Решение от 06.12.2023 по делу № 2-8125/2023 от 11.10.2023

74RS0002-01-2021-007240-74

Дело № 2-8125/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск                         06 декабря 2023 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Шваб Л.В.

при секретаре Кобяковой Н.В.,

с участием представителя истца Коваля А.А.,

представителя ответчика Поповой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьмич П.Е. к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Кузьмич П.Е. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее по тексту – АО «АльфаСтрахование») о взыскании страхового возмещения в размере 416 721,78 рубля, компенсации морального вреда в размере 5 000,00 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, судебных расходов в размере 5 000, 00 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СК «АльфаСтрахование» и Кузьмич П.Е. заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по данному договору является ООО «Межрегиональная группа Ипотеки и Сервиса». Застрахованными лицами по данному договору страхования являются Кузьмич П.Е. и Кузьмич В.В. В период действия указанного договора – ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, а именно смерть застрахованного лица Кузьмича В.В. ДД.ММ.ГГГГ Кузьмич П.Е. обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового события. Однако, до настоящего времени, страховая компания страховое возмещение в установленные законом сроки не произвела. Истец обратилась к ответчику с претензией. Претензия о выплате страхового возмещения полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, оставлена без удовлетворения, связи с чем истец была вынуждена обратиться в суд.

Истец Кузьмич П.Е. в судебное заседание при надлежащем извещении не явилась.

Представитель истца Коваль А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика Попова А.Е., действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований. Представила возражения на исковое заявление.

Третье лицо Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и своевременно.

Представитель третьего лица ООО «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса» в судебном заседании участия не принял, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

С учетом мнения представителей истца и ответчика, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей третьих лиц.

Заслушав мнение представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузьмич П.Е. и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора. Выгодоприобретателем по данному договору является ООО «Межрегиональная группа Ипотеки и Сервиса». Датой окончания действия договора является ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-23).

В соответствии с п. 1.1 договора страхования предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Из пункта 1.2 договора страхования следует, что Застрахованными лицами по настоящему договору являются Кузьмич П.Е. и Кузьмич В.В.

Согласно п. 2.1 договора страхования по настоящему договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) (личное страхование).

Как указано в пункте 3.1 настоящего договора, страховым случаем является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

В период действия указанного договора - ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Кузьмича В.В., что подтверждается свидетельством о смерти IV-ИВ №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Специализированным отделом ЗАГС Администрации г.Челябинска (л.д. 51).

Согласно графика страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), размер страховой суммы по личному страхованию (за застрахованное лицо Кузьмича В.В. на дату смерти составил 416 721,78 рубль (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ Кузьмич П.Е. обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью Кузьмича В.В. (л.д. 25).

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» направило истцу письмо о необходимости предоставить документы, предусмотренные пунктом 14.6.1 Правил страхования ипотечных рисков ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, необходимые для принятия решения по заявленному событию, а именно: заверенной копии посмертного эпикриза (в случае смерти в лечебном учреждении; заверенной копии протокола патологоанатомического вскрытия/копии отказа от вскрытия; заверенной копии медицинского свидетельства о смерти; заверенной копии или амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования; заверенной копии постановления о возбуждении/приостановлении/отказе в возбуждении уголовного дела (в случае смерти не в лечебном учреждении) (л.д. 74).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком АО «АльфаСтрахование» был направлен запрос Главному врачу ГБУЗ «Областной клинической больницы № 3» о предоставлении вышеуказанных документов, что подтверждается списком почтовых отправлений № 15 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75-76).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком АО «АльфаСтрахование» была получена претензия истца с требованием о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ Кузьмич П.Е. обратилась в Службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании страхового возмещения по договору страхования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Кузьмич П.Е. было отказано в связи с непредоставлением документов согласно пункту 14.6.1 Правил страхования ипотечных рисков ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: документов лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача (копия истории болезни стационарного больного или/и копия амбулаторной карты); протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие проводилось, копия заявления от родственников об отказе от вскрытия) (л.д. 30-31).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно п.1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 названной статьи).

Согласно посмертного эпикриза из медицинской карты стационарного больного №, представленного в материалы дела по запросу суда МАУЗ «ОТКЗ Городская Клиническая Больница № 1 (г.Челябинск), Кузьмич В.В. находился на лечении с ДД.ММ.ГГГГ в отделении реанимации и интенсивной терапии терапевтического корпуса. ДД.ММ.ГГГГ в 00:05 часов констатирована биологическая смерть. Заключительный клинический диагноз: Дилятационная кардиомиопатия. Острый коронарный синдром. Отравление алкоголь содержащими жидкостями. Синдром водно-электролитных нарушений. НПС: нарушение ритма сердца (л.д. 223).

Как следует из акта судебно-медицинского исследования ГБУЗ «Челябинское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» №, представленного в материалы дела по запросу суда, смерть Кузьмича В.В. наступила в результате острого отравления алкоголем, что подтверждается данными судебно-химического исследования, свидетельствующими о наличии смертельной концентрации этилового спирта в крови и моче от трупа – 5,3% и более 6,0 % соответственно (л.д. 219-221).

В соответствии с п. 5.2.1.3 Правил страхования ипотечных рисков ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, Страховщик не несет ответственности в случае нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Таким образом вышеуказанным пунктом Правил страхования ипотечных рисков ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено прямое исключение страховой ответственности Страховщика в случае нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.

Поскольку смерть Кузьмича В.В. наступила в результате острого отравления алкоголем, указанное событие нельзя отнести к страховым случаям.

Разрешая требования истца о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как установлено судом, ответчиком АО «АльфаСтрахование» не было допущено нарушений прав истца, таким образом, оснований для взыскания штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

Согласно требованиям ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца признаны судом необоснованными, понесенные истцом судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░░ 2023 ░░░░