Решение от 21.10.2015 по делу № 2-967/2015 от 14.05.2015

КОПИЯ

Мотивированное решение составлено ***

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

дата Березовский

Березовский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бажевой Е. В.,

при секретаре Кузнецовой А. А.,

с участием: ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) Старовой И. Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) к Старовой И. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску Старовой И. Ю. к АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) обратился в суд с иском к Старовой И. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец указал, дата между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (далее по тексту - Банк) и Старовой И. Ю. заключен кредитный договор № в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды в сумме *** коп. на срок до дата под *** % годовых.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере *** коп. истец выполнил надлежащим образом. Денежные средства получены ответчиком в полном объеме.

Ответчиком, в нарушение условий кредитного договора, обязанности не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляются.

В адрес ответчика неоднократно направлялись претензии. Однако обязательства по кредитному договору № от дата ответчиком не исполнены.

По состоянию на дата задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составляет *** коп., в том числе:

- *** коп. – задолженность по кредиту;

- *** . – проценты за пользование кредитом;

- *** коп. – пени.

Истец просит взыскать с ответчика Старовой И. Ю. задолженность по кредитному договору от дата № в размере ***

- *** коп. – задолженность по кредиту;

- *** коп. – проценты за пользование кредитом;

- *** . – пени.

Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере *** коп.

Ответчик Старова И. Ю. исковые требования не признала, обратилась в суд со встречным иском к АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) о защите прав потребителя.

В обоснование встречных исковых требований указала, что между ней и АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) дата заключен кредитный договор № о предоставлении ей денежной суммы *** руб. сроком до дата под *** % годовых.

В данном договоре не указана полная сумма кредита, проценты подлежащие выплате, а также полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора Старова И. Ю. не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем Старова И. Ю. была лишена возможности повлиять на его содержание, что противоречит пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме того, Старова И. Ю. заявила об отсутствии сведений о полной стоимости кредита, которая составила *** , тогда как в соответствии с заявлением процентная ставка была определена в размере *** годовых.

АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) заключило кредитный договор на выгодных для себя условиях, нарушив при этом баланс интересов. В связи с этим Старова И. Ю. считает, что ее права нарушены.

Кроме того, Банк обязан информировать заемщика об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и изменении полной стоимости кредита. Информация о полной стоимости кредита не доведена до Старовой И. Ю. ни на момент подписания кредитного договора, ни после его подписания, что соответственно противоречит п.7 Указания Центрального Банка Российской Федерации №-У.

Рассчитанная АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) неустойка *** коп. несоразмерна последствия нарушенного Старовой И. Ю. обязательства по кредиту, в связи с чем, ссылаясь на ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит суд снизить размер начисленной неустойки.

Согласно п.2.9 условий с момента возникновения у заемщика просроченной задолженности по кредитному договору, денежные средства, поступающие на все счета заемщика открытые в банке, списываются банком не позднее операционного дня следующего за днем поступления денежных средств. При этом устанавливается следующая очередность погашения обязательств: 1) возмещение издержек и расходов Банка по получению исполнения; 2) уплата просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 3) погашение просроченной задолженности по сумме основного долга; 4) погашение процентов, начисленных на просроченную задолженность суммы основного долга до даты фактического погашения данной просроченной задолженности; 5) уплата неустойки.

Указанные действия АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) в части нарушения порядка погашения задолженности являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет списывались в первую очередь на погашение издержек банка, просроченных процентов, просроченной задолженности по сумме основного долга, процентов на просроченную сумму основного долга, неустойки и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, истец считает недействительным.

Исходя из условий договора АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Полагает, что незаконно удержанная страховая премия в размере *** коп. является неосновательным обогащением банка и подлежит возмещению ответчиком с начислением процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Сумма процентов составляет *** коп.

Согласно п.2.8 условий в случае возникновения у заемщика просроченной задолженности, списание денежных средств будет осуществляться банком в безакцептном порядке со всех счетов заемщика, открытых в банке.

Беакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков- физических лиц не допускается.

