Решение по делу № 2-334/2018 (2-3621/2017;) от 18.12.2017

Дело № 2-334/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2017 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при секретаре Мазлоевой Е.С., с участием истца Мальцева В.В., представителем ответчика ПАО «Сбербанк России» Никитиной Е.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску Мальцева В.В. к Публичному Акционерному Обществу «Сбербанк России», Обществу с Ограниченной Ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о возложении обязанности осуществить перерасчет начисленных процентов, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Мальцев В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о возложении обязанности осуществить перерасчет излишне начисленных процентов в счет уменьшения долгов по кредитным договорам с предоставлением подтверждающего расчета начисленных процентов; взыскании пропорционально расходов по оплате государственной пошлины в размере 300 руб. и расходов по оплате юридических услуг в размере 16 800 руб., компенсации морального вреда в размере 40000 руб.

В обоснование искового заявления указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Мальцевым В.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере ....... руб. с выплатой ....... % годовых сроком на ....... месяцев. При подписании договора также был подписан договор страхования жизни заемщика и здоровья на 48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГг. между Мальцевым В.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму ....... рублей с выплатой ....... % годовых сроком на ....... года. При подписании кредитного договора им был подписан договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков сроком на ....... года.

Считает, что оба кредитные договора являются типовыми, с заранее определенными условиями. В кредитном договоре отсутствовало условие, предусматривающее возможность его отказа от заключения договора страхования. Действия ответчика по взиманию страховой премии противоречат действующему законодательству. В банки были направлены письма для отмены навязанных банком услуг, в чем от обоих банков получил отказ. Данные нарушения законодательства являются основанием для взыскания с ответчиков компенсации морального вреда и понесенных расходов в указанном размере.

В судебном заседании истец Мальцев В.В. на иске настаивал, поддержав ранее заявленные требования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании представила отзыв, считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Мальцевым В.В. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен «Потребительский кредит» в размере ....... руб. под ....... % годовых, на ....... месяцев. При этом Кредитный договор не содержит условий выдачи кредита при обязательном заключении Договора страхования жизни, здоровья/ подключения к Программе страхования. Считает, что Мальцевым В.В. не представлено доказательств того, что истец при подписании кредитного договора выражал несогласие с какими-либо условиями, которые были для него обременительны и навязаны ему против его воли. Исходя из принципа свободы договора, пунктом 2.1 Условий подтверждено, что участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Подписав заявление, истец тем самым выразил свое согласие с его условиями, совершив действия, направленные на исполнение договора. Истец был включен в реестр застрахованных лиц и считается застрахованным с ДД.ММ.ГГГГ на весь период страхования - до ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав истца, представителя ответчика, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствие с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Компенсация морального вреда при нарушении прав потребителя предусмотрена ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Мальцевым В.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере ....... руб. с выплатой ....... % годовых сроком на 48 месяцев.

При подписании договора также был подписан договор страхования жизни заемщика и здоровья на 48 месяцев. Условиями заключенного между сторонами кредитного договора от ....... предусмотрено, что истец согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ....... руб., указанному в заявлении о добровольном страховании клиента.

Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика было подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению Истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования на условиях изложенных в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика», применяемых в отношении застрахованных лиц принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ» (далее - Условия). Экземпляр заявления, Условий и Памятка истцу были вручены, что подтверждается личной подписью истца.

Исходя из пункта 2.1 Условий подтверждено, что участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

С данным условием Мальцев В.В. ознакомлен, что отражено в Заявлении (пункт 4 параграф 3) где указано, в том числе, что участие в Программе страхования (в т.ч. назначение Выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) является добровольным и отказ участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Кроме того в данном Заявлении на страхование Мальцев В.В. подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГг. между Мальцевым В.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму ....... рублей с выплатой ....... % годовых сроком на ....... года. При подписании кредитного договора им был подписан договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков сроком на ....... года. Условиями кредитного договора между ООО КБ «Ренессанс кредит» предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета истца часть кредита в размере ....... руб. для оплаты страховой премии Страховщику. Данный кредитный договор подписан Мальцевым В.В.

ДД.ММ.ГГГГг. своей подписью Мальцев В.В. в заявлении о добровольном страховании подтвердил, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, страхование истцом жизни и здоровья в обоих случаях осуществлено им в соответствии с заключенным с ответчиками - договором страхования жизни, из содержания которого усматривается, что до истца доведены размер страховой суммы по договорам, которую необходимо уплатить по договору страхования, истец ознакомлен с его условиями, в том числе о том, что страхование его жизни и здоровья является добровольным и его отказ от заключения договоров страхования не может повлечь отказ в предоставлении истцу банковских услуг.

Судом установлено, что при заполнении заявления о добровольном страховании Мальцев В.В. выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни заемщиков кредита, т.к. при наличии у него объективной возможности не заключать договор страхования, принял решение о заключении договора. Возражений против предложенных страховой компанией условий истец не заявил.

Условия кредитного договора, предусматривающие уплату страховой премии, не нарушают прав истца как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования, в то время как истец имел возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего уплату страховой премии.

Доводы о том, что истцу не была представлена полная и достоверная информация при заключении кредитного договора, услуга по страхованию навязана банком доказательствами не подтверждены и опровергаются кредитным договором и договором страхования. Судом установлено, что при подписании кредитного договора и договора страхования истец Мальцев В.В. был надлежащим образом уведомлен обо всех условиях договоров, добровольно их подписал. Кредитный договор и договор страхования подписаны истцом лично, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом, либо о совершении сделки под влиянием заблуждения представлено также не было. Включение в разработанный банком бланк заявления условий о заключении договора страхования и об уплате страховой премии, вопреки доводам истца, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента заключить договор страхования.

Кредитный договор не содержит условий, не соответствующих нормам гражданского права, обязательных для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условий, при совершении которых был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей и на такие условия не ссылался истец. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни, здоровья и имущества не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Принцип свободы договора в данном случае соблюден, действия банка соответствуют закону, права истца как потребителя не нарушены, а потому основания для удовлетворения иска отсутствуют в полном объеме.

В связи с отказом в иске, судебные расходы, понесенные истцом, не подлежат возмещению ответчиком в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Мальцева В.В. к ПАО «Сбербанк России» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» о возложении обязанности осуществить перерасчет излишне начисленных процентов в счет уменьшения долгов по кредитным договорам; взыскании пропорционально расходов по оплате государственной пошлины в размере 300 руб., и расходов по оплате юридических услуг в размере 16 800 руб., компенсации морального вреда в размере 40000 руб. – отказать.

На решение суда в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Председательствующий