Решение от 19.05.2020 по делу № 8Г-5330/2020 от 28.02.2020

ТРЕТИЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                                    № 88-7642/2020

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург                                                                 19 мая 2020 г.

Судья Третьего кассационного суда общей юрисдикции Медведкина В.А., изучив гражданское дело №2-3300/2019 по иску Коминой Нины Вячеславовны к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования по кассационной жалобе акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» на решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку №10 от 22 октября 2019 г. и апелляционное определение Вологодского городского суда от 23 декабря 2019 г.

установил:

Комина Нина Вячеславовна обратилась к мировому судье с иском о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, взыскании неустойки, штрафа и расходов на оплату услуг представителя. В обоснование заявленных требований указала, что заключила с ПАО «БАНК СГБ» кредитные договоры: 22 февраля 2018 г. - № 00-18-1024 (далее - договор 1) и 26 сентября 2018 г. - № 00-18-1192 (далее - договор 2), в связи с этим была включена в список застрахованных лиц по Договору страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 15LA1010 от 5 мая 2015 г. (заявление от 22 февраля 2018 года). Обязательства по возврату кредитных средств по обоим договорам исполнены ею в полном объёме: по договору 1 - 12 октября 2018 года, по договору 2 - 10 декабря 2018 года; страховая премия за весь период страхования, перечисленная истцом за включение в список застрахованных лиц, составила, соответственно, 11212 рублей 82 копейки и 4404 рубля 56 копеек. По условиям договора, указанным в заявлении на страхование заёмщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитным договорам, в графике платежей, являющемся приложением к договорам (столбец 7), указан размер задолженности, который уменьшается при погашении задолженности. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Поскольку существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращено, наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

          Решением мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 10 от 22 октября 2019 г. исковые требования Коминой Н.В. к АО «Страховое общество газовой промышленности» о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования удовлетворены частично, с

АО «Страховое общество газовой промышленности» в пользу Коминой Н.В. взыскана часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 13211 рубля 96 копеек, неустойка в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 6855 рублей 98 копеек. Кроме того, с АО «Страховое общество газовой промышленности» в доход местного бюджета взыскана госпошлина в размере 548 рублей 48 копеек.

Апелляционным определением Вологодского городского суда Вологодской области от 24 июня 2019 г. решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 10 от 22 октября 2019 г. оставлено без изменения.

В кассационной жалобе АО «СОГАЗ» ставит вопрос об отмене указанных судебных постановлений как незаконных, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права.

В соответствии с пунктом 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба рассмотрена судьей единолично без проведения судебного заседания.

В соответствии со статьёй 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

    Изучив материалы дела, проверив судебные постановления в пределах доводов кассационной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья Третьего кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу обоснованной.

В ходе разрешения спора установлено, что Комина Н.В. включена в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы №15LA1010 от 5 мая 2015 г. (заявление от 22 февраля 2018 г.).

    Поводом к включению в указанный список застрахованных лиц стало заключение Коминой Н.В. кредитных договоров с ПАО «БАНК СГБ» 22 февраля 2018 г. № 00-18-1024 (договор 1) и 26 сентября 2018 года № 00-18-1192 (договор 2).

    Страховая премия за весь период страхования составила 11212 рублей 82 копеек и 4404 рубля 56 копеек, соответственно.

    Обязательства по возврату денежных средств банку по договору 1 исполнены 12 октября 2018 г., по договору 2 - 10 декабря 2018 г.

    В соответствии с условиями страхования, указанными в заявлении на страхование заёмщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору № 00-18-1024 и № 00-18-1192, но не более 4000000 рублей.

    В графиках платежей (в столбце 7 таблицы) указан размер задолженности, который уменьшается при погашении задолженности.

    Разрешая заявленные требования, мировой судья, принимая во внимание, что страховая премия согласно условий договора напрямую зависит от срока и суммы кредита, страховая сумма уменьшается вместе с погашением кредитной задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, пришел к выводу о праве страховщика на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и удовлетворил требования Коминой Н.В.

    Суд апелляционной инстанции согласился с выводом мирового суда о наличии оснований для взыскания части страховой премии, отметив, что в данном случае личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитных обязательств, которые были прекращены надлежащим исполнением; поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитным договорам, то в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратилось; при таких обстоятельствах у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку она произвела оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитным договорам.

    Судья Третьего кассационного суда общей юрисдикции признает выводы судов ошибочными, поскольку ими не была дана надлежащая оценка условиям договоров страхования, заключенных между истцом и ответчиком.

    Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

    В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    Судами не принято во внимание, что в данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а, соответственно, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    Данная правовая позиция изложена в определениях Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18, от 06.03.2018 N 35-КГ17-14, от 28.08.2018 N 44-КГ18-8.

Как следует из материалов дела, срок договоров страхования, заключённых Коминой И.В., составляет: с 22 февраля 2018 г. по 21 февраля 2025 г. (по договору 1), страховая сумма - 228833 рублей; с 26 сентября 2018 г. по 25 сентября 2023 г. (по договору 2), страховая сумма - 89889 рублей.

Плата за присоединение к Договору страхования состоит из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на Застрахованное лицо условий Договора страхования) - 1,1% от страховой суммы в год. Взимается единовременно за весь срок страхования; страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику - 0,7% от страховой суммы в год. Взимается единовременно за весь срок страхования.

В соответствии с пунктом 3.1 Договора страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования в отношении застрахованного лица. Страховая сумма постоянная в течение срока страхования в отношении каждого застрахованного лица. Независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, которая остается неизмененной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия договора страхования возврат страховой премии не осуществляется, что было достоверно известно Коминой Н.В. при заключении договора страхования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на страхование.

    В данной связи у истца имеется возможность получения страховой выплаты при полном погашении кредита и наличии задолженности по кредиту в 0 рублей.

    Соответствующие условия договора ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 421 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2, 3 ░░░░░░ 958 ░░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 3854-░ ░░ 20 ░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

    ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░ ░░░░ ░░░░░░ 5 ░░░░░ 1 ░░░░░░ 390 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 05.06.2019.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 379.7, 390 ░ 390.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №10 ░░ 22 ░░░░░░░ 2019 ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 23 ░░░░░░░ 2019 ░. ░░░░░░░░.

             ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

             ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

          ░░░░░