Решение по делу № 2-1722/2016 от 03.08.2016

Дело № 2-1722/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 сентября 2016 года                             г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края

под председательством судьи Грибановой А.А.,

при секретаре Макшаковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чайковском гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о признании условий пункта кредитного договора недействительными, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о признании условий пункта кредитного договора недействительными, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ему денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей под 25,5% годовых на срок 60 месяцев. Из указанных денежных средств <данные изъяты> рублей предназначались на оплату по договору купли-продажи автомобиля, <данные изъяты> рублей – на оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, <данные изъяты> – на оплату страховой премии по программе страхования КАСКО, <данные изъяты> рублей – на оплату по полису GAP страхование. Считает, что условия заключенного договора противоречат действующему законодательству РФ, поскольку договор является типовым, при подписании анкеты-заявления он был лишен возможности повлиять на содержание договора, в расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика, получение кредита обусловлено приобретением услуг по страхованию, отказ от которых привел бы к отказу в выдаче кредита. Услуга по страхованию ему навязана, так как реального права выбора иной страховой организации и программы страхования у него не было. Его претензия от ДД.ММ.ГГГГ о возврате излишне выплаченных сумм по кредитному договору оставлена Банком без удовлетворения, он вынужден обратиться в суд, настаивает на признании условий пункта 3.8 кредитного договора недействительными, просит взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» уплаченную страховую премию по договору личного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание ФИО1 не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

ООО КБ «АйМаниБанк» представило письменные возражения, в которых выразило позицию о несогласии с иском, указало, что денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были перечислены на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев на основании собственноручно подписанного заемщиком заявления, платеж произведен заемщиком добровольно. Наличие собственноручной подписи заемщика на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного договора, а также о получении Условий, Тарифов предоставления кредита и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно подписанному кредитному договору ФИО1 был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования. Наличие или отсутствие у заемщика страхования собственной жизни здоровья не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, но учитывается при расчете процентной ставки по кредиту, добровольность страхования жизни подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования (страховом сертификате).

Согласно тарифу Банка при заключении договора страхования жизни и здоровья выбор страховой компании остается за заемщиком. Подписание договора страхования (страхового сертификата) означает согласие заемщика с предложенными условиями страхования. Доказательств того, что сотрудники Банка отказывали заемщику в заключении кредитного договора без включения в него оспариваемого условия истцом не представлено, равно как и доказательств невозможности влиять на условия кредитного договора. Кроме того, Банком был дан ответ на претензию истца, в котором указывалось на необоснованность требования о взыскании с Банка суммы страховой премии.

Оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда не имеется, поскольку истцом не представлены доказательства причинения ему такового вреда вследствие действий Банка. Требования о признании недействительным пункта кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, были предъявлены истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через три года после заключения кредитного договора.

Иск удовлетворению не подлежит.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договоры могут влечь юридические последствия в виде возникновения, изменения и прекращения гражданских правоотношений.

В силу пунктов 1,4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Одним из способов защиты гражданских прав в силу положений ст. 12 ГК РФ является признание оспоримой сделки недействительной и применение последствий ее недействительности.

В соответствии с п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

По правилам п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 25,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

Кредитный договор заключен на основании заявления-анкеты заемщика, Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей зачислена на лицевой счет заемщика в ООО КБ «АйМаниБанк», что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51-52).

Согласно условиям кредитного договора и на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» перечислил: ООО «АСТЭК» в счет оплаты автомобиля по договору купли-продажи денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, ООО СК «Компаньон» в счет оплаты страховой премии КАСКО <данные изъяты> рубль, ООО «Страховая группа «Компаньон» в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев <данные изъяты> рублей, а также <данные изъяты> рублей в счет оплаты сервиса «GAP страхование» (л.д. 10).

Таким образом, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнил путем перечисления денежных средств в указанные организации, что не оспаривается истцом.

Как следует из заявления - анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМани Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил предоставить ему кредит для оплаты стоимости автомобиля, а также на дополнительные цели, указанные в п.3 заявления. Согласно подпункту 3.8 пункта 3 заявления дополнительными целями кредита являются: оплата страховой премии по программе добровольного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса Всё вернётся, оплата GAP страхования, оплата РАТ сервиса.

ФИО1 своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что до подписания заявления-анкеты и в соответствии с указанием Центрального банка № от ДД.ММ.ГГГГ он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму <данные изъяты> рублей (п. 3.9 заявления-анкеты).

Добровольное волеизъявление ФИО1 на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем видам риска, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете.

Следует отметить, что тарифами ООО КБ «АйМаниБанк» по программе розничного автокредитования на приобретение автотранспортных средств «Автоэкспресс-Москва» предусмотрены условия применения базовой ставки в размере 9% при соблюдении одновременно следующих условий: первоначального взноса свыше 70%, наличия страхования КАСКО, личное страхование по трем видам риска, установленных Банком, от любой страховой компании, соответствующих условиям п.9, п.12 Тарифа, а также повышенные проценты годовых к базовой ставке, в частности при отсутствии личного страхования по трем видам риска, установленных Банком, от любой страховой компании, соответствующих условиям п.9, п.12 Тарифа (+10%) (л.д. 73-74).

В случае неприемлемости условий кредитного договора в части личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, заемщик имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, заключив с ответчиком кредитный договор с условием уплаты повышенного процента годовых к базовой ставке.

Из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что при его подписании ФИО1 были вручены Правила страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, с указанными правилами страхования он был ознакомлен, согласен со всеми пунктами договора без исключения, что подтверждается его подписью в договоре страхования (л.д. 13 оборот).

Согласно п. 18 заявления-анкеты (л.д. 12) истец собственноручной подписью подтвердил, что Условия и Тарифы Банка им получены, ему разъяснены и понятны. Согласно пункту 9 тарифа по программе розничного автокредитования на приобретение автотранспортных средств «Автоэкспресс-Москва» отказ заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании, а следовательно, не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется, истцом не представлено.

Доказательств, подтверждающих отсутствие у истца возможности выбора страховой компании также не представлено. Напротив, из содержания Тарифа по программе розничного автокредитования «Автоэкспресс-Москва» следует, что заемщик вправе выбрать любую страховую компанию (п. 12 Тарифа, л.д. 74).

Оценивая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что получение кредита и принятие обязательств по нему явилось добровольным волеизъявлением сторон. Оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительными условий п. 3.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих оплату страховой премии по договору страхования, не имеется.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года.

Течение срока исковой давности по требованиям о признании ничтожными условий кредитного договора начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день согласно выписке по счету Банк предоставил истцу денежные средства. Соответственно, срок исковой давности для предъявления иска об оспаривании положений кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление направлено ФИО1 в адрес суда почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21), то есть в пределах установленного срока исковой давности.

В связи с отказом в удовлетворении иска о признании недействительными условий пункта кредитного договора не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 193, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в иске к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о признании условий пункта 3.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение месяца после его вынесения в окончательной форме.

Судья: