Решение от 24.03.2022 по делу № 2-94/2022 от 07.02.2022

Дело № 2-94/2022

УИД 67 RS0009-01-2022-000026-02

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Велиж                                                                                                       24 марта 2022 года

Велижский районный суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего (судьи) Романова А.В.,

при секретаре Козловской А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Смоленское отделение №8609 к Козлову А.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Козлову А.Г. (далее - Заемщик, Должник) с требованиями:

- расторгнуть    кредитный договор № от 13.07.2016,

- о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.07.2016 за период с 14.04.2021 по 20.01.2022 (включительно) на общую сумму 542 636 рублей 34 копейки, из которых просроченный основной долг 392 415 рублей 07 копеек, просроченные проценты -137 342 рубля 56 копеек, неустойка на просроченный основной долг- 8027 рублей 98 копеек, неустойка на просроченные проценты- 4850 рублей 73 копейки;

- о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 14626 рублей 36 копеек.

В обоснование иска Банк указал, что 13.07.2016 между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор № на сумму 842 000 рублей 00 копеек под 18.5 % годовых на срок 78 месяцев, по условиям которого Банк обязался предоставить денежные средства, а заемщик обязался возвратить их ежемесячными платежами, согласно графику платежей. Банк выполнил принятые на себя обязательства. Ответчик принятые на себя обязательства не исполнил, в установленный договором срок не уплатил часть кредита и проценты за пользование денежными средствами, за период с 14.04.2021 по 20.01.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность на общую сумму 542636 рублей 34 копейки. В связи с существенным нарушением условий договора Банком были направлены требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, которые оставлены без исполнения. В настоящее время задолженность не погашена, условия договора ответчиком нарушаются (л.д. 5-7).

Представитель Банка – Кузьмин Н.В. (доверенность, л.д. 8-9) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения спора по существу, в представленном в адрес суда заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 6), согласен на рассмотрение дела в заочном производстве, что не является препятствием к рассмотрению дела по существу (ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ).

Злоупотребление правами лицами, участвующими в деле, не допускается. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Ответчик Козлов А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен по месту его жительства, причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не подавал, что в силу ч.ч.1,4 ст.167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению спора по существу, с согласия истца настоящее дело рассмотрено в порядке заочного производства (ст.233-234 ГПК РФ).

Исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела и обозренные в судебном заседании, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст.807 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу п.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п.1 ст.453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

Как следует из материалов дела 13.07.2016г. между ПАО «Сбербанк» и заемщиком Козловым А.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить кредит в размере 842 000 рублей 00 копеек под 18,5 % годовых на срок 60 месяцев, без обеспечения обязательств, на цели личного потребления, в том числе на полное погашение действующего кредита (л.д. 44-47).

Дополнительным соглашением № 1 от 04.09.2017 к кредитному договору № от 13.07.2016, стороны изменили условия кредитования, так на период с 13.09.2017 по 13.03.2018 заемщику был установлен льготный период    погашения кредита предоставлена отсрочка в погашении основного долга и отсрочка в погашении начисляемых процентов, срок пользования кредитом увеличен на 6 месяцев и установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 66 месяцев по 13.01.2022. Погашение кредита производится в соответствии с новым графиком платежей № от 04.09.2017 на 13 число каждого месяца ( л.д. 41-43)

При заключении договора заемщик ознакомлен с условиями кредита и был согласен с ними, что подтверждается собственноручными подписями в кредитном договоре.    Полная стоимость кредита доведена до Заемщиков путем ее указания в Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Условия).

Как видно из Индивидуальных условии договора, ответчик обязался осуществлять платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа в размере 21610 рублей 95 копеек, а начиная с 13.03.2018 по 24015 руб. 95 коп. (л.д.42-43, 45).

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, перечислив 13.07.2016 на счет заемщика Козлова А.Г. № денежные средства в размере 842 000 рублей 00 копеек (л.д. 46,82,96).

В соответствии с п. 4.3.1 Общих условий договора потребительского кредита, Козлов А.Г. принял на себя обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.п.8,21 Индивидуальных условий).

Согласно условиям заключенного сторонами кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными равными долями    в сумме 21610 рублей 95 копеек, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита, содержащимся в приложении к кредитному договору, каждое 13 число месяца (п. 6 Условий). В связи с изменением условий договора с 04.09.2017 в виду реструктуризации задолженности у заемщика изменился    порядок     погашения задолженности, с 13.09.2017 в сумме начисленных процентов, с 13.03.2018 по 13.01.2022 в сумме 24015 рублей 95 копеек (л.д. 42).

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита, Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.4.2.3).

По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, Неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Общих условий кредитования (п.4.3.5).

