Решение по делу № 2-4856/2023 от 17.07.2023

Дело № 2-4856/2023                   13 ноября 2023 года

29RS0014-01-2023-004071-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Полицинской Е.В.

при секретаре Воловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Вологдина В. В., Вологдиной Е. В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», публичному акционерному обществу «Мегафон» о взыскании убытков,

установил:

Вологдин В.В. и Вологдина Е.В. обратились в суд с иском к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк», Б.), публичному акционерному обществу «Мегафон» о взыскании убытков.

В обоснование иска указано, что между Вологдиным В.В. и Б. <Дата> был заключен договор банковского счета <№>-<№> Между Вологдиной Е.В. и ПАО «Мегафон» был заключен договор на оказание услуг подвижной связи <№> от <Дата>, истцу был передан во владение абонентский <№>. К данному номеру была подключена услуга подтверждения операций по счету с использованием указанного номера. Не позднее <Дата> оператор связи без ведома Вологдиной Е.В. передал контроль над абонентским номером третьему лицу, в результате чего со счета истца с использованием данного номера, сервиса онлайн-банкинга ПАО «Промсвязьбанк» и использованием соответствующих подтверждающих смс кодов были осуществлены транзакции по перечислению денежных средств в пользу неизвестных лиц в общей сумме <***>. Также со счета была удержана комиссия в сумме 3974 рубля. Данные денежные средства переводились на приобретение мебели в изначальной сумме <***>. Общение происходило с использованием мессенджера WhatsApp. Просит суд взыскать солидарно с ПАО «Промсвязьбанк» и ПАО «Мегафон» денежные средства в сумме <***>, переведенные со счета истца в нарушение условий договора банковского счета и договора оказания услуг мобильной связи, а также штраф в размере 50 % от взысканных в пользу истцов денежных сумм.

В судебное заседание истцы, ответчик ПАО «Промсвязьбанк», третье лицо, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, в связи с чем заседание проведено в их отсутствие.

Представитель истцов Кратиров Д.А. поддержал требования с учетом уточнения по изложенным в иске основаниям. Просил суд взыскать солидарно с ПАО «Промсвязьбанк» и ПАО «Мегафон» денежные средства в сумме <***>, переведенные со счета истца в нарушение условий договора банковского счета и договора оказания услуг мобильной связи, а также штраф в размере 50 % от взысканных в пользу истцов денежных сумм.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Мегафон» Третьякова Ю.А. просила в удовлетворении исковых требований отказать.

В письменных возражениях на иск ПАО «Промсвязьбанк» просило в удовлетворении исковых требований Вологдина В.В. и Вологдиной Е.В. отказать. В возражениях указало, что оспариваемые операции по банковской карте были совершены лично представителем Вологдина В.В. - Вологдиной Е.В. в соответствии с правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» путем подтверждения каждой из оспариваемых операций. Операции совершены в сети Интернет с использованием технологии защиты платежей 3D-Secure, т.е. с предварительным уведомлением, отправленным по SMS на привязанный к карте номер телефона +<№>, и только после введения содержащегося в SMS одноразового персонального кода.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие истцов, ответчика и третьего лица.

Заслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, действующих с <Дата>:

Счет - банковский счет, открытый Клиенту Банком на основании Заявления на выпуск банковской карты для совершения Клиентом расчетных и кассовых операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в валюте Счета, указанной в Заявлении на выпуск банковской карты с использованием Банковской карты (реквизитов Банковской карты) в соответствии с законодательством Российской Федерации и Договором о выпуске карты, Правилами по банковским картам.

Средство подтверждения - определенное в соответствии с Правилами ДБО электронное или иное средство, используемое для подтверждения подлинности, неизменности и целостности Поручения и (или) информационного сообщения и (или) факта формирования (авторства) Поручения и (или) информационного сообщения определенным лицом, в том числе электронная подпись. Средство подтверждения может быть использовано для Аутентификации при обслуживании по Каналам доступа.

3D-Secure (Три-Д Сикъюэ) - технология, разработанная для повышения безопасности расчетов через сеть «Интернет» в Организациях торговли (услуг) и предназначенная для целей дополнительной Аутентификации Клиента, при использовании электронного канала обработки Поручений Клиента по операциям оплаты банковской картой в сети «Интернет».

Номер телефона - номер мобильного (сотового) телефона Клиента, используемый в качестве идентификатора для входа в Систему. Номер телефона используется также для получения SMS-сервисов Банка в случае, если он указан Клиентом при подключении указанных сервисов, а также в качестве идентификатора, позволяющего однозначно установить номер банковского счета получателя средств при переводах по номеру телефона (в том числе при переводе в рамках Сервиса быстрых платежей).

Согласно последнему абзацу п. 1.13 Правил операции, произведенные с использованием реквизитов Банковской карты (номера карты, срока действия, кода CVV2/CVC2/ППK2 при его запросе) и подтвержденные персональным одноразовым кодом, направленным Банком Клиенту, признаются совершенными Держателем и оспариванию не подлежат, с учетом условий п. 6.4 Правил по банковским картам, если иное прямо не установлено действующим законодательством.

