Решение по делу № 33-388/2023 от 12.04.2023

Судья Ефремов О.Б. УИД 49RS0001-01-2022-005548-24

Дело № 2-3976/2022

№ 33-388/2023

10 мая 2023 года город Магадан

МАГАДАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:

председательствующего Кречетова А.А.,

судей Вилер А.А., Морозовой Л.С.,

при секретаре Плетеневой О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шевель И.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Магаданского городского суда Магаданской области от 21 декабря 2022 года.

Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Морозовой Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда

УСТАНОВИЛА:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО«Совкомбанк», Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Шевель И.Ю. (далее – заемщик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указало, что 30 июня 2020 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №..., по условиям которого последнему представлен кредит в сумме 249 403 рубля 70 копеек под 18.9% годовых сроком на 84 месяца на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

В этот же день между сторонами заключен договор залога (ипотеки) №..., в соответствии с которым обеспечением исполнения обязательств заемщика является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый <№.....>, принадлежащая на праве собственности Шевель И.Ю.

Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом.

В соответствии с пунктами 5.4.1, 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее – Общие условия) Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Банк вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора, в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно пункту 8.1 договора залога банк вправе обратить взыскание на предмет залога если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору.

По соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила 1800 000 рублей (пункт 3.1 договора залога).

Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла 31 марта 2021 года, по состоянию на 9 ноября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 115 дней и 108 дней, соответственно.

По состоянию на 9 ноября 2022 года общая задолженность составила 222686 рублей 67 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 209 384 рубля 11 копеек; иные комиссии – 2 950 рублей, просроченные проценты– 8 832 рубля 63 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1214 рублей 23 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 252 рубля 93копейки; неустойка на просроченные проценты – 52 рубля 77 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Просил расторгнуть кредитный договор от 30 июня 2020 года №...; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 222686 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения данного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 426 рублей 87 копеек; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№.....>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены квартиры в размере 1800 000 рублей.

Решением Магаданского городского суда от 21 декабря 2022 года с учетом определения судьи Магаданского городского суда от 10 марта 2023 года об исправлении описки исковые требования удовлетворены частично. Расторгнут кредитный договор от 30 июня 2020 года №..., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Шевель И.Ю; с Шевель И.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 222 686 рублей 67копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 426 рублей 87 копеек, проценты за пользование кредитными средствами по ставке 18,9%годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (222 686 рублей 67копеек) с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (30 июня 2020 года) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№.....>, общей площадью 29.9 кв.м, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 1800 000 рублей.

В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» просит решение отменить в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (222686 рублей 67 копеек) с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, в данной части принять новое решение, которым взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 рублей.

В обоснование апелляционной жалобы указывает, что согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка составляет 21,65% годовых. Данная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом на присоединение к Комплексу программ страхования. Шевель И.Ю. 30 июня 2020 года воспользовалась своим правом и присоединилась к программе страхования. Срок страхования составил 12 месяцев. Ставка ей была снижена до 18,9% годовых. По истечении указанного срока ответчик не продлил срок действия договора страхования, в связи с чем процентная ставка с 30 июня 2021 года увеличилась на 2,75 процентных пункта, то есть до 21,65% годовых.

В судебное заседание не явились стороны, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

На основании частей 1 и 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором (статья 810 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исходя из пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом.

Пунктом 1 статьи 330, статьей 331 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила названного Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (пункты 1 и 4 статьи334 ГК РФ).

На основании статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество установлены статьей 348 ГК РФ, предусматривающей, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 2).

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (статья 50).

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде.

В силу пункта 2 статьи 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 30 июня 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Шевель И.Ю. заключен кредитный договор №..., по условиям которого последней представлен кредит в сумме 249 403 рубля 70 копеек под 21,65 % годовых (18,9% годовых при присоединении к Комплексу программ страхования) сроком на 84 месяца на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) и для внесения платы за подключение к Программе добровольной финансовой защиты заемщиков.

В соответствии с пунктом 7 кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно в дату каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующую дате, в которой заемщику представлен кредит.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 13 кредитного договора и раздел 6 Общих условий).

