Решение по делу № 2-2701/2021 от 27.08.2021

Дело № 2-2701/2021

УИД 59RS0011-01-2021-004281-22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 15 октября 2021 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

под председательством судьи Баранова Г.А.,

при секретаре Плотниковой К.В.,

с участием истца Раецкой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Раецкой Э.Р. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Раецкая Э.Р. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что ..... заключила договор добровольного накопительного, инвестиционного страхования жизни № с ООО «Росгосстрах-жизнь» (в настоящее время - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), сроком на 25 лет.

..... договор был досрочно расторгнут по истечении 5 лет.

..... истцом было написано заявление о расторжении договора.

..... истцу на счет переведена выкупная сумма в размере ..... руб.

С величиной выплаченной выкупной суммы истец не согласна, полагает, что, в соответствии с условиями договора она должна составлять ..... руб., при заключении договора страхования до нее не была доведена вся необходимая информация.

..... истец обратился в адрес ответчика с претензией, ..... ответчик отказал в удовлетворении претензии.

..... истец обратился в адрес финансового уполномоченного о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» выкупной суммы, процентов на сумму долга, штрафа, компенсации морального вреда.

Решением финансового уполномоченного от 28.07.2021 № У-21-100756/5010-004 в удовлетворении требований отказано.

Просила взыскать с ответчика ..... руб. – основной долг, ..... руб. – штраф, компенсацию морального вреда в размере ..... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..... руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Направил в суд заявление, согласно которого просил дело рассмотреть в его отсутствие, направил письменный отзыв, согласно которого, в удовлетворении заявленных требований просил отказать. Также направил дополнительные документы по запросу суда.

Представитель третьего лица – службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, заслушав истца, суд приходит к следующим выводам.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» от 27 ноября 1992 г. N 4015-1, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного срока или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ..... между истцом и ООО "Страховая компания «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Росгосстрах Жизнь Престиж Сбережение», страхователь – Раецкая Э.Р., выгодоприобретатель – ФИО3 (дочь) (л.д.6-20).

К страховым случаям отнесены: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договора страхования, смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, телесные повреждения, полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования.

Срок действия договора страхования – 25 лет, договор страхования вступает в силу при уплате страхователем страховой премии или первого страхового взноса в полном объеме. Страховой взнос согласован сторонами в сумме 2 030,44 руб., периодичность уплаты – ежемесячно, срок уплаты – 25 лет, период уплаты взносов – с 05.04.2012 по 04.04.2037.

Как предусмотрено разделом Х договора, договор предусматривает участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом, страховые суммы по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере.

Величина начисленного дополнительного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Согласно раздела XI договора, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100 % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного».

В соответствии с условиями программы «Росгосстрах Жизнь Престиж Сбережение», страхователь имеет право (в том числе) – ознакомиться с условиями программы страхования, проверять соблюдение страховщиком условий договора страхования.

Истец при заключении договора подтвердил, что с условиями программы «Росгосстрах Жизнь Престиж Сбережение» ознакомлен и согласен, а также то, что полис страхования, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение № 1), таблицу гарантированных выкупных сумм (приложение № 2), таблицу страховых выплат по риску «телесные повреждения застрахованного» (приложение № 3), получил, о чем имеется подпись застрахованного лица.

Согласно Приложению № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Росгосстрах Жизнь Престиж Сбережение», выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору), при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95%, в последний месяц последнего года действия договора – 100 %.

С 03 сентября 2018 ООО «Росгосстрах-жизнь» переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

За период действия договора страхования страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в размере ..... руб., что подтверждается ответом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на обращение Раецкой Э.Р.

На основании заявления Раецкой Э.Р., договор между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и Раецкой Э.Р. расторгнут ......

В связи с расторжением договора ответчик истцу выплатил выкупную сумму 48 141,60 руб., которая сформирована следующим образом: 52 585,60 руб. (размер выкупной суммы, сформированной на дату расторжения договора) + 2 056,42 руб. (дополнительный инвестиционный доход) – 4 444 руб. (удержанный налог, в соответствии с п.1 ст.213 Налогового кодекса РФ) (л.д.29-30).

Согласно статье 26 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.

Приказом Минфина России от 9 апреля 2009 г. № 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни (действовал на дату заключения договора страхования. Этим же Приказом Минфина России страховщикам предписано привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с этим утвержденным Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни.

Порядок формирования страхового резерва является общедоступным, соответствующие приказы Минфина России об утверждении его новых редакций публикуются в средствах массовой информации, на страховщика обязанность ознакомления истца с действующим порядком формирования страхового резерва законом не возложена, расчет страхового резерва по всем договорам страхования жизни подлежит осуществлению страховщиком в соответствии с действующим порядком формирования страхового резерва, предусматривающим состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

Приказом № 85 пж от 25 марта 2013 года ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Росгосстрах-жизнь», которое действовало на момент заключения истцом договора, согласно п. 3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

С 11 февраля 2017 г. вступило в силу Положение Банка России от 16 ноября 2016 г. № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», заменившее ранее действовавший порядок формирования страхового резерва.

Приказом от 30 июня 2017 года ООО «Росгосстрах-жизнь» утверждено положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни.

Вопреки доводам истца, определение размера выкупной суммы, исходя из суммы уплаченных страховых взносов, ни законом, ни спорным договором страхования не предусмотрено.

Доводы истца о том, что она не была ознакомлена с положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни при заключении договора, является необоснованным, так как истец имела возможность с ним ознакомиться, как и с условиями программы страхования, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования.

Таким образом, поскольку сторонами не оспаривается факт заключения спорного договора страхования, его условия, размер уплаченной истцом по договору страховой премии, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом письменно обоснован в виде арифметического расчета, имеющегося в материалах дела, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных им исковых требований к ответчику о взыскании выкупной суммы в размере 57 020 руб., рассчитанной исходя из размера уплаченной истцом страховой премии. Следовательно, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика штрафа, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Раецкой Э.Р. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (15.10.2021 г.).

Судья                         (подпись)                 Баранов Г.А.

Копия верна. Судья.