Решение по делу № 2-1800/2018 от 28.09.2018

УИД: 66RS0010-01-2018-002566-50                                                                       Р”ело в„– 2-1800/2018                                                                                            

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2018 РіРѕРґР°                                                                      РіРѕСЂРѕРґ Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Вахрушевой С.Ю., при секретаре Балакиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Усольцевой Наталье Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту решения - Банк) обратилось в суд с иском к Усольцевой Н.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Исковые требования мотивированы следующим.

../../.... г. между Банком и ответчиком (заёмщиком) был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности в размере 49.000 руб. По условиям договора лимит задолженности по кредитной карте в любой момент мог быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка или Условия комплексного обслуживания комплексного банковского обслуживания в банке в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации карты.

Заключенный сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно - кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

До заключения договора банк предоставил заёмщику все необходимую и достоверную информацию о предмете и условиям договора. Данная информация позволяла ответчику осуществить осознанный выбор финансовой услуги и выбор кредитной организации до заключения договора. В Тарифах банк предоставил заёмщику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках заключенного договора.

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями кредитования, а также доведения до ответчика иной имеющей значение информации, подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, о чём указано в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договора. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также суме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 13.06.2017, путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик в установленный договором кредитной карты срок задолженность не погасил.

На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед банком составляет 75.777 руб. 38 коп., из которых: 50.168 руб. 21 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 16.442 руб. 53 коп. - просроченные проценты, 9.166 руб. 64 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте, образовавшейся за период с 07.01.2017 по 13.06.2017, в сумме 75.777 руб. 38 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2.473 руб. 32 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5, 38,47).

Ответчик Усольцева Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена в установленном законом порядке (л.д. 43), просила о рассмотрении дела в её отсутствие, представила суду письменные возражения на иск, доводы которых основаны на следующем.

Согласно сведениям Федеральной налоговой службы РФ банк никогда не проходил процедуру государственной регистрации в РФ. Кредитный договор должен заключаться в письменной форме и её несоблюдение влечет ничтожность договора. Ответчик не подписывала кредитный договор. Заявление о выдаче кредита и общие условия кредитования не могут свидетельствовать о заключении кредитного договора, поскольку договор должен содержать все существенные условия - сумму кредита, срок кредитования и процентную ставку. Обязанность по возврату кредита может быть возложена на заёмщика только в том случае, если имеются достоверные сведения о получении заёмщиком денежных средств. Истцом не представлен расходный кассовый ордер о получении ответчиком суммы кредита. Поэтому истцом не представлено доказательств заключения с ответчиком кредитного договора. Поэтому исковые требования необоснованны в полном объёме (л.д. 51-56).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд признал возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд признаёт исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что АО «Тинькофф Банк», имевший ранее наименование - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) является зарегистрированной в установленном законом порядке кредитной организацией, имеющей соответствующую лицензию на осуществление банковских операций, что подтверждается представленными суду учредительными документами (л.д. 11-16).

Учитывая изложенное, суд критически оценивает доводы ответчика в письменном отзыве о том, что истец не является зарегистрированной в установленном законом порядке кредитной организацией, данные доводы ответчика надуманны, основаны на неверном толковании положений действующего законодательства и противоречат представленным суду письменным доказательствам.

../../.... г. между банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты №... с установленным лимитом задолженности 49.000 руб. По условиям договора (пункт 6.1 Общих Условий) лимит задолженности по кредитной карте в любой момент мог быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента (л.д. 25-31).

Суд также признаёт необоснованными доводы ответчика в письменных возражениях на иск о том, что кредитный договор не был заключен сторонами в письменной форме.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка или Условия комплексного обслуживания комплексного банковского обслуживания в банке в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заёмщика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих Условий, а также в соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса РФ, считается момент активации карты.

Заключенный сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно - кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

До заключения договора банк предоставил заёмщику все необходимую и достоверную информацию о предмете и условиям договора. Данная информация позволяла ответчику осуществить осознанный выбор финансовой услуги и выбор кредитной организации до заключения договора. В Тарифах банк предоставил заёмщику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках заключенного договора.

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями кредитования, а также доведения до ответчика иной имеющей значение информации, подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, о чём указано в тексте заявления-анкеты.

При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчёта и доведения до сведения заёмщика физического лица полной стоимости кредита» в расчёт включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путём размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Оценивая указанные условия договора, суд приходит к выводу о том, что право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. Кредитный договор был заключен в предусмотренной законом письменной форме.

В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности в размере 49.000 руб., которая была получена ответчиком на основании заявления-анкеты (л.д. 25).

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства и представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что сторонами в предусмотренной законом письменной форме был заключен кредитный договор и получена сумма кредита в полном объёме.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

По условиям договора заёмщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что в полной мере соответствует положениям статьи 819 Гражданского кодекса РФ.

Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договора. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.5.6 Общий Условий), что подтверждается выпиской по счету кредитной карты (л.д. 30-32).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк, в соответствии с п. 11.1 Общих Условий, расторг договор 13.06.2017, путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете (л.д. 30-32).

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик в установленный договором кредитной карты срок задолженность не погасил.

Согласно представленному истцом расчету, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком, образовавшаяся за период с 07.01.2017 по 13.06.2017, составляет в общей сумме 75.777 руб. 38 коп., из которых: 50.168 руб. 21 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 16.442 руб. 53 коп. - просроченные проценты, 9.166 руб. 64 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 10,18-23).

Указанный расчет проверен судом, математически верен, ответчик в судебное заседание не явился и правом оспорить указанную в данном расчете сумму задолженности не воспользовался, в связи с чем, указанная истцом сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Также в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2.473 руб. 32 коп. (л.д. 8-9).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Усольцевой Натальи Александровны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №... от ../../.... г., образовавшуюся за период с 07 января 2017 года по 13 июня 2017 года, в размере 75.777 руб. 38 коп., а также взыскать судебные расходы в размере 2.473 руб. 32 коп., итого взыскать 78.250 руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия, путем подачи апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

РЎСѓРґСЊСЏ -                         РїРѕРґРїРёСЃСЊ                                     РЎ.Р®. Вахрушева