Решение от 11.02.2016 по делу № 2-310/2016 (2-5272/2015;) от 17.12.2015

Дело № 2-310/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 11 февраля 2016 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в со­ставе:

председательствующего судьи Ледяйкиной О.П.,

с участием секретаря судебного заседания – Земсковой К.О.,

с участием:

истца – Коянкина Д. П.,

ответчика – Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относи­тельно предмета спора, на стороне ответчика – Общества с ограниченной от­ветственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коянкина Д. П. к Публичному акционерному обществу «Рос­госстрах Банк» о признании недействительными пунктов 1.3, 2.4, 4.1.5, 4.1.3, 4.3.2, 4.1.9 кредитного договора, пункта 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита, взыскании 55584 рубля, процентов за пользование де­нежными средствами в размере 13808 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа,

установил:

Коянкин Д.П. обратился в суд с исковым заявлением к Публичному ак­ционерному обществу «Росгосстрах Банк» (далее по тексту ПАО - «Росгос­страх Банк») о признании недействительными пунктов 1.3, 2.4, 4.1.5, 4.1.3, 4.3.2, 4.1.9 кредитного договора, пункта 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита, взыскании 55584 рубля, процентов за пользование де­нежными средствами в размере 13808 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа

В обоснование исковых требований указал, что 27 декабря 2012 года между ним и Открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» в лице Управляющего ОО «Саранский» Нижегородского филиала ОАО «РГС Банк» ФИО1, был заключен кредитный договор № 06/60-026717/810-2012 на предоставление кредита на потребительские цели в размере <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев до 27 декабря 2017 года включительно, под 27,9% годовых.

В пункте 2.4. Кредитного договора указано, что кредит предоставляется Заемщику при условии присоединения Заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.

Учитывая, что в соответствии с пунктом 2.4. Договора, без присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании кредит ему не предоставят, в день получения кредита он вынужден был подписать заявление на присоединение к программе коллективного страхования.

Согласно выданному ему уведомлению о размере полной стоимости кредита от 27 декабря 2012 года из суммы предоставленного ему кредита удерживается 55 584 рубля - сумма платежа по личному страхованию, в т.ч. 41 688 рублей страховая премия ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и 13 896 рублей — вознаграждение банка в соответствии с «Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Росгосстрах Банк» и страховой компании ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

В тот же день, 27 декабря 2012 года ему был выдан кредит на сумму <данные изъяты> рублей, т.е. с него были удержаны 55 584 рубля - как сумма платежа по личному страхованию и 11 516 рублей - размер аннуитентного платежа.

Считает:

условие пункта 1.3.Кредитного договора, в части страхования жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, а также приобретение услуг, оказываемых в соответствии с Правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков недействительным (ничтожным),

пункт 2.4. кредитного договора № 06/60-026717/810-2012 от 27 декабря 2012 года, указывающий в качестве обязательного условия предоставления кредита - присоединение Заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании недействительным (ничтожным),

пункт 4.1.5. Кредитного договора, обязывающий Заемщик застраховать свою жизнь и здоровье недействительным (ничтожным),

условия пунктов 4.1.3, 4.3.2. Кредитного договора в части слов «договором страхования» недействительными (ничтожными),

пункт 4.1.9. Кредитного договора, обязывающий изменить выгодоприобретателя по договору страхования в случае уступки банком права требования недействительным (ничтожным),

условия пункта 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита от 27 декабря 2012 года, содержащие сумму платежа заемщика по личному страхованию заемщика 55584 рубля, в том числе 41 688 рублей премия ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и 13 896 рублей - вознаграждение банка в соответствии с «Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Росгосстрах Банк» и страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» недействительными (ничтожными).

На направленную им претензию с просьбой возврата удержанной денежной суммы в размере 55 584 рублей, ему поступил ответ № 120.14-08/15/95 от 16 июня 2015 года с отказом в добровольной выплате.

