Решение по делу № 2-2577/2021 от 15.09.2021

Дело № 2-2577/2021                        

УИД33RS0001-01-2021-004516-12

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

1 декабря 2021 года

г.Владимир, Владимирская область

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Фоминой А.В.

при секретаре Кашликовой Е.И.,

с участием:

истца представителя Жаббаровой М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суслова А.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

Суслов А.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 17 сентября 2018 г. истец заключил кредитный договор № с Банком ВТБ (ПАО) на сумму три миллиона рублей, сроком на 60 месяцев (с 17.09.2018 до 18.09.2023).

17 числа каждого месяца им производились платежи в размере 65 077 рублей 76 копеек и по состоянию на 22 октября 2020 года, задолженность по кредитному договору составляла 1 946 119 (один миллион девятьсот сорок шесть тысяч сто девятнадцать) рублей.

22 октября 2020 года Заемщиком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, путем досрочного погашения суммы кредита, договор закрыт.

В рамках кредитного договора был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» Полис Финансовый резерв № от 17.09.2018 года, сроком с 00 часов 00 минут 18.09.2018 года по 23 часов 59 минут 18.09.2023 года, согласно которому страховая премия составила 216 000 (двести шестнадцать тысяч) рублей.

Период действия кредитного договора при одновременном действии договора страхования до полного его погашения составил 773 дня, полный период действия договора кредитования при одновременном действии договора страхования составил 1826 дней, таким образом, период действия договора страхования после закрытия договора кредитования составил 1052 дня. Размер страховой премии за период с 00 часов 00 минут 18.09.2018 года по 23 часов 59 минут 18.09.2023 года составил 216000 (двести шестнадцать тысяч) рублей, таким образом, размер страховой премии за один календарный день составил 118 рублей 30 копеек (сто восемнадцать) рублей, исходя из этого сумма страховой премии, подлежащая возврату составит 124 554 рубля 10 копеек.

15 января 2021 года истцом направлена претензия в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой возврата части страховой премии в размере 124 554 руб., ответ на которую получен не был.

25.05.2021 года Сусловым А.В. направлено обращение № уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, однако 26.05.2021 поступило уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

Истец просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 124 554 руб. 10 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф, судебные расходы.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, направил для участия в деле доверенного представителя Жаббарову М.Р., которая, заявленные требования истца поддержала в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, указав, что отсутствуют законные основания для возврата страховой премии. Одновременно ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица Банка ВТБ ПАО в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил.

С учетом мнения представителя истца, судом вынесено определение о рассмотрении дела по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 17.09.2018 между Банком ВТБ (ПАО) (далее - Банк, Страхователь) и Истцом был заключен Кредитный договор № согласно которому Заемщику выдан кредит в сумме 3000000,00 (три миллиона) рублей сроком на 60 месяцев.

Одновременно, на основании устного заявления Истца, он был включен в число участников Программы страхование в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по Договору коллективного страхования (далее - Договор страхования) заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», на основании чего ему был выдан Полис Финансовый резерв № от 17.09.2018г.

Предметом Договора коллективного страхования является следующее: Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (Банком), выплатить Выгодоприобретателям, Застрахованным обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (пункт 1.1 Договора коллективного страхования).

Обязательства по данному кредитному договору были исполнены истцом досрочно 22 октября 2020 года.

22 декабря 2020 года Истец направил в адрес Ответчика заявлением о досрочном прекращении Договора страхования по продукту «Финансовый резерв Лайф+» и возврате части страховой премии.

Письмом (исх. 07/02-08/08/66764 от 29.12.2020г.) Ответчик сообщил об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

25.05.2021 Сусловым А.В. направлено обращение № уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Уведомлением от 26.05.2021 Суслову А.В. отказано в принятии обращения к рассмотрению.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, Истец добровольно присоединился к Программе страхования по Договору коллективного страхования, который был заключен между Банком и Страховщиком, что им не оспаривалось.

Согласно преамбуле Полиса, Истец подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полис.

Со всеми условиями страхования ознакомлен и согласен (пункт 4 Полиса).

Доказательства понуждения Истца к присоединению в число участников Программы страхования в материалы дела не представлены.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из пунктами 5.5, 5.6 Договора страхования и пунктом 6.2 Условий страхования, по страховому продукту «Финансовый резерв» - страхование прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного).

Таким образом, Договором страхования не установлена обязанность возврата страховой премии, так как существование страхового риска, предусмотренного договором страхования (смерть, травма, инвалидность) не прекратилось, равно как и возможность наступления страхового случая.

В этой связи, учитывая положения ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, принимая во внимание, что по условиям договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку заявление об отказе от договора страхования подано страхователем по истечении периода охлаждения.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, основания для компенсации морального вреда и штрафа не имеется. В данной части иска надлежит также отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Суслову А.В. в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий                     А.В.Фомина

Мотивированное решение суда принято 07.12.2021.