Решение по делу № 2-3508/2021 от 30.04.2021

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

22 июня 2021 года                                                                         <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шуаева Д.А.,

при секретаре судебных заседаний ФИО3,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО5, представителя АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании с АО «Россельхозбанк» незаконно списанные денежные средства в размере 132 526,46 руб., взыскании с АО «Россельхозбанк» моральный вред в размере 10 000 рублей, взыскании с АО «Россельхозбанк» 30 0000 руб. расходов по оплате услуг представителя,

руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании с АО «Россельхозбанк» незаконно списанные денежные средства в размере 132 526,46 руб., взыскании с АО «Россельхозбанк» морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании с АО «Россельхозбанк» 30 0000 руб. расходов по оплате услуг представителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Дагестан через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Составление мотивированного решения отложить на 5 дней.

Судья                                                Д.А. Шуаев

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шуаева Д.А.,

при секретаре судебных заседаний ФИО3,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО5, представителя АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании с АО «Россельхозбанк» незаконно списанные денежные средства в размере 132 526,46 руб., взыскании с АО «Россельхозбанк» моральный вред в размере 10 000 рублей, взыскании с АО «Россельхозбанк» 30 0000 руб. расходов по оплате услуг представителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что между ней и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор от 21.08.2017г. № на предоставление кредита в размере 400 000 руб., 00 коп. (далее Кредит).

ДД.ММ.ГГГГ УСЗН в МО «Новолакский ФИО2» был произведен перевод денежных средств в размере 132 526,46 руб., с назначением платежа «Выплата субсидий по Реестру УСЗН в МО «Новолакский ФИО2» (350789938629), имеющих целевое назначение на содержание несовершенолетних детей в качестве мер социальной поддержки.

В отношении ФИО1 возбуждено исполнительное производство от ДД.ММ.ГГГГ 1529/19/05053-ИП по факту взыскания просроченной задолженности по Кредиту.

Однако АО «Россельхозбанк» минуя процедуру исполнительного производства самостоятельно произвел безакцептное списание денежных средств со счета ФИО1, на который были перечислены детские пособия с 3 до 7 лет.

14.12.2020г. Банк произвел операцию по списанию в безакцептном порядке денежных средств в размере 132 526,46 руб., что указывает на нарушение пункта 3 статьи 845, пункта 2 статьи 854 ГК РФ.

Действующее законодательство не предусматривает обязанности клиента банка предоставлять согласие в банк, в том числе на будущий период (заранее данный акцепт), для списания денежных средств.

Безакцептное списание банком как кредитором денежных средств со счета потребителя - физического лица, противоречит приведенным нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные права потребителей.

Включение АО «Россельхозбанк» в кредитный договор условий, установленных в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее -Правила) пункт 4.5 «для ускорения расчетов в соответствии с условиями договора заемщик предоставляет кредитору право в даты совершения платежей, предусмотренные договором, а также в иные дни при наличии просроченной задолженности заемщика по договору, при предъявлении кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов списывать со счета без дополнительного распоряжения заемщика путем оформления банковского ордера, иного расчетного (платежного) документа суммы платежей, подлежащих уплате заемщиком в соответствии с условиями договора», фактически предоставляет возможность безакцептного списания банком денежных средств заемщика, что противоречит приведенным нормам законодательства, нарушает права потребителя, поскольку предоставляет банку право бесспорного распоряжения денежными средствами клиента на его счете, противоречит статье 35 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которой никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, и не соответствует требованиям пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Указанные условия в договоре о согласии (заранее данном акцепте) заемщика на списание любых сумм задолженности изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списать денежные средства или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

Соответственно, заранее данный акцепт должен отвечать обязательным требованиям об указании суммы акцепта, срока списания средств, наименования получателя средств; распоряжение клиента (акцепт), как основание для списания денежных средств, должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю.

В данном случае полученное банком в тексте Правил, согласие на списание с его счета денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, не соответствует критериям заранее данного акцепта на списание, так как из его содержания невозможно определить, какая сумма подлежит списанию, и определить четкий порядок ее формирования, а также очередность списания суммы.

В результате изложенного сумма, подлежащая списанию, формируется банком, без извещения потребителя, который не знает о том, какая сумма будет списана и в какое время, что не соответствует критериям правомерности и определенности при даче заранее данного акцепта.

Отдельное поручение-распоряжение на списание, конкретизирующее условия и порядок такого списания, ФИО1 как потребитель банку не давала, доказательств такого поручения банком не предоставлено.

Таким образом, вопреки ссылкам и доводам заявителя, только лишь факта заключения кредитного договора с разработанным банком Правилами (влиять на которое поручитель не может), без дополнительного распоряжения (без дачи акцепта клиента), недостаточно оснований для списания денежных средств со счета потребителя в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Кроме того, учитывая целевое назначение пособий действиями банк своими незаконными нарушил права несовершеннолетних детей, так как данные выплаты были осуществлены государством на их содержание.

Согласно п. 2 ст. 60 Семейного кодекса РФ суммы, причитающиеся ребенку в качестве &1иментов, пенсий, пособий, поступают в распоряжение родителей (лиц, их заменяющих) и расходуются ими на содержание, воспитание и образование ребенка.

Таким образом законодателем установлен фактически исполнительный иммунитет в отношении возможности списания в безакцептном порядке денежных средств, полученных физическим лицом в качестве пособия на ребенка.

Для досудебного урегулирования Истцом были предприняты все меры, установленные законодательством Российской Федерации, однако Ответчик отказал в возврате денежных средств.

