Решение от 23.12.2020 по делу № 2-1307/2020 от 17.11.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2020 года                                                                город Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Сафроновой И.М.,

при секретаре Пфайфер М.С.,

с участием ответчиков Пономарева С.А., Пономаревой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1307/2020 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Пономареву Сергею Александровичу, Пономаревой Юлии Валерьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество,

ус т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд к Пономареву С.А., Пономаревой Ю.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество мотивируя свои требования тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Пономареву С.А. Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил кредит в размере 1380000 рублей на срок 242 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом 14% годовых для целевого использования, а именно для приобретения 2-х комнатной квартиры, общей площадью 43,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Ежемесячной платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору составляет 17160,59 рублей. Согласно раздела 8 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог (ипотека) квартиры, приобретенной в том числе и за счет кредитных средств, солидарное поручительство по договору поручительства №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ Пономаревой Ю.В. до полного исполнения обязательств по кредиту (до 23.07.2039 года). Банк ВТБ 24 (ПАО) было реорганизовано в Банк ВТБ (ПАО). Согласно выписке из ЕГРН об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ № право собственности Пономарева С.А. на предмет ипотеки обременено в пользу истца, о чем в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество имеется государственная запись № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчики исполняли обязательства с нарушением условий кредитного договора, сроков и несоблюдением графика. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по договору, истцом были предъявлены требования о полном досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 28 сентября 2020 года. Указанное требование ответчиками выполнено не было. Вышеуказанные обстоятельства явились основанием для истца осуществить досрочное взыскание, т.е. досрочного прекращения действия кредитного соглашения. Кредитный договор считается расторгнутым по инициативе банка с ДД.ММ.ГГГГ. За период с 02.06.2016 по 28.10.2020 задолженность по кредитному договору составляет 1354117,63 рублей, из которых: 1294259,33 рублей – основной долг; 9670,47 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 10209,88 рублей – пени, 39977,95 рублей – пени по просроченному долгу. Поскольку ответчики не выполнили обязательства по кредитному договору, истец считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно отчету об оценке квартиры № по состоянию на 18.09.2020 рыночная стоимость квартиры составила 1080000 рублей. Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 80 % от ее рыночной стоимости – 864000 рублей. На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и Пономаревым С.А.; взыскать с Пономарева С.А,, Пономаревой Ю.В. в солидарном порядке в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 02.06.2016 по 28.10.2020 в сумме 1354117,63 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости: квартира, 43,2 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, начальная продажная стоимость – 864000 рублей; взыскать с Пономарева С.А., Пономаревой Ю.В. в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в сумме 26970,59 рублей.

Позже истец уточнил исковые требования, просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и Пономаревым С.А.; взыскать с Пономарева С.А., Пономаревой Ю.В. в солидарном порядке в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 02.06.2016 по 22.12.2020 года в сумме 1365773,78 из которых: 1234259,33 рублей – кредит, 9670,47 рублей – задолженность по плановым процентам, 10741,76 пени за несвоевременную уплату процентов, 111102,22 – пени за несвоевременную уплату кредита; обратить взыскание на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости: квартира, 43,2 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, начальная продажная стоимость – 864000 рублей; взыскать с Пономарева С.А., Пономаревой Ю.В. в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в сумме 26970,59 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Цецерская Е.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В судебном заседании ответчики Пономарев С.А. и Пономарева Ю.В. исковые требования с учетом их уточнений не признали в полном объеме, просили в их удовлетворении отказать, пояснив, что поскольку просроченную задолженность по основному долгу и плановым процентам по кредиту они оплатили.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

    В силу положений ч. 3 ст. 10 ГК Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3).

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данное требование закона при заключении между сторонами договора было выполнено.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (на основании решения Общего собрания акционеров реорганизован в Банк ВТБ (ПАО) и Пономаревым С.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1380000 руб. на срок 242 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых, для приобретения квартиры площадью 43,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, передаваемой заемщиком банку в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредиту. Ежемесячный платеж по кредиту составил 17160,59 руб., что подтверждено копией договора кредита, графика погашения и анкеты заемщика (л.д.7-8,9-12,43-47).

