Решение по делу № 2-5888/2023 от 18.05.2023

УИД №72RS0014-01-2023-005565-83

Дело № 2-5888/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                   12 июля 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Седовой О.Г.,

при секретаре Сагитове А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сбербанк страхование жизни», в лице представителя, обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного, мотивируя свои требования тем, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный, Заинтересованное лицо) №У-23-40074/5010-004 от 27.04.2023 было удовлетворено обращение № У-23-40074 от 12.04.2023 (далее - Обращение) Алексеенко М.Е. (далее - Заинтересованное лицо 2, Застрахованное лицо) в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Заявитель, Страховая компания, Страховщик).

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям п. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) обеспечительной сделкой Финансовый уполномоченный указывает на следующие признаки:

    основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк;

    в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования.

Указывая на наличие признаков обеспечения по критерию № 1 Финансовый уполномоченный не называет какими документами подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования. Между тем, Финансовый уполномоченный в своем решении подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору.

Заявитель указывает, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», только индивидуальные условия кредитования согласно Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности Кредитора и Заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые Кредитором и Заемщиком договоренности, в том числе и об отсутствии обязанности Заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору. Указанная договоренность Сторон не нарушает прав потребителя и достигнута во исполнение требований ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю Сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением Финансовым уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно свободы договора.

Заявитель считает, что ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам Потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам Потребитель. Определяя Банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования Финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении на чем основано данное суждение.

Также заявитель указывает, что из анализа представленных в материалы дела документов невозможно сделать вывод о том, что договор страхования заключался в обеспечен исполнения обязательств по критерию № 2 ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительское кредите (займе)». Согласно заявлению на участие в программе страхования, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк, так и Застрахованное лицо. Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования. В адрес Финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя, Страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 1 165 000 руб. на весь срок страхования, а именно 60 месяцев (период страхования: 19.06.2022 - 18.06.2027). Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно.

Заявителем указанно, что Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Алексеенко М.Е., так как услуга потребителю оказывалась ПАО Сбербанк. Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк (далее - Условия участия). В Условиях участия в Программе страхования, которые Алексеенко М.Е. получил лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1 Условий участия в Программе страхования), Застрахованное лицо оплачивает услугу Банку (п. 3.1 Условий участия в Программе страхования), а при желании отказаться от участия в Программе страхования Застрахованное лицо обращается в Банк, в Банк осуществляет возврат платы (раздел 4 Условий участия в Программе страхования); На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования, участи физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Алексеенко М.Е. страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицам и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно Застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведен непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    Финансовый уполномоченный не имел правовых оснований взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства за подключение к Программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не передавало ООО СК «Сбербанк страхование жизни» какие-либо денежные средства и не оплачивало страховую премию.

Как следует из материалов, предоставленных и рассмотренных Финансовым уполномоченным, на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика был заключен договор страхования. Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020, Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. Заинтересованное лицо 2 было включено в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица план за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федеральной закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования. В соответствии с заявлением на подключение к программе страхования, Алексеенко М.Е. соглашается оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтверждает, что второй экземпляр заявления на подключение к программе страхования и Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования, получены. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.

Алексеенко М.Е. какие-либо денежные средства ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не передавал, поэтому ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеет правовых оснований для возврата денежных средств Алексеенко М.Е.

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени. При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение № 218241 от 09.08.2022 об уплате Банком страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 401 739 402,98 руб. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую Заинтересованное лицо 2 оплатило Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть Заинтересованное лицо 2 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивало. Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 67 140,62 руб., Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую Потребитель оплатил Банку) и составляет 401 739 402,98 руб., что подтверждается платежным поручением № 218241 от 09.08.2022.

Далее, заявитель указывает, что Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 не предоставляет Застрахованному лицу право на подачу заявления о прекращении участия в программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Финансовый уполномоченный в оспариваемом решении делает ошибочный вывод о том, что п. 5.4.10. Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 (далее - Соглашение) предусмотрено право подачи заявления о досрочном расторжения Договора страхования в ПАО Сбербанк. Пункт 2.1. Соглашения определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения Сторон при наступлении событий, имеющих признака страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не являете стороной договора страхования. Соглашение не может предусматривать каких-либо прав и обязанностей для лица, с которым оно не заключалось. Пункт 5.4.10. Соглашения регламентирует порядок предоставления Страхователем (ПАО Сбербанк) Страховщику (ООО СК «Сбербанк страхован» жизни») на ежедневной основе сведений о физических лицах, обратившихся с Заявление на участие в соответствующей Программе страхования по установленной форм (Приложение № 6 к Соглашению), а также о физических лицах, обратившихся с заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования (форма Приложения № 7 Соглашению) в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе курьером Страховщика. Порядок прекращения участия Клиента в Программе страхования предусмотрен Условиями участия в программе страхования (раздел 4), с которыми Застрахованное лицо было ознакомлено и согласно. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Исходя из пояснений самого Застрахованного лица, в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования, заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования в Банк не направлялось.

Просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-23-40074/5010-004 от 27.04.2023 г. по обращению №У-23-40074 в полном объеме.

Представитель заявителя ООО «Сбербанк страхование жизни» Закирченко К.А., действующая на основании доверенности от 21.09.2022, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд иск удовлетворить.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения на заявление (том 1 л.д. 72-77).

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Сулейманова Г.Э., действующая на основании доверенности от 11.08.2021, в судебном заседании просила заявление ООО «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить, решение Финансового уполномоченного отменить. Представила письменный отзыв на заявление.

Алексеенко М.Е. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее — Закон № 123-ФЗ) Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Частью 1 ст. 29 Закона № 123-ФЗ установлено, что Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона;

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Закон № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В силу ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 19.06.2022 между Алексеенко М.Е. (заемщик) и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № 664145, в соответствии с условиями которого заемщику представлен кредит в сумме 1 165 000 руб., под 8,90 % годовых, 21,90 % годовых с даты, следующей за платежной датой Аннуитетного платежа, сроком на 60 месяцев ( том 1 л.д 144, 148-149).

В этот же день 19.06.2022 Алексеенко М.Е. обратился с заявлением на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (том 1 л.д. 127 оборот – 129).

Подписав настоящее заявление, Алексеенко М.Е. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить с ним договор страхования по программе страхования «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе страхования.

Также из указанного заявления следует, что Алексеенко М.Е. выразил согласие на оплату суммы платы за участие в программе страхования в размере 192 225 руб.

Кроме того, подписывая данное заявление Алексеенко М.Е. указал, что ему разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по его усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. Ему понятно, что ПАО Сбербанк организовывает страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты платы за участие в Программе страхования. Если плата за участие в Программе страхования не была оплачена в полном, объеме или была возвращена на его счет, Договор страхования в отношении него не заключается.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, наличие простой электронной подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования подтверждает, что Алексеенко М.Е. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Алексеенко М.Е. свои обязательства по кредитному договору исполнил досрочно, задолженность отсутствует, что подтверждается справкой о задолженности заемщика от 11.01.2023 (том 1 л.д. 130 оборот).

11.01.2023 Алексеенко М.Е. обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи досрочным погашением задолженности (том 1 л.д. 129 оборот).

ПАО «Сбербанк» уведомило Алексеенко М.Е. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления ( том 1 л.д. 130).

Алексеенко М.Е. обратился к Финансовому уполномоченному в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования в размере 170 105 руб.

Решением финансового уполномоченного № У-23-40074/5 010-004 от 27.04.2023 в пользу Алексеенко М.Е. с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 67 140, 62 руб. (том 1 л.д. 16-24).

Принимая решение о частичном удовлетворении требований Алексеенко М.Е., финансовый уполномоченный исходил из того, что денежные средства, уплаченные заявителем, являются страховой премией, при этом Алексеенко М.Е. досрочно погасил задолженность по кредитному договору, учитывая, что договор страхования в отношении Алексеенко М.Е. действовал с 19.06.2022 по 18.06.2027 (включительно), страховая премия за период действия Договора страхования с 19.06.2022 по 11.01.2023 (207 дней) не подлежит возврату, возврату подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 12.01.2023 по 18.06.2027 (1 619 дней) (расчет 1 826 дней (период действия страхования) - 207 дней), в связи с чем, у него возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в размере 67 140,62 руб.

Суд с такими выводами финансового уполномоченного не может согласиться по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 (том 1 л.д. 199-228).

Согласно п. 3.3 указанного соглашения, сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Из содержания пункта 3.5 соглашения следует, что договоры страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк, подавших заявление на участие в соответствующей программе страхования.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно разъяснениям пункта 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Таким образом, с учетом приведенных положений Банк, предлагая своим клиентам участие в программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Агентский договор, заключенный между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с которым банк вступает в отношения с потребителями по вопросам подключения потребителей к программе страхования, в материалы дела не представлен, как и доказательств его заключения. В настоящем случае, подключая клиентов к программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

Как следует из материалов дела, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оказывало услугу Алексеенко М.Е. по подключению его к программе добровольного страхования жизни, более того, Алексеенко М.Е. произвел оплату за данную услугу непосредственно в ПАО Сбербанк.

