Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-82/2013 от 07.03.2013

Мировой судья Левичева О.Ю. Дело № 11- 82/2013

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 марта 2013 года Ачинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего федерального судьи Лазовской Г.И.

при секретаре Войновой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» (далее по тексту - КРОО ОЗПП «Общественный контроль») в интересах Полынцевой Н.Ф. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя по кредитному договору, по апелляционной жалобе КРОО ОЗПП «Общественный контроль», действующей в интересах Полынцевой Н.В. на решение мирового судьи судебного участка № 145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края от 07 декабря 2012 года, которым постановлено:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Полынцевой Н.Ф. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Полынцевой Н.Ф. 137 руб. 50 коп., в остальной части иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Восточный экспресс банк» штраф в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в сумме 27 руб. 50 коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 400 рублей.

УСТАНОВИЛ:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Полынцевой Н.Ф. обратилось в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств мотивируя тем, что 06.04.2011 года между Полынцевой Н.Ф. и Банком был заключен кредитный договор (Соглашение о кредитовании счета) № от 06.04.2011г с лимитом кредитования в размере 50 000 руб. под 26 % годовых, сроком до востребования, с условием оплаты комиссии: за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в размере 3,5% от суммы кредита, выданной заемщику, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 110 руб. Считает, что условия договора, устанавливающие обязанность заемщика по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка и за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка ущемляют права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Полынцева Н.Ф. обратилась в Банк с требованием о возврате уплаченных ей комиссии, однако ответчик проигнорировал данное обращение, в связи с чем просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора (Соглашения о кредитовании счета) № от 06.04.2011г. и взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» незаконно удержанные денежные средства в общей сумме 1773,76 рублей. (л.д. 2)

Мировым судьей судебного участка №145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края 07 декабря 2012 года было принято вышеуказанное решение, не согласившись с которым, КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Полынцевой Н.Ф., была подана апелляционная жалоба, в которой просить решение мирового судьи в части отказа в удовлетворении исковых требования о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств отменить и принять новое судебное решение (л.д.79-80).

В поданной апелляционной жалобе представитель КРОО ОЗПП «Общественный контроль» М.В. Ускова, действующая на основании доверенности от 18 апреля 2012 года, указала, что решение мирового судьи принято с нарушениями норм материального права, повлиявшими на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов, поскольку условия смешанного договора об оплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 3,5%( мин. 135 рублей) противоречат действующему законодательству. Как следует из условий смешанного договора, банк предоставил истцу акцепт на кредит с использованием кредитной карты для оплаты товаров( услуг) или снятия наличных денежных средств через банкомат. Целью заключения истицей смешанного договора являлось получение наличных денежных средств. Условия смешанного договора о взимании с истца комиссии за снятие наличных денежных средств свидетельствуют о фактическом возложении банком издержек по предоставлению кредита на заёмщика и получением с заёмщика дополнительного вознаграждения посредством оказания дополнительно навязанных услуг, что противоречит п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 2 и 3 ст. 16 «О защите прав потребителей». Исходя из смысла банковского и потребительского кредитования, осуществление операций за счет предоставляемого кредита не предполагают взимание банками с потребителей комиссии за снятие наличных денежных средств, указывают на возможность расчетов по оплате товаров и услуг между потребителем и продавцов (исполнителем). Положение ЦБР «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», не регулирует отношения в области защиты прав потребителей, а равно распределение издержек, связанных с предоставлением кредита с использованием кредитных карт, а всего лишь устанавливает порядок выдачи банковских карт(л.д. 79-80)

Представитель КРОО ОЗПП «Общественный контроль», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы почтовым извещением (л.д. 95), в суд не явился.

Истица Полынцева Н.Ф., уведомленная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания(л.д. 95), в суд не явилась.

Представитель ОАО «Восточный экспресс банк», уведомленный о времени и месте судебного заседания почтовым извещением ( л.д. 95), в суд не явился.

Поскольку неявка лиц, участвующих в деле в суде апелляционной инстанции не является препятствием в рассмотрении апелляционной жалобы, суд рассмотрел дело при имеющейся явке.

Изучив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, суд считает, что апелляционную жалобу следует оставить без удовлетворения, а решение мирового судьи без изменения по следующим основаниям.

Разрешая спор, мировой судья, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, применив правильно нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению. Выводы суда об этом в решении подробно мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела.

