Решение по делу № 33-9960/2021 от 29.07.2021

Судья Рябов А.Е. Дело №33-9960/2021 (2-2334/2020)

УИД 77RS0016-01-2019-018591-92

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Нижний Новгород 14 сентября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Пятовой Н.Л.,

судей Гришиной Н.А., Чиндяскина С.В.,

при секретаре ФИО8,

с участием представителя ФИО3 – адвоката ФИО9, представителя ФИО1 – адвоката ФИО10, представителя Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО11,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гришиной Н.А.

дело по апелляционной жалобе с дополнениями ФИО3, по апелляционной жалобе с дополнениями ФИО1, по апелляционной жалобе ФИО2, возражениям АО «Эксперт Банк»,

на решение Нижегородского районного суда г.Нижнего Новгорода от 20 августа 2020 года

по иску АО "Эксперт Банк" к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжения кредитных договоров и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л А:

АО «Эксперт Банк» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитных договоров и об обращении взыскания на заложенное имущество, в обосновании своих требований указал следующее.

[дата] АО «Эксперт Банк» и ФИО3 заключили договор потребительского кредита «кредит для владельцев бизнеса» № [номер], согласно которому Банк предоставляет Ответчику Кредит в сумме 10 500 000 руб. Сроком возврата по [дата] В соответствии с пунктом 4.1. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 21% годовых. Погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Погашение начисленных процентов осуществляется ежемесячно, 20 числа месяца, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Погашение суммы основного долга осуществляется заемщиком в дату возврата кредита, указанную в п.2.2 договора, в соответствии с графиком платежей, (п.6.1. 6.2 договора).

Дополнительным соглашением [номер] в приложение [номер] к договору потребительского кредита «кредит для владельцев бизнеса» № [номер], внесены изменения в части «залоговой стоимости заложенного имущества», которая составляет 12 040 000 рублей. Остальные условия остались неизменными.

Дополнительным соглашением [номер] в п. 10.2 договора потребительского кредита «кредит для владельцев бизнеса» № [номер], внесены изменения, согласно которому график платежей представлен в новой редакции. Остальные условия остались неизменными.

Кредитным договором предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности. В случае нарушения срока возврата кредита, установленного п. 2.2., 16.1.3 настоящего договора, Банк вправе потребовать от Заемщика, кроме процентов, указанных в п.4.1 настоящего договора, уплаты процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки финансирования рефинансирования ЦБ РФ в порядке, предусмотренном ст.ст. 395, 811 ГК РФ.

В обеспечение обязательств Заемщика по Кредитному договору Заемщик ФИО3 предоставил Кредитору в залог следующее недвижимое имущество по договору о залоге [номер] от [дата].:

- жилой дом, 2 - этажный, с подвалом и мансардой, общая площадь 500,20кв.м., инв.[номер], лит. A, Al, А2, а, Г,1, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер];

-земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь 3983 кв.м., адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер];

-канализационная сеть, назначение: нежилое, протяженность 14,8 м, диаметр условный 110мм, инв.[номер], лит. К, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер];

-водопровод, назначение: нежилое, протяженность 10,4м, диаметр условный 50мм, инв.[номер], лит. В, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер];

-земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь 1990кв.м., адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер];

-замощение внутренних площадок, площадь покрытия 1550кв.м; и наружное металлическое ограждение (протяженность 185,5м.), назначение: другие сооружения, инв.[номер], лит. Б24, Б34, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер].

Залоговая стоимость, с учетом изменений, внесенных дополнительным соглашением [номер], составляет 12 040 000рублей.

Ответчик свои обязательства по Кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, до момента подачи настоящего искового заявления Ответчик обязательства по возврату суммы выданного кредита, начисленных процентов и штрафных санкций не выполнил, а также не дал ответа на Требование Банка, в связи с чем, Истец был вынужден подать настоящее исковое заявление о взыскании задолженности по Кредитному в размере и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Кроме того, [дата] АО «Эксперт Банк» и ФИО3 заключили договор потребительского кредита «кредит для владельцев бизнеса» [номер], согласно которому Банк предоставляет Ответчику Кредит в сумме 14 000 000 руб. Сроком возврата по [дата] включительно.

В соответствии с пунктом 4.1. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 19% годовых.

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Погашение начисленных процентов осуществляется ежемесячно, 20 числа месяца, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Погашение суммы основного долга осуществляется заемщиком в дату возврата кредита, указанную в п.2.2 договора, в соответствии с графиком платежей, (п.6.1. 6.2 договора).

