Решение по делу № 33-2007/2022 от 16.08.2022

Судья Глухова Ю.Р.                                             дело № 33-2007/2022

дело № 2-966/2022

УИД 12RS0001-01-2022-001142-05

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола                            22 сентября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Халиулина А.Д.,

судей Ваулина А.А. и Кольцовой Е.В.,

при секретаре Козылбаевой Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на решение Волжского городского суда Республики Марий Эл от 2 июня 2022 года, которым постановлено исковое заявление Черных С. Ф. к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» об обязании восстановить процентную ставку, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить.

Обязать акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» восстановить процентную ставку в размере 9,9 % по соглашению № 2116111/0414 от 26 октября 2021 года между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Черных С. Ф..

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Черных С. Ф. компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 500 руб.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход бюджет городского округа «Город Волжск» государственную пошлину в сумме 300 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Кольцовой Е.В., судебная коллегия

установила:

Черных С.Ф. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «РСБ», Банк) о возложении обязанности восстановить процентную ставку в размере 9,9 % по кредитному соглашению № 2116111/0414 от 26 октября 2021 года, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, взыскании неустойки, штрафа.

Согласно определению Волжского городского суда Республики Марий Эл от 2 июня 2022 года принят отказ Черных С.Ф. от требования о взыскании неустойки, производство по делу в данной части судом прекращено.

В обоснование заявленных требований указано, что 26 октября 2021 года между АО «РСБ» и Черных С.Ф. заключено кредитное соглашение № 2116111/0414, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства со ставкой 9,9 % годовых за пользование в связи с согласием Черных С.Ф. быть застрахованным лицом по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СК «РСХБ-Страхование». Посчитав, что цена за присоединение к Программе страхования завышена, истец 27 октября 2021 года письменно отказался от участия в Программе страхования и в этот же день заключил договор личного страхования с АО «Группа страховых компаний «Югория» на страховую сумму в размере кредитного обязательства – 300000 руб., по которому выгодоприобретателем являлся Банк. В АО «РСБ» истцом был направлен страховой полис АО «Группа страховых компаний «Югория». В связи с отказом заемщика от услуги страхования Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 15,4 % годовых, что привело, по мнению истца, к убыткам в виде оплаты повышенных процентов за кредит. Бездействием ответчика истцу причинены нравственные страдания.

Судом вынесено указанное решение.

В апелляционной жалобе Банк просит решение отменить, ссылаясь на неправильное определение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование жалобы указано, что заключенный истцом с АО «Группа страховых компаний «Югория» договор страхования не соответствовал критериям, установленным Банком, с которыми Черных С.Ф. был ознакомлен при заключении кредитного договора. Так, АО «Группа страховых компаний «Югория» не входит в число аккредитованных страховых организаций, отвечающих требованиям Банка; страховая сумма должна составлять 330000 руб., а не 300000 руб.; отсутствует страхование по риску «Телемедицина»; период страхования составляет один год, а не период действия кредитного договора. Таким образом, Черных С.Ф. нарушил индивидуальное условие, предусмотренное пунктом 4 кредитного соглашения. Содержание анкеты-заявления истца, приложение к анкете, заявление на присоединение к Программе страхования подтверждают возможность выбора иной страховой компании, а также доведение до истца информации о требованиях Банка к страховым компаниям. Увеличив процентную ставку по кредиту, Банк реализовал предоставленное ему в соответствии с кредитным соглашением право.

В возражениях на жалобу Черных С.Ф. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Заслушав объяснения представителя Банка Черновой Е.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, Черных С.Ф., его представителя Попова С.В., просивших решение суда оставить без изменения, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений, судебная коллегия находит решение подлежащим отмене на основании пункта 3 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

В силу части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 октября 2021 года между АО «РСБ» и Черных С.Ф. заключено кредитное соглашение№ 2116111/0414, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере <...> руб., сроком до 28 октября 2024 года.

Согласно пунктам 4.1, 4.2 соглашения в связи с наличием согласия заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9,9 % годовых.

В силу пункта 4.2 соглашения в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка устанавливается 15,4% годовых.

В силу пунктов 9,10 кредитного соглашения заемщик обязуется заключить договор личного страхования (при согласии осуществлять личное страхование) в целях обеспечения обязательств по договору.

Также 26 октября 2021 года Черных С.Ф. подал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СК «РСХБ-Страхование» (далее - Программа коллективного страхования, Программа страхования № 1), изъявив желание быть застрахованным по рискам страхование жизни, здоровья и возникновения необходимости оказания дистанционной консультации врача или фельдшера вследствие расстройства здоровья, требующего оказания такой услуги (риск «Телемедицина»). Истцом уплачена страховая премия в размере 22950 руб. 37 коп. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. Срок страхования начинается с даты подачи застрахованным заявления на присоединение к Программе страхования, но не ранее выдачи кредита; датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Из пункта 3.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения следует, что поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни, здоровья и риска «Телемедицина» (далее – личное страхование), заемщик обязуется предоставить кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а по риску «Телемедицина» - заемщик (далее - договор страхования), а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/страхового взноса (в случае если страхователем выступает третье лицо, также представляется документ, подтверждающий, что договор страхования заключен с письменного согласия заемщика). Договор страхования должен предусматривает страхование следующих рисков: смерть заемщика по причине несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия договора страхования; частичная или полная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) заемщиком в результате несчастного случая или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора страхования; «Телемедицина», предусматривающего возникновение необходимости оказания заемщику дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги.

