Решение от 14.04.2023 по делу № 2-1246/2023 от 02.02.2023

УИД 61RS0008-01-2022-006310-74

Дело № 2-1246/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2023 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Ярошенко А.В.

при секретаре Яценко Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Почта Банк», заинтересованные лица: Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось с заявлением к заинтересованному лицу уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Климову В.В. и заинтересованному лицу Шутько Любови Васильевны об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-91614/5010-006.

В обосновании требований общество указало, что решением от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-91614/5010-006, вынесенным финансовым уполномоченным ФИО4 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-91614 ФИО1 в отношении АО «Почта Банк», требования клиента удовлетворены частично, в пользу ФИО1 с банка взысканы денежные средства в размере 36 180 рублей 00 копеек - страховая премия по договору страхования.

АО «Почта банк» считает, что решение финансового уполномоченного вынесено с нарушением норм права и подлежит отмене по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ клиент заключил с банком договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит». Неотъемлемыми частями договора являются индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия), общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы. Договор подписан Клиентом с использованием ПЭП.

В целях исполнения требований, установленных ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», клиенты банка информируются о возможности отказаться или согласиться с предоставлением дополнительных услуг до заключения договора потребительского кредита. Используемые в Банке в процессе обслуживания клиентов заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита предусматривают возможность клиентов при предоставлении потребительского кредита воспользоваться дополнительными услугами Банка за плату, предусмотренными общими условиями договора потребительского кредита и тарифами, а также возможность отказаться от предложенных услуг посредством проставления соответствующей отметки в одной из граф «согласен» или «не согласен». Свое волеизъявление клиенты подтверждают подписью.

При обращении клиентов в банк в целях получения кредита сотрудник Банка осуществляет подробное консультирование клиентов о порядке и условиях предоставления кредита в соответствии с Порядком предоставления потребительских кредитов физическим лицам АО «Почта Банк». Сотрудник Банка информирует клиента об услугах, предоставляемых банком по кредитному договору, предусмотренных тарифами, и условиях их предоставления, предлагает клиенту воспользоваться услугами по страхованию и консультирует по порядку оформления услуг и условиям страховых программ, предлагает клиенту оформить дополнительные услуги банка и/или продукты третьих лиц - партнеров банка, консультирует по условиям предоставления и оплаты услуг и запрашивает у клиента согласие на оказание данных услуг/на заключение договоров с партнерами банка.

В соответствии с порядком «Глава 2. Оформление Кредитов по программе «Потребительский кредит», пункты 2.1 - 2.18, при обращении клиента в банк в целях получения кредита (оформления заявки) сотрудник банка консультирует клиента о порядке и условиях предоставления кредита, предлагает клиенту оформить дополнительные услуги. При согласии клиента оформить дополнительную услугу сотрудник фиксирует в программном обеспечении соответствующую информацию, передает клиенту для ознакомления и подписания заявление о предоставлении потребительского кредита и направляет заявку клиента на рассмотрение в автоматическую систему принятия решения по заявке, после чего при принятии положительного кредитного решения банком клиент, в течение срока действия кредитного решения, может обратиться в банк для получения индивидуальных условий в целях ознакомления и последующего заключения договора на условиях, указанных в индивидуальных условиях, действующих в течение 5 рабочих дней, со дня первичного предоставления индивидуальных условий клиенту.

Таким образом, по мнению банка, до заключения договора потребительского кредита клиенту доступна возможность выбрать дополнительные услуги, в том числе по страхованию, или отказаться от них и заключить договор потребительского кредита без дополнительных услуг.

Помимо возможности воспользоваться предусмотренными договором потребительского кредита услугами Банка, клиенты также вправе получить услуги третьих лиц по организации страхования, получению юридических и налоговых консультаций, а также иные услуги, оказание которых не связано с получением кредита и возможно на любом этапе обслуживания. Оплата услуг осуществляется выбранным клиентами способом.

В дату заключения Договора Клиент воспользовался услугами третьего лица - партнера Банка АО «СОГАЗ» и заключил отдельный № ПБ07 - 60199047 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Уверенность плюс».

Информация об оказании платных дополнительных услуг по Договору и согласие Клиента на оформление Договора страхования содержится в строке 17 Индивидуальных условий «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» и заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в соответствии с рекомендациями, указанными в информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/65 «Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)».

В соответствии с Договором страхования страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем - Клиент Выгодоприобретателями также являются законные наследники Клиента. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней и добровольному медицинскому страхованию составляет 201000 рублей 00 копеек. Страховая сумма по страхованию имущества составляет 247200 рублей 00 копеек. Страховая сумма по страхованию гражданской ответственности составляет 160800 рублей 00 копеек. Срок действия Договора страхования - 60 месяцев с момента уплаты страховой премии.

