Решение по делу № 2-2860/2022 от 08.06.2022

Дело № 2-2860/2022

Уникальный идентификатор дела 59RS0001-01-2022-003098-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2022 года гор. Пермь,

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО3

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Согаз» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании премии, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о расторжении с 21.01.2022 договора страхования № №, взыскании страховой премии за период действия договора с 16.12.2021 по 21.01.2022 в размере 84,34 рублей, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 400 рублей.

В обоснование заявленных АО «СОГАЗ» требований указано, что 15.12.2017 между АО «СОГАЗ» (ранее - ОАО) и ФИО1 был заключён договор страхования № №, сроком действия договора до 18.11.2027.

Выгодоприобретателем-1 как и залогодержателем застрахованного недвижимого имущества является АО «Газпромбанк».

Порядок уплаты страховой премии отражён в разделе 4 Договора страхования: страховой взнос за первый период страхования уплачивается не позднее 20.12.2017 (оплачен 15.12.2017), страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 час. 00 мин. даты начала каждого периода страхования.

Существенным признается нарушение закона одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Неуплата очередного взноса лишила АО «СОГАЗ» возможности получения установленной договором страховой премии. В установленный договором срок, а именно до 16.12.2021 страхователь не оплатил очередной страховой взнос. Таким образом, допущена просрочка оплаты страховой премии (взноса) на срок более 4 месяцев.

21.01.2022 страховщик в адрес страхователя направил письмо с требованием оплаты страховой премии (взноса), предложено в досудебном порядке добровольно оплатить очередной страховой взнос по договору страхования, либо обратиться в офис страховщика для расторжения договора страхования. В случае неоплаты взноса страховщиком будет направлено исковое заявление в суд с требованием о расторжении договора страхования. Страхователь для расторжения договора к страховщику не обратился.

Представитель истца АО «СОГАЗ» участия в судебном заседании не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно и надлежаще, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, принимавший участие в судебном заседании, с заявленными исковыми требованиями не согласился, указав, что истцом нарушен досудебный порядок урегулирования спора, претензия была направлена истцом по произвольному адресу, по другому адресу. О смене адреса истца в известность не уведомлял, поскольку у него отсутствовала такая обязанность. Страховая сумма рассчитывается из кредитного договора, кредитный договор погасил 22.12.2021. К истцу о прекращении договора страхования не обращался. С требованием о расторжении договора страхования – согласен. До 16 числа каждого года у него был ежемесячный платеж по страховой премии, сумма в размере 542 215,60 руб. - остаток задолженности с процентами. Не помнит, платил ли 18 числа, клал денежные средства на счет, звонков не было, что, по мнению ответчика, значит, что 18 числа, у него списали платеж, иначе была бы просрочка по оплате кредитного договора.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» участия в судебном заседании не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно и надлежаще, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, направил письменные пояснения на исковое заявление с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав мнение ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В силу ст. 407 ГК РФ, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному договором.

Согласно ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.12.2017, ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением на страхование при ипотечном кредитовании, на основании которого 15.12.2017 между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключён договор страхования №, в соответствии с условиями которого, предметом договора является страхование недвижимого имущества, указанного в п. 1.2 настоящего Договора (а именно: стен и перегородок, колонн и столбов, перекрытий, оконных/балконных блоков (включая остекление), внешних (входных) дверей (включая дверь, дверную коробку, остекление, дверные замки), балконов, лоджий, междуэтажных лестниц в квартире, помещений, имеющихся на момент заключения договора страхования, исключая внутреннюю отделку, инженерное оборудование).

Как следует из п. 1.2 Договора страхования, под недвижимым имуществом в настоящем договоре понимается: квартира, общей площадью 44,2 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: Адрес, право собственности на которую (-ый) зарегистрировано 28 декабря 2011 года, запись о регистрации №.

Согласно п. 1.3 Договора страхования, указанное в п. 1.2 настоящего договора, передано в залог в обеспечение обязательств страхователя по кредитному договору №-ИП-СРГ/17 от 15 декабря 2017 года.

В соответствии с п. 1.5 Договора страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору в пределах неисполненных страхователем обеспеченных залогом застрахованного имущества обязательств по кредитному договору (с учётом начисленных процентов), определённых на дату осуществления страховой выплаты, назначается держатель прав требования по вышеуказанному кредитному договору, являющийся залогодержателем недвижимого имущества (законный владелец закладной), указанного в п. 1.2 настоящего договора (далее – Выгодоприобретатель-1). На момент заключения настоящего договора им является «Газпромбанк» (Акционерное общество), расположенный по адресу: 117420, Адрес. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобреталю-1, выплачивается страховщиком выгодоприобретателю-2: собственнику застрахованного недвижимого имущества (залогодателю), либо в случае его смерти – наследнику (-ам).

Как следует из п. 3.3 Договора страхования, размер страховой суммы на каждый период страхования рассчитывается страховщиком на основании справки (или иного согласованного со страховщиком документа) выгодоприобретателя-1 о размере фактической задолженности по кредитному договору на дату начала периода страхования.

