Решение по делу № 2-189/2020 от 22.01.2020

Дело № 2-189/2020

УИД -10RS0017-01-2020-000060-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2020 года г. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Мирошника С.В.,

при секретаре Самсоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Вишневой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее - ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к Вишневой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 04.07.2013 между АО «Связной Банк» (далее-Банк) и Вишневой Н.П. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор с установленным лимитом кредитования 60000 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом - 45% годовых, с минимальным платежом 3000 руб. в месяц в установленную договором дату. Согласно условий кредитного договора заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заёмщиком Банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку. С момента заключения кредитного договора, ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Согласно действующих на дату заключения кредитного договора Общих условий обслуживания физических лиц, Банк вправе изменять Общие условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов в т.ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях Банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице Банка в сети Интернет по адресу www.svyaznoybank.ru. При несогласии с изменениями, клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий. Истец указывает, что поскольку ответчик не обращался в Банк с заявлением о расторжении кредитного договора, в связи с чем на ответчика распространяются Общие условия в последней действующей редакции. Пунктом 2.6 Общих условий предусмотрено право Банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора №2017-2725/42-03 уступки прав требования (цессии) от 11.12.2017, Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора №12/12-2017 уступки прав требования (цессии) от 12.12.2017, ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждается платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования. В соответствии с вышеуказанными договорами, истец получил права требования к ответчику в размере 53000 руб. 97 коп. (задолженность по просроченному основному долгу - 31264 руб. 08 коп., задолженность по процентам – 716руб. 93 коп., задолженность по просроченным процентам - 16719 руб. 96 коп., задолженность по неустойкам (штрафам, пени) - 4300 руб. Уступка Банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием АО «Связной Банк» банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) АО «Связной Банк» в силу п. 4 ст. 15 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации АО «Связной Банк» размещены на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю АО «Связной Банк» размер задолженности физических лиц подтверждался Банком в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимся приложение №1 к договору, предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначным документам на бумажном носителе, подписанный сторонами. Тем самым, факт выдачи банком кредита и наличие у ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Основания сомневаться в действительности задолженности ответчика по кредитному договору у истца отсутствуют. В результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для ответчика является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к истцу переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об уступке права требования по договору с указанием суммы задолженности, её структуры и требования о полном погашении задолженности. Ответчик требование истца о погашении задолженности не исполнил. До настоящего времени задолженность не погашена. Истец обращался за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности. Определением мирового судьи судебного участка №1 г.Сортавала Республики Карелия от 30.04.2019 судебный приказ №2-616/2019 от 15.04.2019 о взыскании с Вишневой Н.П. в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженности по кредитному договору в размере 64564 руб. 39 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1068 руб. 47 коп. отменен по заявлению должника. Задолженность по кредитному договору за период с 06.07.2016 по 07.03.2019 составляет 64564 руб. 39 коп. (задолженность по просроченному основному долгу - 31264 руб. 08 коп., задолженность по просроченным процентам - 29000 руб. 31 коп., задолженность по неустойкам (штрафам, пени) - 4300 руб.).

Ссылаясь на положения ст. ст. 12, 309, 310, 384, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), истец просит взыскать с ответчика Вишневой Н.П. в свою пользу денежные средства в размере 64564 руб. 39 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2136 руб. 93 коп.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представлено ходатайство, в котором просят рассмотреть дело в их отсутствие, на исковых требованиях настаивают. По вопросу применения сроков исковой давности, заявленных ответчиком, оставляют на усмотрение суда. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Ранее Вишневая Н.П. представила возражение на исковое заявление, в котором указала, что иск подан 23.01.2020, почти спустя 4 года с даты последнего неоплаченного платежа, в связи с чем полагает, что истом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу, просила применить срок исковой давности, просила отказать в удовлетворении заявленных требований. В письменных пояснениях указала, что последний раз пользовалась заёмными денежными средствами 16.09.2014.

Заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, материалы дела №2-616/2019 мирового судьи судебного участка №1 г.Сортавала Республики Карелия, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме. Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Судом установлено, что 04.07.2013 между АО «Связной Банк» (далее-Банк) и Вишневой Н.П. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор с установленным лимитом кредитования 60000 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом - 45% годовых, с минимальным платежом 3000 руб., расчетный период с 16-го по 15-е число месяца, льготный период до 50-ти дней, дата платежа - 5-е число каждого месяца. Вишневой Н.П. выдана банковская карта х, срок действия банковской карты 01/2015, что подтверждается распиской в получении карты/пин-конверта от 04.07.2013. Данный договор состоит из заявления Вишневой Н.П. для оформления банковской карты в АО «Связной Банк» и Общих условий обслуживания физических лиц в АО «Связной Банк».

