Решение по делу № 2-1275/2017 от 26.07.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тулун                                 01 сентября 2017 года

Тулунский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи: Мицкевича А.О., при секретаре Щукиной О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1275/2017 по иску «Газпромбанк» (АО) к Фахрутдинова Н.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Истец «Газпромбанк» (АО) обратился в суд с иском к ответчику Фахрутдиновой Н.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, в обоснование заявленных исковых требований Банк указал, что ...... между ЗАО «Регион Ипотека» (далее - Заимодавец) и Фахрутдиновой Н.О. (далее - Заемщик) заключен Договор целевого займа *** на приобретение жилого помещения на вторичном рынке (далее - Договор займа), в соответствии с п. 1.1 которого Заимодавец предоставил Заемщику заём в размере .......... рублей сроком на .......... месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с п.п. .......... Договора займа денежные средства предоставляются для целевого использования, а именно приобретения в собственность Фахрутдиновой Н.О. квартиры, находящейся по адресу: ****, ****, ****, расположенная на .......... этаже .......... этажного дома, состоящей из .......... комнат, общей площадью .......... кв.м. (далее - Квартира) по цене .......... руб.

В соответствии с п. .......... Договора займа сумма займа предоставлена в безналичной форме путем перечисления на счет Заемщика *** в филиале ОАО «МДМ-Банк» в г.Иркутск, что подтверждается платежным поручением *** от .......

В силу п. .......... Договора займа право на получение исполнения по договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на Квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренным Договором займа и действующим законодательством.

В соответствии с п. .......... Договора займа Заемщик составил и передал в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по Договору займа, ...... Закладная была выдана первоначальному залогодержателю.

Согласно п. .......... Договора займа Заимодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее - Истец, Банк) приобрел закладную на Квартиру, составленную Заемщиком по Договору займа и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается Договором *** купли-продажи закладных от ...... (далее - Договор купли-продажи закладных). Реестром закладных (пункт ***) (Приложение 1 к Договору купли-продажи закладных), Актом приема-передачи закладных (пункт ***) (Приложение 2 к Договору купли-продажи закладных), а так же отметкой в закладной.

Согласно п. .......... Договора купли-продажи закладных Банк приобретает именные ценные /маги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом 1 получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи. Тем самым Банк является кредитором Заемщика по Договору займа.

...... заказным письмом Ответчику направлено Уведомление о передаче прав по закладной Банку и необходимости открыть банковский счет для осуществления платежей.

Согласно п. .......... Договора займа за пользование кредитными денежными средствами заемщик уплачивает Заимодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере .......... процентов годовых.

Пунктами .......... Договора займа предусмотрена обязанность Заемщика уплачивать (неустойку в размере .......... процента от суммы просроченного платежа по исполнению (обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

Право собственности Заемщика на Квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ...... с обременением в виде потеки в силу закона в пользу первоначального залогодержателя (Свидетельство о государственной регистрации права ****).

Неисполнение обязательств по Кредитному договору Заемщиком.

Согласно п. .......... Договора займа Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием займом путем осуществления ежемесячных аннутитетных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату кредита и суммы начисленных процентов составляет .......... рублей и подлежит внесению Заемщиком не позднее последнего дня каждого календарного месяца.

С момента продажи закладной Фахрутдинова Н.О. не открывала счет в Банке для исполнения обязательств по Договору целевого займа *** от .......

В соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. .......... Договора займа Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору займа при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на .......... дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение .......... месяцев.

С учетом того, что Заемщиком допущены просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей, начиная с ...... года и количество данных просрочек допущено более трех раз в течение двенадцати месяцев, ...... Банк направил Заемщику Требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по Договору займа до ....... До настоящего времени Ответчиком задолженность не погашена, указанное требование не выполнено.

По состоянию на ...... размер задолженности Заемщика по Договору займа составляет .......... рублей, из которых:- .......... рублей - просроченный основной долг,- .......... рублей - проценты за пользование кредитом, -.......... рублей - проценты на просроченный основной долг, -.......... рублей - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, .......... рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается Расчетом задолженности и выпиской по счету Заемщика.

