Решение по делу № 33-4788/2020 от 08.06.2020

Судья Кравчук И.Н.

Судья-докладчик Гуревская Л.С.                   по делу № 33-4788/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

6 августа 2020 года                                                                       г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего судьи Зубковой Е.Ю.

судей Гуревской Л.С., Штыренко О.В.

при секретаре Попугаевой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-91/2020 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Деревягиной Наталье Степановне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты; по встречному иску Деревягиной Натальи Степановны к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании незаключенным договора о предоставлении и обслуживании карты, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобы Деревягиной Н.С. на решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 17 февраля 2020 года.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

установила:

в обоснование иска АО «Банк Русский Стандарт» указал, что 18.05.2006 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Деревягиной Натальей Степановной был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Номер изъят. Договор был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 06.02.2006, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». 06.02.2006 клиент обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. 18.05.2006 Банк открыл на имя клиента банковский счет Номер изъят, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах, а также выполнил иные условия договора.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из счета карты Номер изъят. Размер процентов, начисляемых на сумму кредита, в соответствии с ТП 52, составляет 42% годовых. В заявлении клиент согласился на страхование по карте. Тарифными планами предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита и платы за выдачу наличных денежных средств. Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 18.01.2015 заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 155 809,63 рублей и сроке ее погашения – 17.02.2015.

По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена. Таким образом, сумма задолженности по договору о карте составляет 138 036,06 рублей, которая включается в себя задолженности по: основному долгу – 125 696,41 рублей, процентам за период с 17.09.2014 по 17.02.2015 – 8 839,65 рублей, неустойке за несвоевременную оплату процентов – 3 500 рублей.

С учетом уточнения требований АО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с Деревягиной Н.С. задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты Номер изъят от 18.05.2006 в размере 137 536,06 рублей, включающую в себя суммы: основного долга в размере 125 696,41 рублей, проценты за период с 17.09.2014 по 17.02.2015 в размере 8 839,65 рублей, неустойку за несвоевременную оплату процентов в размере 3 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 961 рублей.

Деревягина Н.С. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к Акционерному обществу «Банк Русский    Стандарт» просила признать договор о предоставлении и обслуживании карты Номер изъят от 18 мая 2006 года между Деревягиной Натальей Степановной и ЗАО «Банк Русский Стандарт» незаключенным; взыскать с Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в пользу Деревягиной Натальи Степановны компенсацию за причиненный моральный вред в размере 900 000 рублей.

В обоснование встречного иска указала, что надлежащих допустимых и относимых доказательств заключения договора о предоставлении и обслуживании карты Номер изъят (документов первичной бухгалтерской отчетности) банком не представлено.

Решением Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 17 февраля 2020 года исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворены в полном объеме.

В удовлетворении встречных исковых требований Деревягиной Наталье Степановне отказано.

В апелляционной жалобе Деревягина Н.С. просит решение суда отменить. указав, что банком не доказан факт заключения между сторонами кредитного договора, факт передачи денежных средств, факт выпуска, получения банковской карты, дата и номер, указанные в заявлении-оферте не соответствуют реквизитам договора, указанным в иске; дело принято к производству с нарушением правил подсудности, поскольку спор носит экономический характер и должен рассматриваться в Арбитражном суде; исковое заявление подписано неуполномоченным лицом; судом не применен срок исковой давности по заявленным банком требованиям.

Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что 06 февраля 2006 года Деревягина Н.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением Номер изъят, в котором просила заключить с ней кредитный договор, включая открытие ей банковского счета, используемого в рамках кредитного договора; предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет; заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Согласно разделу 2 заявления кредит Номер изъят, сумма кредита – 10 236,00 рублей, счет клиента

Номер изъят, срок кредита – 89 дней с 07.02.2006 по 07.05.2006, размер процентной ставки по кредиту – 29% годовых, комиссия за РКО (ежемесячная): 194,49 руб. (за исключением последнего месяца), за последний месяц 235,37 рублей. График платежей: ежемесячный платеж 3 780,00 рублей, дата платежа – 7 числа каждого месяца: с марта 2006 по май 2006. Согласно разделу 3 тип карты – «Русский Стандарт», включена страховая защита по карте.