Кредитным договором предусмотрено, что «за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности. В случае нарушения срока возврата кредита, установленного п. 2.2., 16.1.3 настоящего договора, Кредитор вправе потребовать от Заемщика, кроме процентов, указанных в п.4.1 настоящего договора, уплаты процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки финансирования рефинансирования ЦБ РФ в порядке предусмотренном ст.ст. 395, 811 ГК РФ».

В обеспечение обязательств Заемщика ФИО3 по кредитному договору [номер] от [дата]. (п. 10.1 кредитного договора) ФИО12 предоставил Кредитору в залог следующее недвижимое имущество:

жилой дом со служебными строениями и сооружениями, 2 - этажный, с подвалом и мансардой, общая площадь, 458 кв.м., инв.[номер], лит.1, 2, А, а, al, Г, нА, пА, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер];

земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земель: земли поселений, общая площадь 1420 кв.м., адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер].

Общая залоговая стоимость заложенного имущества составляет 8 840 000 рублей. Залог указанного имущества первоначально был оформлен договором о залоге недвижимого имущества [номер] от [дата] с собственником ФИО12 В последующем, [дата] в договор внесены изменения дополнительным соглашением [номер], заключенным между Банком и ФИО12, касающиеся графика внесения платежей.

[дата] между Банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение [номер] к указанному договору о залоге недвижимого имущества [номер] от [дата], согласно которого п. 1.1. договора о залоге недвижимого имущества № [номер] от [дата] изложен в новой редакции, и новым «Залогодателем» зарегистрирована ФИО1 Новым собственником указанного по договору о залоге имущества ФИО1 стала в результате перехода права собственности по договору дарения от ФИО12 Договор залога [номер] от [дата] и дополнительные соглашения к нему [номер] и [номер] были зарегистрированы в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Москве.

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил должным образом, денежные средства были перечислены ФИО3 в рамках Кредитных договоров [номер] и [номер], подтверждением перечисления денежных средств является выписка по расчетному счету заемщика.

Ответчик ФИО3 свои обязательства по Кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Кредитным договором (согласно п. 15.2.1. 15.2.2) предусмотрено право Банка полного досрочного возврата предоставленного Кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а также уплаты иных платежей и всех видов неустойки. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество.

[дата] в адрес Заемщика было направлено требование о погашении задолженности. До момента подачи настоящего искового заявления Ответчик обязательства по возврату суммы выданного кредита, начисленных процентов и штрафных санкций не выполнил, на требование не ответил, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с иском.

По состоянию на [дата] задолженность по Кредитному договору [номер] от [дата] составляет 17 494 579,38 руб., в том числе:

10 494 713,11 руб. - сумма задолженности по основному (просроченному) долгу,

5 584 757,4 руб. - сумма задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом,

46 004, 22 руб. - сумма пеней по просроченному основному долгу,

1 369 104,65 руб. - сумма пени за несвоевременную уплату процентов.

По состоянию на [дата] задолженность по Кредитному договору № [номер] от [дата] составляет 22 150 107,09 руб., в том числе:

13 810 000 руб. - сумма задолженности по основному (просроченному) долгу,

6 649 393,54 руб. - сумма задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом,

60 536,99 руб. - сумма пеней по просроченному основному долгу,

1 630 176,56 руб. - сумма пени за несвоевременную уплату процентов.

Всего задолженность по двум кредитным договорам составила 39 644 686 руб. 47 коп.

Кроме того, [дата] АО «Эксперт Банк» и ФИО3 заключили договор потребительского кредита «Стандарт» [номер], согласно которому Банк предоставляет Ответчику Кредит в сумме 3 474 000 руб. Сроком возврата по [дата].

В соответствии с пунктом 4.1. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 23 5% годовых.

До момента подачи настоящего искового заявления Ответчик ФИО3 обязательства по возврату суммы выданного кредита, начисленных процентов и штрафных санкций не исполнил в связи, с чем по состоянию на [дата] задолженность по Кредитному договору [номер] от [дата] составляет 1 285 999,88 руб., в том числе:

589 922,17 руб. - сумма задолженности по основному (просроченному) долгу,

348 733,92 руб. - сумма задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом,

262 487,64 руб. - сумма пени по просроченному основному долгу,

- 84 856,15 руб. - сумма пени за несвоевременную уплату процентов.

