Решение по делу № 2-8121/2017 от 28.08.2017

Дело № 2-8121/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Батовой Л.А.,

при секретаре Габовой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 18 сентября 2017 года гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Горбачеву Э.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания за заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением Горбачеву Э.А. о расторжении кредитного договора № ... от ** ** **, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 7001167,68 руб., взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке ... % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 3357407,15 рублей, начиная с ** ** ** года по дату вступления в силу решения суда, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов в сумме 6479,70 руб.

В обоснование исковых требований указано, что между ОАО «...» и Горбачевым Э.А. был заключен кредитный договор № ... от ** ** **. Согласно кредитному договору, Горбачеву Э.А. был предоставлен кредит в размере ... на срок до ** ** ** под ... процентов годовых. Обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов заемщик исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на ** ** ** общая задолженность по кредитному договору составляет ...., в том числе сумма основного долга в размере ...., сумма просроченной задолженности по процентам – ...., пени за нарушение сроков возврата кредита – ...., пени за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом – .... ** ** ** между ОАО «...» и ОАО КБ «Восточный» заключен договор уступки прав требования (по кредитным договорам) № ... согласно которому права требования по Кредитному договору были уступлены ОАО КБ «Восточный», запись о новом залогодержателе квартиры внесена в ЕГРН.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Горбачев Э.А. извещен судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ путем направления заказной повестки с уведомлением по адресу, указанному в исковом заявлении, в том числе по месту регистрации, в суд не явился. Заказное письмо с уведомлением, направленное в адрес последнего последним не получено.

Учитывая положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей обязанность сторон добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами, а также, то обстоятельство, что приняты все необходимые меры по извещению ответчика, суд расценивает его действия как злоупотребление правом. Таким образом, ответчик, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, сведений об уважительности своей неявки не представил, кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Сыктывкарского городского суда.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений по договору займа.

Как установлено судом, между ОАО «...» и Горбачевым Э.В. ** ** ** был заключен кредитный договор № ... по условиям которого истец (кредитор) обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ... для приобретения жилого помещения по адресу: ... на срок до ** ** ** под ... процентов годовых, а заемщик обязуется ежемесячно погашать кредит.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно на приобретение квартиры, находящейся по адресу: ..., состоящей из ... комнат, общей площадью квартиры ... кв.м, в том числе жилой площадью ... кв.м., стоимостью ....

Пунктом 2.3 кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку ... % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту (суммы основного долга); при расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равными календарному. Полная стоимость кредита, определенная в установленном нормативными актами Банка России порядке, на момент выдачи кредита составит ... процентов годовых.

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п. 2.3 настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита (датой образования задолженности по ссудному счету) по дату полного погашения кредита (включительно). Под датой выдачи кредита понимается дата, в которую банк осуществляет дебетирование ссудного счета, на котором учитывается задолженность Заемщика, осуществляя одновременно зачисление суммы кредита на счет Горбачева Э.А. в Банке, указанный в п. 2.1 Договора (п. 2.5 Договора).

Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно ** ** ** числа каждого календарного месяца (п. 2.4 Договора).

В соответствии с пунктом 4.2.3 кредитного договора, банк имеет право досрочно потребовать возврата суммы кредита и начисленных процентов, а также списать в безакцептном порядке сумму текущей задолженности Заемщика (включая сумму основного долга) по настоящему Договору в порядке досрочного истребования суммы кредита с любых, в том числе валютных, счетов Заемщика в Банке, при невыполнении Заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита и уплаты процентов, в том числе в случае непредставления заемщиком документов, свидетельствующих о государственной регистрации Договора купли-продажи и ипотеки в ЕГРП.

В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере ...% в день от суммы невыполненных обязательств (п. 2.8 Договора).

В силу п. 2.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека Квартиры в силу закона.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной.

** ** **. в ЕГРП были внесены запись о праве собственности ответчика на приобретаемое жилое помещение по адресу: ... и запись об ипотеке в силу закона.