Как следует из соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Принимая во внимание, что сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, при этом Алексеенко М.Е. не является стороной договора, следовательно, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства. В связи с чем у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для возврата денежных средств, оплаченных заемщиками банку за услугу по подключению к программе страхования.

Судом установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получало от Алексеенко М.Е. денежные средства, страховую премию ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал, ПАО Сбербанк оплатило ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию за счет собственных денежных средств.

При таких обстоятельствах, поскольку обращение Алексеенко М.Е. касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», финансовому уполномоченному следовало отказать Алексеенко М.Е. в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Суд также исходит из того, что в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Вместе с тем, в соответствии с заявлением на страхование и утвержденными страховщиком Условиями участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заёмщика», Правил страхования страховая сумма по названным в нем рискам является единой и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатка задолженности) в течение всего периода страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно п. 6 заявления (том 1 л.д. 128) выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица);

Банк в размере, непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (п.6 заявления).

Таким образом, банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях Алексеенко М.Е./его наследники. При досрочном погашении кредита, единственным выгодоприобретателем является Алексеенко М.Е. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Из вышеуказанных условий заключенного договора страхования следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежит перерасчету, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, банк не является единственным выгодоприобретателем.

Таким образом, поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, выводы финансового уполномоченного о том, что при досрочном погашении кредита прекращается договор страхования, не основаны на согласованных сторонами договорных условиях.

При таких обстоятельствах оснований для применения к правоотношениям сторон п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Возможность наступления страхового случая, не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен (п. 7.1 Правил страхования).

Доводы о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что влечет возврат страховой премии страховщиком, при досрочном погашении кредита, основана на неправильном толковании условий договора страхования и требований действующего законодательства применительно к фактическим обстоятельствам рассматриваемого спора.

В соответствии с Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из нормы ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий договора страхования следует, что, страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью, здоровьем и временной нетрудоспособностью застрахованного лица, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с его жизнью, здоровьем застрахованного лица; следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания срока договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья в ПАО «Сбербанк России» является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств Алексеенко М.Е., в связи с чем, досрочный отказ его от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Между тем, суд исходит из отсутствия оснований полагать, что договор личного страхования заключен ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, принимая во внимание то обстоятельство, что индивидуальные условия кредитного договора от 19.06.2022 не содержат условий об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования.

Напротив, из содержания пунктов 9, 10, 15 индивидуальных условий кредитного договора, данная обязанность заемщика сторонами не предусмотрена.

Полная стоимость кредита с размером платы за участие в Программе страхования, Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не противоречит и, отнюдь не свидетельствует о предложении со стороны кредитора разных условий потребительского кредита.

Условиями участия в Программе добровольного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк» предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования. В данном случае клиенту осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе (п. 4.1 Условий).

Между тем, судом установлено, что в предусмотренный договором срок Алексеенко М.Е. с таким заявлением в ПАО «Сбербанк» не обратился. Данное обстоятельство сторонами по делу не оспаривается и установлено также в оспариваемом решении финансового уполномоченного.

С учетом вышеприведенной правовой нормы и согласованных сторонами условий договора страхования, которыми предусмотрена возможность прекращения действия этого договора досрочно с возвратом денежных средств на основании письменного заявления страхователя, поданного в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления, а в случае отказа от договора страхования по истечении указанного времени возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен.

Более того, условиями самого договора страхования предусмотрено, что досрочное прекращение кредитных обязательств не влечет прекращение договора страхования.

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (ч. 3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с ч. 4 ст. 1 и ч. 1 ст. 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

Поскольку решение финансового уполномоченного подписано 27.04.2023, следовательно, 16.05.2023 - последний день срока, 17.05.2023 - дата вступления в силу (по истечении 10 рабочих дней с даты подписания).

Данное решение подлежало обжалованию в суд в срок до 31.05.2023 включительно (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу). ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд 18.05.2023, что подтверждается квитанцией об отправке, то есть в установленный законом срок. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-40074/5 010-004 от 27.04.2023 принятого по обращению Алексеенко М.Е. о взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 3, 12, 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) – удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-40074/5010-004 от 27.04.2023 принятого по обращению Алексеенко Максима Евгеньевича о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» страховой премии – отменить.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2023 года.

Председательствующий судья /подпись/ О. Г. Седова