Решение от 27.08.2015 по делу № 2-1037/2015 от 27.07.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Братск 27 августа 2015 года

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Паршиной Т.А.

при секретаре Бурда Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1037/2015 по иску Харитоновой Татьяны Юрьевны к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Харитонова Т.Ю. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк») о признании кредитного договора *** от **.**.**** в части раздела «Б» условий договора, предусматривающего уплату страхового взноса в размере 27551,02 руб. недействительным, применении последствий недействительности сделки; взыскании незаконно удержанной, но не оказанной услуги страхового взноса на личное страхование в размере 27551,02 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2531,82 руб.; компенсации морального вреда в размере 10000 руб.; штрафа в размере 50%.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк», после одобрения банком заявления на предоставление кредита, был заключен кредитный договор *** от **.**.****, согласно которого ей был предоставлен потребительский кредит в общей сумме 127551,02 рублей, сроком на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 29,9 % годовых (раздел «Б» Договора).

Однако, согласно разделу «Д» данного договора, кредит ей выдан в размере 100 000 рублей, (копия Договора с графиком платежей прилагается).

При заключении кредитного договора, с ней со страховой компанией ЗАО «МетЛайф» был заключен Договор страхования жизни заемщиков кредита. В противном случае ей бы не предоставили кредит. В связи с отсутствием выбора страховой компании она подписала заявление на страхование, после чего ей был предоставлен кредит.

Согласно раздела Б кредитного договора *** от **.**.****, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 0,60% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании путем перечисления ООО ИКБ «Совкомбанк» со счета заемщика.

Таким образом, одним из условий предоставления кредита являлась организация страхования истца Страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита, предоставление кредита обусловлено заключением договора личного страхования на весь срок действия кредитного договора.

Следовательно, личное страхование жизни, является неотъемлемой частью кредитного договора. Следовательно, при выдаче потребительского кредита страхование осуществлялось в рамках договора, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

Таким образом, сама форма заявления на предоставление кредита, разработанная банком, а также и правила кредитования, в которых прописаны все условия кредитования и подключения к страхованию, привели к навязыванию ей невыгодных условий по части заключения договора личного страхования с ЗАО «МетЛайф».

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования, однако в данном случае договор заключен путем присоединения к общим условиям, а стандартный бланк кредитного Договора содержит оспариваемый пункт раздела «Б» о внесении страховых взносов в связи с заключением договора личного страхования. При таких условиях, возможность получения кредита без страхования у заемщика, без его волеизъявления, по существу отсутствует.

Условия договора определяются в одностороннем порядке, банком в разработанной им форме и заранее проставленными машинописным текстом отметками в графах о том, что кредит предоставляется с личным страхованием.

Сам по себе факт подписания сторонами договора не свидетельствует о том, что он полностью соответствует требованиям закона и не ущемляет права сторон, и соответственно не исключает в последующем, при наличии к тому оснований, возможности признать данный договор недействительным полностью или в части.

После чего, она обратилась в письменной форме в банк с требованием об отказе от услуг банка по организации участия в Программе добровольного коллективного страхования и с требованием о возврате уплаченной за страхование жизни и здоровья суммы в размере 27551,02 рублей. Банк в возврате денежных средств ей отказал.

Вышеуказанное условие заключённого ею с ответчиком кредитного договора, предусматривающее уплату страхового взноса на личное страхование, неправомерно, так как не основано на законе и нарушает её права потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона ФЗ РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В статье 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 927 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователям условиях не является обязательным.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В рамках заключенного кредитного договора истец выступает в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и требует соблюдения принципа соразмерности, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, приведенными законом или договором.

Данные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем, решение о заключении договора страхования жизни и здоровья в качестве обеспечения исполнения договора кредитования, должно являться свободным волеизъявлением заемщика.

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

При обращении потребителя в Банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик (потребитель) обращается в Банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды.

Условие договора о включении в сумму потребительского кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, противоречит гражданскому законодательству и ущемляет права потребителя.

Таким образом, действия банка по взысканию страхового взноса на личное страхование нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и прямое указание в кредитном договоре на обязанность заемщика быть застрахованным в данной страховой организации является безусловным нарушением законодательства.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за страховой взнос применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Статьёй 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст.43 данного Закона за нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, продавец (исполнитель, изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет административную, уголовную или гражданско-правовую ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их плате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

ООО ИКБ «Совкомбанк» путем навязывания услуги страхования у определенного страховщика ЗАО «МетЛайф» за счет заемных средств осуществил перечисление страховой премии в размере 27551,02 рублей.

Таким образом, неправомерными действиями ответчика, повлекшими нарушение её прав потребителя, ей были причинены моральные и нравственные страдания, так как она была вынуждена тратить свои время, силы и средства на обращение с требованиями к ответчику, за консультацией и помощью к юристу, за защитой своих прав в суд.