В данном случае, у него не было возможности заключить кредитный договор без условия о страховании, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пункта 4.2 Кредитного договора, в соответствии с которым присоединение к программе йрллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, является обязательным условием для предоставления кредита. Включение Ответчиком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Основываясь на положениях пункта 2.4. Кредитного договора, Ответчиком также неправомерно включены в пункт 1.3. Кредитного договора в качестве цели предоставления кредита, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, а также на приобретение услуг, оказываемых в соответствии с Правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков: пункт 4.1.5. Кредитного договора, обязывающий Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, условия пунктов 4.1.3,, 4.3.2. Кредитного договора в части слов «договором страхования», пункт 4.1.9. Кредитного договора, обязывающий изменить выгодоприобретателя по договору страхования в случае уступки банком права требования, условия пункта 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита от 27 декабря 2012 года, содержащие сумму платежа заемщика по личному страхованию заемщика.

Таким образом, условие предоставления кредита при условии обязательного оказания услуги страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителей», а соответственно является недействительным в силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Удержание ответчиком суммы платежа заемщика по личному страхованию в размере 55 584 рубля, является незаконным. Удержание произведено незаконно и, согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанная сумма должна быть возвращена кредитором заемщику. Данная обязанность возникла с момента получения денежных средств по недействительному условию кредитного договора.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик должен уплатить проценты за незаконное пользование денежными средствами вследствие их незаконного удержания. С ответчика подлежит взысканию в период с 27 декабря 2012 года по 14 де­кабря 2015 года сумма процентов - 13 808 рублей. Кроме того, отказом Банка в добровольном порядке удовлетворить его требования, он испытал сильное нервное потрясение. Своими действиями и ответом, «грамотно» подменяя термины, Ответчик умышленно пытался и пытается ввести его, человека мало сведущего в тонкостях юридических формулировок, в заблуждение. Осознавая это, он испытывал и испытывает по сегодняшний день глубокие нервные переживания, моральную подавленность, апатию, у него снизилась работоспособность, аппетит, появились головные боли. Таким образом, неправомерным отказом ответ­чика добровольно выплатить ему денежные средства, ему причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

На основании статей 10, 15, 13, 16 ФЗ «О защите прав потребителей», статей 167, 168, 819, 934, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит:

признать недействительным условие пункта 1.3. кредитного договора № 06/60-026717/810-2012 от 27.12.2012 года., в части условий о страховании жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, а также на приобретение услуг, оказываемых в соответствии с Правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков недействительным;

признать недействительным пункт 2.4. кредитного договора № 06/60-026717/810-2012 от 27 декабря 2012 года;

признать недействительным пункт 4.1.5. кредитного договора № 06/60-026717/810-2012 от от 27 декабря 2012 года;

признать недействительными условия пунктов 4.1.З., 4.3.2. Кредитного договора в части слов «договором страхования»;

признать недействительным пункт 4.1.9. Кредитного договора, обязывающий изменить выгодоприобретателя по договору страхования в случае уступки банком права требования;

признать недействительным условие пункта 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита от 27 декабря 2012 года, в части суммы платежа заемщика по личному страхованию заемщика 55 584 рубля, в т.ч. 41 688 рублей страховая премия ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и 13 896 рублей - вознаграждение банка в соответствии с «Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Росгосстрах Банк» и страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»;

применить последствия недействительности части сделки, взыскать с Ответчика в его пользу неосновательно полученные денежные средства в размере 55 584 рубля;

взыскать с ответчика в его пользу проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 13 808 рублей;

взыскать с ответчика в мою пользу в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей;

взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истец Коянкин Д.П. исковые требования под­держал в полном объеме и просил их удовлетворить. Суду пояснил, что на всех банковских документах, оформленных им при заключении кредитного договора с ответчиком, стоит его подпись. При подписании договора у него имелась возможность самостоятельно выбрать условия кредитования. Им была выбрана программа потребительского кредитования физических лиц «Экспресс-кредит», обязательным условием для заключения кредита по ко­торой является страхование жизни и здоровья в ООО «Росгосстрах-жизнь».

