Решение по делу № 33-6700/2019 от 15.03.2019

Судья Пивоварова Е.В. дело № 33-6700/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 26.04.2019

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда
в составе: председательствующего Локтина А.А.,

судей Кукарцевой Е.В., Павленко О.Е.,

при секретаре Зайцевой А.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах Соколова Евгения Петровича, к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе ответчика публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» на решение Богдановичского городского суда Свердловской области от 15.01.2019.

Заслушав доклад судьи Кукарцевой Е.В., судебная коллегия

установила:

МООЗПП «Робин Гуд», действуя в интересах Соколова Е.П. обратилась в суд с иском к ПАО «СКБ-банк» о взыскании страховой премии в сумме 53 134 руб.90 коп., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 53134 руб. 90 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в соответствии с положениями п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В обоснование требований указано, что 06.04.2018 между ПАО «СКБ-банк» и Соколовым Е.П. заключен кредитный договор по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1053 000 руб. сроком до 06.04.2023 с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 16,9% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки уплатить причитающиеся проценты.

В тот же день в помещении банка между Соколовым Е.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №L0302/596/453212/8, уплачена страховая премия в общей сумме 53 134 руб.90 коп.

Заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не являлось обязательным условием выдачи кредита.

Воспользовавшись правом одностороннего отказа от договора страхования и возврате страховой премии в установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» порядке, 17.04.2018 Соколов Е.П. посредством почтовой связи в адрес банка направил соответствующее требование о возврате уплаченной суммы страховой премии в сумме 53134 руб.90 коп., которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Поскольку при изложенных обстоятельствах со стороны ответчика имеет место факт нарушения прав истца как потребителя, действующее законодательство при отказе от договора страхования в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, предусматривает право страхователя на возврат страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в заявленных суммах.

Решением Богдановичского городского суда Свердловской области от 15.01.2019 исковые требования удовлетворены частично; с ПАО «СКБ-банк» в пользу Соколова Е.П. взыскана страховая премия в размере 53134 руб. 90 коп., неустойка в размере 10000 руб., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 10000 руб.; с ПАО «СКБ-банк» в пользу МООЗПП «Робин Гуд» взыскан штраф в размере 10000 руб. В остальной части требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик, полагая вывод суда первой инстанции об удовлетворении заявленных требований, основанным на ошибочном толковании норм ст. ст. 819, 934, 938, 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об оставлении без удовлетворения заявленных требований.

Кроме того, указывает, что при рассмотрении спора по существу необоснованно оставлено без внимания то обстоятельство, что банк стороной спорных правоотношений не является, договор страхования заключен между Соколовым Е.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; страховая премия перечислена банком на основании соответствующего распоряжения страхователя.

Истец в заседание суда апелляционной инстанции не явился.

Процессуальный истец, ответчик, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, в заседание суда апелляционной инстанции явку представителей не обеспечили.

Как следует из материалов дела, судебное заседание по рассмотрению апелляционной жалобы назначено на 26.04.2019 определением от 20.03.2019. Извещение о дате, времени и месте рассмотрения дела направлено истцу, посредством почтовой связи.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Свердловского областного суда (www.ekboblsud.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения»).

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса

Изучив материалы гражданского дела, проверив обжалуемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу положений ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. п. 1 и 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 06.04.2018 между ПАО «СКБ-банк» и Соколовым Е.П. заключен кредитный договор по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1053 000 руб. сроком до 06.04.2023 с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 16,9% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки уплатить причитающиеся проценты.

В тот же день в помещении банка между Соколовым Е.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №L0302/596/453212/8, уплачена страховая премия в общей сумме 53 134 руб.90 коп.

Заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не являлось обязательным условием выдачи кредита.

17.04.2018 (одиннадцатый день с момента заключения договора страхования) Соколовым Е.П. в адрес ПАО «СКБ-банк» направлено заявление об отказе от договора страхования со ссылкой на Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У и возврате уплаченной страховой премии с указанием реквизитов для перечисления денежных средств. Указанное заявление получено ПАО «СКБ-банк» и оставлено без удовлетворения.

Установив указанные обстоятельства, приняв во внимание факт обращения Соколова Е.П. к ПАО «СКБ-банк» с заявлением об отказе от договора страхования в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» четырнадцатидневный срок, факт удержания банком страховой премии в полном объеме при заключении кредитного договора, факт безосновательно оставления заявления застрахованного лица об отказе от договора страхования, суд первой инстанции, пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований и взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах и нормах материального права, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Указание Банка России № 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, судом необоснованно оставлено без внимания то обстоятельство, что банк стороной договора страхования не является, договор страхования заключен между Соколовым Е.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; страховая премия перечислена банком на основании соответствующего распоряжения страхователя судебная коллегия находит несостоятельными поскольку надлежащих доказательств в опровержение доводов искового заявления о наличии между ПАО «СКБ-банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договорных отношений, регулирующих организацию страхования заемщиков Банка, стороной ответчика в материалы дела не предоставлено (ст. ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оформляя договор страхования в помещении банка, Соколов Е.П., проявив при заключении договора страхования необходимые разумность и добросовестность имел все основания полагать, что лицо, заключающее этот договор от имени страховщика в помещении банка, наделено соответствующими полномочиями (абз.2 п.1 ст. 182 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, как заемщика по Кредитному договору ПАО «СКБ-банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязаны исполнять Указание Банка России № 3854-У.

По существу доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают, не подтверждают существенных нарушений норм материального права и (или) норм процессуального права, повлиявших на исход дела, и не являются достаточным основанием для отмены судебного акта в апелляционном порядке.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 320, 327.1, п.1 ч.1 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Богдановичского городского суда Свердловской области от 15.01.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» - без удовлетворения.

Председательствующий	А.А. Локтин
Судьи	Е.В. Кукарцева
	О.Е. Павленко