Согласно п. 4.1 Договора страхования, размер страховой премии (взносов) за каждый период страхования, определённый согласно п. 8.2 настоящего договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий перил страхования страховой взнос за последний период страхования (в случае, ели он не равен 1 (одному) году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования.

В соответствии с п. 4.2 Договора страхования, в течение срока действия настоящего договора, ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,12 % от страховой суммы, определённой в соответствии с п. 3.2 настоящего договора.

Согласно п. 4.3 Договора страхования, страховая премия уплачивается в следующем порядке: страховой взнос за первый период страхования, рассчитанный в соответствии с п. 4.1 настоящего договора, составляет 1203, 86 руб., и уплачивается не позднее 20 декабря 2017 года (п. 4.3.1 договора страхования); страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п. 4.1 настоящего договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 час. 00 мин. даты начала каждого периода страхования.

Как следует из п. 5.2.4 Договора страхования, страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанных в разделе 4 настоящего договора.

15.12.2017 ФИО1 оплачен первый страховой взнос в сумме 1203, 86 руб., что соответствует первому страховому взносу за первый период страхования, отряжённому в п. 4.3.1 договора страхования.

В соответствии с сертификатом № от 13.12.2018 к договору страхования при ипотечном кредитовании № от 15.12.2017, выданного АО «СОГАЗ», за период страхования с 16.12.2018 по 15.12.2019, страховая сумма на очередной период страхования устанавливается в соответствии с п. 3.2 договора и составляет 902233, 70 руб., при этом размер страхового взноса рассчитывается в соответствии с п. 4.1 Договора и на очередной период страхования составляет 1082,68 руб.

13.12.2018, в соответствии с квитанцией к приходному кассовому ордеру № от 13.12.2018, а также кассовому чеку от 13.12.2018, ФИО1 оплачен очередной страховой взнос в сумме 1082, 68 руб., что соответствует второму платежу, отраженному в условиях договора страхования и сертификате № от 13.12.2018.

В соответствии с сертификатом № от 18.12.2019 к договору страхования при ипотечном кредитовании № от 15.12.2017, выданного АО «СОГАЗ», за период страхования с 16.12.2019 по 15.12.2020, страховая сумма на очередной период страхования устанавливается в соответствии с п. 3.2 договора и составляет 793620, 32 руб., при этом размер страхового взноса рассчитывается в соответствии с п. 4.1 Договора и на очередной период страхования составляет 952, 34 руб.

18.12.2019, в соответствии с кассовым чеком от 18.12.2019, ФИО1 оплачен очередной страховой взнос в сумме 952, 34 руб., что соответствует третьему платежу, отраженному в условиях договора страхования и сертификате № от 18.12.2019.

В соответствии с сертификатом № от 18.12.2020 к договору страхования при ипотечном кредитовании № от 15.12.2017, выданного АО «СОГАЗ», за период страхования с 16.12.2020 по 15.12.2021, страховая сумма на очередной период страхования устанавливается в соответствии с п. 3.2 договора и составляет 693362, 45 руб., при этом размер страхового взноса рассчитывается в соответствии с п. 4.1 Договора и на очередной период страхования составляет 832, 03 руб.

18.12.2020, в соответствии с кассовым чеком от 18.12.2020, ФИО1 оплачен очередной страховой взнос в сумме 832, 03 руб., что соответствует четвёртому платежу, отраженному в условиях договора страхования и сертификате № от 18.12.2020.

В соответствии с п. 8.1 и п. 8.2 Договора страхования, договор вступает в силу с 16 декабря 2017 года и действует до 24 час. 00 мин. 18 ноября 2027 года (п. 8.1). В течение срока действия настоящего договора выделяются периоды страхования, равные одному году (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего договора (включительно).

Согласно п. 9.1 Договора страхования, вступивший в силу договора страхования прекращается, в том числе, в следующих случаях: в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) (п. 9.1.5). При этом, если страхователем к установленному договором страхования сроку страхования премия (или первый страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку) не была (не был) уплачена (уплачен), страховщик имеет право предложить страхователю расторгнуть настоящий договор по соглашению сторон, при этом, дата расторжения настоящего договора, указывается в заключённом дополнительном соглашении (подп. «б» п. 9.1.5.1 Договора страхования); если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае действие договора страхования прекращается по тому объекту страхования, по которому прекратилось существование страхового риска (п. 9.1.8 Договора страхования).

Как следует из пояснений ответчика, данных им в ходе судебного заседания, а также справки АО «Газпромбанк» от 22.12.2021, кредитные обязательства по кредитному договору №-ИП-СРГ/17 от 15 декабря 2017 года, исполнены ответчиком 22.12.2021. При этом, истец просит взыскать страховую премию за период действия договора страхования с 16.12.2021 по 21.01.2022 в размере 84,34 руб., согласно представленному в материалы дела акту расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном расторжении договора страхования.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 9 ст. 31 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 14.07.2022) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, если при отсутствии кредитной задолженности заемщиком не может быть получено страховое возмещение, поскольку его размер зависит от суммы долга по кредиту, такой договор страхования следует признать прекратившим свое действие.