В рассматриваемом случае Банком не предлагаются разные условия договора, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, в зависимости от заключения договора страхования, страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является клиент, страховая сумма не зависит от фактической задолженности по договору, следовательно, договор страхования не носит обеспечительный характер по договору.

Более того, что в строке 17 индивидуальных условий «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» и Заявлении Клиент был ознакомлен и согласен с тем, что заключение Договора страхования не является обязательным условием для заключения Договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного Договора страхования не меняет условий Договора; с тем, что Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения Клиента обязательств по Договору; с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица.

Таким образом, как полагает истец, вывод финансового уполномоченного о том, что клиент был введен в заблуждение относительно того, что договор страхования, является заключенным в целях обеспечения исполнения клиента обязательств по договору, не соответствует фактическим обстоятельствам, установленным при рассмотрении дела, и основан на субъективной оценке. Каких-либо доказательств того, что клиент был введен в заблуждение относительно условий договора страхования, не представлено.

Банк не является получателем страховой премии по Договору страхования, соответственно выводы финансового уполномоченного, что «...удержание Финансовой организацией денежных средств в счет платы за рассматриваемую услугу является неправомерным» необоснованны, поскольку какая - либо плата за договор страхования банком не удерживалась, банк осуществил перевод денежных средств страховщику на основании распоряжения клиента.

Банк не является стороной по договору страхования, банк выступает агентом страховщика и на основании распоряжения клиента перечисляет денежные средства страховщику, права и обязанности по договору страхования возникают непосредственно у страховщика, в связи с чем требование клиента о возврате страховой премии по договору страхования должно быть предъявлено к страховщику.

Исходя из указанного, обществом заявлены рассматриваемые требования.

Представитель заявителя АО «Почта Банк», будучи извещенным, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, дело рассмотрено в его отсутствие по правилам ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований.

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований по доводам письменного отзыва на иск.

Суд, выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав и оценив письменные материалы дела, полагает, что требования банка не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Судом установлено и следует из письменных материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ клиент ФИО1 заключила с АО «Почта Банк» договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит», состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Льготный_300_17,5», Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Льготный_300_17,5».

В соответствии с условиями кредитного договора заявителю предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 254 939 рублей 00 копеек, в том числе: кредит 1 - 53 939 рублей 00 копеек, кредит 2 - 201 000 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения договора). Процентная ставка - 17,5 процента годовых.

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания Заявителю открыт банковский счет №******3548.

ДД.ММ.ГГГГ банком в пользу заявителя были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 254 939 рублей 00 копеек.

При заключении кредитного договора заявителем собственноручно подписано заявление о страховании, в котором заявитель изъявил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ» (далее - Страховщик) и поручил банку заключить в отношении себя договор страхования №ПБ07- 60199047 от ДД.ММ.ГГГГ по программе добровольного страхования «Уверенность плюс» на условиях договора страхования, правил страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (Приложение № к Правилам), с Таблицей видов спорта (Приложение № к Правилам), в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Правил добровольного медицинского страхования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Программы добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», Правил страхования имущества физических лиц в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условий страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс».

Срок действия страхования составляет 60 месяцев.

Страховыми рисками являются: по страхованию от несчастных случаев и болезней: смерть в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности I группы обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации; по добровольному медицинскому страхованию, в соответствии с Программой ДМС «Антиклещ+»: обращение застрахованного лица в течение срока действия Полиса в медицинскую организацию, указанную в Программе ДМС или согласованную со страховщиком для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренных Программой; по страхованию имущества: «Огонь», «Вода», «Опасные природные явления и стихийные бедствия», «Посторонние воздействия», «Противоправные действия третьих лиц»; по страхованию гражданской ответственности: «Пожар, взрыв», «Залив».

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней и добровольному медицинскому страхованию составляет 201 000 рублей 00 копеек. Страховая сумма по страхованию имущества составляет 247 200 рублей 00 копеек. Страховая сумма по страхованию гражданской ответственности составляет 160 800 рублей 00 копеек.

Страховая премия составляет 36 180 рублей 00 копеек. Порядок уплаты страховой премии - единовременно, не позднее одного рабочего дня с даты заключения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией по распоряжению заявителя со счета осуществлен перевод средств страховщику по полису № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 180 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем по договору страхования в связи с навязыванием, требованием о выплате суммы в размере 15 800 рублей 00 копеек, списанных финансовой организацией неправомерно, а также требованием о выплате штрафа и морального вреда.

