Решение по делу № 2-200/2019 от 30.11.2018

Дело № 2-200/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

29 января 2019 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

в составе: председательствующего судьи Смаевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Федоськиной О.Н.,

с участием истца Кудряшова Е.Н., представителя истца – Сафронычевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудряшова <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»    о взыскании суммы страхового возмещения, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

у с т а н о в и л:

Кудряшов Е.Н. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»    (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховщик) с требованиями о взыскании страхового возмещения в размере 664 000 рублей, неустойки за неисполнение требования потребителя в размере 66068 рублей, штрафа за неудовлетворение требования потребителя в размере 50% от взысканной суммы, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. Одновременно с данным договором было оформлено заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховщиком по которому выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховой полис №, на Условиях участия в Программе страхования, которые применяются к застрахованным лицам, принятым на страхование с ДД.ММ.ГГГГ.

Предметом договора выступали следующие страховые риски по стандартному покрытию: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-1 группы.

Срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Договором предусмотрена страховая сумма в размере 664 000 рублей, которая устанавливается единой для всех страховых рисков и в течение действия договора страхования не меняется.

Заявление на страхование было подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ, внесена плата за подключение в Программе страхования в размере 66068 рублей. Обязательства перед страховщиком исполнены истцом в полном объеме.

В период действия договора наступил страховой случай. ДД.ММ.ГГГГ на основании акта освидетельствования в ФГУ МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена <данные изъяты> группа инвалидности.

Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, с приложением необходимых документов.

Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя отказ со ссылкой на п.1.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которым не являются страховыми случаями события, наступившие при следующих обстоятельствах: инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования, тем, что истец в период с ДД.ММ.ГГГГ обращался в поликлинику с диагнозом: <данные изъяты>, и причиной установления истцу <данные изъяты> группы инвалидности явилось данное заболевание.

Не согласившись с отказом страховщика в выплате страхового возмещения, истец обратился с претензией с требованием признать событие страховым случаем и произвести страховую выплату. Со стороны ответчика ответ на претензию не поступил.

Истец полагает действия ответчика, не выплатившего страховое возмещение, не соответствующими закону и условиям договора страхования – пункту 1.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым исключение, когда события не признаются страховым случаем, не распространяется на застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них срока страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты начала срока страхования.

В судебном заседании истец, представитель истца – Сафронычева Т.А, действующая по ходатайству, поддержали исковые требования по основаниям, приведенным в исковом заявлении.

Ответчик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, на момент рассмотрения дела судом не направил отзыв на исковое заявление.

Третье лицо – ПАО «Сбербанк России», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, не обеспечило явку представителя в судебное заседание, не направило отзыв на исковое заявление.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

ДД.ММ.ГГГГ между Кудряшовым Е.Н. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор (Банк) предоставил заемщику Кудряшову Е.Н. кредит в сумме 664 000 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 20,50 % годовых.

Кудряшов Е.Н. на основании Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика застрахован в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (далее – Условия участия в страховании).

Страховщиком застрахованного лица является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

По договору страхования согласно Заявлению на страхование по стандартному покрытию – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в 1.2 Заявления, покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1-й или 2-й группы; по ограниченному покрытию – для лиц, относящихся к категориям, указанным в нижестоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Срок страхования установлен в 60 месяцев с даты подписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховая сумма по риску «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы» составляет 664 000 рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления потребительским кредитам. После полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

Истцом исполнено условие договора страхования по оплате подключения к Программе страхования в размере, предусмотренном договором, - внесена плата за подключение к программе страхования в размере 66068 рублей.

Из пояснений истца и представленных доказательств - истории операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО Сбербанк, ДД.ММ.ГГГГ произведено полное досрочное погашение кредита посредством использования кредитных средств, полученных в связи с заключением истцом нового кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцу Кудряшову Е.Н. выдана справка серии № ФКУ «ГБ МСЭ по Чувашской Республике – Чувашии» Минтруда России об установлении <данные изъяты> группы инвалидности по общему заболеванию согласно на основании акта освидетельствования от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился к страховщику - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – инвалидности <данные изъяты> группы.

Согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ, направленному в адрес истца и ПАО Сбербанк, страховщик отказал в выплате страхового возмещения по мотиву отсутствия оснований для признания заявленного события страховым случаем и страховой выплаты с указанием на то, что до даты заключения договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ Кудряшов Е.Н. регулярно обращался в поликлинику с диагнозом: <данные изъяты>. Заболевание, приведшее к установлению <данные изъяты> группы инвалидности Кудряшову Е.Н., имелось у него до даты заключения договора страхования, что в силу п.1.9 Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с претензией с требованием выплаты страхового возмещения.

В ходе судебного разбирательства исследованы документы, представленные Федеральным казенным учреждением Главное бюро медико-социальной экспертизы по Чувашской Республике – Чувашии Министерства труда и социальной защиты РФ из дела освидетельствования в бюро МСЭ в отношении Кудряшова Е.Н., из которых следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кудряшову Е.Н. установлена <данные изъяты> группа инвалидности с причиной «общее заболевание» сроком на 1 год с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ с ежегодным переосвидетельствованием. При повторном освидетельствовании с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кудряшову Е.Н. установлена <данные изъяты> группа инвалидности с причиной «общее заболевание» сроком на 1 год с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ с ежегодным переосвидетельствованием.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ, акту медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ, направления на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ, Кудряшову Е.Н. установлен диагноз: <данные изъяты>.