В соответствии с п. 1.15.1. Правил Представитель, не являясь владельцем Счета, имеет право совершать расходные операции по Счету с использованием Дополнительной карты в пределах Платежного лимита, пополнять остаток денежных средств на Счете, в том числе с использованием Дополнительной карты, а также получать информацию по Счету о совершенных им операциях с использованием Дополнительной карты.

Поручения с указанием в них реквизитов Банковской карты Держателя, предусмотренных п. 1.13 Правил по банковским картам, являются для Б. распоряжением Держателя для списания суммы денежных средств со Счета (п. 2.8, Правил).

В соответствии с п. 2.16 Правил Клиент обязан контролировать совершение всех операций по Счету, в том числе с использованием любого ЭСП на основании данных об операциях, предоставляемых Б. любыми способами, в том числе посредством Дистанционного информационного обслуживания.

В соответствии с положениями п. 3.2 Правил при использовании Держателем Банковской карты не допускается, в том числе:

<Дата>. Использование Банковской карты для оплаты товаров (работ, услуг) в Организациях торговли (услуг), в том числе в сети «Интернет», репутация которых, при проявлении Держателем должной осмотрительности, не вызывает полного доверия.

<Дата>. Совершение оплаты товаров (работ, услуг) в сети «Интернет» с использованием реквизитов Банковской карты посредством чужого персонального электронного устройства (компьютера, смартфона, планшета, коммуникатора и т.д.), а также персонального электронного устройства, на котором не установлено либо отключено лицензионное антивирусное программное обеспечение, либо не осуществляется его регулярное обновление.

<Дата>. Установка на мобильный телефон или иное устройство, используемое для получения сообщений от Банка в рамках услуг СМС-информирование и (или) «3D-Secure» (Три-Д Сикъюэ), нелицензионного программного обеспечения (приложений), полученных из неизвестных источников.

<Дата>. Предоставление третьим лицам доступа к сведениям о реквизитах Банковской карты (в том числе номера карты и (или) срока действия и (или) кодов CVV2, CVC2, ППК2, CVN2), одноразовых персональных кодов, получаемых в рамках услуги «3D-Secure» (Три-Д Сикъюэ).

<Дата>. Сообщение через сеть «Интернет» персональной информации о Держателе и (или) информации о Банковской карте и (или) Счете (ПИН-код, коды и (или) пароли доступа к ресурсам Банка, Кодовое слово, номер телефона, используемый для получения кодов подтверждения либо смс-сообщений об операциях, реквизиты документа, удостоверяющего личность, срок действия Банковской карты, кредитные лимиты, история операций, персональные данные).

Согласно п. <Дата> Правил при возникновении необходимости повторного оформления и подписания Документов по операциям с использованием Банковских карт (при ошибке в оформлении документа, проведении операции, некорректном выведении документов на печать и т.д.) необходимо убедиться, что предыдущий комплект уничтожен в присутствии Держателя, а транзакция отменена.

В силу п. <Дата>. Правил несоблюдение Держателем при использовании Банковской карты любого из условий настоящего раздела Правил по банковским картам является нарушением порядка использования Банковской карты как электронного средства платежа.

В соответствии с разделом 6 Правил:

6.3. Клиент несет ответственность за операции, совершенные по Счету, в том числе совершенные с использованием всех Банковских карт, выпущенных к его Счету в соответствии с Правилами по банковским картам.

6.7. Банк не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом вследствие исполнения Поручения Клиента, выданного неуполномоченными лицами, если в соответствии с законодательством Российской Федерации и Правилами по банковским картам и применяемыми в соответствии с ними процедурами проверки Банк не мог установить факт выдачи Поручения неуполномоченными Клиентом лицами, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

6.9. Банк не несет ответственности в случае произвольного или умышленного вмешательства третьих лиц в частные дела Клиента (в том числе, касающиеся гражданско-правовых отношений Клиента с Банком), осуществленного путем недобросовестного использования третьим лицом средств связи и контактной информации Клиента, сообщенных Клиентом Банку.

6.13. Банк не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств получателя средств перед Клиентом в рамках договорных отношений Клиента и получателя средств, при осуществлении расчетов в порядке, предусмотренном Договором о выпуске карты.

В соответствии с ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 указанного закона перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 указанного закона перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

Из материалов дела следует, что на основании подписанного Вологдиным В.В. заявления от <Дата> <№> на выпуск банковской карты и присоединение к Условиям обслуживания физических лиц в рамках пакетов услуг в ПАО «Промсвязьбанк», между Б. и истцом заключен договор <№> от <Дата>.

<Дата> Вологдину В.В. открыт банковский счет <№> и выдана банковская карты <№>

<Дата> Вологдиным В.В. подписано заявление <№> на выпуск банковской карты, в соответствии с которым Вологдин В.В. просит Б. выпустить для использования банковским счетом <№> дополнительную банковскую карту на имя представителя - Вологдиной Е. В., без установления ежемесячного лимита по операциям с использованием дополнительной карты.

