Решение по делу № 2-300/2023 от 08.02.2023

Решение

именем Российской Федерации

10 марта 2023 года                                    город Черемхово

Черемховский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Овчинниковой В.М., при секретаре Котиевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №, по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов из наследственного имущества ФИО2, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов из наследственного имущества ФИО2, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований с учетом уточнений указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 300000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев под 18 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбнак» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора. Между банком и ФИО2, ФИО3 в обеспечение исполнения обязательств был заключен договор ипотеки №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ на жилое помещение расположенное по адресу: <адрес>, квартал №, <адрес>, принадлежащая на праве долевой собственности ФИО2 и ФИО3 В настоящее время задолженность ФИО2 перед банком составляет 465242,34 руб. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № (№) межу ФИО2 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать в наследника ФИО2 ФИО1 задолженность в размере 465242,34 руб. и судебные расходы в размере 7852,42 руб. Взыскать с ответчика ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 18 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу. Взыскать с ответчика ФИО1 неустойку в размере Клюевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога, а именно жилое помещение площадью 45,2 кв.м, с кадастровым номером 38:20:010106:1141, расположенное по адресу: <адрес>, квартал №, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 394 200 руб. Взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО1 сумму уплаченной государственной пошлины размере 6000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направленные в их адрес заказные письма с судебным извещением получены ответчиками лично под роспись.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН1144400000425. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 рублей 00 копеек рублей под 18 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 ФИО3 был заключен договор ипотеки №/ZKV1 согласно которого в обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования №, предметом ипотеки является жилое помещение, площадью 45,2 кв.м, с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и допустил просрочки платежей в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 465242,34 руб., из которых 293882,19 руб. – основной долг; 104683,44 руб. – просроченные проценты; 34324,56 руб. – проценты на просроченную суду; 613,97 руб. – неустойка на проценты; 16573,28 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 15164,90 руб. – неустойка на просроченные проценты.

     Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что заёмщик свои обязательства исполняет ненадлежаще, в дату очередного платежа денежные средства заемщик не внес. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету и не оспариваются ответчиком.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти III-СТ № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства запрошены сведения об открытии после смерти ФИО2 наследства и заведенных наследственных делах, на момент ее смерти.

В адрес суда поступило наследственное дело № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что наследником к имуществу ФИО2 является ее дочь ФИО1, а наследственное имущество состоит из: ? доли на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, стоимостью 478140,06 руб.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исполнение банком своих обязательств подтверждается выпиской о наличии задолженности по кредитному по счету, из которой следует, что банк осуществлял кредитование клиента. Однако заемщик свои обязательства исполнял не надлежащим образом, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

Поскольку допущено нарушение условий возврата займа, истец вправе требовать с ответчика возврата всей суммы кредита с начисленными процентами в пределах принятого наследства.

Таким образом, наследником умершей ФИО2, которая обратилась с заявлением о принятии наследства, является: дочь ФИО1.

Просроченная задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 465242,34 руб., из которых 293882,19 руб. – основной долг; 104683,44 руб. – просроченные проценты; 34324,56 руб. – проценты на просроченную суду; 613,97 руб. – неустойка на проценты; 16573,28 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 15164,90 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Указанный расчет проверен судом, суд с ним соглашается, поскольку он выполнен арифметически верно, в соответствии с условиями договора, учитывает все поступившие от ФИО2 платежи.

Таким образом, стоимость установленного судом наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2 не превышает размер обязательства ФИО2 по настоящему делу, и перешедшего к ее наследнику.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В силу ст. 1175 ГК РФ, ответчик ФИО1, являясь наследником умершей ФИО2, отвечает перед Банком по ее долгам в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Ответчиком не представлены в суд доказательства, свидетельствующие о возврате задолженности по кредитному договору.

Поскольку факт нарушения условий кредитного договора со стороны заемщика нашел свое подтверждение, поэтому истец вправе требовать взыскания и штрафных санкций в заявленном размере.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Обязательства о возврате кредита ответчиком не исполнены, кредитный договор не оспорен, истец представил суду доказательства в подтверждение требований, следовательно, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 23 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» в случае, когда для распоряжения заложенным движимым имуществом требовалось согласие залогодержателя (п. 2 ст. 346 ГК РФ), сделка залогодателя по распоряжению предметом залога, совершенная без согласия залогодержателя после заключения договора о залоге, не может быть оспорена последним, поскольку в пп. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ установлено иное последствие нарушения положений закона о распоряжении залогодателем предметом залога, а именно - предъявление требования о досрочном исполнении обязательства, обеспеченного залогом, и об обращении взыскания на предмет залога.

В силу ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства, обеспеченного залогом, кредитор вправе получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества путем обращения на него взыскания по решению суда.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 названной статьи).

Поскольку период просрочки исполнения ответчиком обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 5 процентов от размера стоимости заложенного имущества по условиям о залоге, указанным в кредитном договоре, а потому требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 названного Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

На основании изложенного, с учетом того, что на момент рассмотрения дела судом обязательство по возврату денежных средств истцу в полном объеме не исполнено, договор ипотеки недействительным не признан и не прекращен, суд находит обоснованными исковые требования к ответчику об обращении взыскания на заложенное имущество жилое помещение расположенное по адресу: <адрес>, квартал №, <адрес>.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 13852,42 рубля.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчиков ФИО3 и ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13852,42 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов из наследственного имущества ФИО2, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (<данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) сумму задолженности в размере 465242 рубля 34 копеек и государственную пошлину в размере 7852,42 рубля

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (<данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) проценты за пользование кредитом по ставке 18 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (<данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

        Обратить взыскание на предмет залога, а именно жилое помещение площадью 45,2 кв.м, с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>, квартал №, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 394 200 рублей.

        Взыскать в солидарном порядке с ФИО3, уроженца <адрес> (<данные изъяты>) и ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (<данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) сумму уплаченной государственной пошлины размере 6000 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № (4664649183) от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО2 и публичным акционерным общество «Совкомбанк».

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Черемховский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, которое будет изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                                          В.М. Овчинникова

Копия верна: судья                                  В.М. Овчинникова

Подлинник заочного решения подшит в деле Черемховского районного суда <адрес> № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов из наследственного имущества ФИО2, обращении взыскания на заложенное имущество.