Решение по делу № 2-359/2022 от 23.06.2022

Гр.дело №2-359/2022

    04RS0022-01-2022-000551-89

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

        15 июля 2022 года                                                          с. Тарбагатай

Тарбагатайский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Ильиной М.Т., при секретаре Осеевой А.Г., помощнике судьи Гулиевой Л.Г.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску О.Д.Д. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

                                                         УСТАНОВИЛ:

О.Д.Д., обращаясь в суд с иском к ПАО «Сбербанк», просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 67 306,81 руб., неустойку в размере 67 306,81 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 000 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между О.Д.Д. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 1 078 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентной ставки 12,50% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 112 651 руб. Срок страхования — 60 мес. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием Истец обращался к Ответчику с претензией, однако ответа не последовало.

В судебное заседание истец О.Д.Д., представитель истца Ц.А.А., надлежаще уведомленные о рассмотрении дела, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Т.О.Е., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, направила возражение на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с их необоснованностью. ДД.ММ.ГГГГ между О.Д.Д. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 1 078 000 руб. сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья № №, согласно которому Заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья. В своем Заявлении Истец также подтвердил, что его участие в Программе страхования является добровольным; ознакомлен, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, также подтвердил об ознакомлении и согласился с Условиями страхования, с Памяткой на участие в программе страхования. Плата за участие в Программе страхования составила 112 651 рублей. Денежные средства были уплачены Истцом за услугу подключения к Программе страхования в указанном размере, что подтверждается Истцом и следует из текста искового заявления. Поскольку О.Д.Д. внес плату в полном объёме и плата не была возвращена на его счёт, договор страхования в отношении Истца был заключен. Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования О.Д.Д. оказана в полном объёме, О.Д.Д. является застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, изложенных в Заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия. В связи с тем, что датой начала страхования в отношении Истца является ДД.ММ.ГГГГ (дата внесения Платы), именно с этой даты услуга (подключение к Программе страхования) в отношении Истца является оказанной в полном объёме. Договор страхования в отношении Клиента был заключен со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, Банком перед Истцом обязательства были выполнены в полном объеме, данная услуга оказана единовременно. Истец имел возможность отказаться от участия в Программе страхования в срок, предусмотренный Условиями участия в Программе страхования, и получить возврат денежных средств в полном объеме, но не воспользовался данным правом. Требования Истца о взыскании суммы штрафа, неустойки, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению как производные от основного требования.

Представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, извещенные о рассмотрении дела, о рассмотрении дела в их отсутствие не ходатайствовали.

Суд рассмотрел дело без участия сторон согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между О.Д.Д. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 1 078 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентной ставки 12,50% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья №, в котором он добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил Финансовой организации заключить в отношении себя Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страховании и Условиями страхования.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются:

«1.1 Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2 настоящего Заявления:

    «Смерть застрахованного по любой причине»;

    «Установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

    «Установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая»;

    «Установление инвалидности 2 группы в результате заболевания».

В соответствии с пунктом 3 Заявления на страхование страховая сумма устанавливается в размере 1 078 000 рублей 00 копеек. По страховому риску «Установление инвалидности 2 группы в результате болезни» устанавливается равной половине суммы задолженности по кредиту на дату подписания застрахованным Заявления на страхование, но не более 10 000 000 рублей 00 копеек.

Пунктом 4 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями являются: «ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а случае его смерти - наследники застрахованного лица)».

В соответствии с пунктом 1 Условий страхования, страхователем по Договору страхования является Финансовая организация.

В своем Заявлении Истец также подтвердил, что его участие в Программе страхования является добровольным; ознакомлен, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, также подтвердил об ознакомлении и согласился с Условиями страхования, с Памяткой на участие в программе страхования.

Плата за участие в Программе страхования составила 112 651 рублей. Денежные средства были уплачены Истцом за услугу подключения к Программе страхования в указанном размере, что подтверждается Истцом и следует из текста искового заявления. Поскольку О.Д.Д. внес плату в полном объёме и плата не была возвращена на его счёт, договор страхования в отношении Истца был заключен.

Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования О.Д.Д. оказана в полном объёме, О.Д.Д. является застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, изложенных в Заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия.

Согласно условий участия в Программе страхования, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на страхование, предметом договора, заключенного между О.Д.Д. и ПАО «Сбербанк», является организация подключения истца к Программе страхования путем заключения банком в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в отношении застрахованного лица.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Договор о подключении к Программе страхования действует с момента внесения заемщиком платы и до момента заключения Банком договора страхования.

Положение п. 1 ст. 782 ГК РФ о возможности одностороннего отказа заказчика от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов регулирует случаи, когда исполнитель понес расходы в счет еще не оказанных услуг в связи с поступившим отказом (п.2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 № 104).

Право заказчика услуги (в т.ч. выступающего в качестве потребителя по смыслу закона о защите прав потребителей) на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст. 450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

Расширительное толкование положений ст. 782 ГК РФ и ст. 32 «О защите прав потребителей» недопустимо. Данной статьей установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг, т.е. он вправе отказаться от исполнения со своей стороны и только потребовать прекращения фактического исполнения договора со стороны исполнителя (разумеется, не в случаях, если это не создает препятствий для потребителя, как в рассматриваемом случае), а не потребовать возврата уплаченной за оказанную услугу стоимости. Согласно прямому прочтению статьи, она не содержит норм о возврате каких-либо частей уплаченной ранее стоимости договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Иное договором между Банком и Истцом не установлено (согласно Условиям участия п Программе страхования). Таким образом, если договор предусматривает оплату до полного исполнения его исполнителем, но не предусматривает его возврата в случае расторжения договора, основания для возврата уплаченных денежных средств, даже если услуги или работы были оплачены полностью, по норме ст.32 «О защите прав потребителей» либо ст. 782 ГК РФ не усматриваются.

Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Поскольку на основании подписанного Истцом Заявления и внесенной им платы за подключение к Программе страхования Банком договор о подключении к Программе страхования исполнен полностью, а Истец является подключенным к Программе страхования, основания для возврата каких-либо сумм цены договора отсутствуют.

Исходя из предмета договора (подключение к Программе страхования), срок оказания Банком услуг Истцу - до момента страхования его жизни и здоровья. Таким образом, отказ Истца от оказываемой услуги осуществлен им после окончания срока договора возмездного оказания услуг - т.е. такой отказ не является досрочным в понимании ст.32 «О защите прав потребителей» либо ст. 782 ГК РФ. При этом ни в ст.32 Закона «О защите прав потребителей», ни в ст. 782 ГК РФ не предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора и требовать возврата денежных средств, уплаченных им по уже исполненному договору.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 3.4 Условий действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении Застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования.

Согласно п. 4.1 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, указанное в Заявлении на участие в Программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1 - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения / списания платы за участие в Программе страхования;

4.1.2 - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения / списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Указанными условиями не предусмотрено и не оговорено сторонами условие о частичном возврате страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору При этом, осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования (пункт 4.3 Условий участия в Программе страхования).

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт обращения в срок, предусмотренный п. 4.1 Условий участия в Программе страхования, и в установленном порядке с заявлением в ПАО «Сбербанк» о прекращении участия в Программе страхования.

Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, оснований для удовлетворения исковых требований О.Д.Д. о взыскании со страховщика части страховой премии не имеется.

Как производные от основного требования также не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа на основании пункта 6 статьи 13 закона "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования О.Д.Д. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Тарбагатайский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено 15.07.2022 года.

СОГЛАСОВАНО СУДЬЯ:                                                                                  М.Т. Ильина