В соответствии с указанным заявлением Вологдин В.В. доверил своему представителю (Вологдиной Е.В.) совершать расходные операции с использованием дополнительной карты, пополнять остаток денежных средств на счете и принял на себя полную ответственность перед Б. за все операции и сделки, произведенные с использованием дополнительной карты, в том числе за убытки Б. и иных участников расчетов, возникших при совершении указанных операций и сделок.

А также указал номер телефона +<№> для любых контактов.

<Дата> Вологдиным В.В. было также подписано Согласие клиента на предоставление держателю дополнительной карты (Вологдиной Е.В.) информации по счету основной карты.

<Дата> Вологдиным В.В. была получена дополнительная карта <№>.

<Дата> Вологдиной Е.В. подписано Заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания, на открытие счета <№>, в соответствии с которым между Б. и Вологдиной Е.В. был заключен договор комплексного банковского обслуживания, предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Б. PSB-Retail, на номер телефона Вологдиной Е.В. <№> подключен сервис «SMS-код», SMS-информирование, 3D-Secure.

<Дата> по заявлению Вологдиной Е.В. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

Из протокола допроса потерпевшей от <Дата> Вологдиной Е.В. следует, что Вологдина Е.В. на сайте интернет магазина arrovana-fur.ru для покупки набора мебели с использованием своего мобильного телефона +7 9212412203 осуществила перевод денежных средств с расчетного счета <№> на сумму <***> на счет в Московском К. Б.. Потенциальный представитель продавца мебели, сопровождавший сделку, общался с Вологдиной Е.В. с использованием мессенджера WhatsApp. Когда первый перевод денежных средств был выполнен, представитель интернет магазина уведомил Вологдину Е.В., что транзакция не прошла и требуется повторить операцию. Вологдина Е.В. попыталась снова перевести денежные средства, однако действия по карте были заблокированы службой безопасности Б. как сомнительная операция. По инициативе Вологдина В.В. операции по банковской карте были разблокированы. После этого, Вологдина Е.В. выполнила еще 5 переводов денежных средств в <Дата> на сумму <***> рублей каждый.

Из аудиозаписи телефонного разговора между Вологдиным В.В. и Б. от <Дата> следует, что операции по банковской карте были разблокированы истцом (Вологдиным В.В.).

Таким образом, Вологдина Е.В. совершила операции в сети Интернет с использованием технологии защиты платежей 3D-Secure, т.е. с предварительным уведомлением, отправленным по SMS на привязанный к карте номер телефона +<№> и только после введения содержащегося в SMS одноразового персонального кода, что также подтверждается представленными самими Истцами принт-скринами о получении одноразовых персональных кодов.

Постановлением следователя отдела по обслуживанию Ломоносовского округа СУ УМВД России по г. Архангельску от 14 февраля 2023 года уголовное дело приостановлено по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

Из положений статьи 7 Федерального закона РФ от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств. Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 настоящей статьи (часть 15).

Согласно пункту 14 статьи 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно пункту 7 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Оспариваемые операции являются переводом денежных средств в сети «Интернет» с использованием системы электронных платежей персонального мобильного устройства. Подключение карты к системе осуществляется с использованием ее реквизитов и кода безопасности, поступающего на мобильный телефон. Права для опротестования вышеуказанных операций или их отмены согласно правилам платежной системы у банка отсутствуют.

Списание со счета карты истца осуществлено по распоряжениям, оформленным в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц.

Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания Банка PSB-Retail, а также с использованием банковской карты, банк не может.

Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента.

Принимая во внимание изложенное, поручение истца являлось для банка надлежащим его распоряжением о совершении операции о перечислении денежных средств на счет, вследствие чего у банка отсутствовали правовые основания для отказа или приостановления исполнения данного поручения клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 44 Федерального закона от 07.07.2003 года № 126-ФЗ «О связи» на территории Российской Федерации услуги связи оказываются операторами связи пользователям услугами связи на основании договора об оказании услуг связи, заключаемого в соответствии с гражданским законодательством и правилами оказания услуг связи.

Материалами дела не установлено, что ПАО «Мегафон» является лицом, причинившим вред истцам, а также совершало действия по передаче персональных данных абонента, либо абонентского номера третьим лицам, действия, влекущие списание с банковской карты денежных средств и перечисление их получателям.

Таким образом, списание денежных средств со счета клиента осуществлено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило ответчику идентифицировать истца. При выполнении операций банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, основания для невыполнения поступившего запроса у него отсутствовали. Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О национальной платежной системе», договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц ПАО «Промсвязьбанк».

Доказательств обратного стороной истцов суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований Вологдина В. В., Вологдиной Е. В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», публичному акционерному обществу «Мегафон» о взыскании убытков отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Вологдина В. В., Вологдиной Е. В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», публичному акционерному обществу «Мегафон» о взыскании убытков отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2023 года.

Председательствующий Е.В. Полицинская