Из-за незаконных действий банка, мне как матери трех несовершеннолетних детей пришлось испытать нравственные и душевные страдания, так как являюсь малоимущей и после пандемии ограничена в денежных средствах, из-за чего сильно переживала за своих детей, испытывала стресс и нервничала, тем самым претерпела нравственные страдания. В связи с чем моральный вред я оцениваю в 10 000 рублей.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Для досудебного урегулирования, а также подготовки искового материала истцу пришлось обратиться за юридическими услугами, стоимость которых составила 30 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО5 поддержал исковое заявление, просил его удовлетворить.

Истец ФИО1 извещённая о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, воспользовавшись правом участия в деле через своего представителя ФИО5 Направила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО6 исковое заявление не признала, просила отказать в его удовлетворении по основаниям, изложенным ею в своих возражениях.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 400 000 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита: не позднее 21.08.2022г. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 15,5 процентов годовых, в случае отказа Заемщика и/или солидарных Заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6 процентов годовых. Согласно пункту 17 Кредитного договора для зачисления кредита используется банковский счет Заявителя №………..94.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» в пользу истца были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 400 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения денежных средств в размере 400 000 рублей 00 копеек стороной истца не оспаривается.

Как следует из Выписки по Счету ДД.ММ.ГГГГ на Счет поступили денежные средства в размере 132 526 рублей 46 копеек с назначением платежа Выплата субсидий по Реестру от ФИО7 МО «НОВОЛАКСКИЙ ФИО2» (350789938629) на сумму 132526.46,//ВЗС////», которые были списаны АО «Россельхозбанк» в счет погашения просроченной задолженности истца по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 132 526 рублей 46 копеек, списанных в счет погашения просроченной задолженности со Счета без согласия Заявителя (далее - Заявление).

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на Заявление АО «Россельхозбанк» уведомило истицу о том, что списание денежных средств со Счета производилось им правомерно в соответствии с Правилами.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как указано в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, положение пункта 2 статьи 854 Гражданского Кодекса Российской Федерации, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права клиента.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и АО «Россельхозбанк» был заключен Кредитный договор.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Таким образом, подписав Кредитный договор, истица согласилась с Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила).

Согласно пункту 4.3. Правил «возврат Кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование Кредитом производится путем списания Кредитором в даты совершения каждого платежа, определенные в Графике, денежных средств со Счета на основании предоставленного Кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих Правил или иным способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации. Если в Графике дата платежа по Кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день».

В соответствии с пунктом 4.5 Правил «для ускорения расчетов в соответствии с условиями договора Заемщик предоставляет Кредитору право в даты совершения платежей, предусмотренные договором, а также в иные дни при наличии просроченной задолженности Заемщика по договору, при предъявлении Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов списывать со Счета без дополнительного распоряжения Заемщика путем оформления банковского ордера, иного расчетного (платежного) документа суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями договора».

Исходя из вышеизложенного, Заявитель заранее дал акцепт на исполнение требований АО «Россельхозбанк» на списание просроченной задолженности по Кредитному договору со Счета.

Судом установлено, на момент списания спорной денежной суммы, у истицы имелась задолженность по Кредитному договору.

Как следует из Выписки по Счету ДД.ММ.ГГГГ на Счет поступили денежные средства в размере 132 526 рублей 46 копеек с назначением платежа Выплата субсидий по Реестру от ФИО7 МО «НОВОЛАКСКИЙ ФИО2» (350789938629) на сумму 132526.46,//ВЗСЯП».

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 132 526 рублей 46 копеек были списаны АО «Россельхозбанк» в счет погашения просроченной задолженности истицы по Кредитному договору.

Оспаривая списание АО «Россельхозбанк» денежных средств в размере в размере 132 526 рублей 46 копеек, списанных АО «Россельхозбанк» в счет погашения задолженности по Кредитному договору, истица указывает на их целевое назначение в качестве средств, выплаченных на содержание несовершеннолетних детей в качестве мер социальной поддержки.

Данный истицей акцепт на списание денежных средств в счет оплаты просроченной задолженности по Кредитному договору не предусматривал каких-либо исключений в отношении денежных средств, поступивших в качестве социальных выплат, в связи с чем, у АО «Россельхозбанк» при списании денежных средств отсутствовала обязанность проверять источник поступления денежных средств на Счет истицы.

На момент списания денежных средств истица в АО «Россельхозбанк» с заявлением о запрете безакцептного списания по какому-либо счету, в том числе на который перечисляются денежные средства в качестве пособия на ребенка, не обращалась.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что списание АО «Россельхозбанк» со счета истицы денежных средств производилось на основании данного ею ранее акцепта на перечисление денежных средств в счет погашения просроченной задолженности по Кредитному договору.

В связи с изложенным, действия АО «Россельхозбанк» по списанию денежных средств со Счета в счет погашения задолженности истицы по Кредитному договору направлены на исполнение распоряжения самой истцы в рамках заключенного Кредитного договора, что не противоречит положениям статей 421, 847, 854 ГК РФ, нарушений АО «Россельхозбанк» требований гражданского законодательства и условий договора банковского счета, повлекших нарушение прав истицы, судом не установлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истицы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании с АО «Россельхозбанк» незаконно списанные денежные средства в размере 132 526,46 руб., взыскании с АО «Россельхозбанк» морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании с АО «Россельхозбанк» 30 0000 руб. расходов по оплате услуг представителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Дагестан через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Составление мотивированного решения отложить на ДД.ММ.ГГГГг.

Судья                                                Д.А. Шуаев