Решение по делу № 2-756/2022 от 26.04.2022

Дело № 2-756/2021

УИД № 24RS0054-01-2022-000663-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2022 года                                                                       г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Кожуховской А.О.,

с участием ответчика Проскурякова В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Проскурякову Валерию Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с исковым заявлением к Проскурякову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 24.01.2018 ПАО «БИНБАНК» и Проскуряков В.Ю. заключили кредитный договор №. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной. В соответствии с условиями Договора ответчику предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита в размере 404761,90 рублей; срок пользования кредитом 84 месяца; процентная ставка по кредиту 13,99% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка в порядке статьи 438 ГК РФ по открытию банковского счета №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в период с 24.01.2019 по 20.01.2021 в размере 403797 рублей 95 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 371268 рублей 22 копейки; проценты за пользование кредитом в сумме 30133 рубля 19 копеек; пени в размере 2396 рублей 54 копейки, что подтверждается расчетом задолженности. Истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном исполнении обязательств, до настоящего времени задолженность не погашена. 01.01.2019 на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 26.10.2018 (протокол №), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» (№) ПАО «БИНБАНК» и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» были реорганизованы в форме присоединения ПАО «БИНБАНК» к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». Руководствуясь статьями 307-329, 334-356, 408, 428, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с Проскурякова В.Ю. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 24.01.2018, образовавшуюся в период с 24.01.2019 по 20.01.2021, в размере 403797 рублей 95 копеек, состоящую из суммы основного долга в размере 371268 рублей 22 копейки; процентов за пользование кредитом в размере 30133 рубля 19 копеек; пени в размере 2396 рублей 54 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7238 рублей, а всего взыскать 411035 рублей 95 копеек.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца Архиповой М.Н., действующей на основании доверенности № от 16.10.2019, о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Проскуряков В.Ю. в судебном заседании исковые требования ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» признал частично, подтвердил свои письменные возражения относительно заявленных требований, согласно которым им действительно был заключен кредитный договор, условия которого им не оспариваются. Однако, он не согласен с суммой задолженности, полагая, что из суммы договора высчитана страховая премия в размере 64761 рубль 90 копеек, и им фактически было получено лишь 340000 рублей. В течение 2018 года им были произведены выплаты на погашение кредита в размере 75850 рублей, из чего следует, что сумма основного долга составляет 264150 рублей, а сумма процентов - 13590 рублей. Кроме того, с его счета приставами в счет погашения задолженности списано 1298 рублей 68 копеек. Просил суд о частичном удовлетворении исковых требований в размере 276441 рублей 32 копеек.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ и рассмотрев дело в отсутствие представителя истца, заслушав ответчика Проскурякова В.Ю., исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьи 30 Федерального закона Российской Федерации № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 3 статьи 438, пункта 1 статьи 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными нормативными актами, является смешанным. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор кредитной линии с лимитом задолженности, который содержит условия договора оказания услуг, является смешанным, так как не является кредитным договором в чистом виде и в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил статьи 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг.

Согласно статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

На основании статьи 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими федеральными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 14 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, выделение, преобразование) может быть осуществлено по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица (пункт 4 статьи 57 ГК РФ).

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (пункт 2 статьи 58 ГК РФ).

Согласно статьи 387 ГК РФ, права кредитора по обязательствам переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора. Объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте (пункт 1 статьи 129 ГК РФ).

Судом установлено, что 24.01.2018 Проскуряков В.Ю. заполнил и подписал анкету на оформление кредитного договора с ПАО «БИНБАНК», предложив заключить с ним кредитный договор на сумму 404761 рубль 90 копеек на срок 84 месяца.

