Решение от 05.03.2020 по делу № 33-818/2020 от 22.02.2020

                Дело № 33-818                                                                              судья Моисеева О.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ    ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    5 марта 2020 года                                                                                                  г.Тула

    Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

    председательствующего Бобковой С.А.,

судей Чернецовой Н.А., Полосухиной Н.А.,

    при секретаре Захаренко О.М.

    рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Кипер В.А. на решение Донского городского суда Тульской области от 28 октября 2019 года по гражданскому делу №2-1235 по иску Кипер В.А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания Мет Лайф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

        Заслушав доклад судьи Чернецовой Н.А., судебная коллегия

    установила:

Кипер В.А. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк»), акционерному обществу «Страховая компания Мет Лайф» (далее АО «Страховая компания Мет Лайф») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, указывая на то, что в феврале 2018 г. он обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на покупку строительной техники – трактора GASE95ST, 2018 г. выпуска, ему был предоставлен кредит на сумму 6 483 790 рублей 52 копейки сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 14,9% годовых. При заключении договора он стал застрахованным лицом путем подписания соответствующего заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Между ПАО «Совкомбанк» и                АО «Страховая компания МетЛайф» был заключен договор страхования, с которым его не ознакомили, соответственно, он ничего не знал о данном договоре. Плата за страхование, согласно заявлению составляет 0,55% процента от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и таким образом оставила 6 483790,52 руб.*0,55%*36 месяцев = 1 283790,60 руб., из которых осуществляется вознаграждение банка и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Денежные средства в размере 1 283 790 рублей 60 копеек были им выплачены. 01.08.2018 он обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением и ему выплатили денежные средства в размере 855 860 рублей 35 копеек. Считает, что заключенный договор страхования является незаконным и не соответствует положениям Федерального закона «О защите прав потребителей». Им в адрес ответчика было направлено заявление о защите прав потребителя, которое оставлено без удовлетворения. Полагал, что действия ответчика в части отказа в удовлетворении его заявления являются незаконными и ущемляющими права потребителя, так как информация о порядке и сроках отказа от страхования до него доведена не была. При заключении кредитного договора были нарушены его права потребителя, в том числе не предоставлена информация о наличии у него права в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования обратиться с заявлением об отказе от услуги присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков. Ответчик умышленно не довел до него (истца) достоверную информацию о его праве на отказ от участия в программе страхования, действиями ответчика ему причинен моральный вред.

Просил суд взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в его пользу стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 427 930 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Истец Кипер В.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать Кипер В.А. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель АО «СК МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

Решением Донского городского суда Тульской области от 28.10.2019 в удовлетворении исковых требований Кипер В.А. отказано.

В апелляционной жалобе Кипер В.А. просит решение суда отменить, как принятое с нарушением норм материального и процессуального права, принять по делу новое решение об удовлетворении его исковых требований. Полагает, что банком при заключении кредитного договора до него (ответчика) не была доведена надлежащим образом полная и достоверная информация об оказываемой дополнительной услуге, тем самым он был лишен возможности сделать правильный выбор, а также информация о наличии договора между ПАО «Сбербанк» и                АО «СК МетЛайф». Кроме того, полагает, что судом незаконно отменено заочное решение от 29.07.2019, которым его (истца) исковые требования были удовлетворены частично. Ответчику незаконно был восстановлен пропущенный процессуальный срок на подачу заявления об отмене заочного решения суда.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения истца Кипер В.А., его представителя по доверенности Ретюнского С.Л., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 26.02.2018 Кипер В.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В разделе Г данного заявление Кипер В.А. просил перечислить 5 200 000 рублей на его расчетный счет с указанием назначения платежа: "Оплата за товар. Без НДС".

В этот же день Кипер В.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в котором просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (далее Программа), согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. При этом Кипер В.А. указал, что он понимает и согласен с тем, будет застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Он понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, а в случае его смерти – его наследники.

В разделе А Данные о заемщике указаны паспортные данные заемщика; в разделе Б Данные о кредите указаны сумма кредита: 6 483 790 рублей 52 копейки, срок кредита: 36 месяцев; цель кредита: приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО "Совкомбанк", а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства, индивидуальные признаки которого указаны в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита; процентная ставка по кредиту при включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 14,9 % годовых; размер платежа (ежемесячно) по кредиту при включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 224 326 рублей 35 копеек.

В соответствии с п. 3.1. данного заявления при предоставлении потребительского кредита размер платы за Программу страхования составляет 0,55% от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.2. данного заявления сумма платы за Программу страхования Банк оставляет в качестве вознаграждения за оказание услуг по страхованию, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 23,64% до 49,82 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Кипер В.А.