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседа­ние не явился, о времени и месте судебного разбирательства указанное лицо извещено своевременно и надлежащим образом. При этом от представителя ответчика Хановой О.Е., действующей по доверенности от имени ПАО «Рос­госстрах Банк» поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие пред­ставителя банка, против удовлетворения исковых требований возражает по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требо­ваний относи­тельно предмета спора, на стороне ответчика Общества с огра­ниченной от­ветственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в су­дебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства указанное лицо извещено своевременно и надлежащим образом.

В соответствие со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутст­вие неявившегося представителя истца представителя третьего лица, не заяв­ляющего самостоятельных требований относи­тельно предмета спора, на сто­роне ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требова­ния Коянкина Д.П. не подлежащими удовлетворению по следующим осно­ваниям.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с бан­ками в по­требительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 приведенного Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в об­ласти защиты прав потребителей.

В силу пункта 2 статьи 16 Законом Российской Федерации «О защите прав потре­бителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обяза­тельным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на сво­бодный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполните­лем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение усло­вия договора в случае его неясности ус­танавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Программа потребительского кредитования физических лиц «Экс­пресс-кредит», по которой истец получил кредит, предусматривала два вари­анта кредитования: с присоединением к Программе коллективного страхова­ния жизни и здоровья; без присоединения к Программе коллективного стра­хования жизни и здоровья. Непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него, производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора.

Включение дополнительных условий об обязанности заключения иных договоров не только не противоречит действующему законодательству, но прямо им допускается. В соответствии подпункта 9 пункта 9 статьи 5 Феде­рального Закона «О потребительском кредите» от 21 декабря 2013 года № 353 -ФЗ индивидуаль­ные условия договора могут содержать указание о не­обходимости заключе­ния иных договоров для исполнения договора потреби­тельского кредита. И если заемщик выразит в письменной форме свое согла­сие на оказание таких услуг в заявлении о предоставлении кредита, то усло­вия об обязанности за­емщика пользоваться услугами третьих лиц за плату включаются в индиви­дуальные условия договора потребительского кредита (займа) (пункт 18 ста­тьи 5 Федерального Закона «О потребительском кре­дите»).

Так 1 июня 2012 года Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и ОАО «Росгосст­рах-Банк» (страхователь) был заключен договор коллективного страхования № 494/12, согласно условиям которого страховщик обязуется за обусловлен­ную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произве­сти страховую выплату выгодоприобретателя в порядке и на условиях, пре­дусмотренных договором.. застрахованными лицами по договору являются физические лица- заемщики, заключившие в банком договоры о предостав­лении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиями Программы страхования, на которых с их письменного согласия распростра­нено действие договора на определенных условиях, в связи с чем они вклю­чены в соответствующий список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

По результатам ознакомления с Программой потребительского креди­то­вания физических лиц «Экспресс-кредит» истец Коянкин Д.П. сделал вы­бор условий кредитования со страхованием его жизни и 24 декабря 2012 года оформил анкету-заявление на получение экспресс-кредита в Росгосстрах Банке, где истец собственноручно напротив незаполненной строки, где ука­зано об увеличении суммы запрашиваемого кредита на стоимость страхова­ния жизни и здоровья по программе коллективного страхования отметил слово «да» и указал, что выбирает кредит при условии страхования своей жизни и здоровья в страховой компании ООО «РГС-жизнь», просит увели­чить сумму запрашиваемого кредита на стоимость страхования своей жизни и здоровья по выбранной им программе коллективного страхования жизни и здоровья – Программа 1.

Согласно пункта 3.2 Правил присоединения к программе коллектив­ного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Русь-Банк» в страхо­вой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (редакция 2) для заключения договора страхования в соответствии с заявление клиента банк уплачивает страховщику страховую премию в полном размере в соот­ветствии с тарифами по Программе. Клиент компенсирует банку уплаченную страховую премию в соответствии с договором страхования, в дату заключе­ния настоящих правил. Пунктом 8.1 указанных Правил предусмотрено, что подписание клиентом заявления свидетельствует о том, что клиенту была предоставлена исчерпывающая информация и полностью разъяснены все во­просы, имевшиеся у него по программе.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Русь-Банк» (протокол № 3-2011 от 1 июля 2011 года) на основании решения Банка России о государственной регистрации изменений в Устав ОАО «Русь-Банк»и внесенных 18 августа 2011 года Управлением Федераль­ной налоговой службы по г.Москве изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, решения внеочередного общего собрания акционе­ров ОАО «Русь-Банк» (протокол № 1-2015 от 6 февраля 2015 года) на осно­вании решения Банка России о государственной регистрации изменений в Устав ОАО «РГС-Банк»и внесенных 30 марта 2015 года Управлением Феде­ральной налоговой службы по г.Москве изменений в Единый государствен­ный реестр юридических лиц, наименование банка ОАО «Русь-Банк» изме­нено на Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк».

