Решение по делу № 2-240/2016 от 08.02.2016

. Дело №2-240/2016

Мотивированное решение изготовлено 05 апреля 2016г.

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2016 года г. Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Ошиваловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леонтьевой Н.Ю. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пункта Общих условий обслуживания банковских карт недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Леонтьева Н. Ю. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») о расторжении кредитного договора, признании пункта Общих условий обслуживания банковских карт недействительным, взыскании компенсации морального вреда, обосновав свои требования тем, что между ней и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Истец, ссылаясь на ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-Ф3 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1, пп.3 п.2 п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» далее - Закон «О защите прав потребителей»), указывает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Также, ссылаясь на ст.ст.4, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает, что судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Ссылаясь на позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Постановлении от 23.02.1999 N4-П, п.4 ст.12 Федерального закона от 26.01.1996 N15-Ф3 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей», истец указывает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что противоречит п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.7.3.2 общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк - «Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента».

В п.2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N16 "О свободе договора и ее пределах" изложена правовая позиция относительно одностороннего изменения кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору, который заключен с заемщиком-гражданином. Запрет названного изменения, установленный в ч.4 ст.29 Федерального закона N395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", не исключает такого изменения указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается.

Условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителей. Одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства.

Кроме того, ссылаясь на ст.15 Закона «О защите прав потребителей», п.25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 №10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец указывает, что имеется вина ответчика в причинении морального вреда, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и прочего. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Полагает, что ответчик обязан возместить причиненный моральный вред, который истец оценивает в <данные изъяты>

Ссылаясь также на п.2 ст.167, ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.4 ст.12, п.2, п.3 ст.17 Закона «О защите прав потребителей», Постановление Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст.29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N7171/09 по делу NА40-10023/08­146-139, Информационное письмо Президиума BАC РФ от 13.09.2011 N146, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункт 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» недействительным в части изменения условий в одностороннем порядке; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Истец Леонтьева Н.Ю. в судебное заседание не явилась, уведомлялась о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом и в срок по адресу, указанному ею в исковом заявлении, и по месту регистрации (л.д.37-39, 40-42), в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.6).

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом и в срок о времени и месте судебного разбирательства (л.д.33, 64, 65). Представил письменный отзыв на исковое заявление, указав, что с исковыми требованиями не согласен, считает их незаконными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, просит в иске отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д.43-46).

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (статья 29 указанного Федерального закона).

Согласно ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Леонтьевой Н.Ю. и ТКС Банк (ЗАО) (ныне АО «Тинькофф Банк» /л.д.66-68/, далее Банк) на основании Заявления-Анкеты Леонтьевой Н.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № (далее Договор) (л.д.12-18, 47, 48, 51-62, 70).

Составными частями договора являются Заявление-Анкета, Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания, которые содержат информацию об условиях договора.

Леонтьева Н.Ю. уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – две целых девять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – сорок целых семь десятых процентов годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. В Заявлении-Анкете указан номер тарифного плана: Кредитная карта. ТП 7.12 RUR. Карта: Тинькофф Платинум (л.д.47).

Согласно п.3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее Общие условия) для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту кредитную карту.

В силу п.2.4, 2.5 Общих условий Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению на основании информации. Банк принимает решение о предоставлении клиенту Лимита задолженности на основании информации, предоставленной Банку клиентом.

Пункт 5.4 Общих условий предусматривает, что Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты.

Согласно п.5.5 Общих условий Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности.

В соответствии с пунктами 7.2.1, 7.2.2 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензии по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий; контролировать соблюдение лимита задолженности.

В силу п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно п.5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший рабочий день.

В силу п.5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом (л.д.12-18).

Согласно Тарифам процентная ставка по операциям покупок составляет: в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – от 24,9% до 34,9% годовых. Плата за погашение задолженности в сети Партнеров Банка – бесплатно. Годовая плата за обслуживание основной и дополнительной карты – по 590руб.00коп. Предоставление счета-выписки по почте/ электронной почте – бесплатно. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290руб.00коп. Плата за предоставление услуги – СМС-банк – 59руб.00коп. Минимальный платеж составляет не менее 8% от задолженности, минимум 600руб.00коп. Штраф за неоплату Минимального платежа: первый раз – 590руб.00коп., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590руб.00коп., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590руб.00коп. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа - от 32,9% до 49,9% годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности – 390руб.00коп. Комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290руб.00коп. Плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2% (л.д.48).

Истец своей подписью в Заявлении-Анкете подтвердила, что с Общими условиями выпуска и обслуживания карт, действующая редакция которых размещена в сети интернет на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать (л.д.47).

Согласно п.2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, путем активации Банком Кредитной карты. Также договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д.12-18).

В Заявлении-Анкете Леонтьевой Н.Ю. разъяснено, что универсальный договор заключается путем акцепта оферты: для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (л.д.47).

Из представленных документов следует, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Указания), действовавших до 01.07.2014, полная стоимость кредита (далее ПСК) определяется в процентах годовых по формуле, содержащейся в п.1 данных Указаний.

В силу п.2.1 Указаний в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

В соответствии с п.5 Указаний информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно п.7 Указаний кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита да заключения кредитного договораи до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения) иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Доводы истца о том, что ответчиком в нарушение требований закона в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, суд не принимает.