Если в силу условий договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

При этом отсутствие заявления потребителя страховщику о прекращении договора страхования само по себе не может влечь продолжение обязательств по страхованию, если наступили условия, влекущие прекращение договора в силу закона.

Доказательства оплаты очередного страхового взноса ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлены, ответчик в ходе судебного заседания не оспаривал факт не оплаты очередного страхового взноса.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда, при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Неоплата очередного взноса лишила АО «СОГАЗ» возможности получения установленной договором страхования премии.

В силу ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при отсутствии - в тридцатидневный срок.

Страхователь не выполнил принятые на себя обязательства, а именно не внес очередной страховой взнос, нарушил условия договора страхования имущества, допустив длительную просрочку. Доказательств надлежащего исполнения договора страхования ответчиком суду не представлено, что в соответствии со статьями 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для расторжения договора страхования № от 1512.2017. Таким образом, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1 договор страхования № подлежит расторжению с 23.12.2021.

В соответствии с п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Вместе с тем, довод истца относительно того, что досрочное прекращение договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора до даты его досрочного прекращения судом отклоняется как несостоятельный, поскольку обязательства по кредитному договору повлекшие досрочное прекращение договора страхования исполнены 22.12.2021. При этом, судом учитывается, что обязательства исполнены ответчиком после необходимости уплаты ФИО4 очередного страхового взноса (16.12.2021). При этом, исполнение кредитных обязательств ФИО4 после необходимости ответчиком уплаты очередного страхового взноса не может повлечь прекращение договора страхования в силу закона.

В связи с чем, в соответствии уведомлением-претензией (исх. № СГф22-180 от 21.01.2022) 21.01.2022 АО «СОГАЗ» в адрес ответчика направлено уведомление-претензия, которым предложено добровольно оплатить очередной страховой взнос по договору страхования, либо обратиться в офис страховщика для расторжения договора страхования.

При этом, разрешая требования истца о взыскании страховой премии за период с 16.12.2021 по 21.01.2022 суд не соглашается с представленным истцом расчетом, признает его арифметически неверным, учитывая, что поскольку ответчиком ФИО1 произведено полное досрочное погашение принятых на себя обязательств по кредитному договору № от 15.12.2017, договор страхования № № от 15.12.2017 при полном погашении долга по кредитному договору 22.12.2021, прекращен, следовательно, требования АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии за период действия договора с 23.12.2021 по 21.01.2022 признаются судом необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Таким образом, страховая премия за период действия договора страхования с 16.12.2021 по 22.12.2021 составит 12,64 руб. исходя из следующего расчета:

1) 549277, 72 руб. (остаток задолженности по кредиту за декабрь 2021 года, в соответствии с графиком погашения кредита АО «Газпромбанк») х 0,120 % (п. 4.2 Договора страхования) = 659, 13 руб.

2) 659, 13 руб. / 365 дней х 7 дней = 12, 64 руб.

Указанная страховая премия в сумме 12,64 руб. подлежит взысканию с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» за период действия договора страхования с 16.12.2021 по 22.12.2021. В удовлетворении остальной части требования АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии надлежит отказать.

При этом, довод ответчика о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора судом отклоняется как несоответствующий условиям договора страхования, поскольку, в соответствии с п. 12.4 Договора страхования, все заявления и извещения, предусмотренные Правилами и настоящим договором, должны осуществляться сторонами в письменной форме и направляться по адресам, указанным в настоящем договора. В случае изменения адресов и/или реквизитов, стороны обязуются заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов заблаговременно, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с датой их поступления по прежнему адресу. Таким образом, АО «СОГАЗ», при направлении по известному ему адресу ответчика, указанному в договоре, при отсутствии уведомления АО «СОГАЗ» со стороны ФИО1 о смене адреса, соблюдён досудебный порядок урегулирования спора.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в части в размере 14, 99 % от заявленных исковых требований (12,64 руб. х 100 % / 84,34 руб.), в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6059, 96 руб., исходя из следующего расчета: 400 руб. (сумма государственной пошлины, подлежащая уплате за требования имущественного характера) х 14,99 % (процент удовлетворённых требований имущественного характера) = 59, 96 руб. + 6000 руб. (за требования неимущественного характера о расторжении договора страхования, которые судом удовлетворены) = 6059, 96 руб. (6000 руб. + 59, 96 руб.).

В удовлетворении остальной части требований АО «СОГАЗ» о взыскании государственной пошлины надлежит отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании премии, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично.

Расторгнуть заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1 договор страхования № с 23.12.2021.

Взыскать с ФИО1, Дата г.р., уроженца Адрес, (паспорт гражданина РФ серии №, выдан Дата ОВМ ОП № Адрес), в пользу АО «СОГАЗ» (ИНН ...), страховую премию в сумме 12 руб. 64 коп., государственную пошлину в сумме 6059, 96 рублей.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Мотивированное решение изготовлено 28 сентября 2022 года.

Судья                                  К.В.Каробчевская