Решение от 04.05.2023 по делу № 2-132/2023 от 20.03.2023

Мотивированное решение по делу

УИД: 52RS0022-01-2023-000068-63

изготовлено 15.05.2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Бутурлино 04 мая 2023 г.

Бутурлинский районный суд Нижегородской области, в составе:

судьи Зиминой Е.Е.,

при секретаре Световой Е.Н.,

с участием представителя истца Виноградова Р.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-132\2023 по исковому заявлению Дыдыкина Александра Александровича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по требованиям, вытекающим из защиты прав потребителей о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Дыдыкин Александр Александрович обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика:

- страховую премию в размере <данные изъяты> руб.;

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.;

- неустойку за каждый день в размере 3% от суммы <данные изъяты> коп. за каждый день, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда;

- неустойку за каждый день в размере 3% от суммы <данные изъяты> коп. за каждый день со дня, следующего за днем вынесения решения суда по день фактического исполнения решения суда;

- штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной в пользу истца суммы;

- расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб.;

- расходы на оплату оформления доверенности в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования Дыдыкин А.А. обосновал со ссылкой на положения ст. 431, 958 ГК РФ, положения законов «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О потребительском Кредите (займе)», «О защите прав потребителей» тем, что между ним и ООО «Альфастрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № (Программа 1.4.3.). ДД.ММ.ГГГГ оплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб. Согласно условий договора страхования срок действия договора – 60 месяцев с даты поступления страховой премии. Договор страхования заключен с целью исполнения договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. Кредит полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ, а соответственно риск неисполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита отпал. Таким образом, страховой защитой истец пользовался 3 месяца и 1 неделю (13 недель). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Альфастрахование-Жизнь» истцом было направлено заявление на расторжение договора страхования и возврат части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ заявление вручено ООО «Альфастрахование-Жизнь». Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в возврате денежных средств истцу отказано. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Альфастрахование-Жизнь» истцом направлена претензия с требованием выплатить часть страховой премии и неустойку. ДД.ММ.ГГГГ претензия вручена. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение финансовому уполномоченному с требованием взыскать часть страховой премии и неустойку. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано. Истец считает, что отказ в возврате ему денежных средств в части неиспользованной страховой премии и в выплате неустойки, незаконен. В полную стоимость кредита, взятого истцом, включена, в том числе, страховая премия по договору страхования. Таким образом, договор страхования имеет непосредственное отношение к кредитному договору и заключен с целью обеспечения исполнения кредитного договора. Из установленных обстоятельств следует, что договор страхования, в данном случае, заключался в связи с кредитным договором. Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ООО «Альфастрахование- Жизнь». При этом ООО «Альфастрахование-Жизнь» является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим условия страхования, заполнившим и выдавшим истцу полис страхования. К тому же, при заключении договора страхования истцу была выдана Памятка к договору страхования. Согласно пункта 1.2. Памятки, страховая премия, уплаченная Страховщику, не подлежит возврату при расторжении Договора, за исключением случая полного досрочного исполнения Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (займа). В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат. В течение времени действия страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат не происходило. Размер части страховой премии, подлежащей возврату составляет: <данные изъяты> - размер страховой премии, 240 -общий срок действия договора страхования в неделях, 13 - количество недель фактического действия договора страхования. Поскольку заявление не удовлетворено, следовательно истец вправе просить о взыскании с ООО «Альфастрахование-Жизнь» неустойки с ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки составляет: <данные изъяты>- стоимость услуги, 35-количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку размер неустойки не может превышать стоимость финансовой услуги, считает необходимым взыскать неустойку в размере 169 329,12 руб.

В судебное заседание истец Дыдыкин А.А. не явился, был уведомлен о дате, месте и времени его проведения надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется телефонограмма, направил в суд своего представителя по доверенности Виноградова Р.Н. Дело рассмотрено в отсутствие истца Дыдыкина А.А.

