Решение по делу № 2-5326/2022 от 13.04.2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                        г. Видное Московская область

Видновский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Куприяновой Я.Г., при секретаре Квасовой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 к АО «АЛЬФА БАНК» о взыскании денежных средств,

                                                   УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к АО «Альфа – Банк», просил взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> в счет возмещения за несанкционированные операции, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере ФИО6 от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование своих требований истец указал, что является клиентом и держателем карты ПАО «Альфа Банк», в промежуток времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с его банковской карты VISA № без ведома истца было осуществлено <данные изъяты> несанкционированных банковских операций по списанию личных денежных средств на сумму <данные изъяты> в <данные изъяты>.; <данные изъяты> в <данные изъяты>.; <данные изъяты> в <данные изъяты>.; <данные изъяты> в <данные изъяты>.; <данные изъяты> рублей в <данные изъяты>.; <данные изъяты> в <данные изъяты>.; <данные изъяты> рублей в <данные изъяты> <данные изъяты> ч<данные изъяты>

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с карты истца были проведены несанкционированные операции по списанию на общую сумму <данные изъяты>.

СМС-оповещений на телефон +№ с кодом для подтверждения проведения банковских операции по списанию/переводу денежных средств не приходило.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Альфа Банк» с заявлением о незаконном списании денежных средств с его карты с указанием на то, что он не участвовал в совершении операций по списанию денежных средств, карта третьим лицам не передавалась, в интернете ничего не приобреталось.

ПАО «Альфа Банк» отказал истцу в возврате списанных денежных средств.

ФИО1 указал, что надлежащий контроль за операциями ПАО «Альфа Банк» обеспечен не был, электронная система хранения и проведения операций по счетам имеет изъяны, то есть в системе информационной безопасности банка к данным клиента имеется несанкционированный доступ, допускающий их утечку, таким образом, электронная информационная система в силу своего несовершенства допускает к информации о клиентах посторонних лиц и провоцирует их противоправные действия, что повлекло причинение ему морального вреда и убытков на сумму <данные изъяты>

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО3 исковые требования поддержали, просили суд их удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика АО «АЛЬФА БАНК» явился, возражал против удовлетворения заявленных исковых требований по доводам, указанным в письменных возражениях.

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 является клиентом и держателем карты ПАО «Альфа Банк».

Согласно утверждениям истца, в промежуток времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с его банковской карты VISA № без его ведома было осуществлено <данные изъяты> банковских операций по списанию личных денежных средств на сумму <данные изъяты> <данные изъяты>

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с карты истца были проведены несанкционированные операции по списанию на общую сумму <данные изъяты>

СМС-оповещений на телефон +№ с кодом для подтверждения проведения банковских операции по списанию/переводу денежных средств не приходило.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Альфа Банк» с заявлением о незаконном списании денежных средств с его карты с указанием на то, что он не участвовал в совершении операций по списанию денежных средств, карта третьим лицам не передавалась, в интернете ничего не приобреталось.

ПАО «Альфа Банк» отказал истцу в возврате списанных денежных средств, которые истец просит взыскать в свою пользу в настоящем процессе.

Не соглашаясь с заявленными требованиями, ответчик указал, что спорные операции совершены истцом посредством услуги мобильного банка «Альфа-Мобайл».

В соответствии с Анкетой клиента от ДД.ММ.ГГГГ Истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО).

На основании Анкеты клиента от ДД.ММ.ГГГГ Истцу открыт счет №. В Анкете клиента указан контактный номер телефона <данные изъяты>.

Согласно п. 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П (ред. от 25.03.2022) "О правилах осуществления перевода денежных средств", удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

В соответствии с положениями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», основанием для предоставления Клиенту услуги при условии успешной Верификации и Аутентификации Клиента в «Альфа-Мобайл» является распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента; операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью Клиента или в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента, в том числе поступивших в Банк посредством услуги «Альфа-Мобайл».