Пунктами 4.8 и 4.9 договора кредита предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по возврату основного долга и оплате процентов, размер неустойки равен 0,1 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Пономаревой Ю.В. заключен договор поручительства №, по условиям которого поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора № поручитель несет ответственность в пределах суммы причиненных убытков. Поручитель отвечает, в том числе, и за досрочный возврат кредита и процентов по нему в случае предъявления кредитором требования об этом по основаниям, установленным договором кредита. Поручительство прекращается с момента полного исполнения обязательств по договору кредита (л.д. 26-27,48-52).

В соответствии со ст.ст. 361,363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

При этом, согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.

В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Отношения по кредитному договору регламентируются самим договором и §§ 2 и 1 главы 42 ГК РФ, регулирующими отношения по займу и кредиту.

Истец свои обязательства по договору исполнил, предоставив Пономареву С.А. кредит в сумме 1380000 руб., что не отрицалось ответчиками.

ДД.ММ.ГГГГ Пономарев С.А. приобрел жилое помещение - квартиру площадью 43,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Оплата объекта недвижимости производится в следующем порядке: сумма равная 1120000 рублей уплачена покупателем наличными продавцу за счет собственных средств до подписания договора купли-продажи, окончательный расчет производится путем уплаты покупателем продавцу денежных средств в размере 1380000 рублей в течение 1 рабочего дня после получения покупателем ипотечного кредита по кредитному договору. Право собственности Пономарева С.А. на указанный объект недвижимости, а также обременение в виде залога, зарегистрировано в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ (л.д.55-56).

Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичные положения содержатся и в п. 3.1.2 Правил кредитования (Общих условий), согласно которым в случаях, установленных Договором, банк вправе требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком.

Ответчиком Пономаревым С.А. обязательства по погашению кредита выполнялись с нарушениями установленных графиком погашения сроков, что подтверждается расчетом задолженности, и не отрицалось ответчиком.

Согласно представленному истцом уточненному расчет, задолженность Пономарева С.А. перед Банком ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1365773,78 из которых: 1234259,33 рублей – кредит, 9670,47 рублей – задолженность по плановым процентам, 10741,76 пени за несвоевременную уплату процентов, 111102,22 – пени за несвоевременную уплату кредита, Имевшаяся ранее задолженность по оплате основного долга и плановых процентов погашена, что подтверждено ответчиками в судебном заседании. То есть заемщик вернулся в установленный график платежей по кредиту.

Расчет задолженности в судебном заседании проверен и у суда сомнений не вызывает. Данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

По месту проживания и регистрации ответчиков истец в соответствии с Договором и ст. 452 ГК РФ направлял требования о погашении задолженности в срок не позднее 28 сентября 2020 года.

По условиям кредитного договора приобретенная за счет полученных по нему денежных средств квартира площадью 43,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, передана в залог кредитору до исполнения обязательства в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Как следует из пояснений ответчика Пономарева С.А., и не оспаривалось представителем истца, оплата задолженности по основному долгу и плановым процентам по договору кредита произведена, их оплата вновь соответствует графику платежей кредита.

Судом установлено, что по состоянию на 22.12.2020 задолженность по основному долгу составила 1365773,78 из которых: 1234259,33 рублей – кредит, 9670,47 рублей – задолженность по плановым процентам, 10741,76 пени за несвоевременную уплату процентов, 111102,22 – пени за несвоевременную уплату кредита. На момент обращения истца с иском 28.10.2020 задолженность по договору составляла 1354117,63 рублей, из которых основной долг 1294259,33 рублей.

Поскольку ответчиком Пономаревым С.А. были исполнены обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты задолженности по основному долгу и плановым процентам, при том, что перерывы в оплате кредита были незначительными, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения данного договора, а также для взыскания с ответчиков оставшейся суммы задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество. Требования о взыскании расходов по оплате госпошлины удовлетворению также не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                   ░.░. ░░░░░░░░░