В обеспечение обязательств Заемщика по указанному Кредитному договору ЗАО «ТЕКС» предоставил Кредитору в залог имущество по договору о залоге [номер] и по договору [номер] от [дата] в редакции дополнительных соглашений.

Согласно решению Арбитражного суда Московской области от [дата] по делу [номер] в отношении ЗАО «ТЕКС» введено конкурсное производство.

[дата] АО «Эксперт Банк» и ФИО3 заключили договор потребительского кредита «Универсальный» для владельцев бизнеса» [номер], согласно которому Банк предоставляет Ответчику Кредит в сумме 4 000 000 руб. Сроком пользования 1825 дней. Сроком возврата согласно договора и графика платежей (по [дата]).

В соответствии с пунктом 4.1. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 18,5% годовых.

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Размер аннуитетного платежа 102 300 рублей. Погашение начисленных процентов осуществляется ежемесячно, 20 числа месяца, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Погашение суммы основного долга осуществляется заемщиком в дату возврата кредита, указанную в п.2.2 договора, в соответствии с графиком платежей.(п.6.1. 6.2 договора).

В обеспечение обязательств Заемщика по Кредитному договору заемщик ФИО3 предоставил Кредитору в залог следующее недвижимое имущество:

жилой дом, 2 - этажный, с подвалом и мансардой, общая площадь 500,20кв.м., инв.[номер], лит. A, Al, А2, а, Г,1, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер];

канализационная сеть, назначение: нежилое, протяженность 14,8 м, диаметр условный 110мм, инв.[номер], лит. К, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер];

Общая залоговая стоимость заложенного имущества составляет 12 040 000 рублей.

Залог указанного имущества оформлен договором о залоге недвижимого имущества [номер] от [дата]

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил должным образом, денежные средства были перечислены Ответчику, в рамках Кредитных договоров [номер] и [номер], подтверждением перечисления денежных средств являются выписки по расчетному счету заемщика.

Ответчик ФИО3 свои обязательства по Кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Кредитным договором предусмотрено право Банка полного досрочного возврата предоставленного Кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а также уплаты иных платежей и всех видов неустойки. Обратить взыскание на заложенное Имущество.

[дата] в адрес Ответчика было направлено требование о погашении задолженности по кредитным договорам [номер] и [номер].

До момента подачи настоящего искового заявления Ответчики обязательства по возврату суммы выданного кредита, начисленных процентов и штрафных санкций не выполнили, в связи с чем, Истец был вынужден обратиться в суд с иском.

По состоянию на [дата] задолженность по Кредитному договору [номер] от [дата] составляет 6 204 244,95 руб., в том числе:

3 945 000 руб. - сумма задолженности по основному (просроченному) долгу,

1 833 571,75 руб. - сумма задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом,

192 985,76 руб. - сумма пеней по просроченному основному долгу,

232 687,44 руб. - сумма пени за несвоевременную уплату процентов.

Всего задолженность по двум кредитным договорам составила 7 490 244 руб. 93 коп.

На основании вышеизложенного, истец просит суд:

Расторгнуть договор потребительского кредита «кредит для владельцев бизнеса» [номер] от [дата], заключенный между АО «Эксперт Банк» и ФИО3

Взыскать в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» с ФИО3 денежные средства по договору потребительского кредита «кредит для владельцев бизнеса» [номер] от [дата], в размере 17 494 579,38 руб.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» с ФИО3 денежные средства в виде процентов за пользование кредитом (по Кредитному договору [номер] от [дата]), начиная с [дата] по дату вступления в силу решения суда, начисленных на неоплаченную сумму основного долга 10 494 713,11 руб. по ставке 21 %.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» с ФИО3 денежные средства по Кредитному договору [номер] от [дата] в размере 22 150 107,09 руб. 09 коп.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное на основании:

-договора о залоге недвижимого имущества [номер], заключенного [дата]. с ФИО3, а именно:

- жилой дом, 2 - этажный, с подвалом и мансардой, общая площадь 500,20кв.м., инв.[номер], лит. A, Al, А2, а, Г1, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер];

-замощение внутренних площадок, площадь покрытия 1550кв. м; и наружное металлическое ограждение (протяженность 185,5м.), назначение: другие сооружения, инв.[номер], лит. Б24, Б34, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер];

договора о залоге [номер] от [дата], в редакции дополнительного соглашения [номер] и [номер], заключенного [дата] с ФИО1, а именно:

жилой дом со служебными строениями и сооружениями, 2 - этажный, с подвалом и мансардой, общая площадь 458 кв.м., инв.[номер], лит.1, 2, A, a, al, Г, нА, пА, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер];

Взыскать с Ответчика ФИО3 в пользу Истца Акционерного общества «Эксперт Банк» расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 66 000 рублей.