В случае, если операция осуществляется с использованием Одноразового пароля, поручение Клиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, информации, содержащейся в базе данных Банка.

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством Мобильного приложения «Альфа-Мобайл».

Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи.

Подключение услуги «Альфа- Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля.

Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл»

Согласно п. 8.4.2., Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл» (только до установки версии Мобильного приложения «Альфа- Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода).

Согласно п.п. 8.7., 8.8, 8.15, Одноразовый пароль формируется Банком при подаче Клиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием Одноразового пароля. С использованием услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции по переводу денежных средств.

В случае если операция в рамках услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием Одноразового пароля, поручение Клиента/Держателя Дополнительной карты на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом/Держателем Дополнительной карты, информации, содержащейся в базе данных Банка.

Стороны признают используемые ими по Договору системы телекоммуникаций, обработки и хранения информации достаточными для обеспечения надежной и эффективной работы при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а систему защиты информации, обеспечивающую разграничение доступа, шифрование, формирование и проверку подлинности Средств доступа, достаточной для защиты от несанкционированного доступа, подтверждения авторства и подлинности информации, содержащейся в получаемых Электронных документах, и разбора конфликтных ситуаций.

В силу п. 17.4, Подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента, исполнения Банком поручений Клиента являются аудиозаписи и Электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке.

При таких обстоятельствах суд находит, что доступ к мобильному банку «Альфа-Мобайл» может быть осуществлен только после установки соответствующего приложения на мобильное устройство с использованием реквизитов карты или счета, а также при успешном вводе одноразового пароля, направленного Банком посредством сообщения на номер телефона Клиента.

Операции при успешной авторизации в «Альфа-Мобайл» считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом осуществлялись успешные входы в мобильное приложение и произведены указанные в исковом заявлении операции со счетом.

В соответствии с п. 14.2.2. ДКБО, Клиент обязан не передавать Средства доступа, Код «Альфа-Мобайл», Мобильное устройство третьим лицам.

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые при использовании услуг «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 15.5, Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Мобайл» станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п. 15.19., Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», в том числе в случае если программное обеспечение и/или Мобильное устройство Клиента, с использованием которых осуществляется доступ к данным услугам, были подвержены модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства, а также в случае если на Мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков.

В рассматриваемом случае суд находит установленным, что при осуществлении спорных операций Банком была произведена идентификация и аутентификация Клиента по коду "Альфа-Мобайл", одноразовым кодам.

На момент совершения спорных операция Клиент не сообщал в Банк об утрате средств доступа, корректное введение направленных Истцу кодов, а также представленные доказательства в совокупности свидетельствует о том, что спорные операция осуществлены самим Истцом, либо в результате нарушения Клиентом условий ДКБО, выразившихся в передаче третьим лицам Средств доступа.

Таким образом, по смыслу п. 15 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", положений ДКБО п.п. 14.3.12, 15.2, 15.3, 15.5, 15.7, спорные операции совершены с согласия Клиента, в связи с чем, у Банка отсутствует обязанность по ее возмещению.

Ссылку истца на п. 5.1.-5.3 ст. 8 ФЗ "О национальной платежной системе» суд находит несостоятельной, поскольку их содержания указанных норм следует, что для приостановления операции необходимо установление наличия нескольких признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Между тем причин, позволявших Банку усомниться в правомерности поступившего распоряжения и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, принимая во внимание, что пользователь прошел аутентификацию и идентификацию при входе в мобильный банк, не имелось.

Таким образом, Банк, с учетом надлежащей аутентификации Клиента в мобильном банке, получив от клиента подтверждения в виде кодов, ранее направленных клиенту, был не только вправе, но и обязан провести оспариваемые истцом операции.

На основании совокупности приведенных выше фактов и обстоятельств суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АЛЬФА БАНК» о взыскании денежных средств в счет возмещения за несанкционированные операции в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> штрафа в размере <данные изъяты> от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                 Я.Г. Куприянова