** ** ** г. между ОАО «МДМ Банк» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор уступки прав требования (по кредитным договорам) № ..., согласно которому ОАО «...» передал право требования к должникам, в том числе по договору № ... от ** ** **.

Впоследствии в ЕГРН были внесены отметки о смене владельца закладной на ОАО «Восточный экспресс банк» (дата государственной регистрации – ** ** **), изменившего к настоящему времени организационно-правовую форму на публичное акционерное общество.

Стороны согласились с тем, что Банк имеет право полностью или частично уступить свои права требования к Заемщику в отношении выданного кредита любому третьему лицу (п. 5.4 Договора).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

** ** ** представителем ПАО «Восточный экспресс банк» ответчику было направлено по почте уведомление о расторжении договора с требованием о досрочном возврате всей суммы оставшейся задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами и начисленной неустойкой.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения Горбачевым Э.А. обязательств по оплате основного долга и процентов по кредитному договору. Согласно расчету истца по состоянию на ** ** **. сумма задолженности составляет ...., в том числе сумма основного долга в размере ...., сумма просроченной задолженности по процентам – ... руб., пени за нарушение сроков возврата кредита – ...., пени за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом – ...

Указанные обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении Горбачевым Э.А. принятых на себя обязательств, в связи с чем, истец просит взыскать указанную сумму задолженности с ответчика.

Как следует из договора займа, Горбачеву Э.А. были известны условия договора, а также последствия неисполнения обязательств.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

В соответствии со ст. ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами.

Согласно ст. 68 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Мотивированных возражений относительно расчета задолженности, представленного истцом, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика не представлено.

Оценив в совокупности все исследованные доказательства, собранные по делу, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ** ** ** являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, начиная с ** ** ** до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере ...% годовых.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу положений п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено

Согласно п. 3 указанной статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с положениями ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости (п. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 (Требования, обеспечиваемые ипотекой) и 4 (Обеспечение ипотекой дополнительных расходов залогодержателя) указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обстоятельств, предусмотренных указанной нормой, в ходе рассмотрения дела не установлено.

При этом в силу п. 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела подтверждается факт систематического нарушения Горбачевым Э.А. сроков внесения платежей в счет погашения долга по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с указанным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.

В соответствии с положениями пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в ООО «...» согласно отчету которого № ... от ** ** ** рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества по состоянию на ** ** ** составляет .... Доказательств необоснованности определенной оценщиком рыночной стоимости предмета залога суду не представлено.

Согласно ст. ст. 2, 5, 6 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательств по договору займа, при этом предметом ипотеки может являться любое недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору ипотеки имущество установлены ст. 54.1 названного закона. Однако таких обстоятельств по делу не установлено.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для этого гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, обращение взыскания на жилое помещение, являющееся единственным для залогодателя и членов его семьи, законом допускается, если такое жилое помещение является предметом ипотеки в силу договора или закона, при этом то обстоятельство, за счет каких средств было приобретено это жилое помещение, в том числе было ли оно приобретено с использованием материнского капитала, в качестве основания для отказа в обращении взыскания на являющееся предметом ипотеки имущество законом не предусмотрено.

Заключение экспертизы от ** ** ** сторонами не оспаривалось, в связи с чем, начальную продажную цену имущества следует определить в соответствии с произведенной оценкой, применяя требования ст. 50 Закона «Об ипотеке»: объекты недвижимого имущества подлежат продаже с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ...% от стоимости оценки.

Отсюда начальная продажная квартиры составляет ...

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Горбачева Э.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 55205,84 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ суд,

р е ш и л:

Расторгнуть Кредитный договор № ..., заключенный ** ** ** между ОАО «...» и Горбачевым Э.А..

Взыскать с Горбачева Э.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** в размере 7001167 (семь миллионов одна тысяча сто шестьдесят семь) рублей 68 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 55205 рублей 84 копейки.

Взыскать с Горбачева Э.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке ...% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 3357407,15 рублей, начиная с ** ** ** по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру по адресу: ..., принадлежащей Горбачеву Э.А. на праве собственности, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3104 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Л.А. Батова