Полагает, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан возместить ей причиненный моральный вред в размере *** ., поскольку умышленное списание Банком денежных средств в счет уплаты страховой премии и прочих операций по счету причиняло ей регулярные нравственные страдания.

Старова И. Ю. просит расторгнуть кредитный договор № от дата.

Признать пункты кредитного договора № от дата недействительными, а именно п.2.8, 2.9 условий и заявление- оферту в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, в части установления очередности погашения задолженности, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

Признать незаконными действия АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), а именно в части несоблюдения указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Признать действия АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) незаконными в части безакцептного списания денежных средств со счета Старовой И. Ю.

Снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Взыскать с АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) начисленные и удержанные страховые премии в размере *** коп.

Взыскать с АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) компенсацию морального вреда *** коп.

Представитель истца по первоначальному иску (ответчик по встречному иску) АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представил суду возражения в письменной форме относительно встречных исковых требований (л. д. *** ), согласно которым при оформлении кредита в заявлении-оферте № от дата, подписанной Старовой И. Ю. указана, что она ознакомлена со следующими документами: условия кредитования; тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО); расчет полной стоимости кредита.

Согласно п.5 Указания Центрального Банка Российской Федерации №-У «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц» доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Как следует из рекомендаций Банка России, формирование графика погашения полной стоимости суммы, подлежащей выплате заемщиком определяется кредитной организацией самостоятельно.

Полная стоимость кредита, а также перечень и размер платежей заемщика по кредиту, в договоре потребительского кредитования со Старовой И. Ю. указано, что заемщик с ним ознакомлен, это подтверждается собственноручной подписью истца. Таким образом, вся необходимая информация, которая должна быть доведена до сведения заемщика при заключении кредитного договора, была предоставлена Старовой И. Ю. надлежащим образом в полном объеме.

При обращении в Банк за получением кредита заемщикам предлагаются на выбор различные варианты кредитных продуктов, при этом существуют кредитные продукты как для лиц, предварительно застраховавшихся от несчастных случаев и болезней, так и для незастрахованных лиц. В кредитных продуктах для незастрахованных лиц процентная ставка больше по сравнении с кредитными продуктами для застрахованных лиц на 8% годовых, так как банк в этом случае несет повышенные риски.

В заявлении – оферте № о дата, подписанной Старовой И. Ю., никаких требований со стороны Банка об обязательном заключении договора страхования не содержится. Также указанных требований не содержится и в условиях кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) с которыми Старова И. Ю. была ознакомлена.

Процентная ставка по кредиту составляет *** годовых, что указано в заявлении-оферте, подписанном Старовой И. Ю. В заявлении – оферте также указана плата за кредит в размере *** в год.

Процентная ставка – это величина, по которой производится расчет процентов по кредитному договору в соответствии с инструкциями банка.

Плата за кредит- это ставка равная отношению всех выплат по кредиту к сумме, получаемой клиентом и деленная на число лет. Данная ставка носит информационный характер и показывает, сколько приблизительно в год будет стоит клиенту облуживание кредита. В данном случае учитывалась сумма процентов по кредитному договору, а также сумма страховой премии. Никаких дополнительных платежей за обслуживание кредитного договора не предусмотрено.

Старова И. Ю. изъявила желание перечислять денежные средства на оплату за приобретение полиса из суммы заемных денежных средств, что подтверждается ее подписью в заявление на перечисление денежных средств. Никакого одностороннего и безакцептного списания денежных средств со стороны банка не было, требования закона со стороны банка не нарушены.

Взыскание компенсации морального вреда, а также процентов за пользование чужими денежными средствами считают необоснованными и не соответствующие действительным обстоятельствам дела.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) Старова И. Ю. в судебном заседания исковые требования АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме. Просила снизить размер неустойки в связи с трудным материальным положением.

Определением Березовского городского суда <адрес> от дата к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора по встречному иску на стороне ответчика привлечен ООО «СК «Независимость».