Расторгнуть договор потребительского кредита «Стандарт» [номер] от [дата] заключенный между АО «Эксперт Банк» и ФИО3

Расторгнуть договор потребительского кредита «Универсальный» [номер] от [дата], заключенный между АО «Эксперт Банк» и ФИО3.

Взыскать в пользу Истца Акционерного общества «Эксперт Банк» с Заемщика ФИО3 денежные средства по договору потребительского кредита «Стандарт» [номер] от [дата], в размере 1 285 999,88 руб.

Взыскать в пользу Истца Акционерного общества «Эксперт Банк» с Заемщика ФИО3 денежные средства в виде процентов за пользования кредитом (по Кредитному договору [номер] от [дата]), начиная с [дата] по дату вступления в силу решения суда, начисленных на неоплаченную сумму основного долга 589 922,17 руб. по ставке 23,5 %.

Взыскать в пользу Истца Акционерного общества «Эксперт Банк» Заемщика ФИО3 денежные средства по Кредитному договору [номер] от [дата] в размере 6 204 244,95 руб.

Взыскать в пользу Истца Акционерного общества «Эксперт Банк» с Заемщика ФИО3 денежные средства в виде процентов за пользование кредитом по Кредитному договору [номер] от [дата], начиная с [дата] по дату вступления в силу решения суда, начисленных на неоплаченную сумму основного долга, в размере 3 945 000,00 руб. по ставке 18,5 %.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное по Договору о залоге [номер] от [дата], заключенному заемщиком с ФИО3, а именно:

- жилой дом, 2 - этажный, с подвалом и мансардой, общая площадь 500,20кв.м., инв.[номер], лит. Al, А2, а, Г1, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или словный) [номер];

-водопровод, назначение: нежилое, протяженность 10,4м, диаметр условный 50мм, инв.[номер], лит. В, (адрес объекта: [адрес], кадастровый (или (словный) [номер];

-замощение внутренних площадок, площадь покрытия 1550кв.м; и наружное металлическое ограждение протяженность 185,5м.), назначение: другие сооружения, инв.[номер], лит. Б24, Б34, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер].

Взыскать с Ответчика ФИО3 в пользу Истца Акционерного общества АО «Эксперт Банк» расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 51 651 руб.

В процессе рассмотрения дела определением суда от [дата] гражданское дело [номер] по иску АО "Эксперт Банк" к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжения кредитных договоров и об обращении взыскания на заложенное имущество и гражданское дело [номер] по иску АО «Эксперт Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитных договоров и об обращении взыскания на заложенное имущество в одно производство.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчики ФИО3, ФИО1 не явились, о дне слушания дела извещались надлежащим образом

Представитель ответчиков, на основании доверенностей Гудылёв С.А., исковые требования истца не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях и письменных пояснениях.

Решением Нижегородского районного суда г.Нижнего Новгорода от 13 августа 2020 года постановлено:

Исковые требования АО "Эксперт Банк" в лице ликвидатора - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита «кредит для владельцев бизнеса» [номер] от [дата], заключенный между АО "Эксперт Банк» и ФИО3

Расторгнуть договор потребительского кредита «Стандарт» [номер] от [дата], заключенный между АО «Эксперт Банк» и ФИО3

Расторгнуть договор потребительского кредита «Универсальный» [номер] от [дата], заключенный между АО «Эксперт Банк» и ФИО3