В силу п. 2.9.2 Общих условий обслуживания физических лиц в АО «Связной Банк» установлено, что клиент подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора/договора специального карточного счета/договора потребительского кредита/договора потребительского кредита с лимитом кредитования. Согласно п. 4.6.1 Общих условий обслуживания физических лиц в АО «Связной Банк» проценты на остаток денежных средств на счете начисляются в соответствии с Тарифами. В силу п. 5.22 Общих условий обслуживания физических лиц в АО «Связной Банк», за несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами.

Ответчик Вишневая Н.П. со всеми условиями кредитного договора ознакомлена и согласна, о чем имеется её подпись.

Банком исполнены обязательства по договору в полном объеме.

На основании договора №2017-2725/42-03 уступки прав требования (цессии) от 11.12.2017, Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора №12/12-2017 уступки прав требования (цессии) от 12.12.2017, ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

В силу пункта 2.10.1 Общих условий обслуживания физических лиц в АО «Связной Банк», банк имеет право передавать право требования по договору специального карточного счета/кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае уступки прав требований по договору специального карточного счета лимит кредитования определяется с учетом задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной клиентом на момент определения лимита кредитования. По потребительскому кредиту/потребительскому кредиту с лимитом кредитования, Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита/договору потребительского кредита с лимитом кредитования третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором потребительского кредита/договором потребительского кредита с лимитом кредитования, содержащим условие о запрете уступки. В случае уступки прав требований по договору потребительского кредита с лимитом кредитования, лимит кредитования определяется с учетом задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной клиентом на момент определения лимита кредитования.

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждается платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования.

Из материалов дела следует, что ответчиком неоднократно платежи по кредитному договору вносились не в установленные кредитным договором сроки и не в полном объеме т.е., допускались просрочки по погашению задолженности и уплате процентов, тем самым, своих обязательств по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняла, в связи с чем истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об уступке права требования по договору с указанием суммы задолженности, её структуры и требования о полном погашении задолженности. Ответчик требование истца о погашении задолженности не исполнил.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойки, из которого следует, что задолженность по кредитному договору за период с 06.07.2016 по 07.03.2019 составляет 64564 руб. 39 коп. ( задолженность по просроченному основному долгу - 31264 руб. 08 коп., задолженность по просроченным процентам - 29000 руб. 31 коп., задолженность по неустойкам (штрафам, пени) – 4300 руб.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным истцом требованиям. В обоснование ходатайства Вишневая Н.П. указывает, что пользовалась поименованной картой в период с 13.07.2013 по 16.09.2014. В дальнейшем денежные средства не снимала, долговые обязательства не обслуживала.

Суд находит заслуживающими внимание доводы ответчика о пропуске срока исковой давности в связи со следующим.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с условиями договора специального карточного счета Вишнева Н.П. обязалась в счет погашения своих обязательств перед Банком производить минимальные платежи в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности, датой платежа является каждое 5 число месяца.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного постановления Пленума, следует, что по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекс РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимися в абз. 2 п. 18 постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из материалов дела, срок действия банковской карты по договору установлен до 01.2015.

Согласно п. 4.1.8 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (19 редакция) датой окончания срока действия карты является последний день месяца, указанного на лицевой стороне карты. По истечении срока действия карта становится недействительной (п. 4.1.9 Общих условий).

Вместе с тем, из материалов дела следует, что последний платеж был произведен Вишневой Н.П. 12.11.2015 в размере 3800 руб., также из представленных расчетов истца усматривается, что от ответчика поступали платежи в счет гашения задолженности в период с марта по ноябрь 2015 года, что свидетельствует о пролонгации отношений сторон по использованию банковской карты.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В отсутствие иных доказательств, суд находит необходимым руководствоваться п. 4.8.1 Общих условий, в соответствии с которым перевыпуск карты на новый срок осуществляется автоматически.

Тем самым, суд полагает, что о нарушении заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности банк с учетом графика платежей (5-ое число каждого месяца) и даты последнего платежа (12.11.2015) должен был узнать 06.12.2015, когда начинается исчисляться срок исковой давности.

С учетом этого, срок исковой давности истекает 05.12.2018.

Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа 28.03.2019, то есть за пределами срока исковой давности.

Таким образом, истец, обратившись в суд с настоящим иском 15.01.2020, при том, что срок исковой давности истек 06.12.2018, утратил право на судебную защиту по заявленным требованиям.

Ввиду изложенного в удовлетворении исковых требований суд отказывает по мотиву пропуска срока исковой давности.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, суд полагает, что оснований для взыскания государственной пошлины также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Вишневой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 64564 руб. 39 коп. и расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Сортавальский городской суд Республики Карелия.

Судья С.В. Мирошник

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2020.