Как указано выше, в Заявлении-Анкете указан Лимит задолженности – <данные изъяты>, в Тарифах содержится информация о процентных ставках по операциям, также в Тарифах указаны суммы комиссий и плат.

Суд учитывает, что полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, а также размер процентов в рублях не могут быть рассчитаны детально, поскольку точного графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Сведений об удержании с истца Банком комиссий за открытие и ведение ссудного счета в суд не представлено.

То есть вся необходимая информация до заемщика при заключении договора Банком доведена.

В силу п.3.12 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной и активируется Банком при обращении клиента в Банк через каналы Дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

В соответствии с п.2.3 Общих условий Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 месяцев с даты ее выпуска (л.д.12-18).

При заключении Договора истцу была передана неактивированная карта, которая по обращению истца в Банк была активирована, что указывает ответчик в отзыве на иск (л.д.43), не оспаривается истцом.

Согласно сведениям об операциях по карте, содержащихся в счетах-выписках, ответчик Леонтьева Н.Ю. воспользовалась кредитной картой, в том числе производила операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах, а также совершала покупки с использованием банковской карты (л.д.7-85).

Представитель ответчика в отзыве на иск указал, что в соответствии с положениями п.5.7 Общих условий Банк ежемесячно формировал и направлял Клиенту Счет-выписку, содержащую сведения о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, процентах по кредиту, задолженности, лимите задолженности, сумме минимального платежа (л.д.43-46), представлены копии указанных счетов-выписок (л.д.70-85).

Ответчиком указанное не оспаривается.

С учетом изложенного, суд делает вывод, что в ходе исполнения договора вся необходимая информация предоставлялась ответчиком истцу.

Истцом оспаривается п.7.3.2 Общих условий обслуживания банковский карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), согласно которому банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента, что следует из представленного истцом экземпляра Общих условий (л.д.12-18).

Аналогичное право Банка предусмотрено п.5.3 Общих условий, действующих с 02.05.2015 (л.д.51-62).

Из представленных документов следует, что истцом Договор о предоставлении и использовании кредитной карты на согласованных сторонами условиях заключен добровольно. Оснований считать, что оспариваемое истцом условие Договора нарушает права истца, как потребителя, не имеется.

Судом учитывается, что заемщик самостоятельно решает какой суммой кредитных средств он желает воспользоваться, увеличение Банком лимита задолженности не принуждает заемщика использовать весь лимит.

При этом, в силу п.2.6 Общих условий с момента заключения Договора кредитной карты применяется Тарифный план, который может быть изменен на другой Тарифный план в течение действия договора кредитной карты по заявлению Клиента и с согласия Банка.

Пункт 2.7 Общих условий предусматривает, что повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) Клиента.

Из условий договора следует, что изменение лимита задолженности не влечет изменение процентной ставки по кредиту. Размер минимального платежа зависит от размера задолженности по кредиту, а не от размера лимита задолженности.

Суд не установил оснований для признания кредитного договора в оспариваемой части, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным.

Таким образом, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Леонтьевой Н.Ю. о признании недействительным условия кредитного договора - пункта 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» в части изменения условий в одностороннем порядке.

Рассматривая исковые требования Леонтьевой Н.Ю. о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.8.3 Общих условий клиент вправе расторгнуть Договор кредитной карты, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через Дистанционное обслуживание, полностью уплатив Банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в Банк все кредитные карты (л.д.12-18).

То есть прекращение обязательств по Договору по инициативе истца возможно только путем полного погашения задолженности.

Из заключительного счета и отзыва на иск ответчика следует, что истец обязательства по договору надлежащим образом не исполняла, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ней числилась задолженность в сумме <данные изъяты>, из них <данные изъяты> – кредитная задолженность, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – штрафы. Задолженность истцом не погашена (л.д.43-46, 86).

Истцом доказательств иного суду не представлено.

В соответствии с положениями ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующими изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным требованиям.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из претензии Леонтьевой Н.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ адресованной АО «Тинькофф Банк» следует, что она заявила, в том числе, требование о расторжении договора № на выпуск кредитной карты, указывая при этом, что она желает расторгнуть кредитный договор, так как кредитором в кредитный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссий и страховых взносов), а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств (л.д.7).

Сведений о получении ответчиком данной претензии не имеется.

Представитель ответчика в отзыве на иск указывает, что оснований для расторжения Договора не имеется (л.д.43-46).

Леонтьева Н.Ю. не представила доказательств, свидетельствующих, что расторжение кредитного договора обусловлено обстоятельствами, перечисленными в статье 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, необходимая совокупность обстоятельств, наличие которых позволяет расторгнуть договор по основаниям, предусмотренным ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации, в ходе судебного разбирательства не установлена и исковые требования Леонтьевой Н.Ю. о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Рассматривая исковые требования Леонтьевой Н.Ю. о взыскании компенсации морального вреда суд исходит из того, что в соответствии со ст.15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, отраженной п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N17 от 28.06.2012, при установлении факта нарушения прав потребителя Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" причинение морального вреда презюмируется и не требует самостоятельных доказательств, а является достаточным основанием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

Поскольку факт нарушения прав потребителя судом не установлен, требования Леонтьевой Н.Ю. о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Таким образом, иск не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В исковых требованиях Леонтьевой Н.Ю. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пункта 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт недействительным в части изменения условий в одностороннем порядке, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000руб.00коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья . .. О. С. Коршунова