Таким образом, кредитный договор между ПАО «Сбербанк» и Козловым А.Г. заключен в письменной форме, сумма кредита получена ответчиком, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Однако, из выписки по лицевому счету, расчета задолженности видно, что Козлов А.Г. с 13.10.2016 года ненадлежащим образом исполнял обязательства, нарушая сроки и суммы подлежащие ежемесячному возмещению по кредиту, после 01.04.2021 погашение задолженности по кредиту    не производилось.

Данное обстоятельство указывает на ненадлежащее выполнение Козловым А.Г. договорных обязательств.

Объективных доказательств, опровергающих факт ненадлежащего исполнения Козловым А.Г. принятых на себя обязательств, суду не представлено.

Следовательно, начиная с 13.04.2021 и по настоящее время, Козлов А.Г. перестал исполнять свои обязанности по ежемесячной оплате кредита, по возврату кредита, что в силу п.2 ст.811 ГК РФ, предусматривает право истца на досрочное взыскание задолженности по кредиту, с причитающимися процентами.

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Факт получения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по его возврату подтвержден материалами дела.

До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком добровольно не исполнены, и просроченная задолженность по основному долгу на 20.01.2022 составила 392 415 рублей 07 копеек.

Следовательно, Козлов А.Г. после 13.04.2021 не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по кредитному договору, не уплатил в установленные сроки сумму по кредиту, а потому обязан нести соответствующую гражданско-правовую ответственность по основному долгу по состоянию на 20.01.2022 в размере 392 415 рублей 07 копеек.

Положениями п.1,3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Согласно п.4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 18.5% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий).

Данный размер процентов не оспаривался Козловым А.Г. при его заключении, что подтверждается подписью заемщика в договоре.

Ответчик ненадлежащем образом исполнял обязательства, с нарушением сроков по погашению процентов за пользование кредитом, задолженность была реструктуризирована в 2017 году, последний платеж про погашению процентов за пользование кредитом в размере 19915 рублей 67 копеек произведен 02.04.2021, в последующем погашение задолженности не производилось.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям договора, графику платежей, периоду просрочки исполнения обязательств по сумме 392 415 руб. 07 коп., проблемная задолженность возникла с 14.04.2021 и на 20.01.2022 составила по просроченным процентам – 137 342 рубля 56 копеек.

В силу п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 12 кредитного договора    установлено неустойка за несвоевременное    погашение задолженности по кредиту в размере 20% годовых. (л.д. 45).

Истец в представленном расчете задолженности, просит взыскать неустойку из ставки 20% годовых за период с 14.04.2021 по 16.11.2021 (включительно) на просроченный основной долг – 8027 рублей 98 копеек, на просроченные проценты - 4850 рублей 73 копейки.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям договора, графику платежей, периоду просрочки исполнения обязательств, с учетом характера и длительности неисполнения обязательств ответчиком по договору, отсутствие возражении ответчика о несоразмерности размера неустойки, суд не считает данные суммы пени несоразмерными нарушенному обязательству, ответчиком не представлено в адрес суда мотивированных и достаточных доказательств обратного. В связи с чем, суд находит установленным, что предусмотренная кредитным договором неустойка из ставки 20% годовых за период с 14.04.2021 по 16.11.2021 на просроченный основной долг в размере 8027 рублей 98 копеек, на просроченные проценты в размере 4850 рублей 73 копейки копеек, подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, и в иных случаях,

предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Основанием для расторжения по требованию банка кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В связи с нарушением ответчиком договорных обязательств по кредитному договору № от 13.07.2016 года, истец направил Козлову А.Г. 04.10.2021 требование о погашении задолженности перед Банком до 03.11.2021, а 20.12.2021 направил ответчику требование о погашении задолженности до 19.01.2022 и расторжении кредитного договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ (л.д. 22-25).

Поскольку ответчик возврат денежных средств не произвел, соглашение о расторжении кредитного договора не подписал, требования Банка о расторжении кредитного договора № от 13.07.2016 года суд находит обоснованными, они соответствуют положениям кредитного договора и положениям ст. 450 и ст. 451 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением требовании истца, ответчик обязан возместить истцу судебные расходы по госпошлине в размере 14626 рублей 36 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, гл.22 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

1.░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8609 ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

2. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8609 ░ ░░░░░░░░ ░.░. .

3. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8609, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 13 ░░░░ 2016, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 20.01.2022 ░░░░ (░░░░░░░░░░░░), ░ ░░░░░░░:

-392 415 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 07 ░░░░░░- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░;

-137 342 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░ 56 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 18.5% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 14.04.2021 ░░ 20.01.2022 ░░░░;

-8027 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 98 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░ 20% ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ 14.04.2021 ░░ 16.11.2021 ░░░░

-4850 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 73 ░░░░░░░- ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ 20% ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ 14.04.2021 ░░ 16.11.2021 ░░░░,

░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ 542 636 (░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 34 ░░░░░░░.

        4. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8609, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14626 (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 36 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░