Также истцом Коянкиным Д.П. 27 декабря 2012 года было оформлено заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, где указано, что он, ознакомившись с условиями страхования просил ОАО «Рос­госстрах Банк» предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ООО «СК «РГС-Жизнь», на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установление инвалидно­сти1 и 2 группы по любой причине в период действия в отношении него до­говора страхования, кроме случаев, предусмотренных, как «исключения» в программе коллективного страхования (л.д. 9).

При этом банк не является стороной договора индивидуального стра­хования, а лишь осу­ществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Фе­дерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязу­ется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачи­вать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхо­вателя или дру­гого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достиже­нием им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного догово­ром события (страхового случая).

Таким образом, Коянкин Д.П. проинформирован о том, что страхова­ние яв­ляется добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО «Рос­госстрах Банк» реше­ния о предоставлении кредита, о чем свидетельствуют его подписи в анкете-заявлении от 24 декабря 2012 года на получение экс­пресс-кредита, заявлении от 27 декабря 2012 года о присоединении к Про­грамме коллективного страхования.

Данное обстоятельство подтвердил и сам истец Коянкин Д.П. в судеб­ном заседании.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Фе­дерации, гра­ждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением слу­чаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательст­вом.

Заключение со страховой компанией соответствующего договора стра­хования на согласованных условиях является волеизъявлением истца, кото­рый действовал добро­вольно, в силу статей 1, 9 Гражданского кодекса Рос­сийской Федерации в своих интере­сах, по своему усмотрению, и заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями, что под­тверждается анкетой-заявлением от 24 декабря 2012 года на получение экс­пресс-кредита, заявлением от 27 декабря 2012 года о присоединение к Про­грамме коллективного страхования.

Включение в программу страхования, по сути, является самостоятель­ной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на включение в про­грамму страхования, адресованного к стра­ховщику, а не к кредитной органи­зации.

Более того, анкета-заявление от 24 декабря 2012 года на получение экспресс-кре­дита была оформлена истцом Коянкиным Д.П. 24 декабря 2012 года, а кре­дитный договор был заключен им 27 декабря 2012 года. За период с 24 декабря 2012 года по 27 декабря 2012 года у истца Коянкина Д.П. имелась возможность отказаться от услуги страхования жизни и здоровья и заключить договор кредитования на иных выгодных для него условиях..

Представленными в материалы дела доказательствами достоверно под­тверждается, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от со­гласия заемщика на заклю­чение договора страхования жизни и здоровья, со­ответственно Коянкин Д.П. имел право отказаться от услуги страхования, что не повлияло бы на выдачу кре­дита.

Таким образом, присоединение истца к программе страхования носило доброволь­ный характер и не нарушало его прав как потребителя.

Страховая премия в сумме 41688 рублей в счет обязательства по пере­числению страховой премии ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика Коянкиным Д.П. была перечислена в Нижегородский фи­лиал ПАО «РГС Банк» 27 де­кабря 2012 года, что подтверждается банковским ордером № 6174113, выдержкой из списка застрахованных лиц по Программе страхования № 1 за период с 1 декабря 2012 года по 31 декабря 2012 года по Нижегородскому филиалу ПАО «РГС Банк».

