Решение по делу № 2-244/2018 от 06.08.2018

№ 2-244/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Ребриха                               21 декабря 2018 года

Ребрихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Головченко Е.Ю.,

с участием заместителя прокурора Ребрихинского района Алтайского края В. Н. Криулина,

при секретаре Пузановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» к Царевой Валентине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Царёвой Валентины Васильевны к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Царёвой В.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 19.11.2013 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования, на основании которого Царёвой В.В. был выдан кредит в размере 316 000 рублей на срок 60 месяцев под 29,5% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с кредитным договором ответчик принял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, просроченная задолженность по кредиту возникла 20.03.2014 по 09.07.2018. По состоянию на 09.07.2018 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 574 320 рублей 72 копейки, в том числе: 308 946 рублей 17 копеек – задолженность по основному долгу; 265 374 рубля 55 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 574 320 рублей 72 копейки и расходы по оплате госпошлины в размере 8943 рубля 21 копейку.    

Не согласившись с предъявленными исковыми требованиями, Царёва В.В. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями о компенсации морального вреда, согласно которым подтверждает факт заключения с банком договора и получения денежных средств, однако она не согласна с образовавшейся задолженностью и свои требования мотивирует тем, что она брала кредит не для себя, а по просьбе своих знакомых. С предложенными условиями она сразу была не согласна, однако те люди, для которых она брала кредит, были согласны с предложенными условиями и обязались погашать. Работник банка оформила кредит, несмотря на то, что размер пенсии был указан 8500 рублей. Процентная ставка по кредиту завышена не обосновано, так как по специальному предложению банком была обещана ставка от 16,5% до 20%. Кроме того, заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Считает, что условия договора о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют её установленные законом права потребителя. С её лицевого счета была списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Она обращалась в банк для изменения условий кредитования и расторжения договора страхования, но работники банка ей отказали. После возникновения задолженности, начались звонки с угрозами и оскорблениями, в результате которых от переживаний и нервных стрессов в 2015 году у нее случился инсульт. В настоящее время она состоит на учете у терапевта и неоднократно находилась на стационарном лечении. Просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» в счет компенсации за нанесение вреда здоровью 1 000 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца (по первоначальным требованиям) и ответчика (по встречным требованиям) ПАО КБ «Восточный» не явился, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен, согласно исковому заявлению исковые требования поддерживает в полном объеме, встречные исковые требования не признает и просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик (по первоначальным требованиям) и истец (по встречным требованиям) Царёва В.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещена, согласно заявлению, исковые требования Банка не признает, просит применить срок исковой давности. При рассмотрении предъявленных ею исковых требований просит рассмотреть дело без её участия и направить ей копию решения суда.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований ЗАО СК «Резерв» представителя для участия в судебном заседании не направило, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом. Заявлений, ходатайств от него в адрес суда не поступило.

Суд на основании ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) признал возможным провести судебное заседание в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, выслушав заключение прокурора, полагавшего необходимым в удовлетворении встречного иска отказать, рассмотрение первоначального иска оставлявшего на усмотрение суда, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Правоотношение, возникшее между истцом и ответчиком, регулируется нормами гл.28, 42, пар.2 гл.23 ГК РФ, договором о потребительском кредитовании от 19.11.2013 №, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, действовавшими на момент заключения договора и представленными ответчиком, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 (далее Закон №2300-1).

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом в силу положений ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (пар.2 Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из Заявления о предоставлении потребительского кредита (далее Заявление), ответчик Царёва В.В. просит истца предоставить потребительский кредит на условиях, указанных в Заявлении.

Разрешая спор, суд установил, что на основании акцептованного Заявления от 19.11.2013 между ОАО КБ «Восточный» и Царёвой В.В. был заключен договор кредитования №, согласно которому Царёвой В.В. выдан кредит в размере 316 000 руб. Кредит предоставлен сроком на 60 месяцев под 29,5% годовых (ПСК %годовых 33,82%). Из вышеуказанной суммы, на основании просьбы Царевой (л.д.13) 66 000 рублей перечислено в счет платы по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается выпиской по счету.

В Заявлении и анкете Клиента указана полная сумма кредита, подлежащая выплате заемщиком, полная стоимость кредита, указаны проценты кредита в рублях, расшифровки всех платежей приведены в соответствующем Графике, являющемся частью кредитного договора.     Подтверждением того, что на момент заключения Договора Царёва В.В. была согласна с предложенными условиями, является подпись Царёвой В.В. на каждой странице. То обстоятельство, что кредит Царёва В. В. брала, с ее слов, не для себя, в данном случае правового значения на отношения, сложившиеся между нею и Банком, не имеет.

В том числе Царёва В.В. выразила согласие на передачу ее персональных данных для дальнейшего взыскания денежных средств в рамках Договора, согласно которому Банк в силу предоставленного ею согласия вправе разглашать третьим лицам её персональные данные и иную информацию в рамках Договора.

Как следует из Договора, Царёва В.В. получила на руки экземпляр Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, экземпляра Акцепта, с которыми предварительно ознакомилась. Также подтверждает, что до подписания Акцепта она предварительно была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.

Таким образом, положения, предусмотренные действующим гражданским законодательством, в качестве оснований для признаний условий договора недействительными, по рассматриваемому случаю отсутствуют.

По поводу оспаривания заемщиком соглашения о страховании судом установлены следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, 19.11.2013 Царёва В.В. обратилась в ЗАО СК «Резерв» с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на срок до 19.11.2018.

В указанном заявлении указано, что Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании вышеуказанного заявления и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме.

19.11.2013 Страховой полис Царевой В.В. вручен. По условиям Страхового полиса страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай инвалидность 1 и 2 группы от несчастного случая, либо смерти. С условиями Страхового полиса и полисными условиями ознакомлена и согласна, возражений не имеется, обязуется их выполнять, о чем указано в этом же заявлении. Кроме этого заявитель дает согласие ЗАО СК «Резерв» и ОАО КБ «Восточный» предоставлять право на обработку, сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, обновление, изменение, использование, распространение передачу своих персональных данных, в том числе в целях заключения между Страхователем и Страховщиком договора страхования, при этом такое согласие дается Страхователем Страховщику на весь срок жизни Страхователя и может быть отозвано Страхователем в любой момент времени путем передачи Страховщику подписанного Страхователем письменного уведомления. При этом ей так же известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии и или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. Страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита. С оплатой страховой премии в размере 66 000 рублей путем безналичного перечисления на счет Страховщика с ее расчетного счета согласна (л.д.13).

По рассматриваемому случаю, как следует из выписки по лицевому счету №, страховая премия в размере 66 000 рублей перечислена Банком страховщику в полном объеме, соответственно Банк свои обязательства как перед заемщиком, так и перед страховщиком исполнил и договор страхования вступил в силу.

Такие нормы соглашения соответствуют требованиям п.2 ст.958 ГК РФ, где предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 этой же статьи, п.3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Царёва В.В. во встречном иске указывает, что по истечении 4 месяцев обращалась в Банк с устным требованием о расторжении договора страхования, однако её обращение оставлено без рассмотрения.

С заявлением о расторжении договора страхования в ЗАО СК «Резерв» она не обращалась.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор и общие условия договора потребительского кредита содержат положения об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также о том, что в случае отказа Царёвой В.В. от участия в программе страховой защиты заемщиков банк вправе отказать ей в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.

Приобретение ответчиком кредита у ОАО КБ «Восточный» не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо – ЗАО СК «Резерв», а не банк.

Учитывая характер заключенного между истцом и ответчиком договора, включающего в себя, в том числе услуги банка по организации страхования, и факт добровольного подписания ответчиком заявления на добровольное страхование, с указанием явно выраженного волеизъявления на заключение договора страхования, доводы встречного иска о том, что страхование было ей фактически навязано, т.е. имело место запрещенное ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание услуги, являются несостоятельными и материалами дела не подтверждаются.

Участие заёмщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству (ст.329, 421, 934 ГК РФ), основанном на достигнутом сторонами договора соглашении. Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является Застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти), является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заёмщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти.

Таким образом, имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что Царёва В.В., от своего имени в своих интересах, добровольно заключила договор страхования.

Нарушений закона в действиях Банка, как и нарушения со стороны Банка прав заемщика, в данном случае не усматривается.

Вопреки доводам встречного иска, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора страхования или без такового, истец выразил добровольно желание воспользоваться указанной услугой, с учетом положений договора, банком это право не ограничивалось.

Как следует из материалов дела и не оспаривается заемщиком, обязательства по возврату долга по кредитному договору Царёвой В.В. не исполнены.