К Заявлению Номер изъят от 06 февраля 2006 года прилагается оригинал Анкеты, который также содержит подпись Деревягиной Н.С.

Согласно Приложению к Приказу № 73/1 от 27.01.2006 Тарифы по картам «Русский Стандарт», к карте с наименованием «Русский Стандарт» применяется Тарифный план ТП 1.

В соответствии с Тарифным планом ТП 1, предусмотрен размер процентов, начисляемых по кредиту – 23%, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в банкоматах и ПВН Банка – 4,9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита – 4,9%(мин. 100 руб.); коэффициент расчета минимального платежа - 4%, схема расчета № 2, плата за пропуск минимального платежа, совершенный 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-1 раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей; комиссия за сверхлимитную задолженность – 0,1% в день, комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%.

Приказом № 2045/1 от 05.07.2007 ЗАО «Банк Русский Стандарт» внесены изменения в «Тарифы по Картам «Русский Стандарт», дополнен карточный продукт «Русский Стандарт», указанный в «Перечне Карточных Продуктов», входящий в состав «Тарифов по картам «Русский Стандарт» Тарифным планом ТП 52, определено «по картам, выпущенным до 01.04.2007 в случае изменения/замены предыдущего Тарифного плана в порядке, предусмотренном Условиями, данный Тарифный план применяется, начиная с 15.07.2007, при этом по каждому отдельному Договору Тарифный план начинает применяться с даты начала нового расчетного периода. Тарифный план распространяется на все операции, совершенные по карте».

Согласно Тарифному плану ТП 52 предусмотрен размер процентов, начисляемых по кредиту: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - 22%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 36%; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в банкоматах и ПВН Банка – 3,9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита – 3,9% (мин. 100 руб.); коэффициент расчета минимального платежа - 4%, схема расчета № 2, плата за пропуск минимального платежа, совершенный 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-1 раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей; комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%, льготный период кредитования – 55 дней.

Приказом № 1267 от 09.04.2009 ЗАО «Банк Русский Стандарт» с 10.04.2009 утверждены изменения в Тарифы по Картам «Русский Стандарт».

Согласно Тарифному плану ТП 52, вступившему в действие с 14.05.2009, в том числе, по картам «Русский Стандарт», размер процентов, начисляемых по кредиту: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - 42%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 42%; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в банкоматах и ПВН Банка – 4,9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.); коэффициент расчета минимального платежа - 4%, схема расчета № 2, плата за пропуск минимального платежа, совершенный 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-1 раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете годовых – 10%, комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%, льготный период кредитования – 55 дней.

В соответствии с Тарифным планом 52, действующим с 01.09.2014, с изменениями, утвержденными Приказом № 2110/2 от 30.07.2014, плата за ведение счета – 100 рублей, размер процентов, начисляемых по кредиту: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - 42%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 42%; размер процентов, начисляемых на сумму Полного Кредита с измененными условиями возврата (годовых) – 28%, плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете – 1,5% (мин. 100 руб.), за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на Счете – 1,5% (минимум 100 рублей); за счет Кредита – 4,9% (минимум 100 рублей); коэффициент расчета минимального платежа –1 %, схема расчета № 1, неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 700 рублей; льготный период кредитования – до 55 дней.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается, в том числе, путем акцепта банком Заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком Заявления (оферты) клиента. Акцептом банком Заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета (пп. 2.2.2). Пунктом 2.5 определено, что в рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН, при этом: карта может быть передана клиенту путем направления заказным письмом, содержащим карту, по указанному клиентом адресу, путем выдачи клиенту при его личном обращении в банк либо передана иным способом, согласованным банком с клиентом. Согласно пункту 2.7 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит, при этом (если иное не установлено дополнительными условиями): до момента активации карты лимит равен нулю; при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации (при этом лимит становится доступен клиенту для использования не позднее дня, следующего за днем активации), либо в момент совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения банком такой расходной операции на счете на основании полученных банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение клиентом такой расходной операции. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону справочно-информационного центра банка (п. 2.9).Согласно пункту 2.11 Условий в случае изменения банком условий и/или тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов: путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru. Согласно пункту 4.2 кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций. Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентов в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно расчету задолженности по договору Номер изъят размер задолженности составляет 138 036,06 рублей, в том числе: основной долг – 125 696,41 рублей, проценты, начисленные за пользование суммой кредита - 8 839,65 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом – 3 500 рублей.