Финансовая организация в ответ на претензию в части возврата страховой премии уведомила заявителя, что не является стороной по договору страхования, а выступает лишь агентом партнера и рекомендовала обратиться в страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4

Решением финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-91614/5010-006 требования потребителя удовлетворены частично, с АО «Почта Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, удержанные АО «Почта Банк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания, которых ФИО1 стала застрахованным лицом по Договору страхования в размере 36 180) рублей 00 копеек, право требование которых возникло ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, проверив решение финансового уполномоченного, полагает его законным и обоснованным, оснований для его отмены не усматривает.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, в строке 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указана информация, касающаяся вопроса об обязанности заключения договора страхования для применения пониженной процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) для тарифов «Суперхит», «Суперхит - Рефинансирование», «Суперхит - Адресный», «Суперхит -Адресный Первый», «Суперхит - Рефинансирование Адресный».

При этом тариф «Льготный_300_17,5», на условиях которого Потребителем заключен кредитный договор, в строке 9 отдельно не поименован.

Как указал финансовый уполномоченный в своем решении, такой способ формулирования индивидуальных условий кредитного договора ввел потребителя в заблуждение относительно того, на что он может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита, и не позволил сделать осознанный выбор о необходимости заключения договора страхования. С данным выводом суд соглашается.

У потребителя сложилось представление, что заключение договора страхования является обязательным условием для выдачи кредита, страховые услуги приобретаются в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а отказ от его приобретения может повлиять на принятие кредитором решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 13 Обзора судебной практики «по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, непредоставление банком клиенту надлежащей информация о стоимости услуги является нарушением требования абз.4 п.2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Такая стоимость должна быть указана точно в рублях.

В силу ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 ФЗ «О защите прав потребителей»).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении займа размер займа, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 с. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключениях договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Частью 1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» установлено, что условия ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными закон или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таких обстоятельствах взимание заявителем с потребителя денежных средств за услугу по заключению договора страхования является необоснованным.

Довод заявителя АО «Почта банк» о том, что потребитель ФИО1 не была лишена возможности отказаться от договора страхования путем обращения в страховую организацию в предусмотренный законом четырнадцатидневный срок, подлежит отклонению, исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования; о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Из указанного следует, что при предложении заемщику за отдельную плату дополнительных услуг должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее возможность выразить заемщику согласие или несогласие на оказание ему таких услуг.

Согласно п.1 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Финансовым уполномоченным установлено, что АО «Почта банк» допущены нарушения положений ч.2 ст. 7 ФЗ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми финансовая организация при предложении потребителю за отдельную плату дополнительной услуги не предоставила потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге по страхованию, инициатором заключения которой она является в связи с чем, требования закона о возможности потребителя отказаться от договора страхования в четырнадцатидневный срок не подлежат применению. С данными выводами финансового уполномоченного суд соглашается.

Кроме того, суд полагает, что право потребителя отказаться от договора страхования в четырнадцатидневный срок не исключает возможность воспользоваться иным способ защиты права, который и был избран ФИО1

Довод банка о том, что не могут быть взысканы денежные средства с банка, так как он не является получателем страховой премии и не является стороной договора страхования, в связи с чем финансовый уполномоченный не мог удовлетворить требования потребителя, судом отклоняется, так как АО «Почта банк» является агентом, согласно условиям агентского договора №КА001ПБ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СОГАЗ» и Финансовой организацией.

В соответствии с пунктом 4.1 Агентского договора Страховщик уплачивает банку (Агенту) агентское вознаграждение за оказанные в рамках Агентского договора. Размер вознаграждения Банка установлен в Приложении № к Агентскому договору «Размер вознаграждения по оформленным с участием Банка Полисом».

В соответствии с пунктом 4.3 Агентского договора выплата вознаграждения Агенту поставлена в зависимость о того, будут ли расторгнуты Договоры страхования.

Оснований полагать, что у Финансовой организации не возникают какие-либо права и обязанности по заключенным с участием Финансовой организации Договорам страхования, не имеется. Из вышеизложенного прослеживается прямая заинтересованность Финансовой организации в заключении Клиентами Договоров страхования с АО «СОГАЗ» и сохранении данных договоров.

С учетом вышеизложенного, финансовым уполномоченным в решении сделан законный и обоснованный вывод о том, что банком были допущены нарушения положений ч. 2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также положения ФЗ «О защите прав потребителей» в части не предоставления потребителю необходимой и достоверной информации об услуге, инициатором заключения договора об оказании которой она являлась, предложенная финансовой организацией дополнительная услуга по страхованию не является самостоятельной, а является дополнительной к кредитному договору.

Соответственно, сумма в размере 36 180 рублей 00 копеек в счет компенсации убытков потребителя по уплате страховой премии при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) подлежала взысканию именно с АО «Почта банк»

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░1 ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░,– ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░ 2023 ░░░░.