Решение по делу № 2-2278/2017 от 16.02.2017

Дело № 2-2278/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области

В составе: председательствующего судьи Поповой И.Н.

                  При секретаре Шелогуровой Е.А.

с участием истца Ляпина И.В., представителя ответчика Проценко И.А.

29 марта 2017 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ляпина И.В. к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченной страховой премии, пени, денежной компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа, расходов по оплате услуг представителя,

                    УСТАНОВИЛ :

    Ляпин И.В. обратился в суд с иском, измененным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченной суммы страховой премии и комиссии в размере <...> руб. <...> коп., пени в размере <...> руб. <...> коп., денежной компенсации морального вреда в размере <...> руб., почтовых расходов в размере <...> руб. <...> коп., штрафа в размере <...> руб. <...> коп., расходов по оплате услуг представителя в размере <...> руб.

    В обосновании требований указал, что "."..г., в офертно-акцепной форме заключил с ОАО «Сбербанк России» ( в настоящее время ПАО «Сбербанк России») потребительский кредитный договор №... на сумму <...> руб. <...> коп. под <...> % годовых, сроком на "."..г..

По условиям кредитного договора, был подключен к программе страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и недобровольной потерей работы, на что выразил согласие, так как полагал, что это условие является обязательным для получения кредита. За подключение к программе страхования оплатил комиссию и страховую премию в размере <...> руб. <...> коп., которая была перечислена ответчику ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» из суммы кредитных средств.

Считает, что условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе Страхования и страховой премии ущемляет его права как потребителя; единовременное удержание Банком страховой премии и комиссии из суммы кредитных средств является неправомерным, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем не мог влиять на его содержание. Договор страхования, тарифы по договору страхования, Правила страхования ему не были предоставлены.

Свои обязательства по кредитному договору он исполнил досрочно – "."..г., действие кредитного договора было прекращено.

Поскольку договор страхования продолжал действовать, он в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате ему неиспользованной части страховой премии; в удовлетворении его заявления было отказано. Аналогичный отказ в возврате комиссии был им получен и от ответчика ПАО «Сбербанк России».

Полагает, подлежащим взысканию с ответчиков излишне уплаченную им сумму страховой премии и комиссии в размере <...> руб. <...> коп., а также неустойки за нарушение сроков выплаты истребуемой им вышеназванной суммы, штрафа в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителя», расходов, понесенных им для восстановления нарушенного права.

Бездействием ответчика ему причинены нравственные страдания, моральный вред оценивает в <...> руб.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования по основаниям их предъявления, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Проценко И.А., в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что кредит был предоставлен истцу на основании поданного им заявления, предоставление кредита не обусловлено подключением к программе страхования. Кредитные средства были зачислены на счет, открытый Банком на имя истца. На основании его ( истца) распоряжения, данного Банку "."..г., денежная сумма в размере <...> руб. <...> коп. была перечислена Банком со счета истца в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве платы за подключение к программе страхования. Договор между банком и клиентом о подключении к программам страхованию был заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. В соответствии с условиями программ страхования, Банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией. В рассматриваемых отношениях Банк не является агентом заёмщика, а является страхователем, заёмщик - застрахованным лицом. Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. В соответствии с Условиями участия в программе страхования, за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банку на оплату страховой премии страховщику. По общему правилу, клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является. Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором. Условиями программ страхования предусмотрен срок, в течение которого клиент имеет возможность выйти из программы страхования с возвратом внесённой им платы за подключение к программе, и этот срок составляет <...> календарных дней. Однако истец своим правом на отказ от участия в Программе страхования в указанный срок не воспользовался. Просила отказать истцу в удовлетворении требований.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лицу по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из содержания ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

"."..г. между ОАО «Сбербанк России» ( в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №..., которое определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п.4.6 Соглашения, а также их смертью.

По условиям соглашения страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

Застрахованными лицами по настоящему договору могут быть физические лица ( п. 3.5 Соглашения).

Согласно п. 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

Пунктом 8.1 Соглашения установлено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательство Российской Федерации. При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится ( п.8.2 Соглашения)

"."..г. между Ляпиным И.В. и ОАО "Сбербанк России"( в настоящее время ПАО «Сберьбанк России» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме <...> руб. <...> коп. под <...> % годовых сроком на "."..г., то есть по "."..г..

При заключении указанного кредитного договора Ляпин И.В. дал своё согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с условиями изложенными в заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что подтверждается копией этого заявления, подписанного истцом собственноручно "."..г..

При этом, он указал в заявлении, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, о том что размер страховой суммы составляет <...> руб.<...> коп., срок действия договора страхования "."..г. со дня подписания заявления, плата за подключение к программе страхования составляет <...> руб. <...> коп., ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнение Договора страхования, ознакомлен Банком с Условиями участия и согласен с ними, его отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, а часть перечисленной суммы кредита пойдет на уплату какой-либо комиссии, в кредитном договоре не имеется.

Таким образом, Ляпин И.В., подписав заявление на страхование, выразил письменно согласие на заключение договора страхования, что соответствует ст. 934 ГК РФ и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования, при этом была осведомлена о размере данного платежа.

Доводы истца о том, что предоставление кредита было поставлено под условие подключения к программе страхования, суд отклоняет поскольку из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате единовременной комиссии, что также следует из заявления Ляпина И.В. на страхование от "."..г.. Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита навязано истцу, не представлено.

На основании поручения, данного истцом Банку, "."..г. из кредитных со счета Ляпина И.В. №... была списана плата за подключение к Программе страхования в размере <...> руб. <...> коп.

"."..г. Ляпин И.В. досрочно полностью исполнил свои обязательства перед Банком по погашению кредита по кредитному договору №... от "."..г., что подтверждается справкой Банка от "."..г..

Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ответчик должен возвратить ему часть страховой премии, Ляпин И.В. обратился в ПАО «Сбербанк России», на что получил ответ об отказе в возврате страховой премии, поскольку при досрочном погашении кредита, подключенного к программе страхования после "."..г. возврат страховой суммы не осуществляется.

Пунктом 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы ( приложение №... к Соглашению об условиях и порядке страхования №... от "."..г.) предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В разделе 5 этих Условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. В соответствии с пунктом 5.1 Условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий.

Учитывая, что заявление на прекращение участия в Программе страхования не подавалось Ляпиным И.В. в ПАО «Сбербанк России» в течении <...> календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе, а Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы не содержат положений о возврате платы за подключение к Программе страхования при досрочном погашении кредита, не предусматривают возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчиков обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

Остальные требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа, расходов за юридические услуги являются производными требованиями от выше указанного требования, в связи с чем оснований для их удовлетворения суд также не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Ляпину И.В. отказать в удовлетворении требований, предъявленных к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченной страховой премии, пени, денежной компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа, расходов по оплате услуг представителя.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Председательствующий : <...>

<...>

<...>