Незаконными действиями ответчика по понуждению заключить договор страхования ей были причинены убытки в связи с тем, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита, не предоставлена заемщику и банк начисляет проценты на данную сумму в размере 29,9 % годовых в период с **.**.**** по **.**.****, тем самым незаконно получил доходы в виде процентов.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 2531,82 рублей.

Размер полученного морального вреда она оценивает в 10 000 рублей.

В судебном заседании истец Харитонова Т.Ю. исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснила, что **.**.**** она заключила договор о потребительском кредитовании с ООО ИКБ «Совкомбанк». Ей был предоставлен кредит на сумму 100 000 руб. под 29,9% годовых. При заключении договора о потребительском кредитовании, раздел договора о включение её в программу добровольной страховой защиты она не читала, особого значения этому не придала, ставила свои подписи там, где показывал сотрудник Банка. Она обращалась письменно в страховую компанию с просьбой аннулировать договор страхования, но получила отрицательный ответ.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился по неизвестной причине. Согласно сведениям интернет сайта «Почта России: отслеживание почтовых отправлений» судебное извещение вручено ООО ИКБ «Совкомбанк» по адресу, указанному истцом в ... **.**.****

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, будучи надлежащим образом извещен о дате и месте судебного разбирательства.

Выслушав истца, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из письменных материалов дела суд установил следующее.

Заявлением-офертой со страхованием от **.**.**** Харитонова Т.Ю., ознакомившись с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», просит ООО ИКБ «Совкомбанк» открыть ей посредством акцепта банковский счет, заключив с ней Договор о потребительском кредитовании *** и предоставить ей кредит на следующих условиях: сумма кредита – 127551,02 рублей; срок кредита – 36 месяцев (1097 дней) с правом досрочного возврата; с процентной ставкой по кредиту 29,9% годовых; плата за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков 0,60% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачиваемая единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании; неустойка за нарушение сроков возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов – 120% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Из расчета полной стоимости кредита на странице 7 заявления-оферты со страхованием следует, что в кредит включены следующие платежи: по погашению основного долга по кредиту 127551,02 руб., по уплате процентов за пользование кредитом 29,9 % годовых. В расчет полной стоимости кредита не включен платеж по уплате за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 27551,02 руб.

Из п. 6 заявления-оферты со страхованием усматривается, что Харитонова Т.Ю., дает свое личное согласие на её подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом от возможных наступлений страховых случаев.

Из п. 7 заявления-оферты следует, что Харитонова Т.Ю. осознает, что уплаченная ею плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит ей получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение её рисков по обслуживанию кредита. Харитонова Т.Ю. также осознает, что после включения её в программу страховой защиты заемщиков она будет полностью освобождена от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком Заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков в течение всего срока Договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору о потребительском кредитовании.

Из п. 8 заявления-оферты следует, что Харитонова Т.Ю. понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей Банком. Харитонова Т.Ю. понимает, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является её обдуманным и взвешенным решением. Харитонова Т.Ю. понимает, что добровольное страхование – это её личное желание и право, а не обязанность.

Заключая с ООО ИКБ «Совкомбанк» Договор о потребительском кредитовании Харитоновой Т.Ю. подано заявление на включение её в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования смертельно-опасного заболевания по договору добровольного страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

Харитонова Т.Ю. с условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью заявления-оферты, с графиком оплаты, Тарифами Банка полностью ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручными подписями.

Порядок кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ), устанавливают Условия кредитования физических лиц на потребительские цели.

Согласно разделу 1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из программы добровольной страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная сума за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не возвращается.

Из письма ПАО «Совкомбанк» в ответ на заявление Харитоновой Т.Ю. о возврате страховой премии по договору *** от **.**.**** о потребительском кредитовании сообщено, что в соответствии с заявлением-офертой ею была выбрана схема кредитования с программой страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования также свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Харитоновой Т.Ю. собственноручно. Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования следует, что она является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) и ЗАО «МетЛайф», и подтверждает своё согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере ее задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк». В Заявлении также разъяснено, что она имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. В Банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. О видах кредитования Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте Банка http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья. Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия Заемщика. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не попадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов Харитоновой Т.Ю., так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с Заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность Заемщика по кредиту.

Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, Банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия Заемщика и в его интересах.