Взыскать с ФИО3 в пользу АО "Эксперт Банк" в лице ликвидатора - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» денежные средства по договору потребительского кредита «кредит для владельцев бизнеса» № [номер] от [дата] в размере 17 494 579,38 руб., денежные средства в виде процентов за пользования кредитом по Кредитному договору [номер] от [дата], начиная с [дата] по дату вступления в силу решения суда, начисленных на неоплаченную сумму основного долга 10 494 713,11 руб. по ставке 21 %, денежные средства по Кредитному договору [номер] от [дата] в размере 22 150 107,09 руб., денежные средства в виде процентов за пользования кредитом по Кредитному договору [номер] от [дата], начиная с [дата] по дату вступления в силу решения суда, начисленных на неоплаченную сумму основного долга, в размере 13 810 000,00 руб. по ставке 19 %, денежные средства по договору потребительского кредита «Стандарт» № [номер] от [дата], в размере 1 285 999,88 руб., денежные средства в виде процентов за пользования кредитом по Кредитному договору [номер] от [дата], начиная с [дата] по дату вступления в силу решения суда, начисленных на неоплаченную сумму основного долга 589 922,17 руб. по ставке 23,5 %, денежные средства по Кредитному договору [номер] от [дата] в размере 6 204 244,95 руб., денежные средства в виде процентов за пользование кредитом по Кредитному договору № [номер] от [дата], начиная с [дата] по дату вступления в силу решения суда, начисленных на неоплаченную сумму основного долга, в размере 3 945 000,00 руб. по ставке 18,5 %, расходы по оплате государственной пошлины в размере 51 651 руб. и 66 000 руб.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное на основании:

Договора о залоге недвижимого имущества [номер], заключенного [дата]., Договора о залоге [номер] от [дата] с ФИО3, а именно:

жилой дом, 2 - этажный, с подвалом и мансардой, общая площадь 500,20кв.м., инв.[номер], лит. A, Al, А2, а, Г,1, адрес объекта: ~ [адрес] кадастровый (или условный) [номер];

-канализационная сеть, назначение: нежилое, протяженность 14,8 м, лааметр условный 110мм, инв.[номер], лит. К, адрес объекта: [адрес], кадастровый или условный) [номер];

замощение внутренних площадок, площадь покрытия 1550кв.м; и наружное металлическое ограждение (протяженность 185,5м.), назначение: другие сооружения, инв.[номер], лит. Б24, Б34, адрес объекта: [номер], кадастровый (или условный) [номер] путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 12 040 000 рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное на основании:

Договора о залоге [номер] от [дата], в редакции дополнительного соглашения [номер] и [номер], заключенного [дата] с ФИО1, а именно:

жилой дом со служебными строениями и сооружениями, 2 - этажный, с подвалом и мансардой, общая площадь 458кв.м., инв.[номер], лит.1, 2, A, a, al, Г, нА, пА, адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер];

- земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земель: земли поселений, общая площадь 1420 кв.м., адрес объекта: [адрес], кадастровый (или условный) [номер], путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 840 000 рублей 00 копеек.

В апелляционной жалобе и дополнениям к ней ФИО3 просит об отмене решения суда, указывая на то, что судом не правильно применены нормы процессуального и материального права, в связи с чем суд ошибочно установил факт предоставления кредита. Первичные финансовые документы о предоставлении кредитных денежных средств в материалах дела отсутствуют, получение кредита им отрицается. Выписка из программного обеспечения банка является внутренним документом истца и не содержит ссылок на реквизиты первичных документов.

В апелляционной жалобе и дополнениям к ней ФИО1 поставлены требования об отмене решения суда, как постановленного с нарушением норм материального права.

В обоснование доводов жалобы указывает, что в отношении ответчика ФИО3 на дату принятия судебного решения было вынесено решение Арбитражного суда г.Москвы о признании обоснованным заявления ООО «КАП» о признании ФИО3 несостоятельным (банкротом) и введена процедура реструктуризации долгов гражданина. Также указывает, что АО «Эксперт Банк» решением Арбитражного суда г.Москвы отказано в удовлетворении заявления о включении требований из спорных кредитных договоров в реестр требований кредиторов ФИО3

В апелляционной жалобе ФИО2 поставлен вопрос об отмене решения суда по доводам, аналогичным доводам ФИО1

В возражениях АО «Эксперт Банк» просит в удовлетворении апелляционных жалоб ФИО3, ФИО1, ФИО2 отказать, решение суда оставить без изменения.

Поскольку судом первой инстанции при принятии судебного акта допущено существенное нарушение норм процессуального права, то по правилам п.4 ч.4 ст. 330 ГПК РФ решение суда подлежит безусловной отмене.

Рассматривая дело по правилам суда первой инстанции, судебной коллегией установлено и подтверждаются материалами дела следующие юридически значимые обстоятельства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

[дата] АО «Эксперт Банк» и ФИО3 заключили договор потребительского кредита «кредит для владельцев бизнеса» [номер], согласно которому, Банк предоставляет ответчику кредит в сумме 10 500 000 руб. сроком возврата по [дата]

В соответствии с пунктом 4.1. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 21% годовых. Погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Погашение начисленных процентов осуществляется ежемесячно, 20 числа месяца, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Погашение суммы основного долга осуществляется заемщиком в дату возврата кредита, указанную в п.2.2 договора, в соответствии с графиком платежей (п.6.1. 6.2 договора).

Дополнительным соглашением [номер] в приложение [номер] к договору потребительского кредита «кредит для владельцев бизнеса» [номер], внесены изменения в части «залоговой стоимости заложенного имущества», которая составляет 12 040 000 рублей. Остальные условия остались неизменными.

Дополнительным соглашением [номер] в п. 10.2 договора потребительского кредита «кредит для владельцев бизнеса» [номер], внесены изменения, согласно которых, график платежей представлен в новой редакции. Остальные условия остались неизменными.

Кредитным договором предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности. В случае нарушения срока возврата кредита, установленного п. 2.2., 16.1.3 настоящего договора, Банк вправе потребовать от Заемщика, кроме процентов, указанных в п.4.1 настоящего договора, уплаты процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в порядке, предусмотренном ст.ст. 395, 811 ГК РФ.

Ответчик свои обязательства по Кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, обязательства по возврату суммы выданного кредита, начисленных процентов и штрафных санкций не выполнил, а также не дал ответа на требование Банка.

Кроме того, [дата] АО «Эксперт Банк» и ФИО3 заключили договор потребительского кредита «кредит для владельцев бизнеса» [номер], согласно которому Банк предоставляет ответчику кредит в сумме 14 000 000 руб. Сроком возврата по [дата] включительно.

В соответствии с пунктом 4.1. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 19% годовых.

Кредитным договором предусмотрено, что «за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности. В случае нарушения срока возврата кредита, установленного п. 2.2., 16.1.3 настоящего договора, Кредитор вправе потребовать от Заемщика, кроме процентов, указанных в п.4.1 настоящего договора, уплаты процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в порядке предусмотренном ст.ст. 395, 811 ГК РФ».

Ответчик ФИО3 свои обязательства по Кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Кредитным договором (согласно п. 15.2.1. 15.2.2) предусмотрено право Банка полного досрочного возврата предоставленного Кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а также уплаты иных платежей и всех видов неустойки и обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество.

[дата] в адрес Заемщика было направлено требование о погашении задолженности. Ответчик обязательства по возврату суммы выданного кредита, начисленных процентов и штрафных санкций не выполнил, на требование не ответил.

По состоянию на [дата] задолженность по Кредитному договору [номер] от [дата] составляет 17 494 579,38 руб.

По состоянию на [дата] задолженность по Кредитному договору [номер] от [дата] составляет 22 150 107,09 руб.

[дата] АО «Эксперт Банк» и ФИО3 заключили договор потребительского кредита «Стандарт» [номер], согласно которому, Банк предоставляет ответчику Кредит в сумме 3 474 000 руб. Сроком возврата по [дата].

В соответствии с пунктом 4.1. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 23, 5% годовых.

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Погашение кредита, начисленных процентов, осуществляется ежемесячно, 20 числа месяца, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Кредитным договором предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности (п. 12.1).

Ответчик ФИО3 обязательства по возврату суммы выданного кредита, начисленных процентов и штрафных санкций не исполнил, в связи с чем, по состоянию на [дата] задолженность по Кредитному договору [номер] от [дата] составляет 1 285 999,88 руб.

[дата] АО «Эксперт Банк» и ФИО3 заключили договор потребительского кредита «Универсальный» для владельцев бизнеса» [номер], согласно которому Банк предоставил ответчику Кредит в сумме 4 000 000 руб. Сроком пользования 1825 дней. Сроком возврата, согласно договора и графика платежей (по [дата]).

В соответствии с пунктом 4.1. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 18,5% годовых.

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Размер аннуитетного платежа 102300 рублей. Погашение начисленных процентов осуществляется ежемесячно, 20 числа месяца, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Погашение суммы основного долга осуществляется заемщиком в дату возврата кредита, указанную в п.2.2 договора, в соответствии с графиком платежей (п.6.1. 6.2 договора).

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил должным образом, денежные средства были перечислены ответчику, в рамках Кредитных договоров № КД/МСК/2016-021 и КД/МСК/2016-120, подтверждением перечисления денежных средств являются выписки по расчетному счету заемщика.