На основании анкеты/заявления и Индивидуальных условий кредитного договора по продукту «Гарантированный кредит» от 24.01.2018, также подписанных ответчиком, между ПАО «БИНБАНК» и Проскуряковым В.Ю. путем акцепта банком оферты заемщика заключен кредитный договор №, включающий в себя элементы договора о предоставлении кредита и элементы договора об открытии и обслуживании счета, с использованием банковской карты, на сумму 404761 рубль 90 копеек на 84 месяца, процентная ставка по кредиту 13,99%, с открытием счета №.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий кредитного договора по продукту «Гарантированный кредит» кредитный договор вступает в силу с момента акцепта заемщиком настоящих индивидуальных условий в порядке, установленном пунктом 19 настоящих Индивидуальных условий, и действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору, включая обязательства по уплате штрафных санкций. Кредит выдается заемщику в дату заключения кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2.1. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК», договор является договором присоединения. Заключение клиентом договора означает принятие Общих условий, полностью согласие со всеми их положениями.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными аннуитетными (равными по сумме) платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту. Количество, размер и сроки очередных платежей устанавливаются Графиком, который предоставляется заемщику в дату заключения кредитного договора (пункт 6 Индивидуальных условий).

Согласно Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК» (пункт 1), график платежей - расчет всех планируемых ежемесячных платежей, который производится банком.

В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК», размер процентной ставки, сроки и порядок возврата кредита и уплаты процентов, размер и порядок уплаты пени/штрафа устанавливается в договоре. В последний день расчетного периода банк начисляет установленные договором проценты за кредит.

В соответствии с согласованным между сторонами графиком платежей датой погашения кредита является каждое 24 число месяца в период с 24.02.2018 по 24.12.2024 в размере 7581,00 рубль (последний платеж 24.01.2025 в размере 7569,29 рублей), состоящего из суммы кредита и процентов за пользование им.

24.01.2018 ПАО «БИНБАНК» предоставило Проскурякову В.Ю. в соответствии с подписанным с ним кредитным договором и графиком платежей сумму кредита в размере 404 761,90 рублей путем перечисления денежных средств на открытый банком счет №, что следует из выписки по счету.

Таким образом, предоставив заемщику кредитные средства, банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом.

Ответчик Проскуряков В.Ю., воспользовавшись предоставленными кредитными средствами, выплаты по кредитному договору осуществлял ненадлежащим образом, последнее погашение задолженности осуществлено им 24.01.2019, после указанной даты платежи по кредитному договору ответчиком не вносились, что следует как из доводов стороны истца, согласующимися с выпиской по счету №, так и не оспорено стороной ответчика.

При указанных обстоятельствах суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения Проскуряковым В.Ю. обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени.

Согласно пункта 12 Индивидуальных условий кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, в том числе в случае неисполнения требования банка о досрочном возврате кредита, начисляется неустойка в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленного Банком расчета, размер задолженности ответчика по состоянию на 20.01.2021 (период образования с 24.01.2019 по 20.01.2021) по договору № от 24.01.2018 составляет 403 797,95 рублей, из которых: 371268,22 рублей - основной долг, 30133,19 рублей - проценты на просроченный и непросроченный основной долг, 2396,54 рублей - сумма неустойки.

Ответчик с исковыми требованиями ознакомлен, представил свой расчет задолженности, из которого следует, что он не согласен с суммой, предъявленной к взысканию, поскольку считает, что перечисленная Банку сумма страховой премии в размере 64761,90 рублей взысканию с него не подлежит, так как на руки данные денежные средства он не получал, а, кроме того, он в течение 2018 года уплатил банку 75850 рублей, в связи с чем сумма основного долга составляет 264150 рублей, а сумма процентов от основного долга составляет 13590 рублей.

Суд, проанализировав доводы ответчика, считает их необоснованными ввиду следующего.

Так, Проскуряков В.Ю. на основании личного заявления от 24.01.2018 на основании заключенного договора личного страхования поручил ПАО «БИНБАНК» осуществить перевод с его банковского счета №, открытого в ПАО «БИНБАНК», денежных средств в размере 64761,90 рублей в пользу ПАО «БИНБАНК», выступающего в качестве представителя Страховой компании САО «ВСК», в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования (назначение платежа «оплата страховой премии по договору страхования № от 24.01.2018 САО «ВСК»). Согласно выписки по счету, оплата страховой премии в размере 64761,90 рублей по договору страхования произведена банком 24.01.2018.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что Проскуряков В.Ю., действуя добровольно и в своих же интересах, распорядился предоставленной ему частью кредитных денежных средств указанным способом (оплатил страховую премию по договору личного страхования), что не противоречит действующему законодательству.