18.01.2015 АО «Банк Русский Стандарт» направило в адрес Деревягиной Н.С. заключительный счет, согласно которому просит погасить задолженность по кредитному договору не позднее 17.02.2015 в сумме 155 809,63 рублей.

Установив указанные фактические обстоятельства, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что заключенный между сторонами Договор о карте является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление ответчика о предоставлении карты, Условия предоставления и обслуживания карт (далее – «Условия») и Тарифный план (далее – «Тариф»).

При этом, рассмотрев заявление ответчика (оферта), банком был совершен акцепт - открыт ответчику счет, выпущена и выдана ответчику банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств ответчиком были совершены расходные операции. При этом ответчик обязался осуществлять возврат полученного по карте кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора, в том числе о кредитовании карты.

Ответчик обязалась осуществлять возврат полученного по карте кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно Условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которыми ответчик была ознакомлена, что подтверждается её подписями.

В соответствии с Условиями, банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в Условиях и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Согласно Условий, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа.

В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Ответчик нарушила свои обязательства по своевременному внесению платежей, в связи с чем у неё образовалась просроченная задолженность по карте.

Таким образом, судом первой инстанции установлено, что истцом в полном объеме исполнены обязательства по договору, заключенному с Деревягиной Н.С., в связи с чем с момента предоставления Деревягиной Н.С. кредитных денежных средств, у последней возникли обязательства перед банком по возврату денежных средств, предоставленных ей в кредит, и процентов, начисленных на сумму данного кредита на условиях, указанных в Договоре.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно и в полном объеме не осуществлялось.

Поскольку обязанность по уплате задолженности ответчиком не исполнена, истец, в соответствии с Условиями, потребовал возврата задолженности, указанной в прилагаемом Заключительном счет-выписке, однако требование банка ответчиком исполнено не было.

Установив, что в период действия вышеназванного договора Деревягина Н.С. допускала ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению платежей, в связи с чем образовалась задолженность, руководствуясь положениями статей 198, 199, 204, 309, 310, 314, 330, 421, 807, 809 – 811, 819, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Определяя размер задолженности, подлежащий взысканию, суд первой инстанции проверил расчет, представленный стороной истца, признал его верным и счел возможным положить в основу решения, однако при этом, суд по заявлению ответчика применил срок исковой давности и взыскал с Деревягиной Н.С. в пользу банка задолженность по кредитному договору Номер изъят от 18.05.2006 в размере 137 536,06 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 125 696,41 рублей; задолженность по процентам за период с 17.09.2014 по 17.02.2015 – 8 839,65 рублей, неустойку за несвоевременную оплату процентов – 3 000,00 рублей, не установив оснований для ее снижения.

Учитывая, что между сторонами в требуемой форме заключен и исполнялся кредитный договор, оснований для признания его незаключенным не имеется. Действия сторон были направлены на достижение правового результата. Банк предоставил денежные средства в кредит с выплатой процентов за пользование им, тогда как Деревягина Н.С. воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, распорядившись ими по своему усмотрению.

Отказывая в применении срока исковой давности, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что иск предъявлен 19.11.2019, судебный приказ действовал с 18.11.2016 по 23.07.2019, с иском истец обратился в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа, что свидетельствует об обращении истца в суд в пределах трехлетнего срока исковой давности. Данный вывод суда соответствует требованиям главы 11 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Довод апелляционной жалобы о подсудности спора арбитражному суду отклоняется судебной коллегией, поскольку подсудность спора правильно определена судом в соответствии со статьей 22 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из характера спора и субъектного состава сторон спора.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, находит их обоснованными, поскольку при рассмотрении данного дела судом правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами, применен закон, подлежащий применению, определены и установлены юридически значимые обстоятельства, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана надлежащая правовая оценка.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 17 февраля 2020 года по гражданскому делу № 2-91/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий                                                           Е.Ю. Зубкова

Судьи                                                                                       Л.С. Гуревская

                                                                                                О.В. Штыренко