Решение по делу № 2-4900/2021 от 05.10.2021

Дело № 2-4900/2021

УИД 21RS0023-01-2021-007603-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2021 г.                                г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Сидоровой И. Н., при секретаре судебного заседания Николаевой В. Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Никитину Евгению Александровичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Никитину Е. А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с дата по дата в размере 226 114 руб. 86 коп., состоящей из задолженности по основному долгу в размере 178 884 руб. 63 коп., просроченных процентов в размере 43 036 руб. 05 коп., штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы по погашению задолженности – 4 194 руб. 18 коп., а также о взыскании судебных расходов по уплате госпошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что дата между сторонами заключен договор кредитной карты ----- с лимитом задолженности в размере ----- руб. Ответчик кредитную карту получил. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п ----- Общих условий (п. ----- Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, дата Банк в соответствии с п. ----- Общих условий (п. ----- Общих условий УКБО) расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком за период с дата по дата составляет в указанном выше размере. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по оплате госпошлины.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, участие представителя в судебном заседании не обеспечил. В деле имеется заявление представителя истца о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Никитин Е. А., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, указав, что требования о взыскании суммы основного долга в размере ----- просроченных процентов в размере -----. признает, в остальной части просит отказать, ссылаясь, что сумма неустойки является завышенной, несоразмерной последствиям нарушения обязательства, он имеет задолженность по другим кредитным обязательствам в различных учреждениях, его доход не позволяет оплачивать задолженность, на его претензию с просьбой обратиться в суд для взыскания задолженности Банк ответил отказом и воспользовался ожиданием роста штрафных санкций, просит применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между АО «Тинькофф Банк» и Никитиным Е. А. заключен договор кредитной карты -----. дата Никитин Е. А. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на получение карты.

Согласно пункту ----- Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

дата Никитин Е. А. произвел снятие денежных средств с кредитной карты, что свидетельствует об активации им указанной карты.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами заключен договор по выпуску и обслуживанию кредитной карты в офертно-акцептной форме, в связи с чем у ответчика возникли обязательства по возврату истцу денежных средств в соответствии с условиями договора.

Согласно пункту ----- Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком дата, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса РФ считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с Тарифами Банка проценты в льготный период (----- дней) не начисляются. Плата за обслуживание основной карты – ----- руб., за обслуживание дополнительной карты – ----- руб. Минимальный платеж предусмотрен в размере не более ----- % от задолженности мин. ----- руб. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – -----% годовых, по операциям покупок – ----- % годовых. Установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств - -----% плюс ----- руб., плата за предоставление услуги «SMS-банк» - ----- руб. Также установлены штрафные санкции за неуплату минимального платежа: в первый раз – ----- руб., во второй раз – в размере -----% от задолженности плюс ----- руб., в третий и последующие разы – -----% от задолженности плюс ----- руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – -----% в день. Плата за включение в Программу страховой защиты – -----% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - ----- руб.

Ответчик, подписав заявление, содержащее оферту на заключение договора кредитной карты, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении, в Тарифах по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка; при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Таким образом, при заключении договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора кредитной карты, о чем свидетельствует подпись ответчика на бланке заявления, являющегося офертой.

Следовательно, указанное выше договорное обязательство между сторонами спорного правоотношения по своей форме и содержанию соответствуют требованиям гражданского законодательства, предъявляемым к данным видам обязательств (гл. 23 и гл. 42 ГК РФ).

Банк исполнил взятые на себя обязательства и выдал ответчику кредитную карту, которой ответчик воспользовался.

Согласно выписке по счету, Никитин Е. А. неоднократно пользовался предоставленными Банком денежными средствами, производил снятие денежных средств, оплату с использованием карты, при этом неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. ----- Общих условий УКБО расторг договор дата путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ (здесь и далее ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора и исполнения обязательств по нему) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (ст.ст.819-821).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П (в ред. 28.09.2020), предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Согласно п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу положений ст. ст. 329, 330, 332 ГК РФ неустойка (штраф, пени) как один из способов обеспечения исполнения обязательств может быть установлена законом или договором.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, за период с дата по дата размер задолженности ответчика составил 226 114 руб. 86 коп., в том числе: по основному долгу - 178 884 руб. 63 коп., просроченные проценты в размере 43 036 руб. 05 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы по погашению задолженности по кредитной карте – 4 194 руб. 18 коп.

Размер задолженности ответчика подтверждается Заключительным счетом, выпиской по договору, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.

Ответчик требования иска и размер задолженности не оспаривает, в представленном суду письменном заявлении указал, что требования о взыскании суммы основного долга в размере 178 884 руб. 63 коп., просроченных процентов в размере 43 036 руб. 05 коп. признает.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ, при этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает взыскание штрафа в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предоставляет суду право снижения их размера в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, значительное превышение суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств материалы данного гражданского дела не содержат и ответчиком не предоставлено. Доводы, которые приведены в заявлении ответчика, являются голословными.

Указанный выше размер неустойки, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, с учетом периода задолженности, размера задолженности суд находит соответствующим принципам разумности и справедливости и оснований для уменьшения, как и для отказа в взыскании суд не находит. Ввиду того, что ответчик не производил оплату минимального платежа, неоднократно нарушая свои обязательства по договору, суд приходит к выводу, что установленная договором неустойка (штраф) не может нарушать права ответчика, поскольку носит превентивный характер, побуждает его к надлежащему исполнению обязательств и применяется только в случае нарушения обязательств.

Установив нарушение ответчиком обязательств по договору, АО «Тинькофф Банк» расторг кредитный договор путем выставления и направления ответчику заключительного счета. На момент рассмотрения данного гражданского дела образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не предоставлено.

С учетом обстоятельств данного гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что отказ от исполнения обязательства со стороны заемщика Никитина Е. А. является неправомерным, в связи с чем, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Размер расходов по оплате государственной пошлины подтвержден платежными документами на сумму 5461 руб. 15 коп. На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Никитину Евгению Александровичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Никитина Евгения Александровича в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты ----- от дата за период с дата по дата в размере 226114 (двести двадцать шесть тысяч сто четырнадцать) рублей 86 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 178 884 руб. 63 коп., просроченные проценты в размере 43 036 руб. 05 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы по погашению задолженности – 4 194 руб. 18 коп.

Взыскать с Никитина Евгения Александровича в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5461 (пять тысяч четыреста шестьдесят один) рубль 15 копеек.

На решение суда могут быть поданы апелляционные жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд города Чебоксары.

Председательствующий судья      И.Н. Сидорова

Копия верна: судья