Решение по делу № 2-1521/2018 от 11.01.2018

Г.Тюмень                                                                      ДЕЛО № 2-1521/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего    судьи Серебряковой А.В.,

при секретаре Кузембаевой Е.И..

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску              Носко М.А. к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы, взыскании суммы страховой премии, взыскании суммы комиссии, денежной компенсации в возмещение причиненного морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

       Истица Носко М.А. обратилась в суд с иском к ответчикам, просит, исключить ее из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истицы сумму страховой премии 43046 рублей 40 копеек, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» сумму комиссии за подключение к программе страхования 10761 рубль 60 копеек; просит взыскать с ответчиков денежную компенсацию в возмещение причиненного морального вреда 15000 рублей и штраф в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

      Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истица заключила кредитную сделку на сумму 533808 рублей. При заключении кредитного договора, истица подписала заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Указанная услуга страхования была навязана истице сотрудниками Банка, о чем ДД.ММ.ГГГГ в претензии истица сообщила Банку, а так же просила вернуть ей сумму 53808 рублей, из которых 43046 рублей 40 копеек сумма страховой премии перечисленная Банком в страховую компанию, а 10761 рубль 60 копеек – комиссия Банка за подключение истицы к Программе страхования. В нарушение Закона, страховщик не предусмотрел условие сделки страхования о возврате уплаченной страховой премии при отказе от услуг добровольного страхования.

      В судебное заседание истица Носко М.А. не явилась, ее представитель Носко Е.Ф. на удовлетворении иска настаивал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банк ВТБ ПАО Калашникова В.Б. с заявленными исковыми требованиями в отношении Банк ВТБ ПАО не согласилась, поскольку нарушения прав истицы со стороны Банка не допущено.

      Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен должным образом, направил возражения о не согласии с исковыми требованиями истицы.

     Заслушав участвующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части, по следующим основаниям:

     Как следует из материалов дела и пояснения сторон, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истицей был заключен кредитный договор на сумму 533808 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 14,5% годовых.

     Совместно с заключением кредитной сделки, истицей ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», в рамках договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком.

      В вышеназванном заявлении указан размер платы за оказываемую Банком услугу 10761 рубль 60 копеек, а так же размер страховой премии 43046 рублей 40 копеек.

      Как пояснил представитель истца в судебном заседании, истица не была согласна с предоставлением ей услуги страхования, но для получения кредита, подписала заявление о включении в число участников Программы страхования, поскольку знала, что имеет право на отказ от услуг добровольного страхования, что и было сделано истицей уже на следующий день, после заключения кредитной сделки, путем направления претензии ДД.ММ.ГГГГ о возврате плат за включения в число участников Программы страхования в сумме 53808 рублей( л.д.19-20).

       Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

       При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

        Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

       Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

       Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

       Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

             Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., ООО СК «ВТБ Страхование» не выполнило, что следует из раздела 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»: возможности по прекращению Договора страхования по волеизъявлению застрахованного лица предусмотрена не была, чем ущемлены права истицы, как потребителя.

        Таким образом, условие договора не допускающее, предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Указанное обстоятельство не должно лишать истицу, как потребителя, права в сроки установленные Указанием ЦБ РФ отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. С учетом того, что ДД.ММ.ГГГГ истица отказалась от договора страхования, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истицы должна быть взыскана сумма 43046 рублей 40 копеек.

       Так как, со стороны ООО    СК «ВТБ Страхование» права истицы, как потребителя нарушены, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ОООСК «ВТБ Страхование» в пользу истицы должна быть взыскана денежная компенсация в возмещение причиненного морального вреда 10000 рублей, а так же штраф, согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 26523 рублей 20 копеек.

      Требования истицы, заявленные к Банк ВТБ (ПАО) удовлетворены быть не могут, по следующим основаниям:

     В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

    Осуществляя подключение истицы к Программе добровольного коллективного страхования, определяя плату ( комиссию) за ее подключение, Банк действовал по поручению истицы- Заемщика. При этом, до сведения истицы была доведена вся информация о стоимости предоставляемой ей Банком услуги 10 761 рубль 60 копеек, что подтверждается подписью истицы в заявлении о включении в число участников Программы страхования.

     Банк полностью и своевременно осуществил для истицы возмездную услугу, оснований для взыскания стоимости такой услуги с Банка в пользу истицы суд не усматривает.

     Поскольку со стороны Банк ВТБ (ПАО) судом не установлено нарушения прав истицы, оснований для взыскания Банка в пользу истицы денежной компенсации в возмещение причиненного морального вреда, и, соответственно штрафа, - не имеется.

     Так как, при подаче в суд искового заявления, истица, как потребитель, в силу Закона, была освобождена от уплаты государственной пошлины, и решение принято против ООО СК «ВТБ Страхование», с ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствующий бюджет, на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, должна быть взыскана пошлина в сумме 2091 рубль 39 копеек.

         На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. ст. ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

         Исковые требования Носко М.А. удовлетворить в части.

    Исключить Носко М.А. из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

    Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Носко М.А. сумму страховой премии 43046 рублей 40 копеек, денежную компенсацию в возмещение причиненного морального вреда 10000 рублей, штраф 26523 рубля 20 копеек.

     В удовлетворении иска, заявленному к Банк ВТБ (ПАО) отказать.

    Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствующий бюджет пошлину 2091 рубль 39 копеек.

    Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня изготовления его мотивированной части, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд Тюмени.

    Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2018 года в совещательной комнате на компьютере.

судья                                                                       А.В.Серебрякова