Решение по делу № 2-2075/2021 от 02.04.2021

Дело № 2-2075/2021

__

Решение

Именем Российской Федерации

21 мая 2021 года                                     г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска

в составе:

судьи                                     Гаврильца К.А.,

при секретаре                                Новиковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ДОМ.РФ» к Клементьевой О. В., Клементьеву М. Ю. о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

1. Акционерное общество «ДОМ.РФ» (предшествующее наименование Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования») обратившись в суд с данным иском, указало в обоснование своих требований следующие обстоятельства.

xx.xx.xxxx г. между ОАО Новосибирский коммерческий муниципальный банк и солидарными заемщиками Клементьевой О. В., Клементьевым М. Ю. был заключен кредитный договор __ на следующих условиях: сумма кредита - 2 700 000,00 рублей, срок возврата кредита -xx.xx.xxxx месяцев с даты предоставления кредита, размер процентной ставки за пользование кредитом - <данные изъяты> процентов годовых, в течение периода, считая с даты, следующей за днем предоставления Кредита, до даты фактического возврата Кредита; размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 35 177,22 руб.; целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу: ... кадастровый номер: __.

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору - ипотека квартиры, принадлежащей Ответчикам на праве собственности, расположенной по адресу: ..., кадастровый номер: __. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области xx.xx.xxxx., номер государственной регистрации ипотеки __.

Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной xx.xx.xxxx г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области первоначальному залогодержателю - ОАО Новосибирский коммерческий муниципальный банк.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерное общество «ДОМ.РФ» (прежнее наименование до xx.xx.xxxx г. Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования»), о чем свидетельствует соответствующая отметка на закладной.

xx.xx.xxxx г. истец обратился в Заельцовский районный суд г. Новосибирска за принудительным взысканием долга по кредитному договору с ответчиков и обращению взыскания на предмет ипотеки. На основании данного искового заявления судом было возбуждено гражданское дело __ (__).

xx.xx.xxxx г. в связи с тем, что ответчики погасили перед истцом образовавшуюся текущую просроченную задолженность в полном объеме и тем самым восстановились в графике платежей, Заельцовский районный суд г. Новосибирска отказал истцу в полном объеме в удовлетворении исковых требований. Решение не обжаловалось.

После вступления решения суда в законную силу, ответчики продолжили исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом. Количество дней просрочки на 27.02.2020 г. составляет 241 день.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора Ответчикам предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (Требование от xx.xx.xxxx.) Указанное требование Ответчиками выполнено не было.

В уточненном иске указали, что задолженность Ответчиков по состоянию на xx.xx.xxxx г. составляет 996780,40 руб., в том числе: 665447,25 рублей - задолженность по Кредиту; 68913,40 рублей - начисленные проценты за пользование Кредитом; 230367,30 рублей - пени, начисленные на просроченный основной долг по кредитному договору; 32052,45 рублей - пени, начисленные на просроченные проценты по кредитному договору.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства и положения статей 309, 310, 450, 348, 349, 350, 809, 810, 819 ГК РФ просили удовлетворить заявленные требования: взыскать солидарно с Клементьевой О.В., Клементьева М.Ю. сумму задолженности, взыскать проценты за пользование кредитом за период с xx.xx.xxxx г. и по день вступления решения суда в законную силу на сумму остатка основного долга по ставке <данные изъяты>% годовых; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: ... кадастровый номер __ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2878400 руб.; взыскать госпошлину.

2. Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены в установленном порядке.

Представитель Клементьевой О.В. ходатайствовала о применении ст. 333 ГК РФ, установлении начальной продажной цены квартиры в размере <данные изъяты> % от ее рыночной стоимости, определенной по результатам судебной экспертизы.

3. Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Подтверждается всеми материалами дела и не оспорено ответчиком, что xx.xx.xxxx г. между ОАО Новосибирский коммерческий муниципальный банк и солидарными заемщиками Клементьевой О.В., Клементьевым М.Ю. был заключен кредитный договор __ на следующих условиях:

Сумма кредита - 2 700 000 рублей, срок возврата кредита -xx.xx.xxxx месяцев с даты предоставления кредита, размер процентной ставки за пользование кредитом - <данные изъяты> процентов годовых, в течение периода, считая с даты, следующей за днем предоставления Кредита, до даты фактического возврата Кредита; размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 35 177,22 руб.; целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый номер: __.

Банк, в силу п. 2.1 кредитного договора, обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме путём выдачи ответчику денежных средств в размере 2700000 руб., что подтверждено банковским ордером от xx.xx.xxxx г. и ответчиком не опровергнуто.

      Порядок пользования займом и его возврат предусмотрены в разделе 3 договора, согласно которому за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых (за исключением 2, 3 и 4 периодов) и в соответствии с порядком, предусмотренным данным разделом.

    В соответствии с п. 4.4.1 договора займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в том числе и при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 15 календарных дней.

