Решение по делу № 2-3862/2021 от 01.09.2021

Дело № 2-3862/2021

УИД 33RS0002-01-2021-005159-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владимир 24 ноября 2021 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Изоховой Е.В.,

при секретаре Исаковой М.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Орешкову В. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к Орешкову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Орешков В.М. заключили кредитный договор №###. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 170 000 руб.; процентная ставка по кредиту 30 % годовых. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В соответствии с Условиями с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность на общую сумму 225 405,04 руб. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком образовалась задолженность в размере 224 136 руб. 04 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 166 438, 29 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 49 487,39 руб., сумма пени в размере 8 210,36 руб. Ссылаясь на ст.ст. 307-328, 329, 334-356, 408, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору №### от ДД.ММ.ГГГГ за период с 27.10.2019 по 12.10.2020 в размере 224 136 руб. 04 коп., в том числе: суммы основного долга в размере 166 438, 29 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 49 487,39 руб. руб., суммы пени в размере 8 210,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 441 руб.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

    Ответчик Орешков В.М. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требования, однако не оспаривал факт заключения кредитного договора. Пояснил, что размер его пенсии ниже прожиточного минимума. Кредит брал для погашения других долговых обязательств. Дополнительно пояснил, что с условиями заключения кредитного договора был ознакомлен, но поскольку был в трудной жизненной ситуации, был вынужден подписать договор на предложенных условиях, т.к. его обманули мошенники. Кроме того, Президент РФ гарантировал списание долгов тем, у кого доход составляет ниже прожиточного минимума.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

    Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

    Согласно ст.811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

    Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ).

    В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В ходе судебного заседания установлено и не оспорено ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между МКБ «Москомприватбанк» (после переименования и изменения организационно-правовой формы ПАО «Бинбанк») и Орешковым В.М. заключен кредитный договор №### в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ.

Установлено, что ПАО «БИНБАНК» прекратило свою деятельность 01.01.2019 в результате реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Правопреемство при указанной реорганизации носит универсальный характер, обусловленный передачей прав и обязанностей правопреемнику единым комплексом в полном объеме и в том виде, в каком они принадлежали правопредшественнику на момент его реорганизации.

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» является полным правопреемником ПАО «БИНБАНК», к нему перешли все права и обязанности присоединенного юридического лица.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в Тарифах и Условиях предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Условия) Банк предоставил заемщику кредит в сумме (лимит овердрафта) – 170 000 руб. с процентной ставкой – 30 % годовых, что подтверждается выписками по счету.

Банк, в соответствии со с. 438 ГК РФ, открыл на имя заемщика счет ###.

В соответствии с Условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Согласно п. 2.3 Условий клиент или его доверенное лицо используют банковские карты в размере остатка средств соответствующего картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждений, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством РФ.

Из п. 2.18 Условий следует, что зачисление (пополнение) денежных средств на картсчет выполняется по номеру карты/счета клиента и ФИО владельца и может осуществляться путем внесения наличных средств в кассу Москомприватбанка либо перечислением со счетов в других банках, с помощью перевода денежных средств с других текущих или депозитных счетов физического лица, а также со счетов других лиц по их поручениям в соответствии с требованиями действующего законодательства. При безналичном перечислении из других банков средства зачисляются на счет клиента не позднее следующего дня за датой поступления средств на корр. счет банка в Банке России (при условии полного соответствия реквизитов получателя).

В соответствии с п. 6.1 Условий после получения банком от клиента необходимых документов, а также заявления, Банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту кредита, но не гарантирует предоставление последнего. Клиент дает согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного банком, и дает право банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного кредита. Решение о предоставлении кредита на карту осуществляется при обращении клиента путем запроса на авторизацию желаемой суммы транзакции (путем обращения через банкомат или торговый терминал).

За пользование кредитом, предоставленным держателю, при наличии льготного периода, держатель оплачивает проценты по льготной процентной ставке (0,0 % годовых) в рамках установленного Льготного периода по каждой платежной операции (п. 6.2.3 Условий).

Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (п. 6.4 Условий).

Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц (п.6.5 Условий).

