Решение по делу № 2-651/2024 от 14.06.2024

Дело №2-651/2024

УИД 43RS0010-01-2024-000819-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2024 года                     г.Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Бердниковой Я.В.,

при секретаре Мякишевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-651/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к Устименко М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд к Устименко М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 187 260,00 руб. под условием уплаты 28,50% годовых сроком на 641 день, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и обязательным к исполнению. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

14.02.2023 ПАО "Восточный экспресс банк" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 271 420,20 руб., включающая просроченную ссудную задолженность в размере 187 260,00 руб. и просроченные проценты в размере 84 160,20руб., что подтверждается расчетом задолженности, суммарная просрочка по ссуде составляет 2571 день, по процентам – 1350 дней. Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, которое не было исполнено.

На основании изложенного истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору за период с <дата>. по <дата>. в размере 271 420,20 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 914,20 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик Устименко М.В., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства по адресу, установленному по сведениям миграционного учета, в судебное заседание представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без её участия, указала, что не согласна с исковыми требованиями в части взыскания всей суммы задолженности и просила применить срок исковой давности и отказать в иске о взыскании долга по которому срок пропущен.

С учетом представленного ответчиком заявления о пропуске срока исковой давности представителем ПАО «Совкомбанк» Герасимовым С.А. в суд представлено заявление об уточнении исковых требований от 18.07.2024г., в котором указано, что по условиям кредитного договора *** от <дата> ответчику предоставлен кредит на 60 месяцев, дата последнего платежа <дата>., следовательно срок исковой давности должен был истечь <дата>., таким образом срок исковой давности в полном объеме истцом не пропущен и исковые требования подлежат удовлетворению за период, начиная с <дата>. и до даты последнего платежа, то есть периодом задолженности с учетом срока исковой давности является период с <дата>. по <дата>, в течение которого ответчик была обязана оплачивать по Графику следующие платежи под ***: по сроку <дата>. – 6189,00 руб., по сроку <дата>. – 6189,00 руб., по сроку <дата>. – 6189,00 руб. и по сроку <дата>. – 6172,00 руб., всего 24 739 руб., включая основной долг – 23 311,72 руб. и проценты – 1427,29 руб., в связи с чем истец просил принять уменьшение исковых требований и взыскать с Устименко В.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 24 739 руб., включая основной долг – 23 311,72 руб. и проценты – 1427,29 руб.

Уменьшение исковых требований принято протокольным определением суда от 18.07.2024г.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В ст. 809 Гражданского кодекса РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статей 435, 438 Гражданского кодекса РФ оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

В судебном заседании установлено, что <дата> по заявке ***, оформленной в канале "Информационная служба" между ПАО «Восточный экспресс банк» и Устименко М.В. был заключен кредитный договор ***, заявка на заключение договора была направлена 18.07.2016г. в Банк заемщиком с использованием номера мобильного телефона заемщика посредством отправки им СМС с кодом подтверждения Заявки, согласие Клиента на получение кредита было получено в разговоре сотрудника Банка с Клиентом, на электронный адрес которого был направлен кредитный договор, 24.07.2016г. Заявка переведена в конечное состояние «Кредит выдан», договор *** (л.д.11).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования между Устименко М.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит по тарифному плану «Текущий РС» в сумме 187 260 руб. со сроком возврата – 60 мес., окончательная дата погашения – <дата>. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 28,50% годовых. Порядок погашения кредита определен в п.6 Индивидуальных условий посредством внесения ежемесячных платежей 24-го числа каждого месяца согласно приведенному в Индивидуальных условиях Графику погашения кредита в период с <дата>., при этом в период с <дата> заемщик уплачивает в составе ежемесячного платежа только проценты за пользование кредитом, а после <дата>. производит ежемесячные платежи, включающие основной долг и проценты за пользование кредитом.

В п.11 Индивидуальных условий кредитования указано, что целью кредитования является погашение задолженности Заемщика по иным договорам кредитования. В п.18 Индивидуальных условий кредитования Заемщик подтвердила наличие финансовых трудностей и невозможность выплаты кредита на прежних условиях Договора кредитования и согласно п.19 Индивидуальных условий кредитования подписанием настоящих Индивидуальных условий Устименко М.В. дала Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 20680,51 руб., находящихся на ТБС *** для полного досрочного погашения кредита по договору *** от <дата>. с закрытием лимита кредитования по указанному Договору кредитования, а также осуществить перевод денежных средств в размере 166 578,70 руб., находящихся на ТБС *** для полного досрочного погашения кредита по договору *** от <дата>л.д.12-13).

В п.16 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено направление Банком сообщений Клиенту по телефону, почтой, электронной почтой, СМС-уведомлением, в «Интернет-Банке», «Мобильном Банке». Индивидуальные условия кредитования, содержащиеся в Заявлении Клиента о заключении договора кредитования ***. Заявление получено Банком <дата> при подписании Заемщиком был введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи Заемщика подтвержден.

Согласно ст.160, ст.847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 №266-П, предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Таким образом, при заключении кредитного договора Устименко М.В. ознакомилась с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и согласилась с ними. Кредитный договор подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи Заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

Факт предоставления кредита Банком Устименко М.В. <дата>. в сумме 187 260,00 руб. подтверждается выпиской по счету (л.д. 10), из которой следует, что в период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по его возврату ненадлежащим образом, <дата>. и <дата>. произвела платежи в погашение процентов за пользование кредитом, после чего других платежей не совершала, по состояние на <дата>. по счету сформирована задолженность в сумме 187 260,00 руб. с указанием « списание задолженности за счет резерва».

14.02.2023 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

По состоянию на <дата>. общая задолженность Ответчика перед Банком по Договору кредитования *** от <дата>. 271 420,20 руб., включая основной долг в размере 187 260,00 руб. и проценты за пользование кредитом за период с <дата>. по <дата>. (с учетом произведенных погашений в размере 4519,54 руб. и 2331,51 руб.) в размере 84160,20 руб., что подтверждается расчетом задолженности, согласно которому комиссии, штрафы и неустойки ко взысканию с ответчика Банком не заявлены (л.д.8-9).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, суду не представила, заявила несогласие с иском в части взыскания всей суммы задолженности и просила применить срок исковой давности и отказать во взыскании долга по котором указанный срок пропущен.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст.200 Гражданского кодекса РФ, согласно которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как было отмечено выше, по условиям кредитного договора Устименко М.В. обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им согласно Графику гашения кредита - аннуитетными платежами ежемесячно в период с <дата>. по <дата>.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору *** от <дата>. предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям - путем внесения ежемесячных платежей в срок до 24 числа каждого месяца в размере, установленном Графиком платежей - 6189 руб., последний платеж – 6172 руб., что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому такому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Однако, определением мирового судьи судебного участка №3 Вельского района Архангельской области от 08.02.2024г. отказано ПАО «Совкомбанк» в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Устименко М.В. задолженности по кредитному договору *** от <дата>. в сумме 271 420,20 руб., в связи с тем, что заявленные требования не являются бесспорными (л.д. 25), таким образом оснований для перерыва срока исковой давности не установлено.

Из представленных истцом документов следует, что кредит был выдан <дата>. на 60 месяцев, следовательно, обязательства по выплате суммы кредита вместе с процентами должны были быть исполнены заемщиком Устименко М.В. согласно Графику в срок по <дата>. включительно, однако платежи по возврату суммы кредита после <дата>. заемщиком не производились, следовательно, кредитору стало известно о нарушении его права как кредитора и о том, кто является надлежащим ответчиком уже с <дата>., т.е. с момента невыполнения заемщиком обязательства по внесению очередного ежемесячного платежа по сроку <дата>., при этом все последующие платежи в погашение кредита заемщиком также не производились.

При установленных фактических обстоятельствах срок исковой давности по взысканию задолженности по кредиту, исчисляемый со следующего дня после наступления каждой даты внесения ежемесячного платежа по кредиту в течение всего периода неисполнения заемщиком условий договора потребительского кредитования с <дата>. по <дата>. истекает соответственно по каждому ежемесячному платежу по истечении трехлетнего срока, исчисляемого со дня, следующего с установленной даты совершения платежа по договору. Поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением посредством почтового отправления <дата>., таким образом, срок исковой давности истек в отношении взыскания ежемесячных платежей за период с <дата>. по <дата>. соответственно в период с <дата>. по <дата>.

Согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку судом установлено истечение срока исковой давности по взысканию ежемесячных платежей по кредитному договору *** от <дата>. за период с <дата>. по <дата>., следовательно, считается истекшим также срок исковой давности и по требованиям о взыскании процентов, штрафов (неустоек), комиссий, вытекающих из неисполнения обязанности по уплате основного долга за указанный период.

Поскольку истец обратился в суд с данным иском <дата>, то в пределах трехлетнего срока исковой давности с Устименко М.В. подлежат взысканию платежи по кредиту за период с <дата>. по <дата>. (дата начисления процентов, указанная в иске) в размере 24739,00 руб. (согласно Графику платежи №57-№60: 6189,00 + 6189,00 + 6189,00 + 6172,00 = 24739,00 руб.), включая основной долг в размере 23311,72 руб. (5588,32+5801,51 + 5900,42 +6021,47 = 23311,72 руб.) и проценты в размере 1427,20 руб. (600,68 + 387,49 + 288,58 + 150,45=1427,20 руб.).

На основании вышеприведенных норм права и с учетом примененного срока исковой давности, учитывая принятие судом уменьшения исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Устименко М.В. до взыскания с ответчика задолженности в размере 24739,00 руб., суд приходит к выводу об обоснованности уменьшенных исковых требований, которые подлежат удовлетворению посредством взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору *** от <дата>. в размере 24 739 рублей 00 копеек.

В связи с удовлетворением уменьшенных исковых требований на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика Устименко М.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 942 рубля 17 копеек от взысканной суммы 24 739 рублей 00 копеек, в оставшейся части государственная пошлина, уплаченная на основании платежного поручения *** от <дата> (л.д.5), подлежит возврату истцу в размере 4972,03 руб. (5914,20 руб. – 942,17 руб. = 4972,03 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Устименко М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Устименко М.В., <дата> года рождения, уроженки <адрес> (паспорт ***), в пользу ПАО «Совкомбанк» (***) задолженность по кредитному договору *** от <дата> в сумме 24 739 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 942 рубля 17 копеек, всего в общей сумме 25 681 (двадцать пять тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 17 копеек.

Возвратить ПАО «Совкомбанк» излишне уплаченную на основании платежного поручения *** от <дата> государственную пошлину в размере 4 972 рубля 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме посредством подачи апелляционной жалобы через Вятскополянский районный суд.

Мотивированное решение составлено 19 июля 2024 года.

Судья Я.В. Бердникова