Представитель третьего лица ООО «СК «Независимость» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. Представили суду возражения в письменной форме относительно встречных исковых требований (л. д. *** ), согласно которым сторонами дата был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней. Указанный договор заключен на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом Генерального директора № от дата. Выгодоприобретателем 1 по данному договору является АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) на сумму фактической задолженности истца по кредитному договору №, выгодоприобретателем 2 является истец в размере остатка страховой суммы.

Кредитный договор Старовой И. Ю. к АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования и не обуславливает предоставление кредита наличием такого договора. Страхование жизни и здоровья не являлось условием получения кредита. У Старовой И. Ю. была возможность заключить кредитные договоры без заключения договоров страхования. Страховые взносы не включались в сумму выданных Старовой И. Ю. кредитов.

Старова И. Ю. собственноручно подписала договор страхования и оплатила страховую премию по договору. В связи с чем, Старова И. Ю. была свободна в заключении договора страхования, что в полной мере соответствует принципу свободы договора. Заключение спорного договора страхования носило добровольный характер, что подтверждается подписью на страховом полисе и фактом оплаты Старовой И. Ю. страховой премии.

Определением Березовского городского суда <адрес> от дата к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора по встречному иску на стороне ответчика привлечен ООО «Уральский снабженец».

Представитель третьего лица ООО «Уральский снабженец» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

    Суд, заслушав ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску), исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) обоснованы и подлежат частичному удовлетворению, в удовлетворении встречных исковых требований следует отказать.

     Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации:

1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что на основании заявления - оферты от дата АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) заключил со Старовой И. Ю. кредитный договор в офертно-акцептной форме №, во исполнение условий которого предоставил Старовой И. Ю. потребительский кредит в размере *** коп. под *** % годовых, на условиях полного возврата кредита ежемесячными платежами до дата.

Истец АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) исполнило свои обязательства по кредитному договору № от дата, предоставив заемщику кредит в размере *** коп., что подтверждается выпиской по счету ***

Ответчик, подписав заявление-оферту от дата, обязалась возвратить кредит в размерах и в сроки, определенные графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, по *** рублей ежемесячно до *** числа каждого месяца.

Между тем, обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от дата Старова И. Ю. надлежащим образом не исполняла, задолженность по кредитному договору составила *** коп., из них

- *** коп. – задолженность по кредиту;

- *** коп. – проценты за пользование кредитом;

- *** коп. – пени.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком кредитных обязательств, ответчиком суду не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности, в том числе основного долга и процентов, неустойки ответчиком оспорен не был, судом представленный расчет также проверен, сумма задолженности в размере *** коп. соответствует условиям кредитного договора (л. д *** ).

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме основного долга и процентов, неустойки за пользование кредитом законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За несвоевременное (неполное) погашение кредита (части кредита) и/или уплаты процентов предусмотрена неустойка в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как следует из представленного истцом расчета по кредитному договору № от дата заемщику начислены пени в сумме *** коп.

В силу п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от дата применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от дата №-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размере неустойки, то есть по существу на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом необходимо отметить, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

Установив факт нарушения ответчиком обязательств, по погашению установленных кредитным договором ежемесячных платежей в предусмотренные договором сроки, суд приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании с ответчика неустойки.

Оценив обстоятельств дела, в том числе размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, суд приходит к выводу об уменьшении размера подлежащих взысканию пени до *** коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме *** коп.

Во исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

дата Старова И. Ю. обратилась АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) с заявлением о заключении кредитного договора в офертно-акцептной форме, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме *** руб. срок до дата путем зачисления суммы кредита на счет ( *** ).

При этом между сторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки смешанного типа, содержащей в себе элементы договоров кредита и банковского счета, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствует пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В заявлении, подписанном клиентом, указывалась процентная ставка по кредиту 35% годовых и плата за кредит 29,40% годовых.

Своей подписью в заявлении от дата Старова И. Ю. подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора потребительского кредита являются действия банка по открытию счета клиента; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), график платежей, с которыми она ознакомлена и согласна, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется выполнять.