За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный год – 366 календарных дней в году. За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами. Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитам и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и перечисляются к оплате в последний операционный день месяца. Держатель поручает банку списывать с любого счета держателя, открытого в банке, в частности с картсчета денежные средства для осуществления платежа с целью полного или частичного погашения долговых обязательств, в том числе минимального обязательного платежа, а также списания сумм, ошибочно перечисленных на счет держателя карты. Списание денежных средств производится в соответствии с установленным законодательством порядком. Очередность и размер погашения долговых обязательств осуществляется в порядке, установленном законодательством РФ (п. 6.6-6.7.1 Условий).

Согласно условиям договора, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита на счете клиента. Клиент обязуется исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 170 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с 27.10.2019 по 12.10.2020 следует, что обязательства по погашению планового ежемесячного платежа по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком исполнялись не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета задолженность ответчика за период с 27.10.2019 по 12.10.2020 составляет 224 136 руб. 04 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 166 438, 29 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 49 487,39 руб., сумма пени в размере 8 210,36 руб.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 6.8 Условий банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или определенной банком доли в случае неисполнения держателем и/или доверенным лицом держателя своих долговых и других обязательств по этому договору.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банк 05.08.2020 направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности в срок до 03.09.2020 в размере 217 740 руб. 45 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 166 438 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом в размере 43 893 руб. 97 коп., неустойка (штраф/пеня) в размере 6 139 руб. 19 коп., что подтверждается списком почтовых отправлений от 05.08.2020, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Утверждение Банка о том, что требование Заемщиком до настоящего времени не исполнено, нашло подтверждение в судебном заседании, следует из выписки по текущему счету Заемщика ### и не оспорено ответчиком.

Исходя положений п.2 ст.811 ГК РФ, п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, условий кредитного договора №### от ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание, что на момент рассмотрения спора заемщиком добровольно не погашена просроченная задолженность, что период ненадлежащего исполнения обязательств по договору является существенным, суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного взыскания с Заемщика образовавшейся задолженности.

Суд учитывает, что надлежащее исполнение обязательств в соответствии с условиями кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ при существующем графике платежей, Заемщиком не доказана, никаких действенных мер к урегулированию спора принято не было, погашение просроченной задолженности в подтверждение намерений надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, Заемщиком не осуществлено.

При указанных обстоятельствах удовлетворение требований Банка о взыскании суммы кредита является соразмерным допущенному Заемщиком нарушению кредитного соглашения №### от ДД.ММ.ГГГГ и его последствиям.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обоснованно требует от ответчика досрочного возврата суммы кредита, а также причитающейся суммы процентов за пользование кредитом, пени, в связи с чем суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца и взыскать с ответчика в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору №### от ДД.ММ.ГГГГ за период с 27.10.209 по 12.10.2020 в сумме 224 136 руб. 04 коп., из которых: сумма основного долга -166 438, 29 руб., проценты за пользование кредитом - 49 487,39 руб. руб., пени - 8 210,36 руб.

Проверив указанный расчет исковых требований, суд считает его математически верным и обоснованным. Размер задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет суду не представлен.

Утверждения ответчика о том, что он был вынужден подписать кредитный договор в связи с трудной жизненной ситуацией, основаниями для отказа в удовлетворении исковых требований не является, поскольку Орешков В.М. был вправе отказаться от его заключения.

На момент выдачи кредита Орешков В.М. был ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, он согласился на подписание кредитного договора. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ответчик не был ограничен в свободе заключения договора, ему была предоставлена достаточная информация, и действия Банка не способствовали к заключению кредитного договора на крайне невыгодных для него условиях.

Довод ответчика о списании долгов тем, у кого доход ниже прожиточного минимума, основан на неверном толковании Российского законодательства.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям ### от ДД.ММ.ГГГГ и ### от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 441 руб., исчисленная в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ исходя из требований имущественного характера, которая в связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме подлежит взысканию в указанном размере с ответчика.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Орешкову В. М. - удовлетворить.

Взыскать с Орешкова В. М. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму долга по кредитному договору №BW_271-P-86378855_RUR от ДД.ММ.ГГГГ за период с 27.10.2019 по 12.10.2020 в сумме 224 136 руб. 04 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 166 438 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 49 487 руб. 39 коп., пени в размере 8 210 руб. 36 коп.

Взыскать с Орешкова В. М. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 441 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца.

Председательствующий судья                  Е.В. Изохова

В мотивированной форме решение изготовлено 25 ноября 2021 года

Председательствующий судья                  Е.В. Изохова