Решение по делу № 2-383/2017 (2-3916/2016;) от 01.12.2016

Дело № 2 – 383/2017        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2017года

Кировский районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Поносовой И.В.,

при секретаре Мамхяговой М.С.,

с участием ответчика Фильковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «ЭКОПРОМБАНК» к Фильковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» обратился в суд с иском к Фильковой Т.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в виде основного долга в размере ....... рублей, процентов за пользование кредитом (на основной долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке .......% годовых по день фактической уплаты долга; процентов за пользование кредитом (на просроченный долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей; неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ....... рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере ....... рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и Фильковой Т.А. заключен договор кредитной карты №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере ....... рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», а также Условиях обслуживания. В соответствии с п. 2.4 Заявления о предоставлении услуги кредитная карта, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере .......% годовых. Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются банком в порядке, установленном Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», и в размере, установленном Условиями обслуживания. Банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере ....... рублей. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик перестал исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврату суммы основного долга. Общая сумма требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ....... рублей, из них: задолженность по основному долгу – ....... рублей, проценты за пользование кредитом – ....... рублей, проценты за пользование кредитом на просроченный долг – ....... рублей, сумма неустойки – ....... рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что на иске настаивает в полном объеме.

Ответчик Филькова Т.А. в судебном заседании сумму основного долга и процентов не оспаривает, просит применить ст.333 ГК РФ и уменьшить сумму штрафных санкций.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.     При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Филькова Т.А. обратилась в ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» с заявлением на выдачу кредитной карты типа ....... с кредитным лимитом в сумме ....... рублей, до окончания срока действия кредитной карты, процентной ставкой в .......% годовых, полной стоимостью кредита в .......% годовых.

На основании указанного заявления, носящего характер оферты, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и Фильковой Т.А. заключен договор кредитной карты №, по условиям которого банк открыл заемщику текущий счет №, предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере ....... рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», а также Условиях обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц.

Распиской Фильковой Т.А. от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено получение кредитной карты.

В соответствии с Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», Условиями обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц, минимальный платеж составляет 5% от суммы кредита, предоставленного клиенту на конец расчетного периода, и подлежит уплате до последнего рабочего дня платежного периода.

Условиями обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц предусмотрен штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа в размере ....... рублей, а также процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования на сумму просроченной задолженности в размере .......% годовых.

Согласно выписке по лицевому счету, представленному истцом расчету по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выписке по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ заемщику Фильковой Т.А. выданы по кредитной карте денежные средства в размере ....... рублей, ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей.

Таким образом, заемщик договорные обязательства не исполняет, ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ не осуществлены платежи по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, начислены неустойки.

Решением ....... от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» признано несостоятельным (банкротом), утвержден конкурсный управляющий – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно расчету банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет ....... рублей, в том числе: основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей, проценты по кредиту на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета .......% годовых – ....... рублей; проценты на просроченный долг – ....... рублей; неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей за каждый месяц просрочки в сумме ....... рублей.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, требования ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» о взыскании с ответчика суммы образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по основному долгу и процентов на основной долг являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере ....... рублей (.......).Представленный истцом расчет задолженности в части размера суммы основного долга – ....... рублей и процентов за пользование кредитом – ....... рублей судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Ответчиком возражений по расчету основного долга, процентов за пользование заемными средствами, а также доказательств его необоснованности не представлено.

Также ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что данная сумма задолженности изменилась на дату рассмотрения дела.

Таким образом, указанные требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, которые могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В соответствии с п. 15 того же Постановления банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном обязательстве. Рассматриваемое требование о взыскании процентов сформулировано истцом таким образом, что для исчисления взыскиваемой суммы неизвестной является лишь величина, характеризующая период взыскания процентов, который определенно и однозначно может быть установлен после вступления решения суда в законную силу. Остальные величины – сумма долга, на которую начисляются проценты, и процентная ставка, определены.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактический уплаты основной суммы долга, в размере .......% годовых на остаток долга.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... рублей, а также неустойки за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ....... рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга.

Как следует из абзаца шестого пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

Из Условий обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц следует, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление таких мер ответственности за нарушение гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав. Законодательство допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (согласованной неустойки).

В связи с тем, что повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита и неустойка представляют собой меру ответственности должника за нарушение обязательства, суд с учетом обстоятельств дела вправе снизить размер названных процентов и неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2015 года №6-О, положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу на реализацию требования ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Размер начисленных повышенных процентов и неустойки несоразмерен нарушенному заемщиком обязательству, подлежит снижению на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до ....... рублей – повышенные проценты за пользование кредитом и до ....... рублей – неустойка за нарушение обязательств по погашению кредита.

Уменьшая указанные пени в порядке ст. 333 ГК РФ, суд исходит из того, что сумма заявленной истцом неустойки явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Предоставленное суду право на уменьшение неустойки направлено на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Неустойка является мерой ответственности, а не средством обогащения кредитора за счет должника. Взыскание неустойки в указанном судом размере соответствует принципу разумности и справедливого баланса интересов сторон. При этом суд учитывает сумму задолженности по договору, период неисполнения обязательств по возврату сумм займа, принимает во внимание компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у кредитора неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности.

Удовлетворение требования истца о взыскании с ответчика неустойки из расчета ....... рублей в месяц по день фактической уплаты долга противоречит положениям действующего законодательства. Взыскание пени на будущее время приведет к нарушению прав ответчика, в том числе, на применение положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, в данной части иск удовлетворению не подлежит.

Таким образом, по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ взысканию с Фильковой Т.А. подлежит основной долг – ....... рублей, проценты за пользование кредитом (на основной долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета .......% годовых – ....... рублей, проценты по кредиту в размере .......% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на основную сумму долга по день фактического исполнения обязательства по уплате основной суммы долга, проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... рублей, в остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе государственную пошлину. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № конкурсный управляющий ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» за подачу искового заявления к Фильковой Т.А. оплатил государственную пошлину в размере ....... рублей, исходя из цены иска ....... рублей и в соответствии с п.п.1 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Указанная сумма госпошлины, с учетом суммы обоснованно заявленных исковых требований, подлежит взысканию с Фильковой Т.А. в пользу истца в полном объеме, так как уменьшение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойки не свидетельствует о необоснованности ее начисления истцом и учете при расчете цены иска.

Руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Взыскать с Фильковой Т.А. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «ЭКОПРОМБАНК» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в виде основного долга в размере ....... руб., процентов за пользование кредитом ( на основной долг) за период ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... руб., процентов за пользование кредитом (на просроченный долг) за период ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... руб., неустойки за период ДД.ММ.ГГГГ. в размере ....... рублей.

Взыскать с Фильковой Т.А. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Экопромбанк» проценты за пользование кредитом по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере .......% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактический уплаты основной суммы долга.

    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

    Взыскать с Фильковой Т.А. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «ЭКОПРОМБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере ....... рублей.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья                                        И.В.Поносова