Оценивая мотивы отказа ответчика в выплате страхового возмещения с учетом условий страхования в отношении истца, суд приходит к выводу о том, что отказ страховщика является необоснованным, не соответствующим условиям страхования.

Из материалов дела следует, что в отношении Кудряшова Е.Н. заключен договор страхования на условиях стандартного покрытия, при котором страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы.

Данное обстоятельство подтверждается, в том числе, письменным ответом страховщика от ДД.ММ.ГГГГ на заявление истца о выплате страхового возмещения, в котором представитель страховщика указывает о том, что страхование осуществляется в соответствии с Заявлением по стандартному покрытию (смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы).

Фактических данных, свидетельствующих об ином виде страхования (ограниченное покрытие), в том числе, в связи с оплатой соответствующего тарифа (страховой премии), при котором страховым случаем является лишь смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, не установлено.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963 и 964 Гражданского кодекса РФ. По общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайных характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п.3.14) предусмотрено, что страховщик отказывает в страховой выплате в том числе, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (например, событие отнесено к исключениям, указанным в Приложении № к Условиям).

Согласно п.1, п.1.9 Приложения № к Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не является страховым случаем и не влечет за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхового покрытия) события, наступившие при обстоятельствах, в числе которых: инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них срока страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты начала срока страхования.     

Как следует из медицинских документов истца, до начала в отношении истца срока страхования у истца диагностировалось <данные изъяты>. К моменту наступления страхового случая - инвалидности <данные изъяты> группы у истца Кудряшова Е.Н., установленной при освидетельствовании с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, прошло более 12 месяцев с даты начала срока страхования, с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом условий договора страхования, заключенного в отношении истца, в силу ст.ст.934, 947, 309,310 ГК РФ, п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик несет обязанность по выплате истцу страхового возмещения, предусмотренного договором страхования, в размере 664 000 рублей.

Право на получение страховой суммы принадлежит истцу, учитывая, что произведено полное досрочное погашение кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом Кудряшовым Е.Н. и ПАО «Сбербанк России».

Обстоятельств, предусмотренных ст.ст. 961,963, 964 Гражданского кодекса РФ, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, не установлено.

При таких обстоятельствах, учитывая наличие факта наступления страхового случая, требование истца, отсутствие обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, требование истца о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 664 000 рублей является обоснованным, подлежит удовлетворению.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» является правомерным.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» на правоотношения, возникающие из договора имущественного страхования, с участием потребителей распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Правовая природа подлежащей взысканию неустойки по п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" носит штрафной характер и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Следовательно, предусмотренная Законом РФ «О защите прав потребителей» неустойка за нарушение исполнителем сроков оказания услуги может быть начислена на сумму страховой премии.

Страховая премия, уплаченная истцом при заключении договора страхования, составляет 66068 рублей.

Истцом приведен расчет неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ (с даты отказы в выплате страхового возмещения) по ДД.ММ.ГГГГ: 66068 рублей * 3% * 229 дней = 453887,16 рублей.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

С учетом положений названной правовой нормы истцом уменьшен размер заявленной к взысканию неустойки до размера страховой премии, до 66068 рублей.

Расчет неустойки является верным, соответствует положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки по делу не установлено.

Статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» устанавливает обязанность по компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, причинителем вреда при наличии его вины.

Установив факт невыплаты ответчиком страхового возмещения истцу при наступлении страхового случая, придя к выводу о нарушении ответчиком прав истца, суд признает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При определении размера компенсации судья руководствуется требованиями ст.ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает степень причинения нравственных страданий, требования разумности и справедливости.

С учетом обстоятельств дела, характера допущенного ответчиком нарушения, неисполнения в добровольном порядке требования истца о выплате страхового возмещения, суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере 5 000 рублей.

Поскольку ответчиком на момент вынесения судом решения не соблюден добровольный порядок удовлетворения требования потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, что составляет 367534 рублей из расчета: (664000 руб. + 66068 руб. + 5000 руб.) / 2 = 367534 рублей.

Оснований для снижения размера штрафа с учетом положений ст.333 ГК РФ не имеется.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, с учетом требований имущественного и неимущественного характера, в размере 10800,68 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199,233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Кудряшова <данные изъяты> сумму страхового возмещения в размере 664 000 (шестьсот шестьдесят четыре тысячи) рублей, неустойку за просрочку исполнения требования потребителя о выплате страхового возмещения в размере 66068 (шестьдесят шесть тысяч шестьдесят восемь) рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, штраф в размере 367534 (триста шестьдесят семь тысяч пятьсот тридцать четыре) рубля.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 10 800 рублей 68 копеек.

Ответчик вправе подать заявление в Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд ЧР в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Смаева

Мотивированное решение

составлено 1 февраля 2019 года.