27 октября 2021 года между Черных С.Ф. и АО «ГСК «Югория» заключен договор страхования заемщика кредита по рискам постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) - инвалидность I или II группы, установленные впервые в результате несчастного случая, заболевания, обострения хронических заболеваний в период страхования; смерть в результате несчастного случая, заболевания, обострения хронических заболеваний. Срок действия договора с 28 октября 2021 года по 27 октября 2022 года. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «РСБ». Страховая сумма составляет 300000 руб.

27 октября 2021 года Черных С.Ф. уведомил АО «РСБ» о заключении договора страхования с АО «ГСК «Югория», отказался от услуг страхования АО «СК «РСХБ-Страхование». Страховая премия в размере 22950 руб. 37 коп. возвращена истцу.

12 ноября 2021 года истец уведомлен ответчиком об исключении из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования с АО «СК «РСХБ-Страхование», возвращении страховой премии и об установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 15,4 %.

Разрешая спор, установив, что договор страхования, заключенный истцом с АО «ГСК «Югория», совпадает по страховым рискам, страховой сумме, объекту страхования договору страхования, заключенному в интересах заемщика АО «РСБ» с АО «СК «РСХБ-Страхование», при этом ответчиком не представлено каких-либо документов о перечне страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям, суд первой инстанции пришел к выводу о признании незаконными действий АО «РСБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, тем самым удовлетворив требование о возложении на АО «РСБ» обязанности восстановить процентную ставку по договору в размере 9,9 %, взыскав на основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., а также штраф в размере 500 руб. в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может в связи со следующим.

Положениями части 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Таким образом, из указанных положений закона следует, что отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Заполняя анкету-заявление на предоставление кредита, Черных С.Ф. при заполнении пункта 3.10.6.3, выбирая из двух предложенных ему вариантов, выразил согласие на личное страхование посредством присоединения к Программе коллективного страхования, таким образом, отказавшись, от другого предложенного ему варианта – самостоятельного заключения договора личного страхования в страховой организации, отвечающей требованиям Банка.

Условия, на которых заемщик самостоятельно заключает договор личного страхования, в силу части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите не должны отличаться от тех, которые установлены в рамках заключаемых Банком договоров страхования по Программе коллективного страхования. Иное противоречило бы положениям данного закона.

Так, согласно Программе коллективного страхования (Приложение 1 к Заявлению на присоединение к Программе страхования) страховая сумма в отношении застрахованного лица определяется на дату присоединения заемщика к Программе страхования и ее размер равен полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении кредитного договора) либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия кредитного договора).

Срок страхования начинается с даты подачи застрахованным заявления на присоединение к Программе страхования, но не ранее даты выдачи кредита; датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Страховыми рисками являются смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в период действия договора страхования; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни в период действия договора страхования.

Ознакомление с Программой страхования № 1, отсутствие возражений по условиям данной программы истец подтвердил своей подписью (л.д. 109, оборотная сторона).

Вместе с тем условия заключенного истцом договора страхования с АО «ГСК «Югория» не соответствуют условиям Программы коллективного страхования в части страховой суммы и срока страхования.

Договор страхования с АО «ГСК «Югория» заключен истцом на один год, а не на весь период действия кредитного договора. Страховая сумма в данном договоре определена лишь исходя из суммы предоставленного кредита, без учета увеличения на десять процентов.

Более того, Банком установлены требования относительно страховых организаций, с которыми может заключить договор страхования заемщик. В перечень аккредитованных банком страховых организаций, состоящий из семи компаний, АО «ГСК «Югория» не входит. Данный перечень доступен для ознакомления на сайте банка https://www.rshb.ru и в офисах банка при обращении клиента.

При таких обстоятельствах договор страхования, самостоятельно заключенный Черных С.Ф. с АО «ГСК «Югория», не соответствовал требованиям, предъявляемым АО «РСБ» к условиям предоставления страховых услуг, что повлекло правомерное изменение Банком процентной ставки по кредитному договору до 15,4 % годовых. В связи этим вывод суда о незаконности действий Банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору является неверным.

На основании изложенного решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Волжского городского суда Республики Марий Эл от 2 июня 2022 года отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Черных С. Ф. к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» об обязании восстановить процентную ставку, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий             А.Д. Халиулин

Судьи                                 А.А. Ваулин

Е.В. Кольцова

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 3 октября 2022 года.