Ответчик ФИО3 свои обязательства по Кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

[дата] в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности по кредитным договорам [номер] и [номер]

До момента подачи настоящего искового заявления ответчики обязательства по возврату суммы выданного кредита, начисленных процентов и штрафных санкций не выполнили.

По состоянию на [дата] задолженность по Кредитному договору [номер] от [дата] составляет 6 204 244,95 руб.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, исследовав представленные кредитные договоры, движение денежных средств по ним, подтвержденные выписками с банковского счета, учитывая факт допущенного должником ФИО3 нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, приняв во внимание, что со стороны ответчика не было представлено достаточных и достоверных доказательств, опровергающих сумму испрашиваемой банком задолженности, пришел к выводу о взыскании с ответчика ФИО3 в пользу АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» суммы задолженности по указанным выше кредитным договорам в размере 17 494 579, 38 рублей, 22 150 107, 09 рублей, 1 285 999, 88 рублей, 6 204 244, 95 рублей соответственно, а также, установив, что заемщик ФИО3 существенно нарушает условия договора, не производит платежи, признал подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитных договоров.

Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что исковые требования, предъявленные к ФИО3 не подлежат разрешению по существу, исходя из следующего.

Определением Арбитражного суда города Москвы от [дата] признано обоснованным заявление ООО «КАП» о признании несостоятельным (банкротом) ФИО3 Введена в отношении ФИО3 процедура реструктуризации долгов гражданина.

В соответствии со ст.213.11 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О несостоятельности (банкротстве)", с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Решением Арбитражного суда города Москвы от [дата] ФИО3 признан несостоятельным (банкротом) и введена процедура реализации его имущества. Финансовым управляющим должника утвержден ФИО13

Согласно пункта 27 Постановление Пленума ВАС РФ от 22.06.2012 N 35 (ред. от 21.12.2017) "О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве" в силу абзаца второго пункта 1 статьи 63, абзаца второго пункта 1 статьи 81, абзаца восьмого пункта 1 статьи 94 и абзаца седьмого пункта 1 статьи 126 Закона о банкротстве с даты введения наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления и конкурсного производства требования кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве в порядке статей 71 или 100 Закона.

В связи с этим все исковые заявления о взыскании с должника долга по денежным обязательствам и обязательным платежам, за исключением текущих платежей и неразрывно связанных с личностью кредитора обязательств должника-гражданина, поданные в день введения наблюдения или позднее во время любой процедуры банкротства, подлежат оставлению без рассмотрения на основании пункта 4 части 1 статьи 148 АПК РФ. Однако рассмотрение таких исковых заявлений и принятие по ним решения по существу само по себе не препятствует в дальнейшем включению соответствующего требования в реестр с учетом абзаца третьего пункта 1 статьи 142 Закона о банкротстве и пункта 24 настоящего постановления.

В связи с тем, что на день принятия судом первой инстанции решения в отношении ФИО3 была введена процедура реструктуризации долгов гражданина, а на дату рассмотрения судом апелляционной инстанции ФИО3 признан несостоятельным (банкротом), то, исходя из правовой нормы, изложенной в статье 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ и вышеуказанных разъяснений Верховного суда РФ исковое заявление АО "Эксперт Банк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 подлежит оставлению без рассмотрения.

Судебная коллегия, в данном случае полагает, что процедура, установленная частью 2.1 статьи 33 ГПК, в том числе, с учетом п.4 ст.22 ГПК РФ, применима быть не может, поскольку исковые требования в настоящем споре предъявлены также к ФИО1, являющейся залогодателем в целях обеспечения обязательств ФИО3 по исполнению кредитного договора [номер] от [дата].

Кроме того, требования истца, основанные на кредитных договорах от [дата] [номер], от [дата] [номер], от [дата] [номер], от [дата] [номер] уже являлись предметом судебной оценки в рамках дела о банкротстве ответчика.

Также суд апелляционной инстанции полагает, что заявленные требования АО "Эксперт Банк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворены быть не могут.

В обеспечение обязательств Заемщика ФИО3 по кредитному договору [номер] от [дата]. (п. 10.1 кредитного договора) ФИО12 предоставил кредитору в залог следующее недвижимое имущество:

Общая залоговая стоимость заложенного имущества составляет 8 840 000 рублей.

Залог указанного имущества первоначально был оформлен договором о залоге недвижимого имущества № [номер] от [дата] с собственником ФИО12 В последующем, [дата] в договор внесены изменения дополнительным соглашением [номер], заключенным между Банком и ФИО12, касающиеся графика внесения платежей.