Представитель истца Дыдыкина А.А. по доверенности Виноградов Р.Н. исковые требования поддержал, привел доводы, аналогичные указанным в исковом заявлении, находит, что договор страхования заключался в связи с заключением кредитного договора, страховая премия была оплачена за счет кредитных денежных средств, кредитный договор был исполнен досрочно, страхового случая в период действия договора страхования не произошло, в связи с чем истец имеет право на возврат части страховой премии. В связи с отказом ответчика от возврата части страховой премии, с ответчика подлежит взысканию неустойка, компенсация морального вреда, штраф и судебные расходы истца.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, были уведомлены о дате, месте и времени его проведения надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет об отправке судебной повестки по электронной почте. Представитель по доверенности ФИО3 представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что считает исковые требования безосновательными, просит в иске отказать. В возражениях указано, что договор страхования не соответствует ни одному из перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита, страховая сумма является единой и фиксированной. Страховая премия по договору не включена в полную стоимость кредита. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило. При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось. Кредитный договор не содержит в себе обязанности заключить договор страхования и обязанности оплаты страховой премии из кредитных средств. В возражениях указано, что требования о взыскании морального вреда, неустойки, штрафа неправомерны.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 не явилась, служба финансового уполномоченного была уведомлена о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет об отправке судебной повестки по электронной почте, в суд от представителя финансового уполномоченного по доверенности ФИО5 поступили письменные пояснения, в которых он просит в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика и финансового уполномоченного.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее так же – ГК РФ) предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 данной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Дыдыкиным А.А. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев, под 8<данные изъяты> годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 путем акцепта полиса-оферты заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.4.3.), по страховым рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы» сроком на 60 месяцев. Страховая премия по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» составила <данные изъяты> руб.; по риску «потеря работы» - <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб. Страховые суммы договором установлены фиксированными на весь срок страхования. Стороны не оспаривают, что страховая премия в размере <данные изъяты> руб. ФИО1 оплачена.

Изучив договор страхования, суд приходит к выводу, что по условиям договора страхования при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

Пунктом 8.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N № (далее - Правила), предусмотрены случаи прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. Одним из таких случаев является отказ страхователя от договора страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя (физического лица) от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.

В силу пункта 8.4 указанных Правил – если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ Дыдыкин А.А. досрочно погасил кредит в полном объеме, что подтверждено справкой АО «АЛЬФА-БАНК».

ДД.ММ.ГГГГ Дыдыкин А.А. направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа) и возврате части страховой премии.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ было направлено истом ответчику по истечении 14-дневного срока, предусмотренного п. 8.3 Правил страхования.

Письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в возврате денежных средств Дыдыкину А.А. было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ Дыдыкин А.А. направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием выплатить часть страховой премии и неустойку.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении претензии Дыдыкина А.А. было отказано, о чем истцу было направлено письмо.

ДД.ММ.ГГГГ Дыдыкин А.А. направил обращение финансовому уполномоченному с требованием взыскать часть страховой премии и неустойку. Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Дыдыкина А.А. отказано.

Суд находит, что оснований для взыскания с ответчика страховой премии не имеется, поскольку по условиям договора страхования № № возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, так как действие указанного договора страхования в зависимость от действия кредитного договора, заключенного между Дыдыкиным А.А. и АО «АЛЬФА-БАНК» не ставилось, договор страхования продолжил свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере, и от суммы кредита и от срока погашения кредита не зависит.

Договор страхования с Дыдыкиным А.А. не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Из индивидуальных условий кредитования заемщика Дыдкина А.А. следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить добровольный договор страхования, который отвечает определенным условиям (пункт 18), в том числе по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

Однако договором страхования предусмотрено, что по рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.

В соответствии с полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», выгодоприобретатели указаны «в соответствии с законодательством РФ».

Согласно Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, если в договоре не назначено в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В рассматриваемом договоре страхования выгодоприобретателем другое лицо не назначено, следовательно, выгодоприобретателем является сам Дыдыкин А.А., а при наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного» - его наследники (п. 1.3, 1.4 Правил страхования).

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита, ни полная стоимость потребительского кредита, выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, то страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, оснований для применения положений части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не имеется.

В данном случае досрочное погашение Дыдыкиным А.А. кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ.

При заключении договора страхования Дыдыкин А.А. располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Ссылка в исковом заявлении на то, что в Памятке к договору страхования указано на возможность получения возврата части уплаченной страховой премии в случае полного досрочного исполнения застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (займа), - не может служить основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку данная памятка не является договором. Кроме того, в данной памятке указано, что более подробно со всеми условиями расторжения договора можно ознакомиться в Правилах (Условиях) страхования, на основании которых заключен договор. Вместе с тем, в Правилах страхования отсутствует условие о возврате части уплаченной страховой премии при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, должно быть отказано.

Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Основания для возмещения морального вреда предусмотрены ст. 150, 151 ГК РФ и ст. 15 закона «О защите прав потребителей», таких оснований при рассмотрении дела не установлено.

Требования о взыскании морального вреда, неустойки и штрафа связаны с первоначальными требованиями о взыскании страховой премии, поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, то в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа так же должно быть отказано.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку в удовлетворении исковых требований Дыдыкина А.А суд отказывает, то и судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности и расходы на представителя, взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат. Кроме того, доверенность была выдана не для участия представителя истца в конкретном деле или в конкретном судебном заседании по делу, что так же не дает оснований для взыскания данных судебных расходов с ответчика.

В удовлетворении заявленных Дыдыкиным А.А. требований должно быть отказано в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░ №) ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» (░░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░; ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ - ░.░. ░░░░░░