Согласно п. .......... Договора займа Банк вправе обратить взыскание на Квартиру в случае неисполнения Заемщиком Требования о досрочном исполнении обязательства в течение тридцати календарных дней с даты направления такого требования Банком.

Таким образом, с учетом того, что Заемщиком не исполнено Требование Банка о полном досрочном исполнении обязательств и после направления данного требования прошло свыше 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на Квартиру в судебном порядке.

В силу ч. 2 ст. 13 Федерального закона от ..........-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Банком для определения рыночной стоимости Квартиры был привлечен независимый оценщик - АО «НЭО Центр». Согласно отчету АО «НЭО Центр» *** от ......, рыночная стоимость Квартиры составляет .......... рублей.

Согласно ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, Банк полагает, что начальную продажную цену Квартиры следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть в размере .......... рублей.

Исходя из установленной отчетом АО «НЭО Центр» рыночной стоимости Квартиры, .......... процентов от нее составляет .......... рублей. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца. Задолженность Заемщика перед Банком на ....... составляет .......... рублей, что существенно превышает .......... стоимости Квартиры.

Следовательно, оснований для применения положений п. 2 ст. 348 ГК РФ в данном случае не имеется.

Квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (ч. 2 ст. 78 ФЗ Закона об ипотеке).

Согласно ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного оживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, и оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В соответствии со ст. 78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в Квартире, при условии, что какая Квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение такой квартиры.

Таким образом, положения ст. 446 ГПК РФ в их взаимосвязи со ст. 78 Закона об ипотеке; исключают обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата ипотечного кредита, в том числе и в отношении жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи.

С учетом уточненных исковых требований истец просит суд: Взыскать с Фахрутдиновой Н.О. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Договору целевого займа *** по состоянию на ...... размере .......... рублей, из которых: .................... рублей - просроченный основной долг, .......... рублей - проценты за пользование кредитом, .......... рублей - проценты на просроченный основной долг, .......... рублей - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумм невозвращенного в срок кредита, .......... рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме .......... рублей; взыскать с Фахрутдиновой Н.О. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по Договору займа *** по ставке .......... процентов годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ...... по дату его полного погашения включительно; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: ****, ****, ****, расположенную на .......... этаже .......... дома, состоящей из ..........х комнат, общей площадью .......... кв.м. (кадастровый (условный) ***), принадлежащую на праве собственности Фахрутдиновой Н.О., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере .......... рублей.

В судебное заседание представитель истца «Газпромбанк» (АО) не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом, согласно заявлению, изложенному в иске, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Фахрутдинова Н.О. не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена судом надлежащим образом по адресам, указанным в исковом заявлении, и в копии паспорта ответчика. В адрес суда вернулись конверты с отметкой «Истек срок хранения».

Суд с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании договора целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) от ...... *** Закрытое акционерное общество «Иркутская ипотечная корпорация» предоставило Фахрутдиновой Н.О. заем в размере .......... рублей сроком на .......... месяцев, считая с даты фактического предоставления займа (п. 1.1.).

Согласно платежному поручению от ...... ***, на лицевой счет *** .......... были исполнены обязательства по предоставлению кредита заемщику на сумму .......... рублей (путем перечисления в филиале ..........» в г.Иркутске).

В силу п. 1.7 договора целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) от ...... *** право на получение исполнения по настоящему договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на предмет ипотеки подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном настоящим договором и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Денежная оценка предмета залога для целей составления Закладной составляет .......... .......... рублей в соответствии с отчетом об оценке *** от ...... независимого оценщика ..........».

В соответствии п. .......... вышеуказанного договора заемщик обязался одновременно с подписями договора об ипотеке и в соответствии с условиями настоящего договора и действующим законодательством Российской Федерации составить при участии займодавца закладную. ...... закладная была выдана первоначальному залогодержателю.

Согласно п. .......... вышеуказанного договора заимодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

«Газпромбанк» (Акционерное общество) приобрел закладную на Квартиру, составленную Заемщиком по Договору займа и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается Договором *** купли-продажи закладных от ......; Реестром закладных (пункт ***) (Приложение .......... к Договору купли-продажи закладных); Актом приема-передачи закладных (пункт ***) (Приложение .......... к Договору купли-продажи закладных), а так же отметкой в закладной. Таким образом, Банк является кредитором заемщика по кредитному договору.

Согласно п........... Договора купли-продажи закладных Банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом 1 получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи. Тем самым Банк является кредитором Заемщика по Договору займа.

Правоспособность истца подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от ......, и листом записи Единого государственного реестра юридических лиц от .......

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Правилами п.1 ст.811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст.809 настоящего Кодекса.

В соответствии с ..........1 договора целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) от ...... *** за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере .......... годовых.

Согласно п. .......... вышеуказанного договора при нарушении сроков возврата займа заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере .......... % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки.

Положениями п.1 ст.307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Представленный в обоснование иска расчет суммы задолженности судом проверен, суд находит его правильным, расчет суммы иска был направлен судом ответчику, ответчик .......... Н.О. возражений по задолженности по кредитному договору суду не представила.

Таким образом, исковые требования Банка ГПБ (АО) о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Кроме того, в исковом заявлении Банк ГПБ (АО) просил обратить взыскание на предмет залога.

Из п. 1.3 договора целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) от ...... *** усматривается, что заем предоставляется для целевого использования, а именно, приобретения в собственность .......... Н.О. квартиры, находящейся по адресу: ****, ****, ****, ****, состоящей из ..........х комнат, общей площадью квартиры .......... кв.м, жилой площадью квартиры .................... кв.м., расположенной на первом этаже пятиэтажного панельного дома по цене, указанной в п.......... настоящего договора.

Согласно п. .......... договора целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) от ...... *** квартира, указанная в п. ........... настоящего договора, приобретается по цене .......... рублей по договору купли-продажи квартиры с использованием заемных денежных средств.

Факт приобретения ответчиком Фахрутдиновой Н.О. квартиры по адресу: ****, ****, ****, состоящей из 4-х комнат, общей площадью квартиры .......... кв.м, жилой площадью квартиры .......... кв.м., расположенной на первом этаже пятиэтажного панельного дома, и регистрации ипотеки в силу закона, подтверждается договором купли-продажи квартиры с использованием заемных денежных средств от ...... и свидетельством о государственной регистрации права от ....... Стоимость имущества, определённая договором, составляет .......... рублей.

Основания обращения взыскания на залоговое имущество регламентируются ст. 348 ГК РФ.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст.350 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Для определения стоимости квартиры Банком ГПБ (АО) был привлечен независимый оценщик - АО «НЭО Центр».

Согласно отчету АО «НЭО Центр» от ...... *** рыночная стоимость квартиры составляет .......... рублей.

Поскольку ответчик не исполняет взятые на себя обязательства, то исковые требования об обращении взыскания на предмет залога путём проведения публичных торгов с установления начальной продажной цены в размере .......... рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом платежным поручением от ...... *** была оплачена государственная пошлина в размере .......... рублей, которая подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от её уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Фахрутдиновой Н.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Взыскать с Фахрутдиновой Н.О. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Договору целевого займа *** по состоянию на ...... в размере .......... рублей, из которых: .......... рублей - просроченный основной долг, .......... рублей - проценты за пользование кредитом, .......... рублей - проценты на просроченный основной долг, .......... рублей - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумм невозвращенного в срок кредита, .......... рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме .......... рублей.

Взыскать с Фахрутдиновой Н.О. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по Договору займа *** по ставке .......... процентов годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ...... по дату его полного погашения включительно.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: ****, ****, ****, общей площадью .......... кв.м., принадлежащую на праве собственности Фахрутдиновой Н.О., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере .......... рублей, определив порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание, в виде реализации с публичных торгов.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

По истечении указанного срока решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                     Мицкевич А.О.