[дата] между Банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение [номер] к указанному договору о залоге недвижимого имущества [номер] от [дата], согласно которого п. 1.1. договора о залоге недвижимого имущества [номер] от [дата] изложен в новой редакции, и новым «Залогодателем» зарегистрирована ФИО1 Новым собственником указанного по договору о залоге имущества ФИО1 стала в результате перехода права собственности по договору дарения от ФИО12 Договор залога [номер] от [дата] и дополнительные соглашения к нему [номер] и [номер] были зарегистрированы в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Москве.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

При этом право залога, имеющее акцессорную природу по отношению к обеспечиваемому (основному) обязательству, следует судьбе обеспеченного залогом обязательства, неразрывно с ним связано и прекращается вместе с ним.

Требования, заявленные рассматриваемым иском и основанные на заключенных с ФИО3 кредитных договорах от [дата] [номер], от [дата] [номер], от [дата] [номер], от [дата] № [номер] являлись предметом рассмотрения Арбитражного суда города Москвы в рамках дела о несостоятельности (банкротстве) ФИО3

Определением Арбитражного суда города Москвы от [дата], оставленным без изменения постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от [дата] АО "Эксперт Банк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказано в удовлетворении заявления о включении данных требований из вышепоименованных кредитных договоров в реестр требований кредиторов.

Следовательно, имеется судебное постановление, которым истцу отказано в удовлетворении его требований по основному кредитному обязательству, обеспеченному залогом, предоставленным ФИО3

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2020 N 305-ЭС19-21315, установленный Законом о банкротстве специальный порядок предъявления и рассмотрения денежных требований конкурсных кредиторов к несостоятельному должнику заключается в разрешении требований всех кредиторов в рамках одного дела (в рамках дела о банкротстве). Данный порядок обусловлен необходимостью обеспечения равной правовой защиты всем кредиторам, в том числе посредством заявления ими возражений по требованиям друг друга, и справедливого распределения конкурсной массы, недостаточной для покрытия совокупных долговых обязательств, исходя из предписанной законодателем очередности проведения расчетов и недопустимости погашения требований одних кредиторов в ущерб другим.

Несмотря на указанные особенности, суд, рассматривая заявление о включении требования в реестр, решает те же вопросы, что и при взыскании долга в общеисковом порядке - он проверяет обоснованность денежного требования, то есть устанавливает, имеется ли у должника неисполненное обязательство перед кредитором. В случае вынесения судом определения о признании требования кредитора обоснованным задействуется механизм принудительного исполнения соответствующего судебного акта специально уполномоченным лицом - арбитражным управляющим, сходный с механизмом взыскания денежных средств путем передачи исполнительного документа судебному приставу-исполнителю.

Следовательно, заявление кредитора о включении его требования в реестр требований кредиторов должника по своему значению аналогично исковому заявлению, а определение о включении данного требования в реестр - судебному решению об удовлетворении иска о взыскании денежных средств. Такой вывод вытекает и из смысла разъяснений, данных в пункте 8 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.12.2004 N 29 "О некоторых вопросах практики применения Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

Исходя из данной правовой позиции Верховного суда РФ, совокупности вышеуказанных фактических данных, наличие решения Арбитражного суда города Москвы об отказе истцу в удовлетворении требований о включении в реестр требований кредиторов должника ФИО3 по основному требованию, основанному на кредитном договоре № КД/ННОВ/2016-012 от 04.05.2016г., акцессорной правовой природе обязательств ФИО3 перед истцом по указанному кредитному соглашению, судебная коллегия приходит к выводу о том, что заявленное АО "Эксперт Банк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество, состоящее из выше обозначенного в тексте недвижимого имущества, удовлетворению не подлежит.

Поскольку судом апелляционной инстанции принимается решение об отказе в удовлетворении иска к ФИО3, оставлении без рассмотрения требований к ФИО1, то отсутствуют правовые основания для признания обоснованности заявленного требования о взыскании судебных расходов (ст.98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Нижегородского районного суда г.Нижнего Новгорода от 20 августа 2020 года отменить.

Исковое заявление АО "Эксперт Банк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжения кредитных договоров и об обращении взыскания на заложенное имущество оставить без рассмотрения.

В иске АО "Эксперт Банк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Мотивированное апелляционное определение составлено [дата].

Председательствующий

Судьи

Решение по делу № 33-9960/2021 от 29.07.2021

33-9960/2021

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица