Решение по делу № 2-3168/2016 от 01.09.2016

Дело № 2-3168/2016            

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 октября 2016 года Кировский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Хузяхралова Д.О.,

при секретаре Королько Л.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего Открытого акционерного общества «ПЕРМСКИЙ АКЦИОНЕРНЫЙ ЭКОЛОГО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЭКОПРОМБАНК» к Киселевой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» обратился в суд с иском к Киселевой С.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в виде суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ........, процентов за пользование кредитом на основной и просроченный долг по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ........ и ........ с последующим доначислением с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности, неустойки – ....... рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности, взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в виде суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ........, процентов за пользование кредитом на основной и просроченный долг по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ........ и ........ с последующим доначислением с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности, неустойки – ....... рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности, расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указано, что приказом ЦБ Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением ....... от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и Киселевой С.А. заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит с кредитным лимитом в размере ....... рублей с условием оплаты .......% годовых. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврате суммы основного долга. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ........, из которых основной долг – ........, проценты за пользование кредитом на основной долг – ........, проценты за пользование кредитом на просроченный долг – ........, неустойка – ....... рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и Киселевой С.А. заключен договор кредитной карты №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит с кредитным лимитом в размере ....... рублей с условием оплаты .......% годовых. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврате суммы основного долга. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика по договору кредитной карты № составляет ........, из которых основной долг – ........, проценты за пользование кредитом на основной долг – ........, проценты за пользование кредитом на просроченный долг – ........, неустойка – ....... рублей.

Представитель истца ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Киселева С.А. участия в судебном заседании не принимал, о рассмотрении дела извещался по имеющемуся адресу, направленная судом корреспонденция возвращена за истечением срока хранения.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично в силу следующего.

Согласно статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статьи 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Киселевой С.А. обратилась с заявлением-анкетой на выдачу кредитных карт типа ....... с кредитным лимитом в ....... рублей до окончания срока действия кредитной карты, процентной ставкой в .......% годовых, полной стоимостью в .......% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Киселевой С.А. получены 2 кредитные карты со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, ПИН-коды, Правила пользования международных банковских карт ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК».

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Киселевой С.А. выдан кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ........, что подтверждено выпиской по операциям на его счете.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Киселевой С.А. выдан кредит по договору № в размере ........, что подтверждено выпиской по операциям на его счете.

В соответствии с Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», Условиями обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц, минимальный платеж составляет .......% от суммы кредита, предоставленного клиенту на конец расчетного периода, и подлежит уплате до последнего рабочего дня платежного периода.

Условиями обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц предусмотрен штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа в размере ....... рублей, а также процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования на сумму просроченной задолженности в размере .......% годовых. В свою очередь заемщик договорные обязательства не исполняет, с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не осуществляются платежи по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, начислены неустойки.

Решением ....... от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» признан несостоятельным (банкротом), утвержден конкурсный управляющий - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Согласно представленному конкурсным управляющим ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» расчету сумма задолженности Киселевой С.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ........, из которых основной долг – ........, проценты за пользование кредитом на основной долг – ........, проценты за пользование кредитом на просроченный долг – ........, неустойка – ....... рублей, по договору кредитной карты № задолженность составляет ........, из которых основной долг – ........, проценты за пользование кредитом на основной долг – ........, проценты за пользование кредитом на просроченный долг – ........, неустойка – ....... рублей.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитных договоров, обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, требования ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» о взыскании с ответчика суммы образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по основному долгу и процентов на основной долг являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере ........ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и ........ по кредитному договору №.

Представленный истцом расчет задолженности в части размера суммы основного долга и процентов за пользование кредитом на основной долг судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.Ответчиком возражений по расчету основного долга, процентов за пользование заемными средствами, а также доказательств его необоснованности не представлено, равно как и доказательств, подтверждающих, что данная сумма задолженности изменилась на дату рассмотрения дела.

Таким образом, указанные требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, которые могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В соответствии с пунктом 15 того же Постановления банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном обязательстве. Рассматриваемое требование о взыскании процентов сформулировано истцом таким образом, что для исчисления взыскиваемой суммы неизвестной является лишь величина, характеризующая период взыскания процентов, который определенно и однозначно может быть установлен после вступления решения суда в законную силу. Остальные величины – сумма долга, на которую начисляются проценты, и процентная ставка, определены.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактический уплаты основной суммы долга, в размере .......% годовых на остаток долга.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за просроченный долг по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ......... с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга из расчета .......% годовых, а также неустойки в сумме ....... рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ....... рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга, а также взыскании процентов на просроченный долг по договору кредитной карты № в размере ......... с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга из расчета .......% годовых, а также неустойки в сумме ....... рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ....... рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга,

Как следует из абзаца шестого пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

Из Условий обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц следует, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление таких мер ответственности за нарушение гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав. Законодательство допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (согласованной неустойки).

В связи с тем, что повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита и неустойка представляют собой меру ответственности должника за нарушение обязательства, суд с учетом обстоятельств дела вправе снизить размер названных процентов и неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15 января 2015 года №6-О, положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу на реализацию требования частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Размер начисленных повышенных процентов и неустойки несоразмерен нарушенному заемщиком обязательству, подлежит снижению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до ....... рублей – неустойка за нарушение обязательств по погашению кредита по каждому кредитному договору; до ....... рублей – повышенные проценты за пользование кредитом по каждому кредитному договору.

Уменьшая указанные проценты и штрафы (неустойку) в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд исходит из того, что сумма заявленной истцом неустойки явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Предоставленное суду право на уменьшение неустойки направлено на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Неустойка является мерой ответственности, а не средством обогащения кредитора за счет должника. Взыскание неустойки в указанном судом размере соответствует принципу разумности и справедливого баланса интересов сторон. При этом суд учитывает сумму задолженности по договору, период неисполнения обязательств по возврату сумм займа, принимает во внимание компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у кредитора неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности.

Удовлетворение требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности в размере .......% годовых до дня фактического исполнения обязательств и неустойки из расчета ....... рублей в месяц по день фактической уплаты долга противоречит положениям действующего законодательства.

Взыскание пени на будущее время приведет к нарушению прав ответчика, в том числе, на применение положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, в данной части иск удовлетворению не подлежит.

Таким образом, взысканию с Киселевой С.А. подлежит сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ........ (основной долг – ........, проценты за пользование кредитом – ........, повышенные проценты – ....... рублей, неустойка (штраф) – ....... рублей), задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ........(основной долг – ........, проценты за пользование кредитом – ........, повышенные проценты – ....... рублей, неустойка (штраф) – ....... рублей), в остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе государственную пошлину.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №, конкурсный управляющий ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» за подачу искового заявления оплатил государственную пошлину в размере ....... рублей, которая подлежит взысканию с Киселевой С.А.в пользу истца в полном объеме, так как уменьшение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойки не свидетельствует о необоснованности ее начисления истцом и учете при расчете цены иска.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Киселевой С.А. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «ЭКОПРОМБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ........ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в том числе: основной долг – ........, проценты за пользование кредитом – ........, повышенные проценты – ....... рублей, неустойка (штраф) – ....... рублей, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ........(по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в том числе: (основной долг – ........, проценты за пользование кредитом – ........, повышенные проценты – ....... рублей, неустойка (штраф) – ....... рублей

Взыскивать с Киселевой С.А. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «ЭКОПРОМБАНК», начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактический уплаты основной суммы долга, проценты за пользование кредитом в размере .......% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактический уплаты основной суммы долга по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, №.

Взыскать с Киселевой С.А. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Экопромбанк» расходы по уплате госпошлины в размере ....... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья Хузяхралов Д.О.