Согласно Общими условиями кредитор вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.4.1).

В обеспечение исполнения обязательств 30 июня 2020 года заемщик подключилась к Программе добровольного страхования заемщиков, срок страхования 12 месяцев, и в этот же день стороны Шевель И.Ю. (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключили договор залога (ипотеки) №....

В соответствии с указанным договором залогодатель (заемщик) передал в залог залогодержателю (кредитору) квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№.....>, общей площадью 29.9 кв.м (пункт 1.1).

В силу ипотеки по данному договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, преимущественно перед другими кредиторами заемщика (пункт1.2).

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (пункт 8.1).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно данному договору (1800000рублей), признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункты 3.1, 8.2).

В соответствии с Общими условиями в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (пункт 5.4.3).

Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт 5.4.4).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчик перестала исполнять взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Просроченная задолженность возникла 31 марта 2021 года. По состоянию на 9 ноября 2022 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде составила 115 дней, а по процентам - 85 дней. Последний платеж произведен 7 сентября 2022 года.

27 сентября 2022 года Банк направил Шевель И.Ю. досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления.

Указанное требование в установленный срок ответчиком не исполнено.

По состоянию на 9 ноября 2022 года задолженность по кредитному договору составила 222 686 рублей 67 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность – 209 384 рубля 11 копеек; иные комиссии – 2 950 рублей; просроченные проценты – 8 832 рубля 63 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 214 рублей 23 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 252 рубля 93 копейки (за период с 1 июля 2022 года по 9 ноября 2022года); неустойка на просроченные проценты – 52 рубля 77 копеек (за период с 1 июля 2022 года по 9 ноября 2022 года).

Разрешая спор с учетом приведенных выше положений закона, условий кредитного договора, Общих условий, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора; взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (30 июня 2020 года) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу и обращении взыскания на спорную квартиру путем реализации ее с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1800 000 рублей, исходя из соглашения сторон.

Решение в указанной части не обжалуется и предметом проверки суда апелляционной инстанции не является.

Разрешая требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд первой инстанции, исходя из условий пункта 4 кредитного договора, принимая во внимание, что заемщик воспользовался своим правом и присоединился к Комплексу программ страхования, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитными средствами по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (222 686 рублей 67 копеек) с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда и признает заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы.

В силу пункта 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 21,65% годовых, процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом на присоединение к Комплексу программ страхования.

Шевель И.Ю. 30 июня 2020 года подключилась к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов в акционерном обществе «Совкомбанк страхование», срок страхования составил 12 месяцев.

При заключении кредитного договора, с учетом того что Шевель И.Ю. подключилась к Программе страхования, ей была установлена процентная ставка 18,9% годовых.

По истечении срока страхования заемщик не осуществила продление срока действия договора страхования, в связи с чем с 30 июня 2021 года процентная ставка увеличилась на 2,75 процентных пункта.

При таких обстоятельствах проценты за пользование кредитом с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу подлежат начислению по ставке 21,65% годовых на сумму остатка основного долга.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма основного долга составляет 209384 рубля 11 копеек, а не 222686 рублей 67 копеек, как ошибочно указано в решении суда.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит изменению путем увеличения процентной ставки до 21,65% годовых

и указанием суммы основного долга в размере 209384 рубля 11 копеек.

При подаче апелляционной жалобы ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 3000 рублей (платежное поручение от 10 февраля 2023 года №3213057).

В силу частей 1 и 2 статьи 98 ГПК РФ указанная сумма относится к судебным расходам и подлежит возмещению ответчиком.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Решение Магаданского городского суда Магаданской области от 21декабря 2022 года изменить, взыскав с Шевель И.Ю. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитными средствами по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (209384 рубля 11 копеек) с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Взыскать с Шевель И.Ю. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3000 рублей.

Апелляционное определение по гражданскому делу вступает в законную силу со дня его вынесения и в течение трех месяцев может быть обжаловано в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 11 мая 2023 года.