Заключение Заемщиком договора страхования жизни нельзя расцени­вать как дополнительную услугу по смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как в данном случае страхо­вание жизни заемщика было направлено на обеспечение возвратности кре­дита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского ко­декса Российской Федерации и Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Все необходимые сведения о предоставляемой ответчиком банковской услуге, в том числе размер ежемесячных платежей по кредиту с учетом пре­доставление Банком де­нежных средств истцу на страхование, были огово­рены между сторонами в заявлении о кредитовании.

Данных о том, что Коянкин Д.П. был ограничен во времени с ознаком­лением с условиями кредитного договора с учетом заключения договора страхования материалы дела не содержат.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что отсут­ст­вуют основания для удовлетворения требований к ПАО «Рос­госстрах Банк» о признании недействительными пункты 1.3, 2.4, 4.1.5, 4.1.3, 4.3.2, 4.1.9 кре­дитного договора, пункта 3 Уведомления о размере полной стоимости кре­дита.

Кроме того, в качестве основания иска истец ссылается на нормы граж­данского законодательства и в качестве последствий недействительности сделки просит суд взыскать с банка неосновательно полученную страховую премию в сумме 41 688 рублей и вознаграждение, полученное банком, в сумме 13896 рублей.

При этом из материалов дела следует, что ПАО «Рос­госстрах Банк» уплаченные истцом денежные средства в ка­честве стра­ховой премии, не получал, поскольку их получателем является страховая ор­ганизация ООО «Росгосстрах-Жизнь», с которой Коянкин Д.П. и заключил договор страхования, являющийся по отношению к кредитному договору са­мостоя­тельным договором, при этом истец лишь поручил банку осуществить пере­вод денежных средств в пользу страховой организации, в связи с чем, в части взыскания с банка уплаченной страховой премии ПАО «Рос­госстрах Банк» является ненадлежащим ответчиком.

В соответствии с условиями Программы коллективного страхования, порядок уплаты страховой премии определяется договором страхования. До­говор страхования был заключен путем присоединения к Правилам присое­динения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщи­ков ОАО «Русь-Банк» в страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»». В соответствии с пунктом 3.2 указанных Правил, для заключения договора страхования в соответствии с заявлением клиента банк уплачивает страховщику страховую премию в полном размере в соответст­вии с тарифами по программе. Клиент компенсирует банку уплаченную страховую премию. Согласно пункту 3.1 Правил за оказание услуг заемщику последний уплачивает последний уплачивает банку вознаграждение в раз­мере, определенном в тарифах. В соответствии с пунктом 3.3 Правил, заем­щик поручил банку осуществлять в безакцептном порядке списание плате­жей, предусмотренных пунктами 3.1-3.2 Правил со счета заемщика.

В связи с чем банк обоснованно списал со счета истца денежные сред­ства в размере 41688 рублей – размер страховой премии, 13896 рублей – вознаграждение.

При заключении кредитного договора Коянкин Д.П. добровольно изъя­вил желание бытьзастрахованнымпутем присоединения к Про­граммеколлективногострахованияжизни и здоровья заемщиков и обязался уплатитьБанкуплату за оказание соответствующих услуг. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе стра­хования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и лю­бой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, ста­тьи972Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, включение в кредитный договор условия оподключениизаемщика кпрограмместрахованияне противоречит пункту 2 статьи16Закона Россий­ской Федерации «О защите прав потребителей». По данным основаниям ис­ковые требования Коянкина Д.П. в части взыскания с ответчика страховой премии в сумме 41 688 рублей и вознаграж­дения, полученного банком в сумме 13896 рублей, удовлетворению не подлежат.

Ввиду того, что отсутствуют основания для удовлетворения данных требований, то требования к ПАО «Рос­госстрах Банк» о взыскании в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, компенса­ции морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению, по­скольку они являются производными.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоя­тельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности.

Вышеприведенные доказательства, на основании которых принимается настоящее решение, суд оценивает по правилам, предусмотренным статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым су­д оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном ис­следовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для судьи заранее установ­ленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь пред­ставленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требова­ний и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Граж­данского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░­░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1.3, 2.4, 4.1.5, 4.1.3, 4.3.2, 4.1.9 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ 3 ░░░­░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ 55584 ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13808 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░­░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░