора, ответчик оказывает истцу услугу по подключению к программе страхования, за оказание которой потребитель обязан уплатить ответчику комиссию, в данном случае составившую 208 800 рублей. На основании копии заявления истца о выдаче кредита и расходного кассового ордера о получении кредита, ФИО1 кредит был выдан ответчиком в сумме 500000 рублей (л.д. 74-76).

Требуя признавая ничтожным (недействительным) п. 4 кредитного договора в части оказания ответчиком истцу услуги по подключению к программе страхования при получении кредита, истец ссылается на положения ст. ст. 166, 168, 432, 819 ГК РФ, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и исходит из того, что без оплаты услуги по подключению к программе страхования при получении кредита, заемщик был бы лишен возможности получить кредитные средства и заключить сам кредитный договор. Такая услуга является навязанной, поскольку на основании заявления о предоставлении кредита ФИО1 просила предоставить ей кредитные средства в сумме 500 000 рублей, оказывать услугу по подключению к программе страхования при получении кредита не просила, тогда как ответчик оплату указанной услуги включил в существенные условия кредитного договора, удержав за нее 208 800 рублей, на которые начислял проценты, включив их в сумму кредита. Однако позиция истца не соответствует требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Заключая договор страхования заемщика ФИО1 и взимая плату за подключение к программе страхования, ООО «Ренессанс Кредит» действовал по поручению последнего, с учетом того, что данная услуга, как и любой договор, в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, так как она взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Так, из материалов дела усматривается, что кредитный договор № между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен на добровольных основаниях. ФИО1 была согласна с условиями договора, в которые включены также положения о подключении к программе страхования, о чем ей было известно и что подтверждается её собственноручными подписями как в кредитном договоре (л.д. 8), так и отдельно оформленным заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, которым потребитель выразила намерение застраховаться и избрала вид программы страхования (л.д. 78-79).

Кроме того, из содержания вышеуказанного заявления о страховании, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой заемщиком спорной комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от подключения к программе страхования с учетом того, что ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи ФИО1 в заявлении о страховании, а в последующем и в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Учитывая, что ФИО1 добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление о страховании, был ознакомлена с условиями подключения к данной программе, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, которая не был ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства, суд полагает правильным в удовлетворении требований о признании ничтожным (недействительным) п. 4 кредитного договора № в части оказания услуги по подключению к программе страхования при получении кредита, о взыскании 208 800 рублей комиссии, 49 444 рублей 56 копеек в качестве убытков, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 20910 рублей 45 копеек отказать в полном объеме.

Кроме того, не имеется оснований и для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», по смыслу которых они подлежат взысканию в случае нарушения прав потребителя.

Оценив представленные доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194–198, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска Общероссийской общественной организации потребителей «ФИО2 защиты прав потребителей финансовых услуг» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Красногорский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись Васильева Ю.О.