Условий о том, что страховая премия по договору личного страхования вместо Проскурякова В.Ю. в его пользу безвозмездно уплачивается самим банком, кредитный договор не содержит. Более того, кредитный договор № между банком и ответчиком заключен именно на сумму 404761,90 рублей, график возврата кредита по частям (погашения задолженности) составлен с учетом получения Проскуряковым В.Ю. указанной суммы, что ответчиком не оспаривается.

Кроме того, неверным является расчет ответчика в части размера предъявленных к взысканию суммы основного долга и суммы процентов (указал о необходимости отнесения уплаченных им платежей только в счет погашения основного долга), поскольку составлен Проскуряковым В.Ю. без учета того, что погашение кредитной задолженности производится как на сумму основного долга, так и начисленных процентов. Иное противоречило бы самой природе кредитных обязательств и условиям кредитного договора, в соответствии с которым годовая процентная ставка равна 13,99%.

При разрешении требования банка о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков уплаты, суд приходит к следующему.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Неустойка (пеня) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Суд, при определении размера взыскиваемой санкции, исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая обстоятельства дела, суд считает, что размер предъявленной к взысканию неустойки (пени) соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора. Проскуряков В.Ю. не заявлял о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства по кредитному договору и не просил об уменьшении размера неустойки. Доказательства несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком также не представлены.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что сумма задолженности исчислена истцом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства.

01.01.2019 на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» от 26.10.2018, а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» от 26.10.2018, ПАО «БИНБАНК» и ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» банка ПАО «БИНБАНК».

29.10.2018 между ПАО «БИНБАНК» и ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» заключен договор о присоединении, согласно которого все права и обязанности переходят к ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в соответствии с передаточным актом. Согласно передаточному акту, утвержденному решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» от 26.10.2018 (протокол № 3 от 29.10.2018), все права и обязанности ПАО «БИНБАНК» перешли к ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие».

Таким образом, право требования задолженности в размере 403 797,95 рублей по кредитному договору №, заключенному 24.01.2018 между ПАО «БИНБАНК» и Проскуряковым В.Ю., перешло к ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие»

Как следует из материалов дела, ответчик был надлежаще уведомлен о произошедшей реорганизации, что подтверждается направленными в адрес Проскурякова В.Ю. требованием о досрочном возврате всей суммы кредита и процентов в срок до 17.04.2020.

07.05.2021 мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края по заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» был вынесен судебный приказ № о взыскании с Проскурякова В.Ю. задолженности по кредитному договору № от 24.01.2018 за период с 24.01.2019 по 20.01.2021 в общем размере (с учетом государственной пошлины) 407416,95 рублей, который определением мирового судьи от 17.02.2022 по заявлению Проскурякова В.Ю. отменен.

До настоящего времени задолженность Проскуряковым В.Ю. не погашена, доказательств обратного суду не представлено. Согласно сведений отделения службы судебных приставов по Ужурскому району ГУФССП России по Красноярскому краю, исполнительный документ о взыскании с Проскурякова В.Ю. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» 407416,95 рублей находился в службе судебных приставов на исполнении, исполнительное производство прекращено 01.04.2022 в связи с отменой судебного приказа; денежные средства не взыскивались.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу, что у ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» возникло право требовать от заемщика досрочного возврата кредита в связи с неоднократным нарушением сроков возврата платежей, оснований для отказа банку в реализации такого права в судебном порядке не имеется.

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности в заявленном размере, поскольку им доказан факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору на протяжении длительного периода времени, а также наличие оснований для возврата долга и возложения на ответчика ответственности за ненадлежащее исполнение кредитного договора. Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

С учетом изложенного, с ответчика Проскурякова В.Ю. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7238 рублей. Эти расходы подтверждены платежным поручением № 889076 от 18.04.2022.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Проскурякову Валерию Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (<данные изъяты>) с Проскурякова Валерия Юрьевича, <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от 24.01.2018 за период с 24.01.2019 по 20.01.2021 в размере 403797 рублей 95 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 371268 рублей 22 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 30133 рубля 19 копеек, пени в размере 2396 рублей 54 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7238 рублей, а всего взыскать 411035 (четыреста одиннадцать тысяч тридцать пять) рублей 95 (девяносто пять) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий               А.В. Аббазова

Решение в окончательной форме изготовлено 27 сентября 2022 года