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты, данный факт отражен в Условиях кредитования, которые находятся на руках у Харитоновой Т.Ю. В этом случае, она должна была предоставить подписанное Заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк». Такого заявления в Банк от Харитоновой Т.Ю. не поступало. С учетом вышеизложенного, Банк полагает претензию Харитоновой Т.Ю. о возврате страховой премии по договору о потребительском кредитовании не подлежащей удовлетворению.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд установил, что **.**.**** между Харитоновой Т.Ю. и ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании заявления-оферты со страхованием заключен Договор о потребительском кредитовании *** на сумму 127551,02 руб. под 29,9% годовых. При заключении Договора о потребительском кредитовании Харитонова Т.Ю. дала свое личное согласие на подключение её к программе добровольной страховой защиты заемщиков. Харитонова Т.Ю. осознанно согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые с неё Банком в сумме 27551,02 руб. в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение Харитоновой Т.Ю. в программу добровольной страховой защиты заемщиков, при этом Банк оплачивает взнос в пользу Страховой компании в счет компенсации страховых премий (страховых взносов).

Сумма страхового взноса отражена в кредитном договоре как составляющая сумму предоставляемого кредита. Выдача кредита осуществлялась за вычетом страхового взноса.

Истец утверждает, что заключение договоров страхования являлось обязательным условием предоставления ей кредита, то есть навязанной ей банком дополнительной услугой, от которой она отказаться не могла.

Указанные доводы истца не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Судом установлено, что подавая в Банк заявление-оферту со страхованием на заключение с ней Договора о потребительском кредитовании Харитонова Т.Ю. понимала и подтверждала выбор кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Харитонова Т.Ю. также знала и понимала, что в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Применительно к положениям ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье, финансовый риск не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать, например, в кредитном договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья и финансового риска, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий как длительная нетрудоспособность, инвалидность, потеря работы или смерть заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре сведений на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», п.п. 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из вышеизложенного следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Условия предоставления кредита в ООО ИКБ «Совкомбанк» подробно описаны в Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели, являющихся составной частью кредитного договора. Изучив указанный документ, суд приходит к выводу, что сведений о том, что заключение Договора о потребительском кредитовании со страхованием является обязательным условием для предоставления кредита Условия кредитования не содержат.

С Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели ООО ИКБ «Совкомбанк» Харитонова Т.Ю. была ознакомлена, понимала их, согласилась с их содержанием, о чем отражено в тексте заявления-оферты на получение потребительского кредита.

Свое желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков Харитонова Т.Ю. выразила, подписав соответствующее заявление-оферту со страхованием. Заключая Договор о потребительском кредитовании Харитонова Т.Ю. была ознакомлена с Условиями Банка о кредитовании физических лиц на потребительские цели, следовательно, до Харитоновой Т.Ю. была доведена информация о кредитных продуктах Банка, предусматривающих возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, либо без таковой. Харитонова Т.Ю. была также проинформирована о том, что выбрав кредитный продукт с подключением к программе добровольной страховой защиты заемщиков никак не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении ей кредита, Харитонова Т.Ю. осознанно согласилась, что добровольное страхование – это её личное желание и право, а не обязанность.

При наличии таких обстоятельств, суд приходит к выводу, что заключение Договора о потребительском кредитовании со страхованием являлось добровольным желанием Харитоновой Т.Ю. и выдача кредита не зависела от согласия клиента на участие в программе добровольной страховой защиты заемщиков. Следовательно, оснований полагать, что услуга по заключению договора со страхованием была навязана истцу банком, у суда не имеется. Доказательств, в опровержение установленных судом обстоятельств, истцом не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, Харитоновой Т.Ю. не представлено каких-либо допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора, банк не предложил ей заключить кредитный договор по иным тарифам банка, не содержащим условия включения в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

В соответствии с условиями кредитования в ООО ИКБ «Совкомбанк» действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты, данный факт отражен в Условиях кредитования. В таком случае, Харитонова Т.Ю. в установлений срок должна была предоставить подписанное Заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк». В ответ за обращение в Банк с заявлением о возврате страховой премии Харитоновой Т.Ю. разъяснено, что такого заявления в Банк от Харитоновой Т.Ю. не поступало, в связи с чем, Банк претензию Харитоновой Т.Ю. о возврате страховой премии по договору о потребительском кредитовании оставил без удовлетворения.

Принимая во внимание, что Договор о потребительском кредитовании со страхованием, заключенный Харитоновой Т.Ю. с ООО ИКБ «Совкомбанк», не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу, что исковые требования Харитоновой Т.Ю. о признании в части раздела «Б» условий Договора о кредитовании, предусматривающий уплату страхового взноса недействительными, удовлетворению не полежат.

Поскольку требования истца о взыскании страхового взноса в сумме 27551,02 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2531,82 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа в размере 50% производны от первоначально заявленного требования о признании недействительными условий кредитного договора, следовательно, отказывая в удовлетворении первоначального требования, не подлежат удовлетворению требования, производные от него.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ **.**.****, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ «░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 27551 ░░░. 02 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 27551,02 ░░░.; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2531 ░░░. 82 ░░░.; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░