Решение по делу № 2-1-308/2021 от 28.01.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2021 года              г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Некрасовой Н.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Тихоновой А.В.,

с участием представителя истца Грачева Р.В. – Коновалова М.Ю.,

представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Орловской области Абрамкиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Грачева Романа Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «УралСиб Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Грачев Р.В. обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «УралСиб Страхование» (далее по тексту ООО СК «УралСиб Страхование») о защите прав потребителей.

В обосновании заявленных требований указал, что Дата его отец Г.В.М. заключил с публичным акционерным обществом «Банк УралСиб» (далее по тексту ПАО «Банк УралСиб») договор потребительского кредита №-№, в соответствии с которым Г.В.М. были предоставлены денежные средства в размере 1000000 рублей на срок до Дата под 11,418% годовых. В этот же день Г.В.М. заключил со страховщиком договор страхования от несчастных случаев, по которому произвел оплату страховой премии в размере 140095,89 рублей. Дата в результате заболевания Г.В.М. умер. Истец, являясь единственным наследником Г.В.М., обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства и к ответчику с заявлением о страховой выплате. Однако ООО СК «УралСиб Страхование» отказало в получении страховых выплат, ссылаясь, что заболевание отца не является несчастным случаем и не относится к страховым случаям. Истец считает данный отказ необоснованным, поскольку при оформлении договора страхования до его отца, как до потребителя данных услуг, не была доведена изложенная в отказе информация. Указывает, что застрахованному лицу был выдан полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев, таблица изменения значений страховой суммы, декларация страхователя застрахованного лица, условия добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования, а также программа добровольного медицинского страхования. В документах, подписанных Г.В.М., отсутствуют отличия между наступлением смерти от несчастного случая и наступлением смерти от заболевания. В пункте 5 Условий содержатся дефиниции понятия (термина) смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Из содержания декларации страхователя (застрахованного лица) следует, что страховщика в первую очередь интересовало состояние здоровья Г.В.М. на момент заключения договора страхования, в том числе наличие у него заболеваний, провоцирующих с высокой вероятностью смерть человека. Согласно п. 19.1 Условий добровольного страхования при наступлении страхового события страхователю представляются документы, характеризующие состояние здоровья застрахованного лица за период не менее пяти лет, предшествующих наступлению страхового события. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что страховым случаем является наступление смерти, как в результате несчастного случая, так и в результате заболевания, повлекшего смерть. Неправомерным отказом истцу причинен моральный вред.

По указанным основаниям, с учетом увеличения исковых требований просит взыскать с ООО СК «УралСиб Страхование» в свою пользу страховую сумму по договору добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования от Дата в размере 1000000 рублей и компенсацию морального вреда в размере 95000 рублей.

На основании ст. 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Банк УралСиб» и в порядке ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области.

В судебное заседание истец Грачев Р.В. не явился, о дате, времени и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его интересы по доверенности представлял Коновалов М.Ю., который исковые требования с учетом их увеличения поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «УралСиб Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В адресованном суду письменном отзыве исковые требования Грачева Р.В. не признал. В обоснование возражений указали, что, исходя из представленных медицинских документов, причиной смерти страхователя Г.В.М. явилось заболевание, а не предусмотренный договором страхования несчастный случай, следовательно, оснований для страховых выплат не имеется. Просили отказать в удовлетворении иска.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Банк УралСиб» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, заключение представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области Абрамкиной Е.С. полагавшей, что из представленных документов усматривается, что волеизъявление страхователя было направлено не только на заключение договора по страхованию от несчастных случаев, но и на страхование жизни и здоровья в результате болезни, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что Дата между ПАО «Банк УралСиб» и Г.В.М. был заключен договор потребительского кредита №-№, в соответствии с которым последнему был выдан кредит в сумме 1000000 рублей под 11,40% годовых на срок до Дата включительно.

В этот же день Дата ООО СК «УралСиб Страхование» заключило с Г.В.М. договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 70», оформленный в виде полиса добровольного страхования №.

Дата Г.В.М. установлена вторая группа инвалидности вследствие общего заболевания на срок до Дата, что подтверждается справка серии МСЭ-2014 №

Дата Г.В.М. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Как следует из записи акта о смерти № от Дата, причиной смерти Г.В.М. являлось хроническая почечная недостаточность, хронический тубулоинтеретициальный нефрит.

Дата истец Грачев Р.В. обратился в ООО СК «УралСиб Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения по вышеуказанному договору добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования от Дата.

ООО СК «УралСиб Страхование» отказало истцу в получении страховых выплат, поскольку смерть застрахованного лица наступила не в результате несчастного случая, а в результате заболевания, что не является страховым случаем

Обращаясь в суд, истец полагает отказ необоснованным, поскольку при оформлении договора страхования до его отца, как до потребителя данных услуг, не была доведена изложенная в отказе информация.

В соответствии с ч. 1 ст. 927, ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования, в частности при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (часть 2).

В силу ст. 942, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от Дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В ст. 4 Закона Российской Федерации от Дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены объекты страхования.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (часть 1).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (часть 2).

Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование) (часть 3).

Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным п. 4 - п. 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным п. 2 и п. 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 - п. 3 настоящей статьи (комбинированное страхование) (часть 8).

Согласно ч. 4, ч. 10 ст. 8 Закона Российской Федерации от Дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

Страховые агенты и страховые брокеры обязаны разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования. Страховой агент при наличии у него сайта и страховой брокер обязаны размещать информацию, предусмотренную п. 5 и п. 8 настоящей статьи, на сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Статьей 9 Закона Российской Федерации от Дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 45 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, страховщик по договору страхования и т.п.).

В п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст. 9 Федерального закона от Дата № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона Российской Федерации от Дата № «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - ст. 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15).

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации от Дата № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 44 Постановления от Дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12).

Проверяя доводы сторон, судом установлено, что Дата между ООО СК «УралСиб Страхование» (страховщик) и ПАО «Банк УралСиб» (агент) заключен агентский договор № УС2017АГ-5А2, предметом которого с учетом дополнительного соглашения № от Дата и дополнительного соглашения № от Дата предусмотрено, что агент по поручению страховщика обязался совершать от имени и за счет страховщика действия по оформлению договоров страхования с физическими лицами, которые изъявили желание на заключение со страховщиком договоров добровольного страхования в соответствии с Правилами добровольного страхования, предусмотренными приложением № к договору, а также принимать и перечислять на расчетный счет страховщика полученные от клиентов суммы страховых премий по заключенным договорам добровольного страхования, принимать и хранить вторые экземпляры договоров добровольного страхования (включая все приложения к договору добровольного страхования), а страховщик обязуется за надлежащее выполнение агентом обязательств по настоящему договору выплачивать агенту вознаграждение в размере и в порядке, определенным договором (п. 1.1 договора). Агент уполномочен осуществлять действия, предусмотренные п. 1.1. настоящего договора в объеме полномочий, указанных в приложении № к договору (п. 1.2 договора).

В приложении № к агентскому договору от Дата с учетом дополнительного соглашения № от Дата определен объем полномочий агента, в частности ПАО «Банк УралСиб» от лица ООО СК «УралСиб Страхование» имеет право совершать действия по заключению договоров добровольного страхования, в том числе по страховому продукту «Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 70» в соответствии с Правилами добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, Правилами добровольного медицинского страхования граждан - регистрационный №, 016.

Виды страхования и размер агентского вознаграждения агента по договорам страхования, заключенным при его посредничестве, приведены в приложении № к агентскому договору от Дата с учетом дополнительного соглашения № от Дата, ПАО «Банк УралСиб» уполномочен на оформление договоров добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 70» в соответствии с Правилами добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, Правилами добровольного медицинского страхования граждан - регистрационный №, 016.

Из материалов дела следует, что договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 70» от Дата, заключенный между ООО СК «УралСиб Страхование» и Г.В.М., подписан от имени ответчика в рамках указанного агентского договора ПАО «Банк УралСиб» и оформлен в виде полиса № от Дата на срок с 00 часов 00 минут Дата до 24 часов 00 минут Дата.

Полисом добровольного страхования предусмотрено, что объектом страхования по страховым случаям, указанным в п. 4.1. и п. 4.2., являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с риском смерти или признания застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая.

Страховыми рисками, на случай наступления которых производится страхование, признаются предполагаемые события, указанные в п. 4.1. и п. 4.2. полиса, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6, 7, 8, 9 условий, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления: 4.1. - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 4.2. - признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма по рискам, указанным в п. 4.1. и п. 4.2. полиса на дату заключения договора составила 1000000 рублей, при этом страховая сумма в течение срока действия договора определяется в соответствии с п. 10 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 70».

По страховым случаям, указанным в п. 4.1-4.2 полиса размер страховых выплат составляет 100% страховой суммы с учетом п. 18 условий.

Страховая премия по указанному договору составила 140095,86 рублей, которая перечислена ответчику Дата в полном объеме.

Неотъемлемой частью договора являлись таблица изменения значений страховой суммы (приложение №), Условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 70», утвержденные приказом ООО СК «УралСиб Страхование» № от Дата (приложение №), программа добровольного медицинского страхования (приложение №), декларация страхователя (застрахованного лица) (приложение №).

Как следует полиса, Г.В.М. подтвердил, что сведения, содержащие в декларации (приложение №) соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения настоящего договора страхования. Г.В.М. разрешил любому врачу, любым организациям, оказывавшим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья предоставлять страховщику по запросу полную информацию о состоянии его здоровья. Г.В.М. с условиями страхования был ознакомлен, согласен и получил, в том числе приложения №, 2 и 3 к договору.

В декларации страхователя (застрахованного лица) Г.В.М. подтвердил, что его возраст не превышает 18 лет и будет составлять менее 70 лет на момент окончания договора страхования; он не является инвалидом, ему никогда ранее не назначалась группа инвалидности, не имеет оснований (в том числе оформленных соответствующим документом – направлением МСЭ) для назначения группы инвалидности; ему никогда ранее не диагностировались и в настоящее время он не имел следующих заболеваний: сердечно-сосудистой системы (в том числе инсульт, инфаркт, стенокардия, кардиомиопатия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, нарушение сердечного ритма, ревмокардит, тромбоз, сердечно-сосудистая недостаточность), онкологические заболевания, злокачественные или доброкачественные опухоли, злокачественные заболевания крови и кроветворных органов, цирроз печени, язвенная болезнь, почечная недостаточность, сахарный диабет, бронхиальная астма, туберкулез, паралич, гепатит С, заболевания опорно-двигательного аппарата, ограничивающие движение, близорукость или дальнозоркость свыше 6 диоптрий, заболевания глаз (катаракта, глаукома); в настоящее время его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отправлением или болезнью; он не страдает ожирением. Параметры его артериального давления не ниже 90/60 мм рт.ст. и не превышает 130/95 мм рт.ст.; он не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему не известно, что он является носителем ВИЧ; он не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом диспансере; не находится под следствием и не осужден к лишению свободы; его профессиональная деятельность не связана с повышенным риском (работа на высоте 15 м и выше, на воде, под водой, под землей, с горючими, взрывчатыми, химическими, радиоактивными веществами, с источником электрического тока высокого напряжения, с использование огнестрельного оружия.

Согласно Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 70», утвержденных приказом ООО СК «УралСиб Страхование» № от Дата, договор страхования заключен в пользу застрахованного лица, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники (п. 4).

При заключении договора страхователь (застрахованное лицо) обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства определенно оговоренные страховщиком в договоре страхования (полисе и его приложениях) (п. 17.1 Условий).

В связи с наступление события, указанного в п. 4.1 Полиса заявитель (страхователь/ застрахованное лицо/выгодоприобретатель) дополнительно предоставляет, в том числе выписку из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного (в случае стационарного лечения) с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин за период не менее 5 лет, предшествующий наступлению страхового события (п. 19.1 Условий).

В Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 70» не предусмотрено определение «несчастный случай».

Понятие «несчастный случай», под которым понимается внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья или вызвало смерть, предусмотрено Правилами добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней - регистрационный №.

Однако с указанными правилами Г.В.М. ознакомлен не был, что стороной ответчика не оспаривается.

При этом, Дата оформляя заявление-анкету при заключении кредитного договора с ПАО «УралСиб», Г.В.М. указал, что им заключен договор страхование жизни и здоровья, стоимость полиса страхования жизни и здоровья составляет 140095,89 рублей.

Анализируя документы, подписанные Г.В.М., суд приходит к выводу, что в них отсутствуют отличия между наступлением смерти застрахованного лица от несчастного случая и заболевания. При этом при заключении договора страхования страховщика интересовало в первую очередь наличие у застрахованного лица Г.В.М. заболеваний, провоцирующих с высокой степенью вероятностью смерть человека.

ООО СК «УралСиб Страхование» не согласовало с Г.В.М. понятие «несчастный случай», используемый в договоре добровольного страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что до сведения застрахованного лица не была доведена объективная и исчерпывающая информация, позволяющая недвусмысленно определить события, наступление которых признается страховым случаем.

Исходя из содержания ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в Постановлении от Дата № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в данном случае толкование условий договора добровольного страхования должно осуществляться в пользу застрахованного лица.

Таким образом, воля Г.В.М. была направлена на заключение договора добровольного страхования, согласно которому страховым случаем является наступление смерти или инвалидности, как в результате несчастного случая, так и в результате заболевания.

Более того, согласно уведомления о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев, добровольного медицинского страхования от Дата, Г.В.М. был уведомлен ПАО «Банк УралСиб», действующим на основании агентского договора в интересах ООО СК «УралСиб Страхование», о том, что страховым случаем по договору страхования является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.1 Полиса), что подтверждает страхование жизни и здоровья Г.В.М. при наступлении смерти или инвалидности, как в результате несчастного случая, так и в результате заболевания.

Из материалов дела следует, в период действия договора добровольного страхования Г.В.М. перенес заболевание (хронический тубулоинтеретициальный нефрит), в результате которого ему установили 2 группу инвалидности. Впервые по поводу указанного заболевания Г.В.М. обращался в медицинское учреждение Дата, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты.

Дата Г.В.М. умер, наследником которого по закону первой очереди к имуществу является его сын Грачев Р.В., обратившийся в установленный срок с заявлением о принятии наследства.

Приняв наследство, Грачев Р.В. как выгодоприобретатель направил в адрес ООО СК «УралСиб Страхование» заявление о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица с приложением необходимых документов, однако, получил отказ, поскольку смерти Г.В.М. наступила не в результате несчастного случая, а в результате заболевания и соответственно не является страховым случаем.

Между тем, принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица следует признать страховым случаем, влекущим обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

Поскольку смерть Г.В.М. наступила Дата, в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы, являющейся неотъемлемой частью договора, на период с Дата по Дата страховая сумма по договору составила 657160,59 рублей, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению частично и с ответчика в пользу истца следует взыскать страховую выплату в размере 657160,59 рублей.

Согласно ст. 39 Закона Российской Федерации от Дата №-I «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (ст.1101 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Так, истцом заявлено требование о взыскании в его пользу компенсации морального вреда в размере 95000 рублей.

Поскольку со стороны ООО СК «УралСиб Страхование» имело место нарушение прав истца, выразившееся в неправомерном отказе в выплате страхового возмещения, учитывая степень нравственных и физических страданий Грачева Р.В., исходя из принципа справедливости и разумности, а так же отношение ответчика ООО СК «УралСиб Страхование» к сложившейся ситуации, суд считает возможным в пользу истца взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 50000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от Дата №-I «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата № «О рассмотрении судами дел о защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку ООО СК «УралСиб Страхование» не удовлетворил требования Грачева Р.В. в добровольном порядке, то необходимо взыскать с него в пользу истца штраф в размере 353580,30 рублей (657160,59 рублей+50000руб. = 707160,59 руб. : 2 = 353580,30 руб.).

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы государственной пошлины зачисляются в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ООО СК «УралСиб Страхование» в порядке ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в бюджет муниципального образования г. Мценск Орловской области государственная пошлина в размере 13503,70 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

     решил:

исковые требования Грачева Романа Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «УралСиб Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «УралСиб Страхование» в пользу Грачева Романа Владимировича страховую выплату в размере 657160 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 353580 рублей 30 копеек, а всего 1060740 (один миллион шестьдесят тысяч семьсот сорок) рублей 89 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «УралСиб Страхование» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Мценск Орловской области в размере 13503 (тринадцать тысяч пятьсот три) рубля 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Мценский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен Дата.

Председательствующий                     Н.С. Некрасова