    В соответствии с п. 5.2, п.5.3 договора займа при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Заемщик систематически нарушает условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и процентов за пользованием им.

    Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерное общество «ДОМ.РФ» (прежнее наименование до xx.xx.xxxx г. Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования»), о чем свидетельствует соответствующая отметка на закладной.

    В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование ими, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной.

    Ответчикам направлялись информационные письма, уведомления о необходимости надлежащего исполнения обязательств, а также требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, предложение о расторжении договора.

Из уточненного расчета задолженности ответчика следует, что всего задолженность по договору по состоянию на xx.xx.xxxx г. составляет 996780,40 руб., в том числе: 665447,25 рублей - задолженность по Кредиту; 68913,40 рублей - начисленные проценты за пользование Кредитом; 230367,30 рублей - пени, начисленные на просроченный основной долг по кредитному договору; 32052,45 рублей - пени, начисленные на просроченные проценты по кредитному договору.

Расчет задолженности проверен судом, с данным расчетом суд соглашается, при этом исходит из того, что расчет задолженности ответчик по правилам ст. 56 ГПК РФ не оспаривал.

Учитывая ненадлежащее исполнение Клементьевой О.В. и Клементьевым М.Ю. обязательств, принятых на себя по кредитному договору, сумма основного долга ответчиков и процентов за пользование кредитом подлежит взысканию в пользу истца в полном объеме.

Требование о взыскании процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения решения суда подлежит удовлетворению на основании статей 809, 811 ГК РФ по ставке <данные изъяты> %, о чем также указано в пунктах 15, 16 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от xx.xx.xxxx г., п.65 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от xx.xx.xxxx г.

Ходатайство о несоразмерности суммы неустойки нарушенному обязательству и применении в связи с этим положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки, суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от xx.xx.xxxx года __ положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, период просрочки неисполнения обязательства, принимая во внимание характер последствий неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки, начисленной на просроченный основной долг до 25000 руб., неустойки, начисленной на просроченные проценты до 4000 руб.

В соответствии с п. 1.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры, принадлежащей ответчикам на праве собственности, расположенной по адресу: ... кадастровый номер: __. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области xx.xx.xxxx г., номер государственной регистрации ипотеки __.

Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками и выданной xx.xx.xxxx г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области первоначальному залогодержателю - ОАО Новосибирский коммерческий муниципальный банк.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерное общество «ДОМ.РФ».

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ч. 2 ст. 348 ГК РФ, ч. 3 ст. 50, ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в данном случае отсутствуют, поскольку сумма неисполненного ответчиками обязательств по договору займа составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по закладной, и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составил более трех месяцев, что не оспорено ответчиками, как не оспорено и наличие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. Кроме того, в судебном заседании установлено, что ответчиком до настоящего времени задолженность по договору займа перед истцом не погашена.

Поскольку ответчиками обеспеченное залогом обязательство по возврату займа и уплате процентов по договору займа надлежащим образом не исполнено, требование истца об обращении взыскания на спорное заложенное имущество является обоснованным.

Решая вопрос о начальной продажной цене заложенного имущества, которая при наличии спора между сторонами подлежит установлению судом, суд исходит из следующего.

Согласно заключению эксперта ООО «НСК Эксперт» следует, что рыночная стоимость объекта недвижимости по указанному адресу составляет 4833000 руб.

Истцом, ответчиком, указанное заключение эксперта не оспорено.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

При этом начальная продажная стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателем с залогодателем в остальных случаях.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд в соответствии со ст. 334, 337, 348, 349 ГК РФ, ст.ст. 1, 13, 48, 50, 51, 52, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исходя из условий договора займа, закладной, в целях удовлетворения требований истца по договору займа для уплаты из стоимости заложенного имущества, определенной судом, суммы задолженности, удовлетворяет требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу ..., принадлежащей ответчикам на праве собственности, и определяет начальную продажную стоимость имущества, основываясь на заключении эксперта, в размере 3866400 руб. (<данные изъяты>% от рыночной стоимости).

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд полагает возможным удовлетворить требование истца и определить способ реализации спорной квартиры путем продажи с публичных торгов.

На основании п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд полагает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскивается госпошлина, уплаченная при подаче иска, пропорционально удовлетворенным требованиям, что составит 16834 руб.

Руководствуясь статьями 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

1. Исковые требования АО «ДОМ.РФ» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор от xx.xx.xxxx г. __ заключенный между ОАО Новосибирский коммерческий муниципальный банк и солидарными заемщиками Клементьевой О. В., Клементьевым М. Ю..

Взыскать солидарно с Клементьевой О. В., Клементьева М. Ю. в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx года в размере 763360,65 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 16834 руб.

Взыскать солидарно с Клементьевой О. В., Клементьева М. Ю. проценты за пользование кредитом за период с xx.xx.xxxx г. и по день вступления решения суда в законную силу на сумму остатка основного долга по ставке <данные изъяты>% годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: ..., кадастровый номер __ путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3866400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья                                              К.А. Гаврилец