Решение по делу № 2-102/2018 от 21.12.2017

Дело № 2-102/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Киров 27 марта 2018 года

Нововятский районный суд города Кирова в составе     

судьи Панина Н.В.,

при секретаре Дудиной Л.В.,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) Чумаченко Т.В. по ордеру Зяблецева К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» Государственная корпорация агентство по страхованию вкладов к Чумаченко Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, встречному иску Чумаченко Т.В. к ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» Государственная корпорация агентство по страхованию вкладов обратился с исковым заявлением к Чумаченко Т.В., просит взыскать с ответчика в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № АК 84/2013/01-01/6717 от 28.02.2013: по основному долгу 891982,75 рублей, по уплате процентов 126488,32 рублей, по уплате неустоек 105334,30 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 19819 рублей, обратить взыскание на предмет залога транспортное средство, принадлежащее на праве собственности Чумаченко Т.В. - <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований указывает, что 28.02.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и Чумаченко Т.В. заключен кредитный договор № АК 84/2013/01-01/6717, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 891982,75 на срок до 28.03.2024 года включительно с взиманием за пользование кредитом 7,95 % годовых под залог транспортного средства - <данные изъяты>. Денежные средства по кредиту предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог транспортное средство <данные изъяты> залоговой стоимостью 437500 руб.

Чумаченко Т.В. обратилась со встречным исковым заявлением, в котором просит признать кредитный договор № АК 84/2013/01-01/6717 от 28.02.2013 недействительным, так как договор не был составлен в письменной форме и в части включения в договор обязанности по страхованию автомобиля по КАСКО. В обоснование указала, что банк обязал застраховать её приобретаемое транспортное средство, что противоречит нормам закона и ущемляет права потребителя. Кредитный договор между ней и банком заключался путем подписания предложения о заключении договора, который является типовым, с заранее определенными условиями. Однако, она как сторона договора, лишена возможности влиять на содержание данного соглашения, в том числе на условие об обязательном страховании автомобиля по КАСКО. В исковом заявлении банк указывает, что ей передавалась сумма 891982,75 рублей, фактически ей перечислялась сумма в размере 678937,5 рублей.

Впоследствии встречные исковые требования Чумаченко Т.В. увеличила, просила признать кредитный договор № АК 84/2013/01-01/6717 от 28.02.2013 недействительным и применить последствия недействительной сделки в виде двусторонней реституции, взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в её пользу компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей. ООО КБ «АйМаниБанк» Чумаченко Т.В. выплачена за период с 26.03.2013 по 30.09.2016 сумма 300146,5 рублей, сумма 53937,5 рублей перечислена ООО «Страховая компания «Советская».

В судебное заседание представитель Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» Государственная корпорация агентство по страхованию вкладов не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик, истец по встречному требованию, Чумаченко Т.В. в судебном заседании увеличенные встречные исковые требования поддержала, исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» Государственная корпорация агентство по страхованию вкладов не признала.

Представитель Чумаченко Т.В. Зяблецев К.С. встречные исковые требования поддержал, исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» Государственная корпорация агентство по страхованию вкладов не признал.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Советская» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по юридическому адресу.

Выслушав пояснения ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что свидетельствует о наличии права у граждан на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. При заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия его заключения. Подписав договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату процентов за пользование займом.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Статья 809 ГК РФ в пункте 1 содержит положение о том, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ООО КБ «АйМаниБанк» и Чумаченко Т.В. заключен кредитный договор № АК 84/2013/01-01/6717, согласно которому Банк предоставил 28.02.2013 года Заемщику кредит в размере 678937,5 на срок до 28.02.2020 года включительно с взиманием за пользование кредитом 31 % годовых под залог транспортного средства - <данные изъяты>, что подтверждается заявлением-Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № АК 84/2013/01-01/6717, графиком платежей, заявлением на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы.

Банк во исполнение заключенного кредитного договора предоставил кредит заемщику в размере 678937,5 руб., что подтверждается выпиской по счету, и в качестве оплаты за приобретенный ответчиком автомобиль, сумма в размере 625000 перечислена на счет ООО - продавца автомашины.

Согласно решению Арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2017 ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Договором купли-продажи транспортного средства № 764/2013 от 28.02.2013 подтверждается покупка Чумаченко Т.В. в ООО, от имени и в интересах которого действует «Агент» - <данные изъяты> автомобиля <данные изъяты>, стоимостью 625000 руб.

Доводы Чумаченко Т.В. о том, что кредитный договор между ней и ООО КБ «АйМаниБанк» не заключен, а также понуждении к заключению договора страхования автомобиля КАСКО, несостоятельны.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст.160 ГК РФ. В абзаце 2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Из содержания заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № АК 84/2013/01-01/6717, подписанного Чумаченко Т.В., усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, из которого вытекает воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (п.2 ст.437 ГК РФ). ООО КБ «АйМаниБанк» акцептовал оферту Чумаченко Т.В. о предоставлении займа путем совершения действий по открытию счета и зачислении на указанный счет суммы кредита, что указано в п.6 заявления-Анкеты.

По условиям кредитного договора Чумаченко Т.В. до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставлении ей в рамках договора услуг. Заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, в том числе с условием страхования автомобиля по КАСКО, его стоимостью.

Согласно заявлению Чумаченко Т.В. денежные средства, поступившие на её счет в качестве выданного банком кредита, она просит перечислить 625000 руб. для оплаты автомобиля по договору купли-продажи 764/2013 от 28.02.2013 и 53937,5 руб. за оплату страховой премии КАСКО согласно страховому полису 143375 от 28.02.2013, что подтверждается подписью Чумаченко Т.В. Кредитный договор Чумаченко Т.В. подписан, каких-либо разногласий при его заключении между сторонами договора не имелось.

Из выписки по счету Чумаченко Т.В. следует, что ООО КБ «АйМаниБанк» перевел на счет ООО «Страховая компания «Советская» страховой взнос в сумме 53937,5 рублей.

Таким образом, правовые основания для признания недействительным условия кредитного договора, предусматривающего страховой взнос на страхование автомобиля по КАСКО отсутствуют, так как предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, что договор страхования, стороной которого банк не является, заключен ответчиком со страховой компанией добровольно, что у ответчика имелась возможность, как отказаться от заключения договора страхования, так и выбрать иную страховую компанию, а данные денежные средства представляют собой часть кредитных средств, предоставленных истцу банком и выплаченных страховой компании в качестве страховой премии.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ответчику такую услугу, как страхование автомобиля по КАСКО, ответчик суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал ответчику услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ответчику кредит.

Поскольку отсутствуют основания для признания кредитного договора недействительным, соответственно, не имеется оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда.

Согласно сведений МРЭО ГИБДД УМВД России по Кировской области от 11.01.2018 автомобиль <данные изъяты>, зарегистрирован на Чумаченко Т.В.

Согласно графику платежей заемщик каждый месяц в указанные в графике числа обязан уплачивать банку платеж, график подписан заемщиком.

Между тем, заемщиком не исполнены обязательства в части графика погашения кредита и процентов по нему, что отражено в представленной истцом выписке по счету.

Уведомлением от 27.11.2015 ООО КБ «АйМаниБанк» уведомил Чумаченко Т.В. об изменении условий кредитного договора № АК 84/2013/01-01/6717 от 28.02.2013, об изменении индивидуальных условий кредита: сумма кредита составляет 891982,75 руб., срок действия договора, возврата кредита 28.03.2024, процентная ставка 7,95 % годовых.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

Статья 452 ГК РФ предусматривает, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Представленное ООО КБ «АйМаниБанк» уведомление об изменении условий кредитного договора подписано только со стороны банка, доказательств его акцепта со стороны заемщика истцом не представлено. Также не имеется доказательств перечисления банком суммы кредита в большем размере, чем установлено ранее.

Таким образом, суд полагает, что изменения условий кредитного договора не были согласованы сторонами в установленной законом форме, что влечет недействительность данного соглашения.

Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате образовавшейся задолженности.

Однако, до настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено, задолженность по договору не погашена.

Как следует из выписки по лицевому счету и представленных Чумаченко Т.В. платежных документов, в погашение задолженности по основному долгу и уплате процентов ответчиком в период с 26.03.2013 по 30.09.2016 внесены денежные средства, из которых банком в погашение суммы основного долга зачтено 29624,71 руб., в погашение процентов 238096,15 руб.

Учитывая, что сумма основного долга составляет 678937,5 руб., из них ответчиком оплачено 29624,71 руб., остаток суммы основного долга составляет 649312,79 руб., который подлежит взысканию с ответчика.

Истцом ООО КБ «АйМаниБанк» представлен расчет процентов на сумму 126488,32 руб. с 28.11.2015 по 28.03.2024. Согласно графику платежей в уплату процентов по договору ответчиком должны быть внесены денежные средства в общей сумме 988116,83 руб., согласно выписке из лицевого счета в уплату процентов ответчиком внесено 238096,15 руб., соответственно задолженность по уплате процентов составляет 750020,68 руб. Однако, учитывая положения ч.3 ст.196 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты в сумме 126488,32 руб.

Согласно п.3.5 кредитного договора (заявления-Анкеты) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту уплачивается неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истец ООО КБ «АйМаниБанк» просит взыскать с ответчика Чумаченко Т.В. неустойку в сумме 105334,30 руб.

Пунктом 1 ст.333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая степень соразмерности неустойки, исходя из действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной банком неустойки, а также длительность нарушения исполнения обязательства, суд приходит к выводу о снижении размера подлежащей взысканию неустойки по кредитному договору до 20000 руб.

Ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст.811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором. При нарушении заемщиком обязательства по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке установленном федеральным законодательством.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу п.4 Кредитного договора (заявление-Анкета) условием обеспечения возврата заемных средств является залог транспортного средства. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору заключен Договор залога транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>.

Суд считает подлежащими удовлетворению требования истца обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Чумаченко Т.В., находящийся в залоге у ООО КБ «АйМаниБанк», поскольку заемщик обязательство по возврату займа не выполнил.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом, согласно платежному поручению № от 14.11.2017, уплачена госпошлина 19819 руб., суд считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца госпошлины в размере 11158,01 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» Государственная корпорация агентство по страхованию вкладов удовлетворить частично.

Взыскать с Чумаченко Т.В. в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № АК 84/2013/01-01/6717 от 28.02.2013: по основному долгу 649312,79 рублей, по уплате процентов 126488,32 рублей, по уплате неустоек 20000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11158,01 рублей, всего 806959,12 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство, принадлежащее на праве собственности Чумаченко Т.В. - <данные изъяты>.

В остальной части исковых требований Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» Государственная корпорация агентство по страхованию вкладов отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Чумаченко Т.В. к ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий его недействительности, взыскании компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Нововятский районный суд города Кирова в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                     подпись          Н.В.Панин

Мотивированное решение составлено 28 марта 2018.