Решение по делу № 33-12113/2019 от 12.09.2019

Судья: Лазарева Н.В.                  Гр. дело № 33 – 12113/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 октября 2019 года                   г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего: Салдушкиной С.А.

судей: Самодуровой Н.Н., Самчелеевой И.А.

при секретаре: Латыповой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Котиной <данные изъяты> на решение Ставропольского районного суда Самарской области от 03 июля 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований № по иску Котиной <данные изъяты> к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии – отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского суда Салдушкиной С.А., выслушав представителя истца Котиной З.В. - ФИО6 в поддержание доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

         УСТАНОВИЛА:

Котина З.В. обратилась в суд к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, ссылаясь на то обстоятельство, что кредитный договор, в рамках которого заключался договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», исполнен, в связи с чем, просит расторгнуть договор страхования от 21.05.2018г., заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Котиной З.В.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу уплаченную страховую премию в размере 180 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Котина З.В. просит отменить решение суда первой инстанции, считая его незаконным, и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Представитель истца Котиной З.В. - ФИО6 в заседании судебной коллегии доводы апелляционной жалобы поддержала.

Другие лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, в заседание судебной коллегии не явились. В силу требований ст.167,327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, заслушав представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 21.05.2018г. между Котиной З.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор.

В этот же день, т.е. 21.05.2018г., между истцом и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и заключен договор «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» на основании личного заявления на страхование. Срок договора – 60 месяцев, страховая сумма составила 1 000 000 руб., страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Котина З.В. перечислила ответчику страховую премию в размере 180 000 руб.

С условиями договора страхования истец согласился, полис-оферту, условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № получил и ознакомился с их условиями, о чем имеется подпись в заявлении на страхование.

Согласно справки АО «Альфа-Банк» Котина З.В. исполнила перед банком свои обязательства по погашению задолженности по договору в полном объеме.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

В ответе от 28.05.2019г. АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований Котиной З.В. отказано.

В соответствии с п.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. Указанным пунктом 7 Условий предусмотрены случаи прекращения действия договора страхования до наступления срока, на который он заключен, однако возможность прекращения действия договора страхования в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, не предусмотрена.

Согласно положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.6 Условий предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования (полиса-оферты) в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Котина З.В. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования спустя 14 дней после заключения договора, а именно после погашения ею кредита в мае 2019г., в связи с чем, уплаченная им ответчику страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, как следует из буквального толкования договора страхования, страховая сумма не поставлена в какую-либо зависимость от суммы задолженности по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п.1 ст.958 ГК РФ, а значит и предусмотренных в абз.1 п.3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Применительно к страховым случаям, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений п.1 ст.958 ГК РФ невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам, нежели их наступление. При таких обстоятельствах прекращение договора, заключенного между страховщиком и Котиной З.В., по п.1 ст.958 ГК РФ невозможно.

Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений п.п.2, 3 ст.958 ГК РФ не может являться основанием для возврата страховой премии.

Ссылка в жалобе на фактическое навязывание услуги страхования и отсутствие возможности отказа от заключения оспариваемого договора не может быть принята во внимание в силу необоснованности и отсутствии доказательств тех обстоятельств, на которые ссылается заявитель.

Судебная коллегия считает решение суда правильным, основанием для его отмены не усматривается.

Нормы материального права при рассмотрении дела применены правильно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ставропольского районного суда Самарской области от 03 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Котиной <данные изъяты> – без удовлетворения.

Председательствующий –

Судьи -