Доводы истца о нарушении прав заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, так как в силу принципа свободы договора Старова И. Ю. была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Согласно п. 2.8 Условий кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) в случае возникновения у заемщика просроченной задолженности, списание денежных средств будет осуществляться банком в безакцептном порядке в погашение задолженности.

При таком положении, поскольку Условия кредитования физических лиц являются неотъемлемой частью кредитного договора, при заключении договора истец была с ними ознакомлении и согласна, что подтверждается ее личной подписью в заявлении-оферте, суд приходит к выводу о том, что между сторонами было достигнуто соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика, что не противоречит положениям ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, а потому не может быть признано незаконным.

В силу требований ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из содержания пункта 2.9 Условий кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (л. д. 10), сторонами согласована очередность погашения платежей, не противоречащая статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, и предусматривающая погашение неустойки в последнюю очередь, после всех платежей, предусмотренных договором и не связанных с нарушением обязательства.

Доказательств того, что данная очередность при распределении поступающих денежных средств, была Банком нарушена, Старовой И. Ю. не представлено, и из материалов дела, в том числе выписки по счету, не следует.

Доводы истца о том, что она не была информирована о полной стоимости кредита являются несостоятельными, поскольку материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора до заемщика доведена информация обо всех существенных условиях кредитного договора, а именно: о сумме кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, о порядке погашения кредита, перечне и размере платежей, которые заемщик должен уплатить в случае несоблюдения им условий кредитного договора, до сведения заемщика была доведена и информация о полной стоимости кредита в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от дата №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшем на дату предоставления кредита.

Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-оферте, графике платежей, которые содержат подпись заемщика.

Факт не предоставления Банком достоверной информации об условиях кредитного договора, включая информацию о процентных ставках, размерах плат, порядке погашения и обеспечения исполнения обязательств судом не установлен.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, следовательно, данные правоотношения являются потребительскими и регулируются Законом «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Кроме того, в силу прямого указания ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

дата Старова И. Ю. заключила с ООО «Страховая компания «Независимость» договор страхования № от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховая сумма составила *** ., выгодоприобретателем 1 является АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), выгодоприобреталь 2: застрахованный в размере остатка страховой суммы является Старова И. Ю.

При подписании заявления-оферты Старова И. Ю. выразила согласие на страхование жизни и здоровья по договору добровольного страхования, поручив Банку перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, страховщику в качестве оплаты страховой премии по страхованию жизни (л. д.8).

Из платежного поручения № ( *** ) следует, что АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) перевел на счет ООО «Страховая компания «Независимость» страховую премию по полису страхования жизни № в сумме *** коп.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами и сомнений в достоверности не вызывают.

Добровольность истца к подключению к программе страховой защиты подтверждается отсутствием в договоре от дата каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО Страховой компанией «Независимость» на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и Старовой И. Ю., как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Само по себе заключение договора страхования не противоречит действующему законодательству, поскольку направлено на обеспечение возвратности кредита.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика начисленной и удержанной страховой премии в размере *** . и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** коп. не имеется.

В части требования Старовой И. Ю. о расторжении кредитного договора суд, приходит к выводу о том, что между сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, и стороны обязаны были исполнять его в соответствии с согласованным условиями и требованиями закона, условия для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке истцом по встречному иску не соблюдены. Старова И. Ю. располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Поскольку существенного нарушения условий кредитного договора со стороны Банка судом не установлено, то в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора необходимо отказать.

Принимая во внимание, что судом не установлен факт нарушения прав Старовой И. Ю. как потребителя услуги, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для взыскания в ее пользу с АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) компенсации морального вреда.

Поскольку Старова И. Ю. при подписании заявления о предоставлении потребительского кредита располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте указанного заявления, так и в условиях, встречные исковые требования Старовой И. Ю. к АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ) ░░░., ░░ ░░░ *** . - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░; *** ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; *** ░░░. – ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ***

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░) - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>

░░░░░                    ░/░     ░. ░. ░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                  ░. ░. ░░░░░░

░░░░░░░░░                                 ░. ░. ░░░░░░░░░

***

***

***