В данном заявлении Кипер В.А. также указал на то, что он уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе (п.4.1).

Он понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка (п.4.2.).

Он подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу и уплату платы за Программу Банку. Он полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг (п.4.4.).

Он понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.4.6.).

Своей собственноручной отдельной подписью в заявлении он подтверждает свое согласие на предоставление ему Банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу (п.4.7.).

Он предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования (п.4.8.).

Из содержания заявления на включение в Программу добровольного страхования от 26.02.2018 усматривается, что Кипер В.А. согласился быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» в рамках Программы страхования А4.

Страховыми рисками по программе страхования А4 являются: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Подписывая настоящее заявление, он подтверждает, что получил полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3,6 и 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» от 27.11.1997 №4015-ФЗ (п.10.).

В данном заявлении также указано на то, что подробные условия страхования изложены в Памятке, размещенной на сайте Банка www/sovcombank.ru.

При заключении договора потребительского кредита Кипер В.А. ознакомился с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в котором указаны сумма кредита, срок действия кредита, процентная ставка без дополнительной добровольной услуги: участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - 20,90% годовых и с данной дополнительной услугой - 14,90% годовых.

В п.14 данных Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними о обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно вводным положениям Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства договор потребительского                   кредита (далее Общие условия) – совокупность договоров, заключенных между Банком и Заемщиком, согласно которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), а также иные услуги, предусмотренные договором потребительского кредита.

Договор потребительского кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита, которые одновременно, согласно заявлению (оферте) заемщика являются договором залога.

Договор добровольного страхования - договор добровольного группового страхования, заключенный между Банком и страховой компанией. Участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты осуществляется по желанию заемщика на основании заявления.

Заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из указанной Программы. При этом Банк возвратил бы заемщику всю уплаченную плату за включение в программу страховой защиты. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае ели для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 14 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из указанной Программы по истечении 14 календарных дней с даты его включения в данную Программу, услуга по включению Заемщиков в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу страховой защиты возврату не подлежит.

В соответствии с п. 3.2. Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Согласно п.п. 3.3., 3.3.1., 3.3.2., 3.3.3., 3.3.4. 3.4., 3.4.1., 3.4.2. предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. настоящих условий.

Банк перечисляет денежные средства заемщику несколькими траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков); вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита на основании заявления заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет.

В соответствии с п.10.1. данных Общих условий договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Таким образом, 26.02.2018 между Кипер В.А. и ПАО «Совкомбанк» в       офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита под залог транспортного средства №1593568056 на сумму 6 483 790 рублей 52 копейки сроком на 36 месяцев под 14,90% годовых.

Исходя из условий заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита, а также Индивидуальных условий потребительского кредита, согласно которым общая сумма кредита составила 6 483 790 рублей 52 копейки, сумма платы по Программе страхования составила 1 283 790 рублей 60 копеек.

ПАО «Совкомбанк" свои обязательства по договору потребительского кредита выполнил, перечислил согласно заявлению Кипер В.А. плату за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере          1 283 790 рублей 52 копеек, перечислил согласно заявлению Кипер В.А. на открытый на его имя счет денежные средства в размере 5 200 000 рублей.

Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

10.07.2011 между ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк"), именуемым страхователем, и ЗАО "АЛИКО" (в настоящее время ЗАО "Страховая компания МетЛайф", именуемом страховщиком, заключен договор №100711/СОВКОМ-П, согласно которому страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование.

Застрахованные лица - все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ "Совкомбанк", в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с          ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.

В соответствии с п.6.1. данного договора договор вступает в силу в отношении застрахованного лица в даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ООО ИКБ "Совкомбанк" в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели.

Согласно п. 6.3.3. данного договора действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» или досрочно по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может представить в любое отделение ООО ИКБ "Совкомбанк". Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются.

Истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в связи с чем действие кредитного договора №1593568056 от 26.02.2018 было прекращено, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк», согласно которой по состоянию на 01.08.2018 задолженность по кредитному договору погашена, договор закрыт.

01.08.2018 Кипер В.А. обратился с заявлением в ПАО «Совкомбанк», в котором в связи с полным досрочным погашением кредита просил перечислить (возвратить) страховую премию на его расчетный счет №408178108500929323, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Банк, рассмотрев заявление Кипер В.А, учитывая досрочное погашение заемщиком кредита, возвратил истцу часть уплаченных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 855 860 рублей 35 копеек.

После получения денежных средств в размере 855 860 рублей 35 копеек       Кипер В.А. 15.07.2019 направил в ПАО «Совкомбанк» претензию, в которой просил выплатить ему денежные средства в размере 427 930 рублей 25 копеек, указывая на то, что банком нарушены Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым (в редакции на дату присоединения к договору страхования) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, что не было предусмотрено, тем самым нарушены требования ст.32 Федерального Закона "О защите прав потребителей".

На данную претензию ПАО «Совкомбанк» ответило отказом в выплате оставшейся суммы платы по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, указав на то, что порядок гарантированного возврата страховой платы за включение в указанную программу обществом был предусмотрен и соблюден. Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в течение 14 дней с даты включения заемщика в данную Программу.

Обращаясь в суд с иском, Кипер В.А. указал, что при заключении кредитного договора были нарушены его права потребителя, поскольку ему не предоставлена информация о наличии у него права в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования обратиться с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков. Положения договора страхования, не допускающие возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указаниям Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии нарушений прав          Кипер В.А. на получение информации.

В соответствии со ст.421 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У, вступившим в силу 2 марта 2016 г. (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Согласно п.1 данного Указания (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 №4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Поскольку Кипер В.А. является заемщиком - физическим лицом, на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривавшее его право в течение четырнадцати дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по его подключению к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ возложена на Банк.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст.3 Закона).

В соответствии с п.п.1 и 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п.1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно п. 1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах. услугах0, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено.

Подписание Кипер В.А. заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, заявления на включение в Программу добровольного страхования, безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления.

Доказательства того, что истцу банк отказывал в заключении договора потребительского кредита без включения его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в материалах дела отсутствую, стороной истца суду не представлено.

Договор потребительского кредита не содержит условий, которые бы ставили возможность его заключения в зависимость от включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в связи с этим оснований для признания его недействительным не имеется.

Данный договор заключен сторонами добровольно, его условия должны исполняться.

Истец не воспользовался своим правом на подачу заявления о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в течение 14 календарных дней, предусмотренных Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, а обратился с таким заявлением лишь 01.08.2019, то есть спустя более четырех месяцев с даты его включения в данную Программу.

Рассмотрев дело в рамках заявленных истцом требований, суд первой инстанции правильно отказал в удовлетворении искового требования о взыскании страховой премии, поскольку истцу была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора потребительского кредита, то есть условиях кредитования с предоставлением дополнительной платной услуги за подключение к Программе страхования, в том числе о размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в рублях, право на подачу в течение четырнадцати календарных дней с даты включения его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков о выходе из указанной Программы.

Из материалов дела следует, что какой-либо дополнительной информации до погашения кредита в полном объеме Кипер В.А. не требовал. Предоставленная ему информация о плате за подключение к Программе страхования и о выходе из данной Программы является достоверной, соответствовала требованиям ст. 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о подключении к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков или отказе от такового.

Довод апелляционной жалобы о том, что Кипер В.А. не была предоставлена информация о наличии договорных отношений между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», являются несостоятельным.

В заявлении на включение в Программу добровольного страхования Кипер В.А. указал, что понимает и соглашается, что подписывая данное заявление, он будет застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

В п. 5 данного заявления Кипер В.А. указал на то, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «Страховая компания МетЛайф» без участия Банка.

Ссылка в апелляционной жалобе на заключение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Тульской области, привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не свидетельствует о том, что до Кипер В.А. не была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора о потребительском кредите.

Ссылки в апелляционной жалобе на заочное решение Донского городского суда Тульской области от 29.07.2019, которым исковые требования Кипер В.А. были частично удовлетворены; на нарушения, допущенные при рассмотрении заявления ПАО «Совкомбанк» о восстановлении процессуального срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда от 29.07.2019, не свидетельствует о наличии оснований для удовлетворения иска Кипер В.А.

Из материалов дела следует, что заочным решением Донского городского суда Тульской области от 29.07.2019 исковые требования Кипер В.А. удовлетворены частично.

Суд решил: ░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░            ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 427 930 ░░░░░░ 25 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 213 965 ░░░░░░ 12 ░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░ 643 895 ░░░░░░ 38 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 02.10.2019         ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29.07.2019.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 11.10.2019 ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29.07.2019 ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 20.11.2015 №3854-░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.2 ░░.942 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░; ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░); ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░.958 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░.1).

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░.3).

░░░░░░░░ ░.3.3. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░). ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.3.1. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 100% ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 855 860 ░░░░░░ 35 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░.░░.328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░       

░░░░░