Отказывая в удовлетворении требований КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Полынцевой Н.Ф. к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с банка комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в сумме 1663 рубля 766 копеек, мировой судья при рассмотрении дела правильно установил тот факт, что 06 апреля 2011 года между Полынцевой Н.Ф. и
«Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании счета № с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей под 26 % годовых, сроком до востребования. Вид кредита - «Кредитная карта «Первая», в соответствии с условиями настоящего соглашения, в рамках данного договора, Банк открывает клиенту текущий банковский счет, устанавливает лимит кредитования, осуществляет кредитование ТБС в рамках установленного лимита и выдает кредитную карту для осуществления операций по ТБС (л.д.6).

Составными частями указанного соглашения являются Типовые условия кредитного счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифные планы.

Согласно п. 3.1 Типовых условий кредитования счета, ТБС- это текущий банковский открываемый Банком Клиенту для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Между Полынцевой Н.Ф. и ответчиком заключен смешанный договор о кредитовании счета, содержащий элементы договора банковского счета кредитного договора.

В кредитном соглашении предусмотрена в том числе, уплата комиссии за наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с ТБС другой счет в размере 3,5 % мин. 135 рублей от суммы кредита предназначенной к заемщику и за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей (л.д. 6). В рамках указанного соглашения, Полынцевой Н.Ф. 08.04.2011г. уплачена комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме 1663,76 руб., а также 18.05.2011 уплачена комиссия за прием наличных средств в сумме 110 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.7).

По условиям соглашения, Полынцевой Н.Ф. был открыт текущий банковский счет (ТБС) №, выдана карта №.

В тексте Соглашения предусмотрено, что при получении наличных денежных средств с ТБС истец обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах банка в размере 3,5%( л.д. 7).

В соответствии с п. 2.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», настоящие правила регулируют условия открытия и ведения Текущих банковских счетов физических лиц, порядок предоставления, обслуживания и использования Банк карт, эмитируемых Банком для физических лиц, а также отношения, возникающие в этим между Клиентом и Банком(л.д. 45).

Согласно п.3.2 Правил, целью открытия Текущего счета является совершение следу операций: безналичные расчеты по поручению Клиента, расчеты по транзакциям использованием Банковской карты Клиента, выдача наличных денежных средств со Счета пунктах выдачи наличных Банка зачисление на Счет поступивших в пользу Клиента денежных средств, в том числе от третьих лиц, зачисление на Счет принятых наличных денежных средств зачисление на Счет суммы Кредита/Овердрафта, предоставляемого в рамках Соглашения кредитовании счета, списание со Счета денежных средств по исполнительным документам, в числе списание без поручения Клиента, в случаях, предусмотренных законодательством бесспорное списание Банком денежных средств в погашение задолженности Клиента Банком в случаях, определенных настоящими Правилами, а также денежные средства, ошибочно зачисленных Банком на счет(л.д. 46).

Также согласно п. 3.10 Правил за выполнение распоряжений Клиента и совершение операций по Счету Клиент уплачивает Комиссии Банка в соответствии с применяемым Тарифным планом(л.д. 47).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счет" ГК Российской Федерации и положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

Таким образом, заключенный между банком - эмитентом и владельцем (держателем) кредитной карты договор является смешанным договором, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета.

Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, является перечень таких операций.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Согласно пункту 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

С учетом изложенного, банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

Исходя из анализа установленных в судебном заседании обстоятельств и требований закона, суд приходит к выводу, что совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом -держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств, на что указывает заявитель апелляционной жалобы.

Мировым судьей сделан обоснованный вывод о том, что действия Банка по взиманию платы за снятие наличных денежных средств в рамках соглашения о кредитовании счета являются правомерными, а данное условие соглашения от 06.04.2011г не нарушает права Полынцевой Н.Ф., поскольку условия соглашения о взимании платы за снятие наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, поэтому не противоречат Закону РФ "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, суд полагает, что доводы представителя истца о том, что условия договора об использовании кредитной карты по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств ущемляют права потребителей, являются несостоятельными, не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению.

Каких-либо иных оснований для отмены решения мирового судьи представителем ответчика суду при рассмотрении апелляционной жалобы не заявлено.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, мировым судьей не допущено, в связи с чем суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи судебного участка №145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края от 07 декабря 2012 года

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.328,329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка №145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края от 07 декабря 2012 года по иску Красноярской региональной общественной организации «Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Полынцевой Н.Ф. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Красноярской региональной общественной организации «Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Полынцевой Н.Ф. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Г.И. Лазовская.

Мотивированное определение изготовлено судом 28.03.2013 г.