Отказ истца от получения услуг, направленный, в том числе на отказ от страхования, не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата требуемой суммы.

Поскольку судом установлено отсутствие со стороны Банка нарушений прав потребителя, требования заемщика о взыскании компенсации морального вреда, причиненного повреждением здоровья, также не подлежат удовлетворению. Доказательств причинения Банком такого вреда не представлено.

В свою очередь, требования Банка к заемщику подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно выписке по счету, задолженность по ссуде возникла 20.03.2014, ответчик выплаты по предоставленному кредиту производил 3 раза, последняя сумма 9000 рублей оплачена 05.03.2014.

    В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Поскольку в судебном заседании установлено, что обязательства по договору ответчиком не исполняются, требования истца о досрочном взыскании суммы кредита, причитающихся процентов и штрафных санкций являются правомерными.

    В соответствии с Графиком гашения кредита (являющимся частью кредитного договора), погашение кредита производится заемщиком ежемесячными равными платежами по 10 126 рублей (кроме последней суммы 10081 рубль 07 копеек), в указанные даты. При нарушении срока погашения кредитной задолженности предусмотрен штраф в размере 590 рублей за каждый просроченный ежемесячный взнос.

Согласно расчету, сумма задолженности составляет 574 320 рублей 72 копейки из них: 308 946 руб. 17 коп. – задолженность по основному долгу, 265 374 руб. 55 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вместе с тем, ответчиком Царёвой В.В. заявлено о пропуске ПАО КБ «Восточный» срока исковой давности.

В силу ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст.204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

По рассматриваемому случаю, ПАО КБ «Восточный» по аналогичным требованиям обращался к мировому судье судебного участка Ребрихинского района Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа, однако в его выдаче было отказано.

Учитывая, что по спорному обязательству ответчик должен был вносить ежемесячные платежи по уплате основного долга и процентов в размере 10126 рублей ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании (19 число), начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом, и срок кредита составлял период до 19.11.2018, на основании заявления ответчика суд считает необходимым применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующего подаче искового заявления в суд - 01.08.2018.

    Согласно п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

    Следовательно, с истечением срока исковой давности по требованию о взыскании ежемесячных платежей (включающих в себя сумму основного долга и процентов за пользование), считается истекшим срок исковой давности и по дополнительному требованию – неустойки, начисленной на платежи подлежащие уплате за период с 01.08.2015 по 19.11.2018.

    Учитывая, что установленный законом трехлетний срок исковой давности для взыскания периодических платежей с 20.03.2014 по 01.08.2015 и начисленных на них пени истцом был пропущен, суд по соответствующему заявлению ответчика применяет последствия его пропуска и в удовлетворении требований о взыскании задолженности за данный период времени полагает необходимым отказать.

    Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика ежемесячные платежи за период с 01.08.2015 по 19.11.2018.

    Ежемесячные платежи (основной долг), подлежащие уплате за указанный период составляют 251 982 рубля 95 копеек.

Сумма процентов за пользование кредитом (с 19.08.2015 по 19.11.2018), исходя из размера процентной ставки (29,5%) составляет 149 090 рублей 92 копейки. А также за период с 01.08.2015 по 18.08.2015 – 3665 рублей 83 копейки, всего 152 756 рублей 75 копеек.

    В соответствии с ч.1 ст.55 ГПК РФ суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств. Статьей 56 ГПК РФ установлена обязанность сторон доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются, как на основания своих требований и возражений.

В данном случае ответчик не предоставил документов, свидетельствующих об оплате задолженности, соответственно, исходя из принципа состязательности сторон и изучив все имеющиеся материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в установленных судом размерах.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Исковые требования истца удовлетворены на 70,47%. Расходы по оплате госпошлины в размере 7247 рублей 40 копеек подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» к Царёвой Валентине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Царёвой Валентины Васильевны в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № за период с 01.08.2015 по 19.11.2018 в размере 404 739 рублей 70 копеек, в том числе: основной долг – 251 982 рубля 95 копеек, проценты за пользование кредитными средствами – 152 756 рублей 75 копеек, а также судебные расходы в размере 7247 рублей 40 копеек. Всего: 411 987 рублей 10 копеек.

В удовлетворении остальной части иска ПАО КБ «Восточный» отказать.

    В удовлетворении встречных исковых требований Царёвой Валентины Васильевны к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ребрихинский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                      Е. Ю. Головченко